Дело № 2-158/2024

УИД 51RS0019-01-2024-000227-77.

Мотивированное 

решение

 составлено 22.07.2024.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2024г. город Полярные Зори

Полярнозоринский районный суд Мурманской области в составе: 

председательствующего судьи Буткевич К.М.,

при секретаре Семеняк О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Айди Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Айди Коллект» (далее – ООО ПКО «Айди Коллект», общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 21.08.2022 между ответчиком и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор №**, включающий в себя заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета (заявление на выпуск и обслуживание банковской карты), общих условий получения и использования банковских карт.

В соответствии с кредитным договором ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 718825 руб., что подтверждается выпиской по ссудному счету и распиской в получении кредитной банковской карты.

Ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов должным образом не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность, сумма которой за период с 30.11.2022 по 27.04.2023 составила 726391 руб. 91 коп. в том числе сумма задолженности по основному долгу в размере 708915 руб. 93 коп., сумма задолженности по комиссии 17475 руб. 98 коп.

08.12.2023 банк уступил истцу права требования по кредитному договору от 21.08.2022 №**. Взыскатель надлежащим образом уведомил должника о смене кредитора, направив в адрес должника соответствующее уведомление. 

На основании изложенного, в соответствии со статьями 309, 310, 314, 323, 395, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору №**, образовавшуюся по состоянию на 27.04.2023 в сумме 726391 руб. 91 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины (л.д.6-7).

Представитель истца ООО ПКО «Айди Коллект» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, о чём содержится ходатайство в исковом заявлении (л.д. 120). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования ООО ПКО «Айди Коллект» признала в полном объеме, указала, что последствия признания иска ей разъяснены и понятны (л.д. 123).

Представитель третьего лица, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом (л.д.122).

В соответствии с частью 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика, представителя третьего лица. 

Изучив материалы настоящего гражданского дела, принимая во внимание позицию ответчика, признавшего иск, суд находит иск ООО ПКО «Айди Коллект» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору подлежащим удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерациидоговор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида. 

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 21.08.2022 ФИО1 обратилась в ПАО «МТС-Банк» с заявлением №** о предоставлении кредита и открытия банковского счета, в котором просила предоставить ей кредит в сумме 718825 руб. сроком на 72 месяца в целях реструктуризации задолженности по кредитному договору от 14.05.2021 №** и заключить договор комплексного обслуживания путем присоединения (л.д.46 на обороте, 47-48).

При этом в заявлении содержится указание на то, что данное заявление, общие условия комплексного обслуживания и все приложения к нему являются неотъемлемой частью договора комплексного обслуживания, подписанием заявления ФИО1 подтверждает, что ознакомлена со всеми названными документами и получила договор комплексного банковского обслуживания в печатном виде.

После этого 21.08.2022 ответчик ФИО1 подписала сформированные на основании указанного заявления индивидуальные условия договора потребительского кредита (45-46), которыми определено, что банк предоставляет ответчику кредит в сумме 718825 руб. сроком до 30.08.2028, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 15,9% годовых, с условием погашения кредита путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 15646 руб. в срок до 30 числа каждого месяца. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора установлена в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 

Согласно Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» (действуют с 21.11.2021, л.д. 39-44) договор комплексного банковского обслуживания определяет условия и порядок предоставления банком клиенту комплексного обслуживания, а также условия и порядок заключения отдельных договоров о предоставлении банковского продукта в рамках договора комплексного обслуживания (пункт 2.1 общих условий).

Пунктом 2.3 общих условий определено, что заключение договора комплексного обслуживания осуществляется в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации путем подачи клиентом соответствующего заявления по форме, установленной банком, при предъявлении документа, удостоверяющего личность, а также иных документов, перечень которых определяется банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно пункту 2.1 Условий предоставления кредита и открытия банковского счета (далее – Условия) кредит предоставляется банком путем зачисления денежных средств на счет. По заявлению заемщика денежные средства могут быть выданы наличными со счета.

Основные условия, на которых банк предоставляет кредит, указанызаемщиком в заявлении и индивидуальных условиях (пункт 2.2 Условий).

