Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 сентября 2017 года 

<

адрес>

Центральный районный суд 

<

адрес> в составе:

судьи Постоялко С.А.,

при секретаре Румыниной Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Быстровой Зои Н. к Акционерному обществу «

<

адрес> Страхование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «

<

адрес> Страхование», просит расторгнуть договор страхования, заключенный в рамках кредитного договора № №, взыскать с ответчика сумму уплаченного страхового взноса в размере 106 000 рублей, неустойку в размере 89 040 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 30 171 рубль, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы в размере 19 900 рублей, штраф в размере 50 % от удовлетворенных судом требований, поскольку условия заключенного кредитного договора о присоединении к программе страхования противоречат Закону РФ "О защите прав потребителей", а договор страхования является мнимой сделкой.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена, представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «

<

адрес> Страхование» в судебное заседание не явился, извещен, направил в суд письменные возражения, в которых не признал заявленные исковые требования в полном объеме по изложенным возражениях основаниям.

Представитель третьего лица ПАО Коммерческий банк «УБРиР» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом уведомленных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав собранные по делу доказательства в полном объеме, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, при этом исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления-оферты, между ФИО2 и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключен кредитный договор № №, по условиям которого ФИО2 получила кредит в размере 600 000 рублей, сроком на 84 месяца, под 28,06 % годовых (л.д.3-4). Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются и подтверждаются материалами дела.

В ту же дату, ДД.ММ.ГГГГ, истцом подписано и направлено в Банк заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования по страховому риску – смерть застрахованного лица, установление инвалидности I или II групп. Выгодоприобретателем по указанному Договору является Банк (л.д.5).

Кредитный договор заключен сторонами на условиях, указанных в заявлении о заключении договора банковского счета и предоставлении кредита, заявления о страхованием, содержащего информацию об участии клиента в программе коллективного страхования, об иных услугах, в соответствии с Условиями кредитования, с которыми истец был ознакомлен до подписания договора, о чем имеется его собственноручная подпись в заявлениях.

Таким образом, одновременно с заключением кредитного договора, на основании заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, между ЗАО "

<

адрес> страхование" (после реорганизации АО "

<

адрес> страхование") и Заемщиком был заключен договор страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика.

Согласно представленной в материалы дела выписке по лицевому счету со счета Заемщика, ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с Условиями страхования (страховая премия составляет 0,180 % в год от суммы кредита), со счета Заемщика была единовременно списана сумма страховой премии в размере 106 000 рублей (л.д.6-8).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 170 Гражданского кодекса РФ под мнимой сделкой понимается сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующей ей правовые последствия. Такая сделка ничтожна.

Исходя из смысла приведенной нормы, для признания сделки мнимой необходимо установить, что на момент совершения сделки стороны не намеревались создать соответствующие условиям этой сделки правовые последствия, характерные для сделок данного вида. При этом обязательным условием признания сделки мнимой является порочность воли каждой из ее сторон. Мнимая сделка не порождает никаких правовых последствий и, совершая мнимую сделку, стороны не имеют намерений ее исполнять либо требовать ее исполнения.

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ установлено правило, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Между тем, в материалы дела представлено заявление-оферта об открытии банковского счета и предоставлении кредита, подписанное заемщиком собственноручно, из которого следует, что Заемщику предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя, с письменного согласия Заемщика, представленного в Заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, страховку на срок пользования кредитом, при этом, Заемщик ознакомлен со всеми программами кредитования, в том числе, программой кредитования без открытия банковского счета, действующими на момент подписания Анкеты, понимает и согласна с условиями предоставления кредита в рамках выбранного типа кредита.

В ту же дату, ДД.ММ.ГГГГ, заемщик дала свое добровольное согласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования путем собственноручного подписания соответствующего заявления, при этом указав, что уведомлена о размере страховой премии, возражений по Условиям Программы страхования не имеет и обязуется ее выполнять, Программу страхования и Памятку застрахованному – получила.

Заключая с Заемщиком Договор страхования Банк действовал в рамках Агентского договора №У от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (Агент) и ЗАО «

<

адрес> страхование» (Принципал), по условиям которого Агент обязуется от имени Принципала совершать действия по заключению Договоров страхования с Клиентами, информировать Клиентов о Правилах страхования, оформлять полисы страхования (договоры), иные юридически значимые действия, предусмотренные договором (л.д.28-30). 

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (страхователь) и ЗАО «

<

адрес> страхование» (страховщик), заключен Договор коллективного страхования №, по условиям которого страхователь предоставляет потенциальному Застрахованному лицу Программу страхования по форме Приложения № к Договору и предлагает принять в ней участие (пункт 4.1) (л.д.24-27).

В случае согласия потенциального Застрахованного лица принять участие в Программе страхования и подписания заявления на присоединение к Программе страхования, Страхователь осуществляет расчет страховой премии, подлежащей уплате страхователем в пользу Страховщика по предоставленному Страховщиком тарифу в порядке, установленном в пункте 2.1.4 настоящего Договора и в размере, указанном в Приложении № к настоящему Договору.

На основании изложенного, сумма в размере 106 000 рублей списана со счета истца единовременно за весь срок страхования в установленном в Заявлении на присоединение к программе добровольного страхования размере (0,180% годовых от суммы кредита), что соответствует Условиям кредитного договора, Условиям страхования, Договору коллективного страхования №.

Таким образом, ФИО2, в порядке пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ, предложила Банку заключить с ней кредитный оговор путем акцепта, в который входит заявление заемщика на предоставление ему услуги по подключению к программе страхования. 

Как указано выше, о том, что истец выразил свое добровольное согласие на подключение именно к указанной программе страхования и не был введен в заблуждение, указывает тот факт, что при подписании Анкеты она указала, что уведомлена о наличии иных программ кредитования.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, банком, в рамках Агентского договора, оказана указанная услуга, и в кредитный договор ФИО2, согласно Условиям кредитного договора, была включена сумма в размере 106 000 рублей, необходимая для перечисления в счет уплаты Комиссии по договору страхования.

Истцом вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, относимых и допустимых доказательств того, что получение кредита в Банке фактически было обусловлено подключением истца к программе страхования, а услуга по подключению к программе страхования является навязанной услугой, суду не представлено. С условиями кредитного договора, заявления оферты, заявления-оферты со страхованием, включающим обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, истец согласился, о чем имеется его собственноручная подпись в договорах и Заявлениях, а также в заявлении на включение в программу страхования. Так же истцом суду не представлено доказательств мнимости заключенной сделки, а именно, порочность воли каждой из ее сторон и доказательств того, что стороны не имеют намерений ее исполнять либо требовать ее исполнения.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что, перед заключением кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация как о кредитном договоре, так и программах страхования. 

При этом, Банк не устанавливал для заемщика ограничений как по самостоятельному приобретению страховой защиты в любой страховой компании по его выбору, так и по заключению аналогичного кредитного договора без добровольного присоединения к программе страхования.

Кроме того, суд полагает, что ФИО2 иск заявлен к ненадлежащему ответчику - АО «

<

адрес> страхование» исходя из следующего.

В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Между тем, как указано выше, Банк заключая с ФИО2 Договор страхования в рамках Кредитного договора, действовал на основании заключенного с АО «

<

адрес> страхование» Агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, у ФИО2 правоотношений с АО «

<

адрес> страхование» не возникло, в связи с чем, Общество является ненадлежащим ответчиком в рассматриваемом споре.

С учетом изложенного, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Быстровой Зои Н. – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд 

<

адрес>. 

Судья С.А. Постоялко