Дело № 2 -492/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2018 года г. Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Ершовой Н.Г.,

при секретаре Бекмагамбетовой Д.Ж., 

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страхового возмещения по договору страхования, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" (далее по тексту ООО СК "ВТБ Страхование") и Банку ВТБ (ПАО). В обоснование своих требований указал, что между истцом и Банком ВТБ 09.06.2016 г. заключен кредитный договор №00049/15/08199-16, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 660000 руб. на потребительские цели сроком до 15.01.2021 г. под 21,9 % годовых. В обеспечение условий договора истец на основании его заявления был подключен к программе добровольного коллективного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней с условием, что выгодоприобретателем по рискам «смерть» в результате несчастного случая и болезни, «инвалидность» и «временная утрата трудоспособности» является банк в размере оставшейся суммы задолженности. Договор страхования заключен на условиях, содержащихся в «Правилах страхования жизни заемщика при потребительском кредите». 27.07.2016 г. истец получил производственную травму, в результате которой он оказался временно нетрудоспособным минимум на 3 недели. В августе 2016 г. ФИО1 обратился в страховую компанию через банк с уведомлением о наступлении с ним страхового случая и невозможности в связи с временной не трудосопобностью, выплачивать ежемесячные платежи, с приложением всех подтверждающих документов. Однако, до настоящего времени никакого ответа от страховой компании истец не получил, страховая выплата со стороны ответчика не произведена.

Просит суд признать наступившее событие страховым случаем и обязать ответчиков Банк ВТБ (ПАО) и страховую компанию. ООО СК «ВТБ Страхование» выплатить страховое возмещение в размере оставшейся задолженности по кредитному договору №00049/15/08199-16 в сумме 871090 руб.

В ходе судебного заседания ФИО1 уточнил свои исковые требования, в соответствии с которыми просил суд признать наступившее событие страховым случаем и обязать ответчиков Банк ВТБ (ПАО) и страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» выплатить страховое возмещение в размере 21666 руб., в соответствии с условиями страхования.

Представитель истца ФИО3 поддержал уточненные исковые требования, по тем же самым основаниям, суду пояснил, что истец второй раз в феврале 2018 г. был вынужден направить в адрес страховой компании заявление с приложенными документами, подтверждающие наступление у него в июле 2016г. страхового события «Временная утрата трудоспособности». Однако, до настоящего времени письменного отказа от страховой компании ФИО1 так и не получил, как и не получил подтверждения о признании произошедшего 27.07.2016г. события страховым случаем и выплаты по данному событию в счет погашения задолженности по кредитному договору суммы в размере 21666 руб.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в суд не явился, в письменном возражении указал, что с иском не согласен, поскольку присоединение к программе страхования носит добровольный характер и происходит в порядке предусмотренном ст. 428 ГК РФ. При подписании заявления о подключении к программе коллективного страхования истец дал свое согласие на оплату страховой премии из полученной суммы кредита. Срок страхования определен сторонами на период действия кредитного договора с 09.06.2016 г. по 15.01.2021 г., сумма страховой выплаты составляет 660000 руб. Истец действительно обращался с заявлением в банк по риску «Временная утрата трудоспособности» 10.08.2016г. Информацией о результатах по факту данного обращения располагает только страховая компания. Вместе с тем, банк считает, что согласно условий страхования раздела 9 Договора страхования при наступлении страхового случая «Временная утрата трудоспособности» у истца не возникает право на получение страховой выплаты в размере остатка задолженности по кредитному договору в сумме 871090 руб. В соответствии с условиями Договора страхования страховые выплаты осуществляет страховщик, в связи с чем Банк ВТБ (ПАО) является ненадлежащим ответчиком по настоящему спору. Просит суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ООО СК «ВТБ страхование» в суд не явился, в письменном отзыве указал, что на основании поступившего от истца заявления о выплате страхового возмещения в связи с «Временно нетрудоспособностью» ответчиком 12.03.2018 г. в пользу Банка ВТБ (ПАО) на счет ФИО1 выплачено страховое возмещение, в соответствии с условиями договора страхования в размере 8284,03 руб. Доводы стороны указанные в исковом заявлении не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и основаны на неправильном толковании и понимании норм материального права. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав пояснения истца и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между истцом и Банком ВТБ 09.06.2016 г. заключен потребительский кредитный договор «Рефинансирование»№00049/15/08199-16, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 660000 руб. на потребительские цели сроком до 15.01.2021 г. под 21,9 % годовых.

В день заключения договора ФИО1 подписал заявление об участии в программе коллективного страхования, в котором выразил согласие о включении его в число участников Программы страхования по Варианту А на следующих условиях:

Страховые риски в зависимости от варианта страхования: «Смерть»- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; «Инвалидность»- постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; «Временная нетрудоспособность» -временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования определен сторонами с 09.06.2016 г. по 15.01.2021г. по кредитном договору №00049/15/08199-16, страховая сумма определена в размере 660000 руб. В заявлении в п.8 указано, что истец с условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно, обязуется их выполнять. Условия страхования на руки получил. Также уведомлен, что имеет право получить в Банке или у Страховщика Правила страхования.

