Дело № 2-141/2020

УИД 22RS0045-01-2020-000153-67

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

19 мая 2020 года с. Смоленское 

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Седойкиной А.В.,

при секретаре судебного заседания Мельниковой Е.В., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ООО «Агентство Финансового Контроля», действуя через своего представителя ФИО3, согласно выданной ему доверенности, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, просили взыскать с ответчика в их пользу денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 238149 руб. 90 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5582 руб. 00 коп. Всего в сумме 243731 руб. 90 коп.

В обоснование иска указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформил заявление (оферту) на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО Инвестсбербанк) (далее - Банк, АО «ОТП Банк») №. Указанное заявление является офертой на открытие банковского счёта и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счёту. Действия банка по открытию банковского счёта и выдаче карты, а также по установлениюкредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Согласно заявлению на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просит выдать кредитную карту. Он уведомлён, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активировал кредитную карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счёт и присвоен №. То есть между АО «ОТП Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключён кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты (далее - кредит/кредитный договор), на условиях, действующих на момент предоставления карты. Данное условие предусмотрено п.2 заявления на получение потребительского/нецелевого кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет - 98200 руб. 00 коп. При подписании заявления на кредит заёмщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. Выписка из лицевого счёта по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, приложенная к исковому заявлению, отображает движение денежных средств по счёту заёмщика (в том числе все операции внесения и снятия денежных средств), что бесспорно подтверждает факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта. Таким образом, простая письменная форма договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, соблюдена. В соответствии с п.2.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт клиент несёт ответственность за достоверность предоставленных сведений, необходимых для оформления основной и дополнительной карт, и обязуется незамедлительно информировать банк об их изменениях либо письменно, либо посредством телефонного звонка в УКЦ. Клиент обязуется возмещать расходы банка по операциям, совершённым третьими лицами с картой в любых случаях. Клиент также несёт ответственность за операции с картой, совершённые третьими лицами с ведома клиента, а также с использованием его персонального идентификационного номера (ПИН-кода). На основании п.ДД.ММ.ГГГГ клиент должен возмещать расходы банка по операциям, совершённым третьими лицами. Вне зависимости от факта утраты карты и времени получения информации об утрате карты, клиент несёт ответственность за операции, совершённые третьими лицами с ведома клиента и с использованием ПИН-кода. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объёме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. 

АО «ОТП Банк» и Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО «АФК») заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор уступки прав), в соответствии с которым, право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 255738 руб. 16 коп., состоящую из: основного долга - 97261 руб. 21 коп.; процентов - 156951 руб. 95 коп.; комиссии - 1525 руб. 00 коп.; штрафа - 0 руб. 00 коп.; комиссии за оформление и передачу документов страховщику - 0 руб. 00 коп. На основании договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором № уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Согласно п.1,2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. В соответствии п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 

Согласно ч.1 ст.12 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Так, согласно Условиям договора банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам. Возможность передачи права требования возврата займа, по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений, и заёмщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок. Согласно договору уступки прав банк гарантирует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями.

ООО «АФК» является юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включено в государственный реестр. Сведения о регистрации ООО «АФК» в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности размещены на официальном сайте ФССП России. Сведения о регистрации ООО «АФК» в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных размещены на официальном сайте Роскомнадзора России. На основании вышеизложенного ООО «АФК» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объёме. Оплата в счёт погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объёме.

С ДД.ММ.ГГГГ (с момента переуступки права требования) в счёт погашения задолженности по кредитному договору произведены оплаты в сумме 17588 руб. 26 коп, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 238149 руб. 90 коп. Задолженность перед ООО «АФК» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ существует на момент подачи искового заявления, не погашена, не прощена, не уступлена, не передана, не отчуждена третьим лицам. 

Истец ООО «АФК» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено своевременно и надлежащим образом. В письменном заявлении, поступившем в адрес суда, просил о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что он действительно получал кредитную карту АО «ОТП Банк» и пользовался ею. Не отрицает, что в заявлении об ознакомлении с условиями кредитования его подпись. Погашение задолженности первоначально производил своевременно и полном объеме, однако позже перестал платить, так как сумма основного долга не уменьшалась.

Третье лицо АО «ОТП Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте судебного разбирательства извещено своевременно и надлежащим образом. 

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.ст.7,8,10 Всеобщей декларации прав человека и ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (абзац первый пункта 2 статьи 382 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 384 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1).

По смыслу данной нормы закона, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. При этом такое законодательное регулирование не предполагает ухудшения положения стороны должника в обязательстве либо изменения обязательства должника, если иное не установлено соглашением с ним.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «ОТП Банк» с письменным заявлением-анкетой на заключение договора на получение потребительского кредита (л.д.26-28), в котором просил заключить с ним договор на получение потребительского кредита на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете. Он уведомлён, что полная стоимость кредита по договору потребительского кредита (заявлению на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ) составляет 49,21% годовых, номер счёта №, процент по кредиту 40,7% годовых, дополнительная плата за обслуживание счёта (начисляется ежемесячно, начиная с 3 месяца с момента полного исполнения клиентом всех обязательств перед банком по кредитному договору при наличии остатка денежных средств на счету) 10 руб. но не более суммы остатка денежных средств на счёте, штраф за первый пропуск платежа-0 руб., за второй пропуск платежа – 100 руб., за третий пропуск платежа-900 руб. Указанное заявление является (офертой) на открытие банковского счёта и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счёту. Действия банка по открытию банковского счёта и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счёта и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Ответчик ознакомлен и согласен с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрёстные продажи» и просит открыть на его имя банковский счёт и предоставить ему банковскую карту и тарифы, посредством направления по адресу, указанному в разделе 6 настоящего заявления. Размер кредитного лимита до 150000 руб., проценты, плата, установлены тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с правилами. Он уведомлён, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ. Полная стоимость кредита по банковской карте (заявление на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ) составляет 61,65 % годовых. Процентная ставка по кредиту 49%. Плата за операцию получения наличных денежных средств с использование карты за счёт кредита в банкоматах и в ПВМ банка-5%. Плата за операцию получения наличных денежных средств с использование карты за счёт собственных средств в банкоматах и ПВН иных банков-1% (минимум 200 руб.),плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счёт кредита в банкоматах и ПВН иных банков-6% (минимум 200 руб.). Дополнительная плата за пропуск минимального платежа впервые- 0 руб., второй раз подряд-500 руб., третий раз подряд-1000 руб. 

