Дело № 2-1254/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 сентября 2018 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе

Председательствующего судьи Глебовой С.В.

При секретаре Девяткиной О.В.

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 668 732,39 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 15 887,32 рублей, об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки 

<

данные изъяты> цвет черный металлик, год выпуска 2007, VIN №.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 683 770,88 рублей под 26% годовых на срок 60 месяцев под залог транспортного средства – автомобиля марки 

<

данные изъяты> цвет черный металлик, год выпуска 2007, VIN №. Факт предоставления кредита в указанной сумме подтверждается выпиской по счету. В соответствии со ст. ст. 432, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору. В соответствии с условиями кредитного договора вследствие нарушение обязанности по своевременной уплате сумм основного долга и процентов за пользование кредитом ответчик обязан уплатить неустойку в размере 20% годовых за каждый день просрочки. Банк также вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 147 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 668 732,39 рублей, из них: просроченная ссуда – 566 779,70 рублей, просроченные проценты – 61 841,56 рублей, проценты по просроченной ссуде – 1 948,33 рублей, неустойка по ссудному договору – 36 582,78 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1 481,01 рублей, комиссия за смс-информирование – 99 рублей. 

В соответствии с п. 10 кредитного договора, п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку транспортное средство – автомобиль марки 

<

данные изъяты> цвет черный металлик, год выпуска 2007, VIN №. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении сроков возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору, Данное требование ответчик не выполнил. До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем нарушает условия кредитного договора. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» признал в части взыскания задолженности по просроченной ссуде, просроченным процентам, процентам по просроченной ссуде, комиссии за смс-инофрмирование. Не оспаривал расчет неустойки, но просил снизить размер неустойки с учетом его тяжелого материального положения, поскольку с марта 2018 года ему не выплачивают заработную плату в установленные размере и сроки.

Суд, выслушав мнение ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 307, ст. 309, ст. 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно п. 1 ст. 330, п. 1 ст. 331, п. 1 ст. 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу положений п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 3 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно п. 3. ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании положений п. 1 и п. 2 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Верховный Суд Российской Федерации в пунктах 69, 71, 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении суда некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснил, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При рассмотрении вопроса об уменьшении неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ необходимо руководствоваться требованиями пункта 6 статьи 395 ГК РФ, то есть сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Судом установлено, что на основании Заявления о предоставлении потребительского кредита от 28.07.2016 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № № от 28.07.2016 года, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 683 770,88 рублей, на срок 60 месяцев (срок возврата кредита – 28.07.2021 года) по ставке 26% годовых на потребительские цели. Размер ежемесячного платежа по кредиту – 20 482,37 рублей, срок платежа по кредиту – по 28 число каждого месяца включительно. Цель использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) (п. п. 1, 2, 4, 6, 11). Полная стоимость кредита составляет 25,984% годовых. Заявления о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита подписаны ответчиком ФИО1 Своей подписью ответчик удостоверил, что он ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия Договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (п. 13 Индивидуальных условий).

Согласно п. 9, п. 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ФИО1 обязан заключить договор залога транспортного средства. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка 

<

данные изъяты>, год выпуска 2007, кузов № №, VIN №, регистрационный знак №. 

В соответствии с п. 5.4 Заявления о предоставлении потребительского кредита заемщик ФИО1 просил рассмотреть настоящее заявление как его предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога транспортного средства (далее – ТС), приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках Договора потребительского кредита, на условиях, указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС будет являться направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка 

<

данные изъяты>, год выпуска 2007, кузов № №, VIN №, регистрационный знак №. Договор купли-продажи ТС № от ДД.ММ.ГГГГ. Залоговая стоимость автомобиля составляет 550 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также подписано заявление на подключение смс-информирования. В соответствии с указанным заявлением заемщик указал, что он ознакомлен и согласен с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк», Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» в ПАО «Совкомбанк», уведомлен о том, что вышеуказанные Условия и Тарифы размещены на web-сайте и в офисах ПАО «Совкомбанк» и могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита ФИО1 (раздел Г) выразил свое согласие на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой он является застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. Размер платы за Программу составляет 0,27% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Программа является отдельной платной услугой Банка

ПАО «Совкомбанк» перед ФИО1 свои обязательства по выдаче кредита в сумме 683 770,88 рублей выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика. 