Между Банком ВТБ (ПАО) и страховщиком ОАО «Страховая группа МСК» был заключен Договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов №69-185/53/77-14/0118113261 от 30.07.2014 г., в рамках которого страховщик и страхователь договорились, что объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях. Застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, предоставляемых страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с Заявлением об участии в программе коллективного страхования и включенные в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику по форме согласно Приложению № 1.

В соответствии с п.2.3 Договора выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты, являются по рискам «Смерть» и «Инвалидность» в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступлении страхового случая, но не более страховой суммы - Страхователь с письменного согласия застрахованного, зафиксированного в заявлении на подключение. При отсутствии письменного согласия Выгодоприобретателем является Застрахованный (его наследники). По рискам «Временная нетрудоспособность», «Потеря работы» - застрахованный.

В соответствии с п. 2 заявления об участии в программе коллективного страхования от 09.06.2016 г. подписанного истцом договор страхования был заключен на следующих условиях, о включении его в число участников Программы страхования по Варианту А –Финансовая защита Базовая на следующих условиях:

страховые риски «Смерть»- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; «Инвалидность»- постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; «Временная нетрудоспособность» -временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с разделом 9 Договора страхования при наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату в порядке установленном Правилами страхования и Договором страхования. В соответствии с п. 9.1.2 при наступлении страхового случая «Временная нетрудоспособность» страховая выплата производится:

А) при наступлении страхового случая в период действия кредитного договора - в размере 1/30 от суммы аннуитетного платежа по кредитному договору на дату наступления страхового случая за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 дня, но не более чем за 90 дней нетрудоспособности;

Б) при наступлении страхового случая после полного досрочного погашения кредита – в размере 1/30 от суммы, рассчитанной по формуле: страховая сумма/количество месяцев в сроке страхования за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 дня, но не более, чем за 90 дней нетрудоспособности. Датой наступления страхового случая является дата открытия листка нетрудоспособности, выданного Застрахованному.

С указанными исключениями из страхового покрытия ФИО1 был ознакомлен до подписания заявления об участии в программе и выразил свое согласие, подписав заявление об участии в программе коллективного страхования.

Из материалов дела следует, что ФИО1 10.08.2016 г. в период действия кредитного договора обращался через Банк ВТВ с заявлением о выплате страховой суммы, в связи с произошедшим страховым случаем «Временная нетрудоспособность», приложив при этом копии листков нетрудоспособности от 28.07.2016 г. за период нахождения его на больничном с 28.07.2016 г. по 18.08.2016г., а также листок нетрудоспособности на период с 19.08.2016 г. по 30.08.2016 г. Повторно в адрес страховой компании заявление и пакет документов были направлены истцом 07.02.2018 г. и получены страховщиком 21.02.2018 г. В соответствии с расчетом истца за весь период его нахождения на листках нетрудоспособности (34 дня) страховщик обязан выплатить ему страховую выплату в размере 21666 руб. = 19117 руб. Х 1/30 Х34 дня.

Вместе с тем суд не соглашается с данным расчетом истца по наступившему в июле 2016т г. страховому случаю, поскольку он противоречит п.9.1.2 Договора страхования, из условий которого следует, что при наступлении страхового случая в период действия кредитного договора страховая выплата производится в размере 1/30 от суммы аннуитетного платежа по кредитному договору на дату наступления страхового случая за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 дня. В связи с чем, по наступившему страховому случаю в июле 2016 года Страховщик обязан выплатить в пользу истца в счет погашения задолженности по кредитному договору сумму в размере 1/30 от суммы аннуитетного платежа по кредитному договору ( 19117 руб.Х 1/30=637,23 руб.) всего за 4 дня, которые превышают 31 день нахождения истца на больничном.

Со стороны Страховщика в суд представлено платежное поручение от 12.03.2018 г., в соответствии с которым Страховщик, признав данный страховой случай, в пользу ФИО1 выплатил сумму страхового возмещения в размере 8284,03руб. за 13 дней временной нетрудоспособности, которые пошли в счет погашения просроченных процентов по указанному кредитному договору, что также подтверждается документами, представленными Банком ВТБ (ПАО).

Разрешая данный спор, с учетом представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу, что права истца со стороны Страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» на дату рассмотрения данного дела не нарушены, сумма страховой выплаты в соответствии с условиями Договора страхования переведена Страховщиком на счет ФИО1 в счет погашения кредитной задолженности, в связи с чем исковые требования истца не подлежат удовлетворению. 

Также суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 предъявленных к Банку ВТБ (ПАО), поскольку со стороны данного ответчика права истца не нарушены, банк является ненадлежащим ответчиком по настоящему спору.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании наступившего страхового события - страховым случаем, взыскании страхового возмещения отказать. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Н.Г. Ершова

Мотивированное решение составлено 19 мая 2018 года

Судья Новотроицкого городского суда: Н.Г. Ершова