Дело № 2-1063/2019

Мотивированное 

решение

 составлено 05.08.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 июля 2019 года г. Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Калаптур Т.А., 

при секретаре Астаховой А.А.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании с наследников задолженности по кредитному соглашению,

УСТАНОВИЛ:

истец акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту – АО "Альфа-Банк", Банк) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором указывает, что ххх Банк и Заемщик К. заключили Соглашение о кредитовании № ххх на получение кредита наличными. Данное соглашение сторонами заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 139 500 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, № ххх от ххх, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредита составила 139500 руб., проценты за пользование кредитом – ххх% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7-го числа каждого месяца. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. По имеющейся у Банка информации, заемщик К. умер ххх, его наследниками являются ответчики, которые в силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации обязаны отвечать по долгам наследодателя. Сумма задолженности по кредитному договору составляет 145 460, 87 руб., из них: 133 872, 98 руб. – просроченный основной долг, 10 601, 18 руб. – начисленные проценты, 986,71 руб. - штрафы и неустойка. В связи с изложенным истец просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 145 460, 87 руб., в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 4 109 руб. 

Истец, надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в том числе с учетом положений части 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебное извещение на первое судебное заседание направлено по почте, информация о месте и времени рассмотрения дела размещена на официальном сайте Новоуральского городского суда (novouralsky.svd.sudrf.ru), в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, в исковом заявлении просил рассмотреть его требования в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 исковые требования не признали, пояснив, что ФИО1 единственная вступила в права наследования после смерти К. Кроме того, жизнь и здоровье К. при заключении кредитного договора были застрахованы в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", однако страховая компания страховую выплату не производит, поскольку наследником не представлены все необходимые документы.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Рассмотрев требования иска, заслушав объяснения ответчиков, исследовав представленные в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплен принцип свободы договора. Согласно положениям данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заемщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В данном случае, ххх между АО «Альфа-Банк» и К. заключено Соглашение о кредитовании № ххх на получение кредита наличными. Данное соглашение сторонами заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 139 500 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, № ххх от ххх, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредита составила 139500 руб., проценты за пользование кредитом – ххх% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7-го числа каждого месяца (л.д. 26-30).

Банк свои обязательства по кредитному соглашению исполнил в полном объеме путем зачисления на счет заемщика суммы кредита в размере 139 500 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 19). Данное обстоятельство ответчиками не оспаривается.

Как установлено судом, ххх К. умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти ххх от ххх (л.д. 51). 

Задолженность по соглашению о кредитованию № ххх составляет 145 460, 87 руб. (л.д. 9-17). Представленный истцом расчет задолженности содержит подробное описание структуры задолженности, порядка расчета каждой ее составной части, периоды пользования и просрочки, суммы просроченных платежей, процентные ставки, суммы, на которые они начисляются, обладает признаками проверяемости, оснований для признания его неправильным суд не усматривает. Ответчиками данный расчет не оспорен, свой расчет суду не представлен.

В соответствии с ч.1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно положениям статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании» от 29.05.2012 № 9, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как установлено судом, наследником, который в установленном законом порядке принял наследство после смерти К. является его супруга ФИО1, которой нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону, что подтверждается материалами наследственного дела № ххх (л.д. 75-107).

Остальные наследники - мать ФИО3, дочери Ц. и ФИО2 отказались от принятия наследства в пользу ФИО1

Наследственное имущество включает в себя, в том числе, ххх долю в праве общей долевой собственности на жилое помещение – квартиру, расположенную по адресу: ххх (кадастровая стоимость объекта 1 955 085, 60 руб.), что подтверждается материалами наследственного дела.

Доказательств иной стоимости наследственного имущества в материалах дела не имеется, сторонами не представлено.

Поскольку материалами наследственного дела подтверждается, что после смерти К. открывшееся наследство принято ответчиком по настоящему делу ФИО1, при этом стоимость перешедшего к ней наследственного имущества (1 955 085, 60 руб. х 1/4 = 488 771, 40 руб.) превышает размер задолженности по кредитному договору, то в соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации она должна отвечать по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, поскольку со смертью заемщика ФИО4 обязательства по кредитному договору не прекратились, а перешли в порядке универсального правопреемства к его наследнику.

Поскольку материалами дела подтверждается, что ФИО2 в права наследования после смерти ФИО4 не вступала, в удовлетворении исковых требований к ней надлежит отказать.

Определяя размер суммы задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, учитывая, что днем открытия наследства является 10.08.2017, а время, необходимое для принятия наследства в соответствии со ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет шесть месяцев со дня открытия наследства, то есть с 10.08.2017 по 10.02.2018, неустойка, начисленная Банком за неисполнение денежного обязательства заемщиком за период с 10.08.2017 по 10.02.2018, которая согласно расчету истца составляет 986, 71 руб., подлежит исключению из расчета задолженности, предъявленной ко взысканию к наследнику.

Таким образом взысканию с ответчика ФИО1 в пользу АО «Альфа-банк» подлежит сумма задолженности в размере 144474, 16 руб., из них: 133872, 98 руб. - просроченный основной долг, 10601, 18 руб. - начисленные проценты.

Доводы ответчиков о том, что жизнь и здоровье ФИО4 при заключении кредитного договора были застрахованы, в связи с чем задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страхового возмещения в пределах страховой суммы, выплачиваемого ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», не могут быть приняты во внимание в связи со следующим.

Как следует из материалов дела, 09.06.2017 между ФИО4, являющимся страхователем и одновременно застрахованным лицом, и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования по программе «Страхование клиентов жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», по страховым рискам «смерть застрахованного» и «установление застрахованному инвалидности I группы», со страховой премией 120 424, 72 руб., по страховому случаю "увольнение (сокращение) страхователя" - 19 320 руб. (л.д. 116-120).

Из содержания, представленного в материалы дела полиса № ххх усматривается, что в строке «выгодоприобретатель» по страховым рискам «смерть застрахованного» и «установление застрахованному инвалидности I группы» указано – «в соответствии с законодательством РФ». 

Частью 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договор имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

При указанных обстоятельствах выгодоприобретателями по данному договору страхования № F0PDR220S17060702100 от 09.06.2017 являются наследники ФИО4, а не Банк, в связи с чем ответчик ФИО1 не лишена возможности получить страховую выплату в порядке наследования по закону. В случае, если страховой компанией в производстве страховой выплаты наследнику отказано, она не лишена возможности на обращение в суд с самостоятельными исковыми требованиями к страховщику.

В связи с частичным удовлетворением иска в части взыскания кредитной задолженности в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика ФИО1 надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 080, 24 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» сумму долга по соглашению о кредитовании от ххх в размере 144474, 16 руб., из них: 133872, 98 руб. - просроченный основной долг, 10601, 18 руб. - начисленные проценты; в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины 4080, 24 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований, в том числе к ответчику ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Новоуральский городской суд в течение одного месяца с даты его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: Т.А. Калаптур

Согласовано:

Судья: Т.А. Калаптур