Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации № 2- 231/2017

22 мая 2017 года село Актаныш 

Актанышский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Г.Р.Нурымовой, при секретаре Д.Ф.Булатовой, а также с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк», ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" о взыскании страхового возмещения, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения. Требования мотивированы тем, что 15.08.2013 между ним и ОАО "Российский сельскохозяйственный Банк" заключен кредитный договор 

, в соответствии с которым ему предоставлены денежные средства в размере 300000 рублей на срок до 10.08.2018. На основании заявления на присоединение к программе коллективного страхования истец был застрахован по договору добровольного коллективного страхования, страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев и болезней и установление I и II группы инвалидности от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем является ОАО "Россельхозбанк". Дата обезличена истцу установлена вторая группа инвалидности. Истец через выгодоприобретателя обратился страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, ответ на заявление не поступил. Дата обезличена истец в адрес ЗАО СК «РСХБ-Страхование» направил претензию. В письме ответчика указано, что АО «Россельхозбанк» не представил документы о наступлении страхового случая и у страховщика отсутствуют основания для исполнения своих обязанностей. 02.02.2017 истец обратился в АО «Россельхозбанк» с претензией, ответ на претензию не получен. По состоянию на 27.09.2016 задолженность по кредитному договору составляла 115000 рублей. Истец просит обязать АО «Россельхозбанк» предоставить в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» документы по страховому случаю, произошедшему с ним, обязать ответчика ЗАО СК «РСХБ-Страхование» выплатить АО «Россельхозбанк» страховое возмещение в размере 115000 рублей. 

Истец и его представитель в судебном заседании исковые требования в отношении ответчика АО «Россельхозбанк» не поддержали на том основании, что 23.03.2017 Банк направил документы страховщику, иск в отношении ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в выплате АО «Россельхозбанк» страхового возмещения в размере 115000 рублей поддержали в полном объеме. 

Ответчик ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен. Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности 

 от Дата обезличена, направила отзыв по заявленным требованиям, где просит отказать в удовлетворении исковых требований. В отзыве указывает, что истец не предоставил направление на МСЭ, предоставление которого предусмотрено Договором коллективного страхования. 

Ответчик АО «Россельхозбанк» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен. Представитель ответчика ФИО4 просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка и отказать в удовлетворении иска, указывая, что в октябре 2016 года Банк направил страховщику заявление о наступлении страхового случая. 

Выслушав доводы стороны истца и изучив материалы дела, суд приходит к следующему: 

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в. стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно пункту 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Судом установлено, и из материалов дела следует, что между ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" и ФИО1 15.08.2013 заключен кредитный договор. В этот же день истец выразил свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ЗАО СК "РСХБ Страхование" и ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк", путем подачи заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, на срок кредита, страховыми рисками по которому является смерть от несчастных случаев и болезней и установление I или II группы инвалидности от несчастных случаев и болезней. Истец в заявлении указал, что не является инвалидом 1,2,3 группы, не имеет действующего направления на медико-социальную комиссию, программа коллективного страхования является неотъемлемой частью договора страхования. По договору страхования ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" является страховщиком, выгодоприобретателем является ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк". 

В соответствии с пунктом "Размер страховой выплаты" Программы страхования при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе "Страховые случаи/риски" программы страхования, страховая выплата определяется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями программы.

Согласно с разделом "Страховая сумма" Программы страхования, страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого Застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10%. При этом страховая сумма на застрахованное лицо не может превышать 1 650 000 руб. Страховая сумма, определенная для застрахованного лица на начало срока страхования, указывается в Списке Застрахованных лиц. В период страхования Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени), но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

Согласно памятке страховщика, в случае наступления страхового случая необходимо уведомить Банк.

После установления инвалидности истец уведомил АО "Россельхозбанк" о наступлении страхового случая. 

08.12.2016 ФИО1 обратился в ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" с претензией о выплате страхового возмещения. 