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня. Проценты рассчитываются по формуле простых процентов. При расчёте процентов в расчет принимается процентная ставка, указанная в индивидуальных условиях, расчет производится исходя из количества календарных дней месяце/году. Начисление процентов за пользование несвоевременно погашенной суммой кредита прекращается по истечении даты ежемесячного платежа, указанной в графике платежей, являющейся неотъемлемой частью заявления, по истечении срока кредитования, указанном в заявлении, по истечении срока, указанного в требовании о досрочном возврате кредита (пункт 2.3, 2.4 Условий).

Первый процентный период начинается с числа, следующего за числом выдачи кредита, и истекает в дату ежемесячного платежа, указанную в заявлении включительно. В случае, если ближайшая дата ежемесячного платежа, указанная в заявлении, должна наступить в течение первых 20 календарных дней с даты выдачи кредита, то первый процентный период начинается с числа, следующего за числом выдачи кредита и истекает в дату ежемесячного платежа в следующем месяце. Второй и последующие процентные периоды начинаются с числа, следующего за числом следующего ежемесячного платежа, указным в заявлении, и истекает в следующем месяце в дату ежемесячного платежа, указанную в заявлении (пункт 2.5 Условий).

Согласно пункту 2.7 Условий заемщик осуществляет погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных договором, путем внесения на счет в порядке и сроке, указанные в договоре. Банк производит списание суммы задолженности со счета заемщика без дополнительного распоряжения заемщика. Сумма ежемесячного платежа считается уплаченной своевременно, если денежные средства зачислены на счет не позднее даты уплаты ежемесячного платежа, указанной в заявлении.

Пунктом 3.2.2 Условий предусмотрено право банка потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и исполнения других обязательств по договору в полном объеме в случае просрочки заемщиком осуществления ежемесячного платежа по договору более, чем на 60 календарных дней (общей продолжительностью) в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Выпиской по операциям на счете №**, открытого в ПАО «МТС-БАНК» на имя ФИО1 подтверждается факт перечисления банком суммы кредита в размере 718825 руб. (л.д.36-37).

Таким образом, судом установлено, что между ПАО «МТС-Банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор на вышеприведенных условиях.Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объёме, сумма кредита в размере 718825 руб. была перечислена на счёт заёмщика. Факт заключения кредитного договора и получения денежных средств в рамках заключённого кредитного договора ответчиком не оспариваются.

Вместе с тем, ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, платежи в счет погашения кредита, предусмотренные графиком погашения кредита, не производит с 13.02.2023. 

Из представленного в материалы дела отчета по задолженности по кредитному договору (л.д. 18-19) следует, что общая сумма задолженности заёмщика по кредитному договору от 21.08.2022 №** по состоянию на 12.12.2023 составляет 726391 руб., из которой: задолженность по основному долгу – 708915 руб. 93 коп., просроченные проценты за кредит – 17475 руб. 98 коп. 

В исковом заявлении истцом указано, что в состав предъявленной ко взысканию суммы задолженности по кредиту включены: сумма задолженность по основному долгу в размере 708915 руб. 93 коп., сумма задолженности по комиссии в размере 17 475 руб. 98 коп., однако из вышеуказанного отчёта по задолженности усматривается, что задолженность по комиссиям по указанному договору отсутствует, вместе с тем имеется задолженность по процентам в указанной сумме, в связи с чем суд полагает, что в состав задолженности ФИО1, предъявленной ко взысканию включены: сумма основного долга и процентов по кредиту. 

Расчёт суммы задолженности, представленный истцом, составлен в соответствии с условиями кредитного договора, расчет проверен судом и является арифметически верным, альтернативный расчёт задолженности ответчиком не представлен, в связи с чем принимается судом для определения суммы, подлежащей взысканию в пользу истца.

