УИД 50RS0014-01-2024-001664-33

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2024 года

Ивантеевский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Ирхиной М.В., 

при секретаре Фоменко М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1326/2024 по иску ООО ПКО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Истец ООО «ПКО «Феникс» обратился с указанным иском к ответчику ФИО2 с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования истец мотивировал тем, что 07.10.2019г. АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор 

<

***>, с лимитом задолженности 185 000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации средства, составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». Ответчик принял на себя обязательство возвратить полученные денежные средства, уплатить по ним проценты, штрафы и комиссии. Заемщик принятые обязательства исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность за период с 16.12.2020 по 06.04.2021, заключительный счет был направлен ответчику 06.04.2021г. подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. 29.06.2022 банк уступил права требования задолженности по кредитному договору с ответчиком. По состоянию на дату перехода требования задолженность ответчика по договору перед Банком составляет 164 859 руб. 91 коп, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 29.06.2022г., справкой о размере задолженности и расчетом задолженности. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ФИО2 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 16.12.2020г. по 06.04.2021г. включительно в размере 164 859 руб. 91 коп., государственную пошлину в размере 4 497 руб. 20 коп. 

Представитель истца ООО «ПКО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без его участия, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства (л.д. 3, 6).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не отрицала, что оформляла кредит, но просила применить срок исковой давности. 

Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Статья 807 ГК РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и того же качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. 

Судом установлено, что 07.10.2019г. в соответствии с положениями статей 432 - 438 ГК РФ, на основании поданного ФИО2 16.09.2019 г. в АО «Тинькофф Банк» Заявления-анкеты, заявки о заключении с ней договора кредитной карты, между сторонами был заключен договор кредитной карты № (л.д. 35-38).

Из текста заявления на оформление кредитной карты следует, что ФИО2 предложила Банку заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО), размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключатся путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций. 

Ответчик ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете, заявке. 

В силу пункта 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт держатель кредитной карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с тарифным планом.

Пунктом 5.6 Общих условий установлено, что на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. 

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты (п. 5.7. Общих условий). 

Согласно пункту 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты/токены, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте/токену клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Согласно пункту 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты/токены, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте/токену клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета. 

Таким образом, процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита). 

Как следует из материалов дела, А. получила кредитную карту и активировала ее 15.12.2019, следовательно, между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен договор кредитной линии №. 

Однако ответчик свои обязанности по указанному договору исполняла ненадлежащим образом, не производила погашение кредита в соответствии с договором, в связи с чем по состоянию на 06.04.2021 у ответчика перед истцом образовалась задолженность в размере 162 633 руб. 57 коп., из которых: 134 560 руб. 19 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 27 652 руб. 39 коп. - проценты; 420 руб. 99 коп. - штрафные санкции, что подтверждается расчетом истца (л.д. 33-34). 

06.04.2024 АО «Тинькофф Банк» сформировал заключительный счет на указанную сумму 162 633 руб. 57 коп. и расторг договор кредитной карты № в одностороннем порядке в соответствии с пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» (л.д. 50). 

Пункт 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусматривает, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в случаях невыполнения клиентом своих обязанностей по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты/Токены, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту. Если момент расторжения договора кредитной карты задолженность клиента перед банком отсутствует. Банк вправе расторгнуть договор кредитной карты без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении любым способом по усмотрению банка. 

Пункт 2 статьи 453 ГК РФ устанавливает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. 

Согласно пункту 3 статьи 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. 

В связи с чем договор кредитной карты, заключенный между сторонами, считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, то есть с 06.04.2024. 

Суд, проверяя расчет задолженности по договору кредитной линии №, пришел к выводу о том, что он произведен истцом правильно в соответствии с условиями договора кредитной карты, является арифметически верным. 

Достоверность произведенного расчета указанной суммы, в том числе суммы процентов, суммы штрафа подтверждается выпиской по номеру договора (л.д. 33-34). 

Штрафы начислены за неуплату минимального платежа в соответствии с требованиями пункта 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт и условиями Тарифного плана. 

Ответчиком расчет суммы задолженности не оспорен, иной расчет не представлен. 

При таких обстоятельствах суд берет за основу расчет задолженности по кредитному договору, предоставленный истцом. 

29.06.2022 на основании Договора цессии ДС №94 Банк уступил права требования задолженности по кредитному договору с ответчиком - ООО ПКО «Феникс» (л.д. 9-18).

Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между истцом и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения (л.д. 32).

В судебном заседании стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. 

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

В силу ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Как указано выше, заявление на выпуск кредитной карты ответчиком датировано 16.09.2019г., банковская карта активирована 15.12.2019, окончательный счёт ответчику выставлен 06.04.2021г., следовательно, срок исковой давности определен до 06.04.2024г. 

До обращения с настоящим исковым заявлением, АО «Тинькофф Банк» обратился в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика по кредитному договору (27.04.2021 заявление направлено по почте), судебный приказ вынесен 21.05.2021 и отменен мировым судом 11.12.2023, в связи с поступившими от ответчика возражениями (л.д. 48, 62).

С настоящим исковым заявлением истец обратился 15.08.2024, следовательно срок исковой давности истцом не пропущен, а потому требования ООО ПКО «Феникс» суд считает подлежащими удовлетворению (л.д. 52).

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 162 633 руб. 57 коп., из которых: 134 560 руб. 19 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 27 652 руб. 39 коп. - проценты; 420 руб. 99 коп. - штрафные санкции, доказательств образования задолженности в большем размере – 164 859 руб. 91 коп. – суду не представлено, следовательно требования подлежат частичному удовлетворению. 

На основании статьи 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 4 497 руб. 20 коп. рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования ООО «ПКО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ПКО «Феникс» сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от 07.10.2019 за период с 16.12.2020 по 06.04.2021 в сумме 162 633 руб. 57 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 4 497 руб. 20 коп. 

Во взыскании суммы большей, чем определено судом – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ивантеевский городской суд Московской области в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Ирхина 

Решение суда составлено в окончательной форме 08.11.2024г.