Согласно договору №КР купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приобрел в ООО «Север Авто» в собственность автомобиль марки 

<

данные изъяты>, год выпуска 2007, кузов № №, VIN №, регистрационный знак №.

Согласно сообщению ОГИБДД МО МВД России «Гусь-Хрустальный», карточке учета транспортного средства автомобиль марки 

<

данные изъяты>, год выпуска 2007, кузов № №, VIN №, регистрационный знак №, зарегистрирован за ФИО1 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 свои обязательства перед истцом ПАО «Совкомбанк» в нарушение условий кредитного договора должным образом не исполняет, платежи по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ не производит. Указанное обстоятельство не отрицалось ответчиком в судебном заседании. Из представленной Банком выписки по счету ФИО1, расчета задолженности следует, что с ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредитному договору ответчиком не производятся, в связи с чем у ответчика перед Банком образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 668 732,39 рублей, из них: просроченная ссуда – 566 779,70 рублей, просроченные проценты – 61 841,56 рублей, проценты по просроченной ссуде – 1 948,33 рублей, неустойка по ссудному договору – 36 582,78 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1 481,01 рублей, комиссия за смс-информирование – 99 рублей. 

Истцом в адрес ответчика направлялась досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Ответчиком данная претензия не исполнена.

Представленный истцом расчет судом проверен, расчет является верным. В судебном заседании ответчик ФИО1 признал исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в размере основного долга, процентов, комиссии за смс-информирование. Не оспаривал расчет размера неустойки, однако просил снизить неустойку в связи с тяжелым материальным положением. 

Судом ответчику разъяснены последствия признания иска, предусмотренные ч. 3 ст. 173 ГПК РФ, что подтверждается его письменным заявлением. С учетом изложенного суд принимает признание иска ответчиком.

С учетом изложенного с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию в полном объеме следующая задолженность: просроченная ссуда – 566 779,70 рублей, просроченные проценты – 61 841,56 рублей, проценты по просроченной ссуде – 1 948,33 рублей, комиссия за смс-информирование – 99 рублей. 

Требования о взыскании неустойки подлежат частичному удовлетворению. При определении размера неустойки суд полагает необходимым применить ст. 333 ГК РФ.

Подлежащая взысканию задолженность по кредитному договору вместе с причитающимися процентами составляет 210 167,67 рублей. Размер заявленных к взысканию штрафных санкций составляет 708121,12 рублей.

При разрешении вопроса об уменьшении неустойки судом принимается во внимание отсутствие факта нарушения обязательств ответчиков по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ, период просрочки, задолженность по заработной плате перед ответчиком.

Суд также учитывает необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установление соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, учитывает, что неустойка носит компенсационный характер.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд полагает возможным снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ с учетом требований п. 6 ст. 395 ГК РФ. То есть сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ. С учетом значений ключевой ставки ЦБ РФ, действующей с ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 неустойку по ссудному договору в размере 14 000 рублей, неустойку на просроченную ссуду в размере 600 рублей.

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подлежат частичному удовлетворению в размере всего 645 268,59 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 566 779,70 рублей, просроченные проценты – 61 841,56 рублей, проценты по просроченной ссуде – 1 948,34 рублей, неустойка по ссудному договору – 14 000 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 600 рублей, комиссия за смс-

информирование – 99 рублей. В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, как было отмечено выше, ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, который был обеспечен залогом вышеуказанного транспортного средства, в связи с наличием задолженности по кредитному договору, необходимо обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки 

<

данные изъяты> цвет черный металлик, год выпуска 2007, VIN №, государственный регистрационный знак №, являющейся предметом залога. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с учетом разъяснений, данных в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 887,32 рублей, которые подтверждаются платежным поручением №131 от 26.06.2018 года. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере всего 645 268,59 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 887,32 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки 

<

данные изъяты> цвет черный металлик, год выпуска 2007, VIN №, государственный регистрационный знак № 

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Глебова С.В.