Дело № 2-1582/2024; УИД 42RS0010-01-2024-001361-93

заочное 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске 

4 сентября 2024 года

гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Кемеровского отделения № к ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) в лице филиала - Кемеровского отделения № обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 04.05.2021 года выдало кредит ФИО1 в сумме 196300 руб. на срок 60 месяцев под 17,9% годовых. 

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 

В соответствии с п.3.9 Приложения № к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. 

13 декабря 2011 года должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписав заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять. 

Также должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты (№ счета карты №), которая в последующем перевыпущена, и самостоятельно подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк».

8 декабря 2020 года должник самостоятельно через банкомат осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», с использованием карты №. 

Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 4 мая 2021 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно справке о зачислении суммы кредита на счет № и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 4 мая 2021 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 196300 руб.

В соответствии с п.п.3.1 – 3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В силу п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета. При этом, отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По условиям кредитного договора отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). 

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). 

Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. 

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 06.02.2023 года по 23.04.2024 года включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 146616,41 руб. 

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование банка до настоящего времени не выполнено. 

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк обязан формировать потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает его финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. 

В связи с чем, просит расторгнуть кредитный договор № от 04.05.2021 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 04.05.2021 года по состоянию на 23 апреля 2024 года в сумме 146616,41 руб., в том числе: просроченные проценты – 27681,58 руб., просроченный основной долг – 118934,83 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12016,11 руб.(л.д.3-5).

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения №, будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом путем направления ей судебных повесток по месту регистрации в 

<

адрес> почтовым сообщением с уведомлением о вручении, которые вернулись в адрес суда с указанием «истек срок хранения». 

Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При таких обстоятельствах, суд считает, что ФИО1 была надлежащим образом уведомлена о времени и месте рассмотрения дела, однако в судебные заседания не явилась, уважительной причины своей неявки и возражений относительно заявленных исковых требований суду не представила, рассмотреть дело в свое отсутствие не просила. 

На основании чего, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд расценивает неявку ответчика, как его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что неявка ответчика не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

В связи с чем, руководствуясь ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Исходя из положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Как было установлено в судебном заседании, 13 декабря 2011 года ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание. В заявлении ФИО1 указала, что согласна с тем, что данное заявление является подтверждением о присоединении к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания. Также ФИО1 подтвердила, что согласна с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязуется выполнять их (л.д.45). 

31 августа 2019 года ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение карты, в которой просила выдать ей дебетовую карту Visa Classic и открыть счет карты № В заявлении ФИО1 указала, что согласна с тем, что данное заявление в совокупности с Условиями по дебетовой карте, Памяткой держателя и Тарифами являются заключенным между ней и ПАО Сбербанк договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк. Также ФИО1 подтвердила, что согласна с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами и обязуется выполнять их (л.д.17). 

8 декабря 2020 года ФИО1 через банкомат зарегистрировалась с системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк» с использованием дебетовой карты (л.д.39, 41).

4 мая 2021 года ФИО1 обратилась в банк с заявкой на получение потребительского кредита. В этот же день, 4 мая 2021 года, ФИО1, заемщиком, и ПАО Сбербанк, кредитором, были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита, оформленные в виде электронного документа, что подтверждается выпиской из журнала смс-сообщений и протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» (л.д.19, 39). 

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (л.д.58), сумма кредита составила 196300 руб., срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка – 17,9% годовых. Количество и размер платежей – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в сумме 4974,06 руб. Неустойка 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна (п. п.1-4, 6, 12, 14).

В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (л.д.51-56) предусмотрено, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (п.11). 

Кредит на цели личного потребления предоставляется единовременно путем зачисления на счет кредитования (п.15). 

Аннуитетный платеж включает в себя денежные суммы, направленные в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом (п.16).

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты (п.18).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты предоставления кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 и 366 соответственно) (п.21).

Заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (начисляется на сумму просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно)(п.28). 

Истец надлежащим образом выполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства, перечислив на счет ответчика денежные средства в сумме 196300 руб. на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий, что подтверждается соответствующей справкой (л.д.21). 

Ввиду того, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, 11 мая 2023 года ей было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.47), которое до настоящего времени не исполнено. 

В обосновании исковых требований истцом представлен расчет задолженности, из которого следует, что задолженность по кредитному договору № от 04.05.2021 года по состоянию на 23 апреля 2024 года составляет 147392,70 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 118934,83 руб., просроченные проценты – 27681,58 руб., неустойка 776,29 руб.(л.д.23-37).

Поскольку расчет задолженности ответчиком не оспаривался, неучтенные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору отсутствуют, суд, проверив расчет, находит его обоснованным.

Требования о взыскании неустойки истцом не заявлены. 

В связи с чем, суд считает возможным заявленные истцом требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 04.05.2021 года в сумме 146616,41 руб. удовлетворить.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (подп. 1), в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (подп. 2).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ФИО1 не исполняет свои обязательства по кредитному договору с декабря 2022 года, что влечет для истца ущерб, поскольку он не получает те денежные средства, на которые рассчитывал при заключении кредитного договора, и дает ему право требовать досрочного расторжения кредитного договора. 

В связи с чем, суд считает возможным требование о расторжении кредитного договора № от 04.05.2021 года, заключенного между истцом и ответчиком удовлетворить. 

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Соответственно, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в сумме 10132,33 руб., понесенные по платежному поручению от 02.05.2024 года № (л.д.13). 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Кемеровского отделения № к ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор № от 04.05.2021 года, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 04.05.2021 года по состоянию на 23 апреля 2024 года в сумме 146616 (сто сорок шесть тысяч шестьсот шестнадцать) руб. 41 коп., в том числе: просроченный основной долг – 118934,83 руб., просроченные проценты – 27681,58 руб.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10132 (десять тысяч сто тридцать два) руб. 33 коп. 

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Истцом заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В окончательной форме решение принято 11 сентября 2024 года. 

Председательствующий - Зоткина Т.П.

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке