Дело №2-163/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 (заочное)

именем Российской Федерации

24 мая 2019 года Тюлячинский районный суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.Г. Бикмиева,

при секретаре Э.Г. Тимерхановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кардиф» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кардиф» (далее – ООО СК «Кардиф») о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования, по которому на счет ООО «СК Кардиф» перечислено 45 448 рублей.

Данный договор был навязан истцу при заключении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк». Более того, истцу было указанно, что без данного страхования получение кредита невозможно. ДД.ММ.ГГГГ данный потребительский кредит полностью погашен.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора и возврате денежных средств в размере 44 328 рублей, однако, ответа не последовало.

В связи с чем истец просит взыскать с ООО «СК Кардиф» сумму страховой премии в размере 44 328 рублей, штраф 50 % согласно ФЗ «О защите прав потребителей» за отказ в ответе на заявление и возврате денежных средств; 20 000 рублей в качестве компенсации морального вреда; неустойку в размере 9308, 88 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, представлено ходатайство о рассмотрении иска в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель третьего лица – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и возражение на иск. 

В силу части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пунктов 2 и 3 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

На основании статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общий условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Совкомбанк и ФИО1 был заключен кредитный договор, одновременно с которым между ним и ООО «Страховая компания «Кардиф» был заключен договор страхования транспортного средства, что подтверждается заявлением на страхование.

Своей подписью в заявлении о включении в Программу «Финансовая защита для автовладельцев» ФИО1 поручил способ оплаты программы за счет кредитных средств.

Плата за подключение в программу страхования в размере 45 448 рублей списана со счета ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с пунктом 9 условий участия в Программе добровольного коллективного страхования заёмщиков кредита ПАО «Совкомбанк» от финансовых рисков, связанных с утратой их транспортного средства в результате гибели или угона №, Участие Клиента в Программе страхования автоматически прекращается в следующих случаях:

если Банку стало известно о наличии у Клиента/его транспортного средства ограничений для участия в Программе страхования. При этом Клиенту возвращается 100% от уплаченной Платы за подключение к Программе страхования;

при осуществлении полной Страховой выплаты Страховщиком.

Участие Клиента в Программе страхования может быть также прекращено досрочно на основании письменного заявления Клиента. При этом полный или частичный возврат денежных средств, уплаченных Клиентом в качестве Платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в следующих случаях:

в случае получения Банком письменного заявления Клиента об отказе от участия в Программе страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с Даты подключения к Программе страхования Клиенту возвращается 100% от уплаченной Платы за подключение к Программе страхования.

при возврате Клиентом автотранспортного средства, приобретенного с использованием кредита, предоставленного Банком по Договору о предоставлении кредита, и при получении Банком в указанном случае письменного заявления Клиента о досрочном возврате кредита и заявления об отказе от участия в Программе страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с Даты подключения к Программе страхования, Клиенту возвращается 100% от уплаченной Платы за подключение к Программе страхования.

при возврате Клиентом автотранспортного средства, приобретенного с использованием кредита, предоставленного Банком по Договору о предоставлении кредита, и при получении Банком в указанном случае письменного заявления Клиента о досрочном возврате кредита и заявления об отказе от участия в Программе страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней с Даты подключения к Программе страхования, Клиенту возвращается часть уплаченной Платы за подключение к Программе страхования, пропорционально не истекшему Сроку страхования.

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, кредит в размере 600 147 рублей полностью погашен ФИО1, договор закрыт.

В связи с досрочным погашением кредита, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в ООО СК «Кардиф» о расторжении договора и возврате денежных средств, однако его претензия оставлена без удовлетворения.

Истец указал, что заключением им договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора, поскольку на момент заключения кредитного договора, он не имел намерение страховать приобретаемое транспортное средство у ответчика. В настоящее время после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Принимая решение о взыскании пропорционально действию договора страхования за не истекший период суммы в размере 44 328 рублей, суд исходит из того, что обязательства сторон по договору страхования прекращены, задолженность по кредитному договору отсутствует, что соответствует положениям пункта 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку наступление страхового риска отпало по обстоятельствам иным, чем страховой случай, вследствие досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору.

По смыслу указанных норм, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

В связи с чем, требования истца о прекращении договора страхования и взыскании суммы страховой премии подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки в размере 9 308,88 рублей, суд приходит к следующему: 

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 указанного Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 указанного Закона.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» во взаимосвязи с пунктом 3 статьи 31 указанного Закона исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Таким образом, статьей 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 указанного Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги), которые не применяются в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования.

Поскольку возврат денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, обусловлен отказом страхователя от договора страхования, а не недостатками оказанной услуги, за нарушение сроков оказания которой может быть взыскана неустойка на основании статей 28, 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», требование ФИО1 о взыскании неустойки, предусмотренной указанным Законом, не основано на нормах действующего законодательства и не подлежит удовлетворению.

Принимая во внимание, что судом установлено нарушение прав истца на своевременное получение неиспользованной части страховой премии, суд считает возможным применить к установленным правоотношениям положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку ответственность за неисполнение денежного обязательства в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате предусмотрена именно указанными положениями.

Статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

В силу пункта 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, страховщик должен был возвратить истцу уплаченные за страхование денежные средства по его выбору наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования.

С учетом того, что заявление об отказе от договора страхования (его расторжении) и возврате страховой премии поступило в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ (о чем свидетельствует представленная суду распечатка информации, полученной через сервис отслеживания почтовых отправлений ФГУП «Почта России») с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (период взыскания ограничен истцом указанной датой) подлежат начислению проценты в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму страховой премии 44 328 рублей в размере 28 рублей 24 копеек.

Кроме того, истцом заявлены требования о компенсации морального вреда.

В соответствие со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит так же обоснованными и законными требования о компенсации морального вреда, в размере 1 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденного судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, в соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер взыскиваемого с ответчика в пользу потребителя штрафа составляет 22664 рублей (44328 + 1000 рублей)/50%). 

На основании с части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец при подаче иска в суд был освобожден от оплаты государственной пошлины в силу закона, его требования удовлетворены частично, с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1830 рублей (1530 рублей в связи с удовлетворением материальных требований, 300 рублей в связи с удовлетворением неимущественного иска).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, - 

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кардиф» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кардиф» и ФИО1.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кардиф» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 44 328 рублей, штраф в размере 22 664 рублей; 1000 рублей в качестве компенсации морального вреда; неустойку в размере 28 рублей 24 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кардиф» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством, государственную пошлину в размере 1830 рублей.

Ответчик вправе подать в Тюлячинский районный суд Республики Татарстан заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии решения суда. 

Заочное решение может быть обжаловано сторонами через Тюлячинский районный суд Республики Татарстан в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись 

Копия верна. 

Судья Тюлячинского

районного суда Республики Татарстан: Р.Г. Бикмиев