08.12.2023 между ПАО «МТС-Банк» и ООО ПКО «Айди Коллект» был заключен договор уступки прав (требований) №** (далее – договор цессии) по условиям которого ПАО «МТС-Банк» уступило истцу права требований по кредитным договорам, заключенным между банком и заемщиками, указанным в реестре передаваемых прав, являющемся неотъемлемой частью договора, а также договорам обеспечения, имеющим по отношению к ним акцессорный характер в объеме и на условиях, существующих на момент подписания договора, включая право требования суммы основного долга, процентов, комиссий и иных платежей (пункт 1.1, 1.2 договора цессии) (л.д.20 на обороте - 21).

Права переходят от цедента к цессионарию в дату, указанную по каждому кредитному договору в реестре, который стороны обязуются подписать в течение 10 рабочих дней с даты подписания договора, после чего цессионарий получает право требовать от заемщиков исполнения всех обязательств в рамках уступленных прав по договору (пункт 1.4 договора цессии). 

Согласно информации, предоставленной ПАО «МТС-Банк» право требования по договору от 21.08.2022 №** перешло истцу, договор закрыт банком 12.12.2023 (л.д.35, 11).

Таким образом, из представленных истцом в материалы дела документов следует, что ПАО «МТС-Банк» уступило свое право требования исполнения по кредитному договору от 21.08.2022 №**, заключенному с ФИО1 истцу ООО ПКО «Айди Коллект».

В адрес ответчика ФИО1 08.12.2023 истцом направлено уведомление о состоявшейся уступке (л.д.10).

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (статья 384 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена специальная правосубъектность кредитора. Денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация (имеющая соответствующую лицензию).

Аналогичное содержание имеет статья 13 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», которой установлено, что осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

С учетом указанного, заимодавцем по кредитному договору вправе быть только организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение, следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с пунктом 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации допускается только с согласия должника.

С учетом разъяснений пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" правоотношения сторон по кредитному договору регулируются наряду с нормами гражданского законодательства положениями Закона РФ "О защите прав потребителей".

В силу разъяснений данных в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), должен иметь в виду, что Законом РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что при заключении кредитного договора ответчик выразила согласие на уступку ПАО «МТС-Банк» права требования по кредитному договору третьему лицу, в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществление банковской деятельности (пункт 13 индивидуальных условий). 

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик при заключении договора кредитования выразила согласие на уступку банком прав по договору третьим лицам, суд приходит к выводу, что ООО ПКО «Айди Коллект» вправе заявлять требования о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору, поскольку он в силу положений статьи 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и договора цессииявляется правопреемником ПАО «МТС-Банк».

Ответчик ФИО1 представила заявление о признании иска ООО ПКО «Айди Коллект» в полном объеме, указала, что последствия признания иска ей разъяснены и понятны.

Согласно части 1 статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск. Согласно части 2 статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает признание иска ответчиком, если это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств (часть 1 статьи 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с частью 3 статьи 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при признании ответчиком иска и принятии его судом выносится решение об удовлетворении заявленных требований.

В силу абзаца 2 части 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Принимая во внимание установленные судом фактические обстоятельства дела, связанные с заключением спорного кредитного договора и его исполнения сторонами, уступки прав требования по договору истцу, позицию ответчика ФИО1, признавшую иск, учитывая, что признание иска ответчиком выражено добровольно, осознанно, не противоречит приведенным нормам права и не нарушает права и законные интересы других лиц, последствия признания иска ответчику разъяснены и понятны, суд, принимает признание иска ответчиком и полагает, что имеются основания для удовлетворения иска ООО ПКО «Айди Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору от 21.08.2022 №** состоянию на 27.04.2023 в сумме 726 391 руб. 91 коп.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Размер госпошлины, исчисленный в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, при цене заявленного требования имущественного характера 726 391 руб. 91 коп. составляет10 464 руб. 

Учитывая, что решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в полном объёме. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «АйДи Коллект» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «АйДи Коллект» задолженность по кредитному договору от 21.08.2021 №** в размере 726 391 (семьсот двадцать шесть тысяч триста девяносто один) рубль 91 копейка и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10464 (десять тысяч четыреста шестьдесят четыре) рубля

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Полярнозоринский районный суд в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья К.М. Буткевич