Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

12 декабря 2017 г. п. Заиграево 

Заиграевский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Яндановой А.С. единолично, при секретаре Шойбоновой Д.О., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению ФИО1 в лице представителя З.Н.А. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя З.Н.А. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк», в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере 56280 руб., убытки в размере 4000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, нотариальные расходы в размере 2000 руб. 

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 268000 руб., сроком на 60 месяцев, процентная ставка – 29,5 % годовых. Также было подписано заявление на страхование, в соответствии с которым в сумму кредита была включена, а затем списана плата за включение в число участников Программы страхования ежемесячно в размере 1608 руб. За 35 месяцев общая сумма списаний составила 56280 руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, банком была списана со счета сумма в размере 4000 руб. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней, страховщиком является ЗАО СК «Резерв». Данные действия ответчика являются неправомерными в силу следующего. 

Истец обращался к ответчику с претензией, которая оставлена без ответа. 

В соответствие с документами, предоставленными заемщику при подписании кредитного договора, условия личного страхования содержаться только в заявлении на подключение заемщика к программе добровольного страхования, составленному в стандартной форме, исключающей возможность внесения дополнений и проявления волеизъявления клиента. Данное заявление не может удостоверять факт страхования. В заявлении отсутствует указание на тарифы страховой компании, на документ, содержащий тарифы, утвержденный страховщиком, на информацию о факторах, которые могут повлиять на изменение тарифа. 

Срок страхования равняется сроку кредитования. При досрочном исполнении истцом своих обязательств по кредиту, автоматически прекращается действие и договора страхования, что нарушает права истца на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая за пределами строка действия кредитного договора в связи с его досрочным прекращением. 

Банком оказана посредническая услуга по подключению заемщика к программе страхования в обеспечение исполнения кредитного договора, в рамках заключенного между банком и страховщиком договора страхования.

Кредитная организация вправе взимать с клиента плату в виде вознаграждения (комиссии) за оказание банковской услуги или иных услуг, при условий, что услуга предусмотрена условиями договора, обладает полезными свойствами. Кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от данной услуги, предоставляемую за отдельную плату. Согласие оформляется в письменной форме. Однако при предоставлении кредита заемщику не разъяснялось, какая именно услуга будет оказана банком. Заявление на страхование не содержит перечень услуг, оказываемых банком непосредственно заемщику. Все действия банка, изложенные в заявлении на страхование, являются обязанностью банка в соответствии с заключенным договором между банком и страховой компанией договора коллективного страхования заемщиков. В данном случае банк выступает агентом страховщика, посредником между заемщиком и страховой компанией. Банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения. 

Кредитный договор не содержит сведений о предоставлении дополнительной услуги, ее наименовании и стоимости, о согласии заемщика на ее предоставление, а также не содержит условий о добровольном страховании жизни, здоровья. Кредитный договор был одобрен истцу без условий страхования. 

Действия Ответчика по навязыванию услуги личного страхования и дезинформация о стоимости посреднических услуг Банка, а также о тарифах и факторах, влияющих на расчет комиссии, противоречат действующему законодательству РФ и грубо нарушают права заемщика кредита как потребителя. Кроме того, в нарушение норм ст.10 Закона «О защите прав потребителей», п.5 ст.8 Закона «Об организации страхового дела в РФ», банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения. В нарушение норм ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик нарушает право истца на отказ от предоставления услуги. 

Ссылаясь на разъяснения в п.п. 46 и 47 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», истец просит взыскать с ответчика штраф. 

Истец в обоснование причинения ей морального вреда, ссылаясь на ст.15 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 151 ГК РФ, указывает, что навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. 

Стороны были надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела. Истец, ее представитель и представитель ответчика в судебное заседание не явились, согласно имеющимся в материалах дела заявлениям истец, ее представитель З.Н.А., уполномоченная доверенностью № от ДД.ММ.ГГГГ, и представитель ответчика Т.Д.В., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ., ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. При этом ФИО1, ее представитель З.Н.А. исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить. Суд в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие истца, представителей истца и ответчика. 

Представитель ответчика Т.Д.В. в возражениях на исковое заявление просит отказать в удовлетворении требований истца, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление на получение кредита № в ПАО «Восточный экспресс банку (далее - Оферта), по условиям которого истец просил предоставить кредит на условиях, указанных в Оферте. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в Оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет (далее - БСС). Неотъемлемой частью Оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Типовые условия). Таким образом, между Истцом и Банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. Договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный в форме оферты, акцептованной банком в тот же день, отвечает всем требованиям законодательства. Стороны договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, согласовали вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения. В заявлении на получение кредита № истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», о согласии с условиями Договора свидетельствует подпись истца. Кроме того, во время действия программы страхования претензий у истицы не возникало. Вся информация о размере платежей, включающих в себя комиссии за снятие и внесение денежных средств, комиссию за выдачу и обслуживание банковской карты указаны в заявлении о заключении договора кредитования, с которой истец был ознакомлен, что также подтверждается собственноручной подписью истца. Во время действия программы страхования претензий у истицы не возникало. Требования о возврате излишне уплаченной комиссии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, а являются требованием о возврате неосновательного обогащения, и возникшие правоотношения не урегулированы положениями Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем основания для взыскания неустойки, предусмотренной ч. 3 ст.31 Закона РФ "О защите прав потребителей", отсутствуют. Доказательств причинения истцу морального вреда банку не представлено. С учетом существа спора и объема оказанной юридической помощи, полагает, что размер взыскиваемых средств в качестве оплаты услуг представителя чрезмерно завышен и не обоснован. 

