УИН 74RS0030-01-2023-001077-39

Гражданское дело № 2-1302/2023

РЕШЕНИЕ

Именем российской Федерации

06 июля 2023 года г. Магнитогорск

Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Исаевой Ю.В., 

при секретаре Челмаковой О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общества «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском, просило взыскать с наследников Б.Е.Б. задолженность по договору кредитной карты № 0301575536 от 26 апреля 2018 года в размере 63224,14 руб., из них просроченный основной долг 56 448,12 руб., просроченные проценты 6701,99 руб., штрафные проценты 74,03 руб., расходы по оплате государственной пошлины 2096,72 руб. 

В обоснование иска указано, что между АО «Тинькофф Банк» и Б.Е.Б. заключено соглашение о кредитовании, по которому выдана кредитная карта с лимитом кредитования. Б.Е.Б. свои обязательства по возврату кредита не исполнила. Б.Е.Б. Дата умерла. По сведениям Федеральной нотариальной палаты после смерти Б.Е.Б. заведено наследственное дело. 

К участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО2, акционерное общество «Тинькофф Страховаение» (далее - АО «Тинькофф Страхование»).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимал, просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена по правилам ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебной повестками, направленными заказными письмами с уведомлением. Корреспонденция возвратилась неврученной с указанием на истечение срока храннеия, что суд расценивает как отказ от получения извещения и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика. 

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело без его участия. В письменных возражениях указал на получение ФИО2 страхового возмещения. 

Дело рассмотрено в отсутствие сторон. 

Исследовав письменные материалы дела в судебном заседании, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. 

В соответствии со ст. Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

В силу ст. 1152Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. 

В силу п. 1 ст. 1153Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу п. 2 ст. 1153Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с п. 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 26 апреля 2018 года между АО «Тинькофф Банк» и Б.Е.Б. заключен договор кредитной карты № 0301575536, включающий в себя заявление-анкету Б.Е.Б.., Тарифы, Условия комплексного банковского обслуживания, по которому заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 180 000 руб. с беспроцентным периодом на протяжении двух лет - 0,197% годовых, при погашении минимальными платежами - 29,770% годовых. Плата за обслуживание составляет 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб. В случае нарушения условий договора предусмотрены штрафные санкции за неоплату минимального платежа 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за превышение лимита задолженности 390 руб. 

Факт получения денежных средств подтверждается выпиской по счету.

Б.Е.Б. допускала нарушение условий договора, что следует из расчета задолженности и выписки по счету кредитного договора, в связи с чем Банк расторг договор Дата путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Дата Б.Е.Б.. умерла, что подтверждается актовой записью о смерти.

Обязательства по вышеуказанному кредитному договору Б.Е.Б. при жизни в полном объеме исполнены не были.

Б.Е.Б. была застрахована в АО «Тинькофф Страхование» по Программе страховой защиты заемщиков банка в рамках договора КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болензней заемщиков кредитов от 09 сентября 2013 года на основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы в части риска «Потеря работы». Действие Программы страхования распространялось на Договор кредитной карты № 0301575536. 

На основании заявления ФИО2 на получение страховой выплаты от 01 января 2023 года АО «Тинькофф Страхование» произведена выплата по договору страхования в размере 94 693,09 руб. 

По расчетам истца по кредитному договору, заключенному с Б.Е.Б.., имеется задолженность по кредитной карте по состоянию на 30 сентября 2022 года в размере 63 224,14 руб., из которых 56 448,12 руб. - основной долг, 74,03 руб. - штрафные проценты.

В представленном истцом расчете задолженности подробно отражены все операции заемщика, начисленные проценты, комиссии, штрафные санкции, а также порядок, очередность и размер их списаний. Таким образом, представленный истцом расчет судом проверен, признан верным, соответствующим требованиям действующего законодательства и условиям договора. 

Что касается штрафных санкций, заявленных истцом ко взысканию, суд учитывает следующее.

На основании п.1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

В силу ч. 21 ст. 5 Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступивший в законную силу 01 июля 2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В данном случае кредитный договор заключен 26 апреля 2018 года, то есть после вступления в силу указного Федерального закона, в связи с чем действие данного закона распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе в части ограничения размера штрафных санкций (ставки неустойки).

Как указано выше, условиями кредитного договора установлена ответственность клиента за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа в размере 590 руб. Из указного размера произведен расчет штрафных санкций.

Начисление банком штрафных санкций в твердой денежной сумме за просрочку исполнения заемщиком обязательств по кредиту, то есть определение неустойки не в процентном отношении от сумы просроченной задолженности, а в твердой денежной сумме, противоречит положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем является ничтожным на основании п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем отсутствуют основания для взыскания штрафных санкций в указанном размере.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты в части требований о взыскании штрафных процентов удовлетворению не подлежат. 

Нотариусом нотариального округа Магнитогорского городского округа Челябинской области Ш.Т.В. заведено наследственное дело после смерти Б.Е.Б.., умершей Дата. Наследником умершей является ФИО2 Наследственная масса состоит из 

<

данные изъяты> доли в праве общей собственности на квартиру по адресу: Челябинская область, г.Магнитогорск, 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 

<

данные изъяты> руб., автомобиля Д., 2003 года выпуска, ей выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Принимая во внимание, что наследник умершего застрахованного ФИО2 получила страховое возмещение в размере 94693,09 руб., данная сумма входит в наследственную массу, а исковые требования к АО «Тинькофф Страхование» удовлетворению не подлежат. 

Учитывая, что каких-либо доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по спорному кредитному договору наследником Б.Е.Б. - ФИО2, не представлено, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, стоимость которого достаточна для погашения задолженности в размере 63150,11 руб. (56448,12 + 6701,99).

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 1973,19 руб. (63150,11 х 1975,50 (согласно представленному платежному поручению, доказательств оплаты госпошлины в сумме 2096,72 руб. суду не представлено) / 63224,14). 

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>) в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, оставшегося после смерти Б.Е.Б., умершей Дата, задолженность по договору кредитной карты № 0301575536 от 26 апреля 2018 года в размере 63150,11 руб., из них просроченный основной долг 56 448,12 руб., просроченные проценты 6701,99 руб., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 1973,19 руб. 

В удовлетворении оставшихся исковых требований о взыскании штрафа, расходов по оплате государственной пошлины, в том числе к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» (ИНН 

<

***>) отказать. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца через Правобережный районный суд г. Магнитогорска. 

Председательствующий 

Решение в окончательной форме принято 13 июля 2023 года.