Как следует из Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общие условия) на л.д. 32-35, настоящие правила вместе с заявлением и тарифами являются договором между Банком и клиентом, которое осуществляется путём подписания клиентом заявления. Банк взимает платы и комиссии в соответствии с действующими тарифами (п.2.14). 

В соответствии с разделом 5, банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путём предоставления кредитного лимита, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Сроки погашения задолженности определяются договором. В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий, клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с тарифами. Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий, клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своём банковском счёте.

При использовании карты клиент обязуется строго соблюдать условия настоящих правил. Осуществлять платёжные операции в пределах платёжного лимита, установленного настоящими правилами (п. п. 8.1.1, 8.1.2). Погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные порядком погашения кредитов и уплаты процентов. Выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору. В случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, в течение трёх рабочих дней исполнить требование банка (п. п. ДД.ММ.ГГГГ.1-ДД.ММ.ГГГГ.3).

Банк имеет право в соответствии с условиями настоящих правил взыскать задолженность по кредиту, начисленные проценты, платы и комиссии, а также неустойку (п. 8.4.4.3). Уступать полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу (п. 8.4.4.5).

ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» уступил обществу с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» право требования по договору, заключённому с ответчиком, что подтверждается договором № об уступке прав (требований) на л.д.90-92 и выпиской из Приложения к договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банком истцу уступлено право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому с ФИО1 в размере задолженности 255738 руб. 16 коп.

Уведомление о состоявшейся уступке права требования и досудебная претензия (требование) направлены в адрес ответчика истцом ДД.ММ.ГГГГ (л.д.96-97).

До настоящего времени, перешедшее к истцу право требования на указанную сумму ответчик ФИО1 не исполнил. 

ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ на взыскание с ФИО1 суммы задолженности по указанному кредитному договору в пользу ООО «АФК». ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ на основании возражений ответчика был отменён (л.д.6). 

ООО «АФК» является юридическим лицом, что подтверждается свидетельствами о постановке на учёт в налоговом органе, о государственной регистрации юридического лица и выпиской из ЕГРЮЛ (л.д.99-103).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования ООО «АФК» заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению. При этом, суд исходит из следующего.

Согласно нормам главы 24 ГК РФ в результате уступки права первоначальный кредитор выбывает из обязательства, а новый кредитор заменяет его в том объёме права, который был определён в договоре цессии. Таким образом, объём передаваемого права является существенным условием договора уступки права требования, его предметом.

Таким образом, договором цессии права и обязанности сторон по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе обязанность ФИО1 по исполнению обязательств по указанному кредитному договору, изменены не были.

ФИО1 кредитными средствами воспользовался, от их возврата и уплаты процентов за пользование кредитом уклоняется.

На основании ст.12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, банк надлежащим образом выполнил обязанности, возложенные на него условиями кредитного договора, предоставив ФИО1 банковскую карту с лимитом 150000 руб., что подтверждается информацией по договору на л.д.29. Ответчиком данное обстоятельство не оспорено.

Как установлено судом, ФИО1 ненадлежащим образом выполнял обязанности, вытекающие из кредитного договора, допуская просрочку в погашении задолженности, а также внося в счёт погашения задолженности по кредиту не всю сумму.

Так, согласно представленному расчёту (л.д. 8-12) задолженность ответчика перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 255738 руб. 16 коп., из которых: 97261 руб. 21 коп.- основной долг; 156951 руб. 95 коп.- проценты; 1525 руб. 00 коп.-комиссии. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведены оплаты в счёт погашения задолженности в размере 17588 руб. 26 коп. (проценты). Отсюда задолженность ответчика перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 238149 руб. 90 коп. (255738,16-17588,26 = 238149,90), из них 97261 руб. 21 коп.- основной долг; 139363 руб. 69 коп.- проценты; 1525 руб. 00 коп.-комиссии. 

Расчёт задолженности ответчика по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен, является арифметически правильным и подтверждается также выпиской по счёту на л.д.36-89, где отражены все операции с кредитной картой, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обратного, ответчик суду не представил. Правом заявить встречное требование не воспользовался.

Доказательства уважительности причин, невозможности своевременного погашения задолженности по кредитному договору, ответчиком не представлено.

С учётом изложенного заявленное истцом требование о возврате с ответчика задолженности по кредиту, процентам и комиссии является обоснованным и правомерным.

Таким образом, заявленные исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, процентам, комиссии подлежат удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что требования истца по взысканию основного долга и процентов удовлетворены в полном объёме, истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 5582 руб. 00 коп., что подтверждается платёжными поручениями, отсюда, государственная пошлина подлежит возмещению в пользу истца в полном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 238149 руб. 90 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5582 руб. 00 коп., а всего 243731 руб. 90 коп. (двести сорок три тысячи семьсот тридцать один рубль 90 копеек).

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированной части решения, которая будет изготовлена 20.05.2020.

Судья А.В. Седойкина