Дело № 2-160/2024 УИД 64RS0019-01-2024-000151-77

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 апреля 2024 года г. Красноармейск

Красноармейский городской суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Лоскутовой М.Н.

при секретаре Астанковой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, указав, что 30 сентября 2021 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 630 000 руб., а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 3 % годовых. Окончательный срок возврата кредита установлен 30 сентября 2036 года. Заемщик обязался использовать кредит на приобретение 1-комнатной квартиры общей площадью 38,3 кв.м, расположенной по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 700 000 руб. Кредитор выполнил свои обязательства, перечислив заемщику сумму кредита, что подтверждается банковским ордером № от 30.09.2021 года. Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитентными платежами в размере 4 389,56 руб. 30 числа каждого месяца. Ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполнял несвоевременно и вышел на непрерывную просрочку по основному долгу и процентам, в связи с чем по состоянию на 22 февраля 2024 года образовалась задолженность в размере 629 337 руб. 25 коп. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог недвижимости – квартира по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 735 000 руб. по договору купли-продажи недвижимости от 30.09.2021 года. По заключению о верификации стоимости от 16.02.2024 года рыночная стоимость данной квартиры составляет 759 000 руб.

В связи с изложенным, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 629 337 руб. 25 коп., в том числе: 568 574 руб. 21 коп. – просроченный основной долг; 10 317 руб. 51 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 21.01.2023 по 02.10.2023 года; 49 323 руб. 85 коп. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 31.08.2022 по 22.02.2024 года, а начиная с 23.02.2024 года по дату вступления в законную силу решения суда, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка основного долга о кредиту, умноженная на 0,06 %, умноженная на количество дней просрочки; 1 121 руб. 68 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 31.08.2022 по 22.02.2024 года, а начиная с 23.02.2024 года по дату вступления в законную силу решения суда, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка основного долга о кредиту, умноженная на 0,06 %, умноженная на количество дней просрочки. В силу статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке» обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее ответчику, квартиру общей площадью 38,3 кв.м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость имущества с торгов, которая начинается с суммы стоимостью 759 000 руб. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 493 руб.

Представитель истца АО «Россельхозбанк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, об уважительности неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил.

Учитывая, что неявившиеся участники процесса были надлежащим образом уведомлены о времени и месте судебного разбирательства, в соответствии с ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

По смыслу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Как следует из материалов дела, 30 сентября 2021 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 630 000 руб., а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 3 % годовых. Окончательный срок возврата кредита установлен 30 сентября 2036 года. Заемщик обязался использовать кредит на приобретение 1-комнатной квартиры общей площадью 38,3 кв.м, расположенной по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 700 000 руб. (л.д. 12-18).

Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитентными платежами в размере 4 389,56 руб. 30 числа каждого месяца Согласно графику (л.д. 19-20).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог недвижимости – квартира по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 735 000 руб. по договору купли-продажи недвижимости от 30.09.2021 года. Согласно заключению о стоимости имущества от 16.02.2024 года рыночная стоимость данной квартиры составляет 759 000 руб. (л.д. 45-46, 58).

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается банковским ордером № от 30.09.2021 года (л.д. 44).

Выдача Кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита, указанной в п. 1 Кредитного договора, на текущий счет Заемщика №, открытый у Кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в п. 12 Кредитного договора.

В соответствии с п. 13 Кредитного договора за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, предусмотренном п. 13.1.1, 13.1.2 Кредитного договора.

Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется следующим образом (п. 13.1 Кредитного договора):

в соответствии с п.13.1.1 Кредитного договора в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - из расчета ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, установленной на день заключения договора.

- в соответствии с п. 13.1.2. Кредитного договора в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Кредитору кредита в полном объеме - из расчета 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (нарушения обязательства).

Согласно п. 9 Кредитного договора погашение Кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со Счета Заемщика, открытого у Кредитора.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 22 февраля 2024 года образовалась задолженность в размере 629 337 руб. 25 коп., в том числе: 568 574 руб. 21 коп. – просроченный основной долг; 10 317 руб. 51 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 21.01.2023 по 02.10.2023 года; 49 323 руб. 85 коп. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 31.08.2022 по 22.02.2024 года; 1 121 руб. 68 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 31.08.2022 по 22.02.2024 года (л.д. 10-11).

Представленный истцом расчет задолженности свидетельствует о том, что ответчик ФИО1 нарушал свои обязательства по погашению кредита.

В свою очередь, ответчик ФИО1 в силу положений ст. ст. 56, 57 ГПК РФ не представил доказательства отсутствия задолженности по договору либо наличия задолженности в меньшем размере.

28.08.2023 года истцом ответчику было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении договора, которое было оставлено ФИО1 без исполнения (л.д. 52).

Таким образом, на основании положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у банка возникло право требовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1, 2 ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Ипотека в силу ст. 2 Закона об ипотеке может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Закона об ипотеке, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В силу ч. 5 ст. 54 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.

На основании п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Поскольку начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, согласно которому рыночная стоимость квартиры по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, составляет 759 000 руб., то она должна быть установлена равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, то есть 607 200 руб. (759 000 х 80 % = 607 200). 

Данная стоимость в судебном заседании сторонами не оспорена.

Следовательно, размер долга соразмерен стоимости заложенного имущества.

Ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом является основанием для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

При этом судом учитывается, что просрочки платежей ответчика перед кредитором превысили обозначенный законом предел, установленный ч. 5 ст. 54 Закона об ипотеке.

Оснований, предусмотренных ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»» для отказа в иске об обращении взыскания на квартиру, не установлено.

Из положений ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, пришел к выводу о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от 26 февраля 2024 года истец понес судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 15 493 руб., которые подлежат взысканию с ответчика (л.д. 9).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк»» в лице Саратовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 30 сентября 2021 года в размере 629 337 руб. 25 коп., в том числе: 568 574 руб. 21 коп. – просроченный основной долг; 10 317 руб. 51 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 21.01.2023 по 02.10.2023 года; 49 323 руб. 85 коп. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 31.08.2022 по 22.02.2024 года, а начиная с 23.02.2024 года по дату вступления в законную силу решения суда, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка основного долга о кредиту, умноженная на 0,06 %, умноженная на количество дней просрочки; 1 121 руб. 68 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 31.08.2022 по 22.02.2024 года, а начиная с 23.02.2024 года по дату вступления в законную силу решения суда, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка основного долга о кредиту, умноженная на 0,06 %, умноженная на количество дней просрочки; расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 493 руб.

Обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее ФИО1: квартиру общей площадью 38,3 кв.м, этаж 1, состоящую из 1 комнаты, кадастровый №, по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость при реализации, которая начинается с суммы 607 200 руб. 

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд, через Красноармейский городской суд Саратовской области в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25 апреля 2024 года.

Председательствующий судья М.Н. Лоскутова