Дело № 2-739

29RS0024-01-2019-000731-31 3 июня 2019 года

г. Архангельск

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

Соломбальский районный суд г. Архангельска в составе

председательствующего судьи Кривуля О.Г.,

при секретаре Пищухиной Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, расходов на отправление заявления, штрафа

УСТАНОВИЛ

Истица ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании страховой премии, расходов на отправления заявления.

В обоснование иска указала, что 24 декабря 2018 года при заключении кредитного договора в ООО «Сетелем Банк» истице было предложено заключить договор страхования жизни и здоровья № 180755981 от 24 декабря 2018 года. 4 января 2019 года в адрес ответчика истицей было направлено заявление (претензия) о расторжении договора страхования, которое было получено страховой компанией 16 января 2019 года. 22 января 2019 года страховая компания отказала в возврате страховой премии, мотивируя тем, что для возврата страховой премии необходимо представить подписанный договор страхования и заявление о возврате денежных средств по форме Страховщика с указанием реквизитов. Истица просила признать договор страхования прекратившим свое действие, взыскать с ответчика страховую премию в сумме 176683 руб., расходы на претензию в сумме 249,64 руб., штраф.

В судебное заседание истица не явилась, ее представитель ФИО2 пояснил, что сумма страховой премии возвращена истице 13 мая 2019 года, от исковых требований не отказывается, однако полагает, что решение о взыскании указанной суммы – 176683 руб. не подлежит исполнению. Уточнил требования в части признания договора добровольного страхования, указ, что требования в этой части не поддерживает и не просит их рассматривать. 

Ответчик, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил. Представили суду отзыв, где просили в удовлетворении требований отказать, указав на то, что истица в страховую компанию обратилась с заявлением о возврате страховой премии на не установленном страхователем образце, не представив подписанный ею договор страхования. Поскольку к исковому заявлению был приложен подписанный договор страхования, страховщик принял решение произвести возврат страховой премии на сумму 176683 руб.. Полагает, что штраф взысканию не подлежит, либо просят снизить его по ст.333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк» в суд не явился, извещался надлежащим образом.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Судом установлено, что 24.12.2018 между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключён кредитный договор на приобретение автотранспортного средства № С04102939845.

Между истцом и ООО « Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья № 180755981на условиях Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, а также на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ГК «Аксель». Страховая премия по договору составила 176683 руб..

04.01.2019 истец направила в адрес страховой компании заявление (претензию) о расторжении договора страхования № 180755981. Указанное заявление было получено страховой компанией 16 января 2019 года.

Согласно положений Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ГК «Аксель» страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом Страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления Страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта Страхователя и оригинала или копии договора страхования (Полиса). В этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме.

Страховая премия в размере 176683 руб. была уплачена истцом, что не отрицалось стороной ответчика.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктов 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункта 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу 01.08.2016, соответственно страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Поскольку вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У.

Условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования в силу положений ст. 422 ГК РФ, в связи с чем не должны содержать положения, противоречащие страховому законодательству, составной частью которого являются нормативные акты Банка России, и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Пунктом 2 статьи 450.1 ГК РФ предусмотрено, что в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Указанная норма права не связывает право на односторонний отказ от исполнения договора с наличием каких-либо оснований для такого отказа, предусмотренных законом или соглашением сторон. Для одностороннего отказа от исполнения договора достаточно самого факта указания в законе или соглашении сторон возможность одностороннего отказа.

Односторонний отказ от исполнения договора, осуществляемый в соответствии с законом или договором, является юридическим фактом, ведущим к расторжению договора.

Поскольку с заявлением об отказе от заключенного договора страхования истец обратилась 4 января 2019 года (получено ответчиком 16 января 2019 года), договор страхования прекратил свое действие, соответственно правовые основания для признания указанного договора страхования прекратившим свое действие в судебном порядке отсутствуют.

Страховая компания обязана была возвратить истцу уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, т.е. до 25 января 2019 года включительно. Как установлено в судебном заседании сумма страховой премии возвращена истцу лишь 13 мая 2019 года, т.е. с нарушением установленного срока.

Судом не принимаются доводы стороны ответчика о том, что истицей в страховую компанию не был представлен подписанный договор страхования, поскольку номер договора страхования был указан ФИО1 в претензии о расторжении данного договора, кроме того, учитывая то обстоятельство, что второй стороной договора являлось именно ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» второй экземпляр договора имелся у страховой компании и был подписан ФИО1, что подтверждается представленными документами ООО «Сетелем Банк», банковские реквизиты были приобщены ФИО1 к направленной в адрес ответчика претензии, соответственно законных оснований для истребования документов у страховой компании не было.

В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Суд не находит оснований для снижения размера штрафа, с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 88341,50 руб. (176683х50%).

Суд полагает, что не подлежит взысканию заявленная сумма 249,64 руб. на отправление заявления о расторжении договора страхования, поскольку истица направляя указанное заявление реализовала свое право на отказ от договора страхования, нарушения прав ФИО1 со стороны ответчика на тот момент отсутствовали.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 4733,66 руб. 

Поскольку сумма страховой премии в размере 176683 руб. перечислена истцу 13 мая 2019 года, т.е. в процессе рассмотрения дела судом, истец в данной части от исковых требований не отказывается, суд полагает, что решение суда в части взыскания с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховой премии в сумме 176683 руб. не подлежит обращению к исполнению

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 176683 руб., штраф в сумме 88341,50 руб., расходы по оплате юридических услуг 15000 рублей, всего взыскать 280024,50 руб.

Решение суда в части взыскания с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховой премии в сумме 176683 руб. не подлежит обращению к исполнению.

Во взыскании 249,64 руб. – отказать.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» госпошлину в доход бюджета в сумме 4733,66 руб.

Решение в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд г.Архангельска.

Судья О.Г.Кривуля

Решение в окончательной форме изготовлено 10 июня 2019 года.