Дело № 

24RS0054-01-2020-000328-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ужур 03 июля 2020 года.

Ужурский районный суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Васиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). 07.03.2014 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 66447 рублей 37 копеек под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…». Согласно Раздела Б Кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 08.08.2014, на 05.02.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 1580 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 08.04.2014, на 05.02.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 1887 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 51176 рублей 71 копейки. По состоянию на 05.02.2020 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 158330 рублей 72 копейки, из них: просроченная ссуда - 53403 рубля 17 копеек; просроченные проценты - 27802 рубля 56 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 34181 рубль 94 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 42943 рубля 05 копеек. Судебным приказом 2-530/2018 от 06.06.2018, вынесенным мировым судьей судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по просроченным процентам в рамках кредитного договора 295894875 от 07.03.2014 с ФИО1 в размере 53403 рубля 17 копеек. Таким образом, банк намерен взыскать оставшуюся задолженность с договора 295894875 от 07.03.2014 с ФИО1 за вычетом задолженности по просроченным процентам 53403 рубля 17 копеек, указанной в судебном приказе 2-530/2018 от 06.06.2018. По состоянию на 05.02.2020 общая задолженность ответчика перед банком составляет 130528 рублей 16 копеек, из них: просроченная ссуда - 53403 рубля 17 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 34181 рубль 94 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 42943 рубля 05 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 130528 рублей 16 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3810 рублей 56 копеек. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца Д.Т.С., действующая по доверенности от 07.02.2017, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В суд представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, с исковыми требованиями ПАО «Совкомбанк» согласна.

Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с указанным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 07.03.2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании №. Договор заключен посредством предложения (оферты) ФИО1, изложенного в заявлении-оферте и акцепта ООО ИКБ «Совкомбанк». ФИО1 заполнила указанное заявление на получение потребительского кредита, тем самым, заключила с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор.

ООО ИКБ «Совкомбанк» с 01 сентября 2014 года реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменило свое фирменное наименование с открытого акционерного общества ИКБ «Совкомбанк» на публичное акционерное общество «Совкомбанк», что подтверждено Уставом банка.

В соответствии с разделом Б договора о потребительском кредитовании, договор заключен на следующих условиях: сумма кредита - 66447 рублей 37 копейки; срок кредита - 60 месяцев; процентная ставка по кредиту 33 % годовых. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков: 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита 70 рублей. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться заемщиком ежемесячно, что подтверждается Разделом Е договора - График осуществления платежей. 

Во исполнение условий договора, на основании заявления заемщика истец открыл ФИО1 банковский счет. Ответчик воспользовался предоставленными в кредит денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету и ФИО1 не оспорено.

Согласно п. 4.1.1. и 4.1.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

На основании ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как следует из Раздела Е договора о потребительском кредитовании «График осуществления платежей» заемщик ФИО1 обязалась ежемесячно производить суммы обязательного платежа в размере 2273 рубля 83 копейки, последний платеж по кредиту производится не позднее 07.03.2019 в сумме 2726 рублей 09 копеек. 

В силу пунктов 3.4. и 3.5. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. 

Как усматривается из расчета задолженности по договору о потребительском кредитовании, в период с 01.04.2014 по 13.03.2019 ФИО1 внесла в счет погашения кредита денежные средства в сумме 51176 рублей 71 копейку.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1, обязательства по указанному договору о потребительском кредитовании заемщиком надлежащим образом не исполнялись, поскольку денежные средства заемщиком вносились не в сроки, установленные графиком платежей и не в полном объеме. С апреля 2016 года внесение денежных средств ответчиком было прекращено.

Ввиду недостаточности внесенных заемщиком средств для полного погашения кредита и процентов за пользование им у ответчика ФИО1 образовалась просроченная задолженность по ссуде, процентам и неустойке.

В силу п. 5.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней (п. 5.2.1 Условий кредитования). В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврате кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку (п. 5.3 Условий кредитования).

08 февраля 2019 года ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ФИО1 уведомление № 2950 от 04.02.2019 о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании. 

Как следует из содержания искового заявления, судебным приказом №, вынесенным мировым судьей судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по просроченным процентам в рамках кредитного договора № от 07.03.2014, с ФИО1 взыскана сумма в размере 53403 рубля 17 копеек.

Кроме того, банком предприняты меры по принудительному взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № от 07.03.2014, в апреле 2019 года подано заявление мировому судье судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 07.03.2014 за период с 08.08.2014 по 25.03.2019. 04.04.2019 мировым судьей судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края был вынесен судебный приказ. На основании заявления ФИО1, 20.08.2019 указанный судебный приказ был отменен. 

Долг ответчика согласно расчету задолженности по состоянию на 05.02.2020 составляет 130528 рублей 16 копеек, из них: просроченная ссуда в размере - 53403 рубля 17 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере - 34181 рубль 94 копейки, штрафные санкции за просрочку процентов - 42943 рубля 05 копеек. Представленный расчет произведен в соответствии с положениями договора о потребительском кредитовании, не противоречит закону, ответчиком не оспорен. Факты заключения договора и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей ответчиком также не оспорены. Доказательств погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании ответчиком не представлено.

При разрешении требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика штрафа, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе Б заявления - оферты.

Согласно разделу Б договора о потребительском кредитовании, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному расчету исковых требований банком начислен штраф за просрочку уплаты кредита в размере 34181 рубль 94 копейки и просрочку уплаты процентов в размере 42943 рубля 05 копеек.

Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом установленных судом обстоятельств, длительности периода просрочки исполнения обязательств, суд признает размер требуемой истцом неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательств по договору со стороны ответчика и считает необходимым взыскать ее с ответчика в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ФИО1 подлежат взысканию понесенные ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3810 рублей 56 копеек. Указанные расходы подтверждаются платежными поручениями № 72 от 26.03.2019 на сумму 1905 рублей 28 копеек и № 33 от 06.02.2020 на сумму 1905 рублей 28 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 07.03.2014 в размере 130528 рублей 16 копеек, из них: просроченная ссуда в размере 53403 рубля 17 копеек, штраф за просрочку уплаты кредита в размере 34181 рубль 94 копейки; штраф за просрочку уплаты процентов в размере 42943 рубля 05 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3810 рублей 56 копеек, а всего 134338 (сто тридцать четыре тысячи триста тридцать восемь) рублей 72 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий Л.В. Жулидова

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 08 июля 2020 года.