Дело № 2-2337\2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 сентября 2018 года город Барнаул

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Зарецкой Т.В., 

при секретаре Овечкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о возложении обязанности и взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Железнодорожный районный суд г. Барнаула с настоящим иском, просил, с учетом уточнения, обязать ответчика 000 СК «ВТБ Страхование» расторгнуть договор страхования рисков жизни и здоровья по программе «Лайф+» (полис №) согласно ст.28 закона о защите прав потребителей и возвратить истцу уплаченную страховую премию в размере 

<

данные изъяты>

взыскать с 000 СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 неустойку (пеню), согласно п.5 ст.28 Закона о Защите Прав Потребителей, в размере 3% от страховой премии за один день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (но не более 

<

данные изъяты> согласно п. 5 ст. 28 закона о защите прав потребителей, так как общая сумма неустойки (пени) не может превышать общей стоимости договора);

взыскать с 000 СК «ВТБ-Страхование» в пользу ФИО1, согласно ст. 151 ГК РФ компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>

В обоснование уточненных исковых требований указывал, что ДД.ММ.ГГГГ он и ООО СК «ВТБ Страхование» заключили договор страхования рисков жизни и здоровья по программе «Лайф+» (полис №), далее «Договор», срок действия данного Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по данному договору составляет 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о страховом случае «травма» и предоставил пакет документов согласно п.п.9.2.1 договора: заявление о наступлении страхового случая по форме, утвержденной ответчиком, 9.2.2 - полис, 9.2.3 -документ, удостоверяющий личность, и пункту 9.8 а - справка из лечебно-профилактического заведения с описанием имеющегося при обращении повреждения и постановкой соответствующего диагноза, б - справка из травмпункта, при обращении в травмпункт, в - заключение рентгенологического и/или ультразвукового исследования.

Согласно п.10.6 Договора страховая компания обязана в течение 15-ти рабочих дней подписать страховой акт и в течение 10-ти рабочих дней после подписания Акта выплатить страховое возмещение.

СК «ВТБ Страхование» был нарушен пункт Договора 10.6, и страховой Акт в указанный срок подписан не был. «ВТБ Страхование» не идет навстречу Клиенту и не желает разрешать существующий спор, в нарушение пункта 9.9 со стороны ответчика никаких мотивированных запросов на представление иных документов не поступало, так же ответчик не исполняет обязательства по выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ была предоставлена ответчику досудебная претензия с предложением согласно п.1 ст. 28 закона о защите прав потребителей расторгнуть договор между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» (полис №№) и возвратить уплаченную Страховую премию в полном объеме 

<

данные изъяты> Согласно ст. 30 Закона о защите прав Потребителей Ответчику было предложено рассмотреть данную претензию в течение 1 рабочего дня.

В указанные сроки претензия рассмотрена не была. После многократных обращений, ДД.ММ.ГГГГ Истцом был получен ответ, датированный ДД.ММ.ГГГГ на претензию, согласно которому со стороны ответчика ДД.ММ.ГГГГ был направлен запрос на предоставление дополнительных документов. Никакого запроса на предоставление документов истец не получал, в том числе ДД.ММ.ГГГГ, когда истец лично обращался в барнаульский офис ответчика с доставлением досудебной претензии.

Все предоставленные документы для оформления страховой выплаты по страховому случаю «травма» полностью соответствуют условиям Договора и достаточны для осуществления выплаты по страховому случаю «Травма».

Компенсацию морального вреда оценивает в размере 

<

данные изъяты> 

В судебном заседании истец на уточненном иске настаивал по изложенным основаниям, уточнил формулировку требования о расторжении договора страхования и просил признать указанный договор страхования расторгнутым. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в их отсутствие, представил отзыв, согласно которому против удовлетворения иска возражал. 

Представитель ответчика Банкм ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. 

Суд исключает из числа соответчиков Банк ВТБ (ПАО), поскольку исковых требований к нему не заявлено, и привлекает Банк ВТБ (ПАО) для участия в деле в качестве третьего лица. 

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Изучив материалы дела, выслушав пояснения истца, оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения указаны в п. 1 ст. 963 ГК РФ, в соответствии с которым страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 в акцептно -офертной форме заключен договор потребительского кредитования, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредитный лимит в размере 

<

данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты> годовых.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 в акцептно - офертной форме заключен договор личного страхования, по программе по страховом продукту «Единовременный взнос», полис Единовременный взнос №, на период с ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма определена в размере 

<

данные изъяты> страховая премия 

<

данные изъяты>

В соответствии с заявлением истца от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 

<

данные изъяты> была перечислена на расчетный счет ООО СК "ВТБ Страхование".

В перечень программы страхования включены следующие страховые риски: 1) смерть в результате Н/С и Б, 2) инвалидность I группы в результате Н/С и Б, 3) травма.

В соответствии с п. п. 4.2, 4.2.6 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", страховыми случаями в зависимости от программы страхования признаются следующие события: телесное повреждение (травма) застрахованного, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая (Приложение N 1 к Условиям) (далее - "травма"), произошедшее в результате несчастного случая.

Приложением N 1 - Таблица страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного предусмотрена страховая выплата при переломе лодыжки, страховая выплата определена в размере 5% от страховой суммы. 