Суд, обсудив доводы иска и возражения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст.421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Данная норма не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В соответствии со ст.16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно ст.12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ Ц.Ю.В. подано в ОАО КБ «Восточный» заявление клиента о заключении договора кредитования №, согласно которому ОАО КБ «Восточный» предоставил ДД.ММ.ГГГГ Ц.Ю.В. кредит в сумме 268000 рублей на следующих условиях: на срок 60 месяцев, по ставке 29,5 % годовых; размер ежемесячного взноса 8952 руб. дата платежа – 8 число каждого месяца. 

В тот же день Ц.Ю.В. подписано согласие на страхование и подано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» в ЗАО «

<

адрес> Страхование» с внесением платы за подключение к программе страхования сроком на 60 месяцев, в размере 0,6 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляло 1608 руб., в т.ч. компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,4 % от страховой суммы или 1072 руб. за каждый год страхования. В заявлении указано на понимание заемщиком того, что присоединение к программе страхования не является условиям для получения кредита/выпуска кредитной карты. 

Согласно выписке из лицевого счета истцом уплачивалась за включение в программу страхования сумма 1608 руб. ежемесячно, всего страховой компании было перечислено 38592 руб. (22 ежемесячных платежа по 1608 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + 3216 руб.-ДД.ММ.ГГГГ). 

Ц.Ю.В. ДД.ММ.ГГГГ в связи с заключение брака с М.А.В. изменила фамилию на «Муравьеву», что подтверждается свидетельством о заключении брака I-АЖ № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 кредитную задолженность перед ПАО «Восточный экспресс банк» погасила в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Истцом приложена претензия от ДД.ММ.ГГГГ об обращении ФИО1 в ОАО КБ «Восточный экспресс банк» о выплате денежной суммы в размере 60280 руб. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что ответчик предоставил ФИО1 необходимую и достоверную информацию, касающуюся условий страхования, присоединение ФИО1 к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» в ЗАО «Д2 Страхование» носило добровольный характер, получение кредита не было обусловлено необходимостью присоединения к указанной Программе страхования. Заявление на присоединение к программе страхования изложено в форме, доступной для понимания. Условия договора страхования согласованы сторонами и подлежат исполнению. Доказательств, свидетельствующих о нарушении банком права ФИО1 на свободный выбор услуг страхования, страховых компаний, а также обусловленности получения кредитов необходимостью присоединиться к Программе страхования, материалы дела не содержат.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ). В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного истцом ФИО1, истцу было известно о том, что действие договора страхования может быть прекращено по ее желанию. При этом, не производится возврат сумм, оплаченных Банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования за период, в течение которого действовало страхование. 

Заключая договор страхования и определяя в заявлении на страхование плату за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк», банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений ч. 3 ст. 423 ГК РФ, ст. 972 ГК РФ. Учитывая изложенное, а также то, что истец не обращалась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении программы страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 56280 руб. 

Несостоятельным является довод истца о том, что ответчиком нарушено прав истца на отказ от предоставления услуги, гарантированного ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку в силу п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 к отношениям, возникающим из договоров страхования, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами. В данном случае правоотношения урегулированы п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Что касается требования истца о взыскании с ответчика сумм страховой премии по договору страхования от несчастных случаев в размере 4000 руб., суд приходит к следующему. 

ДД.ММ.ГГГГ Ц.Ю.В. дано согласие на страхование и подано заявление на добровольное страхование №, в котором истец просила заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев (инвалидность I или II группы застрахованного в результате несчастного случая, кроме случаев, предусмотренных как исключения в Полисных условиях страхования; смерть застрахованного в результате несчастного случая, кроме случаев, предусмотренных как исключения в Полисных условиях страхования), на срок 12 месяцев, с оплатой страховой премии в размере 4000 руб. ДД.ММ.ГГГГ Ц.Ю.В. получила договор страхования от несчастных случаев и болезней - страховой полис №. Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на страховую сумму 4000 рублей.

Указанное заявление истцом ФИО1 подписано не было. Вместе с тем, каких-либо доказательств, подтверждающих перечисление указанной суммы ЗАО СК «Резерв» представлено не было. Истица не указывает, когда была перечислена данная сумма. 

Условия присоединения к программе страхования соответствуют Правилам страхования от несчастных случаев и болезней, Условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». 

Суд принимает во внимание, что включение условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательств того, что отказ заемщика от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении договора о предоставлении кредита; что предоставление кредита невозможно без заключения договора страхования; что заключение договора личного страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательства отказа банка от заключения кредитного договора в случае отказа заемщика заключить договор страхования, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что услуга по страхованию оказана на добровольной основе с согласия клиента и не являлась обязательным условием выдачи кредита, является правомерным.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о взыскании с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» суммы неосновательного обогащения в размере 56280 руб. и убытков в размере 4000 руб., суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, поскольку они производны от основных, в удовлетворении которых было отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении искового заявления ФИО1 в лице представителя З.Н.А. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей: в взыскании с ответчика в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере 56280 руб., убытков в размере 4000 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 руб., суммы штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, нотариальных расходов в размере 2000 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия через Заиграевский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его вынесения.

Председательствующий судья А.С. Янданова 

Верно председательствующий судья /А.С. Янданова/