Дело № 2-1688/2024

64RS0045-01-2024-002230-28

Решение

Именем Российской Федерации 

29 мая 2024 г. г. Саратов

Кировский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Пивченко Д.И.,

при секретаре Качкуркиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № к ФИО2, обществу с ограниченной ответственности «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя требования следующим. 

ДД.ММ.ГГГГмежду ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Указанный кредитный договор был оформлен через личный кабинет путем подписания договора простой электронной подписью. Банк предоставил ответчику кредит в размере 44353 рубля 45 копеек, сроком на 36 месяцев. Процентной ставкой 5,9% первый месяц, и от 21,5% со второго месяца. Указанные денежные средства были перечислены на счет заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано заявление на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья в отношении заемщика договора страхования. 

Согласно п. 6 индивидуальных условий возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1347 рублей 31 копейка первый платеж и 35 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1673 рубля 24 копейки в размере 1673 рубля 24 копейки, платежная дата – 22 число месяца. 

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 30617 рублей 48 копеек, в том числе: просроченные проценты – 3925 рублей 96 копеек, просроченный основной долг – 26691 рубль 52 копейки. 

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о наступлении страхового случая. Указанное заявление было направлено в страховую компанию. Письмами от 08 сентября и ДД.ММ.ГГГГ запросила у наследников дополнительные документы, которые не были представлены.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ФИО2 заявление о досрочном погашении задолженности. 

По изложенным основаниям истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 30617 рублей 48 копеек, из которой просроченные проценты – 3925 рублей 96 копеек, просроченный основной долг – 26691 рубль 52 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1118 рублей 52 копейки.

В судебное заседание лица, участвующие в деле не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны. Представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст.123 Конституции РФ и ст.12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст.57 ГПК РФ.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к займу.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 1 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор, согласно которого банк предоставил заемщику кредит в размере 44353 рубля 45 копеек. 

Согласно п. 4 Индивидуальный условий кредитного договора процентная ставка в первый месяц составляет 5,90% годовых, начиная со второго месяца 21,50% годовых. 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора 1 ежемесячный аннуитетный платеж составляет 1347 рублей 31 копейка, 35 ежемесячный аннуитетных платежей в размере 1673 рубля 24 копейки, платежная дата – 22 число месяца, первый платеж ДД.ММ.ГГГГ

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит. 

Как следует, из материалов дела, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти.

Наследником, умершего ФИО1 является его дочь ФИО2, что подтверждается материалами наследственного дела № умершего ФИО1

Вместе с тем, из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ОО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья к вышеуказанному кредитному договору.

Из п. 1 договора страхования следует, что страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия): расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 заявления: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность.

Согласно п. 1.2 договора базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 настоящего заявления: «Смерть от несчастного случая».

Специальное страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.2 настоящего заявления: «Смерть».

Согласно п. 2.1 договора договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия: лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 лет или более 70 полных лет; Лица, у которых до даты подписания настоящего договора (включая указанную дату) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. 

Договор страхования заключается только на условиях специального страхового покрытия: лица, на дату подписания настоящего заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие, действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Пунктом 5 договора установлено, что страховая сумма по риску «Смерть» устанавливается в размере 44 53 рубля 45 копеек.

Как следует, из материалов дела, что наследник ФИО1 обратилась в банк с заявлением о наступлении страхового случая.

Указанное заявление было перенаправлено в адрес ООО «Сбербанк страхование жизни».

ООО «Сбербанк Страхование жизни» в адрес ФИО2 было направлено письмо с предоставлением недостающих документов. В связи с тем, что документы не были представлены, ООО «Сбербанк Страхование жизни» направило письмо, в котором сообщила о том, что поскольку истребованные документы не представлены оснований для признания события страховым случаем не предоставляется возможным. 

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ФИО2 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, расторжении кредитного договора. 

Как следует из представленных в материалы дела документов, причиной смерти ФИО1 являются: Отек головного мозга. Недостаточность сердечная застойная. Атеросклеротический кардиосклероз. 

Таким образом, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности в соответствии с положениями ст.ст. 56, 67 ГПК РФ, установив указанные выше обстоятельства, а также, то что на момент заключения ФИО1 было полных 68 лет, не имелось инвалидности и заболеваний, указанных страховщиком при заключении договора, что также следует, из медицинской карты ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к выводу, что смерть заемщика является страховым случаем в соответствии с условиями заключенного договора страхования, в связи с чем задолженность по кредитному договору в размере 30617 рублей 48 копеек подлежит взысканию с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Кроме того, также суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора. 

При этом, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца к ФИО2

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Таким образом, с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1118 рублей 52 копейки. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № к ФИО2, обществу с ограниченной ответственности «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № и ФИО1.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 30617 рублей 48 копеек, из которой просроченный основной долг 26691 рубль 52 копейки, просроченные проценты в размере 3925 рублей 96 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1118 рублей 52 копейки. 

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № к ФИО2 – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Кировский районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 05 июня 2024 г.

Судья Д.И. Пивченко