Дело № 2-340/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 февраля 2019 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего Феофиловой Л.В., 

при секретаре Шевченко В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность в размере 101 344 рубля 85 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 226 рублей 90 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включает в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. На основании решения от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк». Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, сумме минимального платежа, сроках его внесения, и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением своих обязательств по договору, Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Сумма общего долга ФИО1 составляет 101 344 рубля 85 копеек, из которых: 62 274 рубля 34 копейка - просроченная задолженность по основному долгу, 20 121 рубль 09 копеек - просроченные проценты, 18 499 рублей 42 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя (л.д.6, 46, 49).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 48).

Исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статьям 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее, чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п.1).

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании с п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные системы Системы» Банк (ЗАО) с офертой (заявление-анкета - л.д. 26) о заключении с ней Универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий: в том числе для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. В соответствии с условиями договора полная стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в размере 

<

данные изъяты> для совершения операций покупок составил: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 22,9 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 46,3 % годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану ТП 7.13 RUR (л.д. 26, 28, 30 оборот - 32).

ФИО1 была ознакомлена с Условиями комплексного банковского обслуживания, тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью договора, что следует из заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ. Подписывая указанное выше заявление-анкету, ответчик согласилась с основными условиями кредитования, включая обязанность по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и ответственности за ненадлежащее исполнение своих обязанностей.

Кроме того, ответчик дала согласие на включении ее в программу страховой защиты заемщиков банка.

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты и считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п. 2.2) 

Клиент соглашается, что банк выпускает карту и устанавливает размер лимита исключительно по своему усмотрению (п. 2.4).Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком по собственному усмотрению и без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.3)

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафов за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах (п. 5.4).

Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, которые формируются и направляются Банком Клиенту ежемесячно (п. 5.7-5.11).

Согласно Тарифному плану ТП 7.13 RUR (л.д. 28) беспроцентный период установлен до 55 дней 0 % (п.1); процентная ставка по операциям покупок составляет 32,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9 % годовых (п. 2); плата за обслуживание основной карты 590 рублей, дополнительной карты 590 рублей (п. 3); плата за перевыпуск кредитной карты при утере/порче карты/ПИН-кода и других случаях по инициативе клиента 290 рублей (п. 6);комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % + 290 рублей (п. 7); плата за предоставление услуги смс-банк 59 рублей (п. 9); минимальный платеж не более 6 % от задолженности, минимум 600 рублей (п. 10); штраф за неуплату минимального платежа в первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей (п. 11); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20 % в день (п. 12); плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности (п. 13); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей (п. 14); комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % + 290 рублей (п. 15).

При этом плата за включение в программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования Счета-выписки при наличии задолженности и если услуга в эту дату действует. Ставка Тарифа применяется к сумме задолженности на дату формирования Счета-выписки.

Поскольку вышеуказанный договор содержит существенные условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор в установленной законом письменной форме.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно расчету задолженности (л.д. 15-20), выписки (л.д. 21-24), кредитная карта была активирована ответчиком. Из выписки по договору следует, что ФИО1 в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществляла операции по кредитной карте, последнее пополнение счета было произведено ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 275 рублей 08 копеек. Иных платежей не производилось. 

Задолженность ФИО1 по договору кредитной карты № составляет 101 344 рубля 85 копеек, из которых: 62 274 рубля 34 копейка - просроченная задолженность по основному долгу, 20 121 рубль 09 копеек - просроченные проценты, 18 499 рублей 42 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет судом проверен, является арифметически верным.

В адрес ответчика Банком был направлен заключительный счет (л.д.6), подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования.

Со стороны ответчика добровольного погашения задолженности не последовало.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Таким образом, степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

С учетом конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер задолженности по основному долгу и процентам, период просрочки исполнения обязательства, суд полагает, что определенный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям неисполнения ответчиком заемного обязательства и полагает возможным снизить размер заявленных ко взысканию штрафных санкций за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте до 7 000 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 89 845 рублей 43 копейки, из которых: 62 724 рубля 34 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 20 121 рубль 09 копеек - просроченные проценты, 7 000 рублей - - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Истцом при обращении с настоящим иском оплачена государственная пошлина в сумме 3 189 рублей 61 копейки (л.д. 2-3), которая подлежит взысканию с ответчика в его пользу.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору в размере 89 845 рублей 43 копейки, в том числе: 62 724 рубля 34 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 20 121 рубль 09 копеек - просроченные проценты, 7 000 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 189 рублей 61 копейки, всего 93 035 (девяносто три тысячи тридцать пять) рублей 04 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерному обществу «Тинькофф Банк», отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Л.В.Феофилова