Дело № 2-2472/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2018 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Солдатковой Р.А.

при секретаре Чулак Ю.О. 

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Д2 Страхование», публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, обосновывая требования тем, что между ней и АО «Д2 Страхование» были заключены договоры комбинированного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года на срок с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года и № от ДД.ММ.ГГГГ года на срок с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года. Страховая премия по договора уплачена в полном объеме в размере 15300 и 39000 рублей соответственно. Договоры страхования были заключены в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам.

Обязательства по кредитным договорам были погашены досрочно ДД.ММ.ГГГГ года и ДД.ММ.ГГГГ года соответственно. 

В период действия договоров страхования страховых случаев не наступило, обращений за возвратом страховой премии не было.

Истец полагает, что имеет право требовать возврата денежных средств за услуги страхования в части неиспользованной страховой суммы, поскольку кредитные обязательства были исполнены досрочно. 

Претензия о возврате денежных средств пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, от 13.08.2018 года оставлена без ответа. 

На основании изложенных обстоятельств истец просит в судебном порядке расторгнуть договоры страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года и № от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскать с ответчика АО «Д2 Страхование» денежные средства в размере 44942,12 рубля, неустойку в размере 44942,12 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы. 

Истец в судебном заседании поддержала исковые требования, просила их удовлетворить по доводам и основаниям, приведенным в иске.

Ответчик АО «Д2 Страхование» своего представителя для участия в судебном заседании не направил, представив письменный отзыв на иск, согласно которого просил отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотрев дело в его отсутствие (л.д.48-49).

Ответчик ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание своего представителя также не направил, представил письменные возражения на иск, одновременно просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.27-28).

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор №,согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> % годовых (л.д.57-61).

В день выдачи кредита истцом был заключен договор страхования с АО «Д2 Страхование» № (л.д.9-12).

Из договора следует, что страховая сумма составила 400000 рублей в части застрахованного домашнего имущества, 300000 рублей – внутренняя отделка, 300000 рублей – гражданская ответственность. ФИО2 премия составила 15300 рублей, которая истцом оплачена в полном объеме (л.д.67).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 заключила кредитный договор с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» №, по условиям которого ей был выдан кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей сроком на 

<

данные изъяты> месяца под 

<

данные изъяты> % годовых (л.д.68-72).

В указанную дату между истцом и АО «Д2 Страхование» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.13).

Страховая премия по данному договору составила 39000 рублей и оплачена истцом полностью (л.д.75).

Из содержания договоров следует, что ФИО1 ознакомлена с порядком вступления договора страхования в силу и условиями его досрочного расторжения по инициативе страхователя, страховщик ею выбран добровольно, уведомлена о своем праве выбрать другую страховую компанию либо отказаться от заключения договора страхования.

Из условий Программы страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц перед третьими лицами «Моя квартира» АО «Д2 Страхование» (п.15.2) следует, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя действий страхового полиса прекращается со дня, когда страхователь письменно заявил об отказе от договора. Страховщик осуществляет возврат страховой премии только если, а) досрочное расторжение осуществляется в связи тем, что возможность наступления страхового случая отпала, а существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (т.958 ГК РФ). Страховщик возвращает страхователю страховую премию за удержанием части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, предшествующему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования. б) Страхователь отказался от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения путем направления страховщику заявления об отказе от страхования и в данном периоде отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая.

Обращаясь в суд с данным иском, ФИО1 указывает на то обстоятельство, что досрочно исполняла обязательства по возврату кредита ДД.ММ.ГГГГ года и ДД.ММ.ГГГГ года соответственно, что подтверждается справкой банка (л.д.16). 

Погасив сумму кредитов досрочно, истец обратилась 13.08.2018 года к страховщику АО«Д2 Страхование» с заявлением о возврате денежных средств (л.д.14-15,19-20). 

В силу части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с частью 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом, в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В части 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно части 2 данной статьи по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

В силу части 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно части 1, 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении и расторжении договора страхования возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. 

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно данной статьи, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникающих между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон сделки, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе при определения возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ.

Договорами страхования, заключенными между спорящими сторонами, не предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитам договоры страхования прекращают свое действие. Из буквального толкования условий следует, что договоры продолжают действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854- У (в редакции от 01.06.2016 действующей на момент заключения договоров) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 №41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено в ходе рассмотрения дела и истцом не оспаривалось, ФИО1 не воспользовалась своим правом на отказ от договора в течение установленного законом пятидневного срока.

Принимая во внимание, что досрочное прекращение договора страхования произведено не по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 ГК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку при досрочном погашении кредитов не отпала возможность наступления страхового случая и осуществление страхового риска не прекратилось, оснований для применения части 1 статьи 958 ГК РФ не имеется, при этом договорами страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Поскольку исковые требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о расторжении договора и возврате части уплаченной страховой премии, в удовлетворении которых отказано, права истца действиями ответчиков не нарушались, правовых оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 167,194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Д2 Страхование», публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 03.12.2018 года

Судья: Р.А.Солдаткова