РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23.09.2020 г. Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе председательствующего судьи Хлыстовой Е.В.,

при секретаре Петренко К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6580/2020 по исковому заявлению ФИО1 ФИО8 к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 ФИО9 обратился в суд с иском к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что между сторонами был заключен кредитный договор № от 01.02.2019 г., сумма кредита - 1 675 151 руб. 84 коп., процентная ставка по кредиту - 14,40% годовых, срок возврата кредита - 83 мес. В соответствии с условиями кредитования (а именно п. 9), заемщик был обязан оформить договор страхования жизни и здоровья, ввиду чего, он был вынужден заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Плата за услугу страхования составила 130 661 руб. 84 коп. Однако, у него не имелось намерений приобретать услугу страхования, его волеизъявление было направлено только на получение кредита. В связи со всем вышеизложенным, он обращался к ответчику с претензией, однако, ответчиком претензия истца оставлена без ответа. Полагает, что действия ответчика по включению в условия кредитного договора обязанность заемщика по заключению договора страхования не соответствует закону.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просит суд признать п. 4 кредитного договора № от 01.02.2019 г.? недействительны в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 130 661 руб. 84 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 840 руб.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания уведомлены (л.д. 97, 98). В материалы дела представили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца (л.д. 119).

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен (л.д. 92). Представил письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 120-120-122), ссылаясь на то, что отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен (л.д. 98). 

Суд, исследовав материалы, приходит к выводу о том, что требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст.ст. 10, 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами РФ, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 5 Закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в т.ч. указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (п. 9 ч. 9 ст. 5).

В силу ч. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включай страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (ч. 10 ст. 7 указанного Закона).

В ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ закреплено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным законом.

Судом на основании представленных по делу доказательств установлено и не оспаривалось сторонами, что 01.02.2019 г. между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредитования №, по условиям которого истцу предоставлялся кредит в размере 1675 151 руб. 84 коп., сроком на 83 месяца (л.д. 126-128).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заключенного между сторонами, подтверждается, что полная стоимость кредита, составляет 14,894 % годовых, процентная ставка - 14,40 % годовых, при этом, процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа, составляет 32,40% годовых.

Вместе с тем, в случае невыполнения обязанности по страхованию, установленной п. 9 условий кредитования, свыше 30 дней, процентная ставка устанавливается 18,60% (п. 4 Индивидуальных условий).

Судом также установлено, что 01.02.2019 г. ФИО1 самостоятельно был заключен договор добровольного страхования № с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 140, 141-144).

В соответствии с условиями договора (полиса) страхования жизни и здоровья от 01.02.2019 г., заключенного ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сумма страховой премии составила 130 661 руб. 84 коп., была перечислена ответчиком по заявлению истца.

На основании п. 3.10 Общих условий кредитования физических лиц КБ «ЛОКО-Банк» (АО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного с истцом, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита, свыше 30 календарных дней, Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (л.д. 134).

Согласно Тарифам по кредитованию клиентов физических лиц по продукту кредит наличными «ЛОКО-Деньги», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика размер процентной ставки увеличивается на 4 %.

Представленными в материалы дела доказательствами, копиями кредитного договора - п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита подтверждается, что ФИО1 с условиями кредитного договора, тарифами, а также общими условиям кредитования физических лиц, действующими на момент подписания договора, ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно он обязуется неукоснительно их соблюдать, экземпляр общих условий кредитования физических лиц КБ «ЛОКО-Банк» (АО) им получен. Кроме того, в указанном положении кредитного договора отражен адрес в сети Интернет, где данные общие условия кредитования размещены (л.д. 127).

Факт того, что подпись в индивидуальных условиях договора потребительского кредита выполнена истцом, не оспаривается.

Таким образом, со всеми условиями кредитного договора, содержащихся в его составных неотъемлемых частях, истец согласился, о чем свидетельствуют его собственноручные подписи в договоре. Представленные в материалы дела доказательства подтверждают, что кредитный договор между сторонами был заключен надлежащим образом, с соблюдением всех требований закона, письменной формы, перед его заключением до истца была доведена вся необходимая информация об условиях кредитования, процентных ставках.

Доводы истца о том, что Банк обуславливает выдачу кредита обязательным приобретением услуг по страхованию являются необоснованными, поскольку из представленных документов следует, что Банк не обуславливает выдачу кредита обязательным приобретением услуг по страхованию, а предлагает различные варианты кредитования, в том числе и без заключения договора страхования, и не ставит это в качестве обязательного условия для возможности получения кредита.

В соответствии с заявлением о добровольном страховании, подписанным заемщиком в день заключении кредитных договоров, истец добровольно выразил желание на заключение договора страхования, о чем истцом были проставлены соответствующие отметки в данном заявлении.

С момента оформления истцом заявления о предоставлении кредита по дату обращения с иском в суд от ФИО1 не поступало никаких возражений относительно выбранных услуг страхования.

Ссылка на п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», несостоятельна, т.к. доказательств обращения к страховщику в течение четырнадцати календарных дней (периода охлаждения) со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, истцом в дело не представлено.

На основании изложенного, условия пункта кредитного договора полностью соответствуют действующему законодательству, оснований для признания данного условия недействительным, не имеется.

Таким образом, оснований для взыскания суммы страховой премии и признания недействительным условия договора, у суда не имеется.

Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиком требований Закона РФ «О защите прав потребителей», в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов надлежит отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 ФИО10 к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г.Тольятти.

Решение в окончательной форме изготовлено 28.09.2020 г.

Судья /подпись/

Копия верна

Судья Е.В.Хлыстова

№ 

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№ 

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№ 

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№ 

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№ 

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№