На обращение истца о выплате страхового возмещения от страховщика был получен отказ, поскольку, никаких заявлений в общество о наступлении страхового случая не поступало и предложено обратиться в АО "Россельхозбанк", также указано, что помимо ранее представленных документов, необходимо представить копию направления на МСЭ из ЛПУ, направляющего на освидетельствование. 

02.02.2017 истец обратился с претензией в АО "Россельхозбанк", где просил обратиться в страховую компанию за получением сумм страхового возмещения. Банк ответ на претензию не дал. 

Как видно из материалов дела, АО "Россельхозбанк" 23.03.2017 обратился с заявлением на страховую выплату по договору коллективного страхования в ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование", однако по настоящее время страховая выплата не осуществлена. 

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что наступление инвалидности 2 группы является страховым случаем, а ответчик по этому страховому случаю не произвел страховую выплату, с ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в пользу АО "Россельхозбанк" подлежит взысканию 115000 рублей.

Доводы ответчика о том, что истцом, при подаче заявления о наступлении страхового случая, не была представлена копия направления на МСЭ из ЛПУ, являются необоснованными.

Так, в соответствии с п. 3.7.2 договора коллективного страхования 

 от Дата обезличена, при обращении за страховой выплатой Страховщику при установлении I или II группы инвалидности застрахованному лицу должны быть предъявлены следующие документы (Программа страхования № 1, № 2):

- заявление на страховую выплату;

- справка МСЭ об установлении группы инвалидности или ее нотариально удостоверенная копия;

- копия акта освидетельствования бюро МСЭ о результатах обследования и установления группы или направления на МСЭ из ЛПУ, направляющего на освидетельствование;

- выписка из амбулаторной карты и/или стационарного больного;

- медицинские документы, указывающие на факт получения застрахованным лицом в период действия договора страхования травмы и случайного острого отравления, послуживших причиной его смерти или установления I или II группы инвалидности, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия;

- копия справки соответствующего органа МВД (в случае установления инвалидности в результате несчастного случая);

- заверенная Банком копия заявления о страховании застрахованного лица;

- заверенная Банком копия кредитного договора, подписанного застрахованным лицом.

Исходя из буквального толкования вышеуказанных условий договора страхования, выгодоприобретатель, в подтверждение наступления страхового случая, наряду с вышеперечисленными документами представляет копию акта освидетельствования бюро МСЭ о результатах обследования и установления группы или направления на МСЭ из ЛПУ, т.е. любой из этих двух документов. 

Истцом представлена копия акта медико-социальной экспертизы 

 от Дата обезличена о результатах обследования и установления II группы инвалидности. 

Истец обращался в 

<

данные изъяты> с заявлением о выдаче копии направления на МСЭ. Из ответа на заявление усматривается, что направление на МСЭ организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь – это адресный документ, он предназначается только для работы с ним федеральных государственных учреждений медико-социальной экспертизы. Страховая организация не лишена права запросить не из федерального казенного учреждения МСЭ, а из медицинской организации системы здравоохранения об истории диагностики тех или иных заболеваний.

Таким образом, ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в случае необходимости могло обратиться в лечебное учреждение с запросом о предоставлении копии направления. 

Представленная истцом копия акта медико-социальной экспертизы 

 от Дата обезличена о результатах обследования и установления II группы инвалидности входит в перечень документов, предусмотренных п.3.7.2 Договора страхования в связи с чем, ответчик имел возможность принят решение о страховой выплате, однако не сделал этого как после получения заявления о страховой выплате, так и после обращения истца в суд с настоящим иском.

При таких обстоятельствах иск подлежит удовлетворению. 

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации", издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

При подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины. Сумма государственной пошлины в размере 3500 рублей подлежит взысканию с ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в доход местного бюджета. 

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 к ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" о взыскании страхового возмещения удовлетворить. 

Взыскать с ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в пользу выгодоприобретателя АО "Россельхозбанк" по соглашению от 15.08.2013 заключенному с ФИО1, страховую выплату в размере 115000 рублей.

Взыскать с ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «Актанышский муниципальный район» в размере 3500 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Актанышский районный суд. 

.

. Районный судья Г.Р.Нурымова