Дело № 2-960/2021

22RS0068-01-2020-008870-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 марта 2021 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Поповой Н.Н.

при секретаре Гулидовой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк обратился в суд с требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указано, что 18.02.2016 ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита №. В кредитном договоре стороны согласовали все его существенные условия, в том числе сумму кредита, срок кредита, процентную ставку по договору. Таким образом, 18.02.2016 между сторонами был заключен договор потребительского кредита № 117305229 в порядке, определенном ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения задолженности. Как следует из обстоятельств дела и подтверждается выпиской из лицевого счета № ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору. В связи с этим, банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив заключительное требование со сроком оплаты до 18.05.2018. Согласно расчету истца размер задолженности по состоянию на 09.04.2020 составляет 504812,71 руб., в том числе основной долг – 145682,63 руб., проценты – 23607,63 руб., неустойка, начисленная до выставления заключительного требования – 7427,71 руб., неустойка, начисленная после выставления заключительного требования – 328094,74 руб. В установленный срок требование о погашении задолженности должником не исполнено.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 18.02.2016 по состоянию на 09.04.2020 в размере 504812,71 руб., в том числе основной долг – 145682,63 руб., проценты – 23607,63 руб., неустойка, начисленная до выставления заключительного требования – 7427,71 руб., неустойка, начисленная после выставления заключительного требования – 328094,74 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8248,13 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена. В предыдущем судебном заседании представитель ответчика, возражал против заявленных требований, факт заключения договора не оспаривал, просил в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки как несоразмерный заявленным требованиям. 

Из материалов дела усматривается, что работниками почты предпринимались необходимые попытки для вручения корреспонденции адресату. 

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что 17.02.2016 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 150526,15 руб. 

В соответствии с установленными в Заявлении условиями, его следует рассматривать как оферту, направленную на заключение с банком кредитного договора, договора об открытии банковского счета. 

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 17.02.2016, ответчику были предоставлены денежные средства в размере 150526,15 руб., сроком на 3654 дней, до 18.02.2026, под 30,98% годовых. 

Указанные денежные средства были перечислены 18.02.2016 на счет, открытый банком на имя заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В силу п.14 Условий, заемщик, подписывая данный документ, соглашается с Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступи раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Таким образом, банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

Существенные условия кредитного договора отражены в Индивидуальных условиях потребительского кредита, Графике платежей, Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом, последний платеж внесен 07.05.2020.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, истец направил ответчику требование от 17.04.2018 об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до 18.05.2018, которое до настоящего времени не исполнено.

В соответствии с расчетом банка, размер задолженности ответчика составляет: 504812,71 руб., в том числе основной долг – 145682,63 руб., проценты – 23607,63 руб., неустойка, начисленная до выставления заключительного требования – 7427,71 руб., неустойка, начисленная после выставления заключительного требования – 328094,74 руб.

Расчёт задолженности судом проверен, признан правильным, иного расчета задолженности ответчиком не представлено. Возражения относительно расчета взыскиваемых сумм, а также доказательства оплаты задолженности или ее части ответчиком не представлены. 

Относительно расчета суммы за пропуск платежей по графику суд отмечает следующее.

Указанные платы являются мерой ответственности за нарушение обязательства, неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлены обязательные требования, которым должны соответствовать кредитные договоры, подпадающие под действие указанного закона.

Согласно п. 12 ч.9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 данного закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанных норм, неустойка в предельном предусмотренном законом размере может начисляться на сумму неисполненного обязательства – просроченную в оплате сумму. 

Исходя из положений Общих условий погашение задолженности производится ежемесячно в даты указанные в графике (п. 4.2).

Направление Заключительного требования является требованием кредитора о досрочном возврате суммы кредита, что предусмотрено положениями ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ.

До выставления Заключительного требования у заемщика имеется обязанность по оплате ежемесячных платежей – части основного долга, начисленных процентов. За нарушение данной обязанности на заемщика может быть возложена ответственность, в размере не превышающем установленный ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно 20 % годовых, начисляемых на просроченные в оплате суммы.

Из представленного в суд истцом расчета неустойки, то есть платы за пропуск платежей по графику, усматривается, что до даты выставления заключительного требования банком начислялась неустойка в размере 20% годовых на всю сумму основного долга, что не соответствует действующему законодательству, указанная неустойка могла быть начислена лишь на сумму основного долга, который должен был быть оплачен по графику.

В соответствии с графиком платежей по договору ежемесячный платеж по договору установлен в размере 4210 руб.

Согласно расчету задолженности неустойка до даты выставления заключительного требования предъявлена по 18.05.2018. Дата начала расчета задолженности не определена. В приложенном к иску расчету механизм расчета неустойки не приведен. 

В части неустойки суд производит собственный расчет, исходя из размера задолженности за соответствующий период по графику, с учетом периодам определенным банком в представленных расчетах, исходя из ежемесячного платежа 18 числа.

Дата платежа по графику

Сумма платежа по графику

Сумма фактического платежа 

Размер зад-ти

Период просрочки

Размер неустойки 

Кол-во дней просрочки

Сумма неустойки, 20 %, руб.

18.03.18

4210

0

18.04.18

4210

0

4210

19.03.18-18.04.18

20%

31 дн.

71,51

18.05.18

4210

0

4210+4210=

8420

19.04.18-18.05.18

20%

30 дн.

138,41

Таким образом, общая сумма неустойки за пропуск платежей составит 209,92 руб.

Согласно расчету истца неустойка после заключительного требования составляет 328094,74 руб. (за период с 19.05.2018 по 23.01.2021 (981 день) из расчета 0,1% в день от суммы основного долга и процентов).

При этом сумма основного долга и процентов составляет 169290,26 руб., в связи с чем размер неустойки за указанный банком период составит 166073,49 руб. (169290,26 руб. х 0,1% х 981). 

Рассмотрев заявленное ответчиком ходатайство о снижении размера неустойки, суд, руководствуясь положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, пп. 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», признает предъявленную к взысканию неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательства, учитывая, что размер неустойки существенно более чем в 4 раза превышает действующую в соответствующие периоды ставку рефинансирования, и полагает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки до 35 000 руб.

При установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в части и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 204500,18 руб., в том числе основной долг – 145682,63 руб., проценты – 23607,63 руб., неустойка, начисленная до выставления заключительного требования – 209,92 руб., неустойка, начисленная после выставления заключительного требования – 35000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных законом. Государственная пошлина, исчисленная из цены иска 504812,71 руб. составила 7248,13 руб. 

Поскольку исковые требования признаны обоснованными в части взыскания задолженности в размере 497594,92 руб., т.е. на 98,57%, то ответчиком подлежат возмещению понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 8130,18 руб. (8248,13 х 98,57%).

На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 18.02.2016 в размере 204500,18 руб., в том числе основной долг – 145682,63 руб., проценты – 23607,63 руб., неустойка, начисленная до выставления заключительного требования – 209,92 руб., неустойка, начисленная после выставления заключительного требования – 35000 руб., расходы по уплате государственной пошлины 8130 руб. 18 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Попова

ВЕРНО

Судья_______________________Н.Н.Попова

Секретарь___________________А.ФИО2