ДД.ММ.ГГГГ произошел несчастный случай, истец получил телесное повреждение (травму) – 

<

данные изъяты> что подтверждается справкой КГБУЗ «Городская клиническая больница № г. Барнаул», амбулаторной картой с записью хирурга о полученной истцом ДД.ММ.ГГГГ травме и установленном диагнозе, заключениями рентгенографии от ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из искового заявления и пояснений истца, ДД.ММ.ГГГГ он через сотрудника Банка ВТБ (ПАО) обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая с предоставлением документов, предусмотренных обязательными условиями страхования: согласно п.п.9.2.1 - заявления о наступлении страхового случая по форме, утвержденной ответчиком, 9.2.2 -полиса, 9.2.3 -документа, удостоверяющего личность, п. 9.8 п.п. а - справки из лечебно-профилактического заведения с описанием имеющегося при обращении повреждения и постановкой соответствующего диагноза, п.п. в - заключения рентгенологического исследования. 

Обратное ответчиком не доказано, выплатное дело по запросу суда не представлено. 

В силу положений ст.ст. 56, 150 ГПК РФ, в случае не предоставления доказательств в сроки, установленные судом, суд выносит решение по имеющимся доказательствам, и

При таких обстоятельствах суд полагает установленным факт обращения истца к ответчику с надлежаще оформленным заявлением и предоставлением полного пакета документов, предусмотренным разделом 9 Особых условий. 

Согласно п.10.6 Договора страховая компания обязана в течение 15-ти рабочих дней подписать страховой акт и в течение 10-ти рабочих дней после подписания Акта выплатить страховое возмещение.

Соответственно, ответчиком в срок до ДД.ММ.ГГГГ страховое возмещение должно было быть выплачено истцу. 

Однако обязанности по оплате страхового возмещения ответчиком не исполнены. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, просил расторгнуть договор страхования в связи с неисполнением страховщиком своей обязанности по выплате страхового возмещения, и возвратить ему страховую премию в размере 

<

данные изъяты> 

Из ответа на претензию от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ВТБ 24 (ПАО) направлен запрос на предоставление дополнительных документов по заявленному событию: заявление о наступлении страхового случая с реквизитами клиентского счета для перечисления страхового возмещения, а именно: наименование Филиала, БИК, кор/счет. Счет клиента; справку по факту травмы с указанием даты и обстоятельств получения травмы (диагноз прописью). Справку с указанием кода установленного диагноза по МКБ-10 (международного классификатора болезней). До настоящего времени запрашиваемые документы не предоставлены. После предоставления запрашиваемых документов, ООО СК «ВТБ Страхование» готово вернуться к вопросу урегулирования убытка №

Действительно, в силу п. 9.9 Особых условий, в случае невозможности достоверно установить факт и причину страхового случая, страховщик вправе запросить иные, чем указанные в п.п. 9.2-9.7 Условий. Согласно п.9.10, при необходимости страховщик имеет право запрашивать другие документы у страхователя (выгодоприобретателя), а также сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, организаций, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. 

Однако запрос ответчика в банк, в нарушение п. 9.9 Особых условий, ничем не мотивирован, ответчик к истцу с запросом о предоставлении дополнительных документов не обращался, в медицинском учреждении информацию не истребовал. 

При этом ответчиком не представлено доказательств несоответствия заявления истца требованиям п.9.2.1 особых условий; положения п. 9.8 п.п. «а» о предоставлении справки из лечебно-профилактического заведения с описанием имеющегося при обращении повреждения и постановкой соответствующего диагноза не содержат требования об обязательном указании квалификации травмы в соответствии с МКБ, в медицинских документах истца указан диагноз, прямо предусмотренный Особыми условиями, противоречий, разночтений в медицинских документах не содержится. Из них с достаточной степенью определенности усматривается, что телесное повреждение (травма) было получено истцом в период действия договора добровольного страхования, травма подпадает под определение страхового случая, представленные истцом документы содержат полную информацию, достаточную для принятия решения о наступлении страхового случая. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчиком нарушены права истца как потребителя услуги по страхованию, на своевременное получение страхового возмещения. 

Суд также принимает во внимание бездействие страховой компании, которая, несмотря на отсутствие ответа банка на направленный запрос до настоящего времени не реализовала свое право на получение дополнительных документов посредством обращения в медицинское учреждение, а также непосредственно к истцу, соответственно, не предприняла всех необходимых мер для надлежащего исполнения обязательства. 

В силу абз. 2 п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

При таких обстоятельствах оснований для освобождения страховщика от ответственности за невыплату страхового возмещения как в силу п. 1 ст. 963 ГК РФ, так и исходя из положений ст. 401 ГК РФ, у суда не имеется. 

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей также установлено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

На момент обращения к страховщику срок действия договора страхования еще не наступил, а доказательств того, что страховщик как исполнитель понес реальные расходы последним суду не представлено.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что истец правомерно реализует свое право на отказ от исполнения договора и возврат уплаченной страховой премии, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная страховая премия в размере 

<

данные изъяты>

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2008 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Следовательно, к правоотношениям по договору добровольного страхования жизни и здоровья подлежат применению положения части 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, которой предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Исходя из приведенного, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии.

Таким образом, неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения составляет 

<

данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда), с учетом цены оказания услуги, не может превышать 

<

данные изъяты> 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет право суду снижения размера неустойки как законной, так и договорной, если ее размер действительно явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки, пени при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Суд, реализуя предоставленное статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации дискреционное полномочие уменьшить размер неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, учитывая заявленное ходатайство ответчика, фактические обстоятельства дела, характер правоотношений, период задержки выплаты страхового возмещения, считает возможным уменьшить неустойку до 

<

данные изъяты>

Изменение и расторжение сторонами договора страхования осуществляется в порядке, предусмотренном Гражданским кодексом Российской Федерации (глава 29 Гражданского кодекса Российской Федерации).

П. 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В материалы дела истцом представлена претензия с требованием об одностороннем расторжении договора страхования, полученное ответчиком ДД.ММ.ГГГГ соответственно, договор страхования является расторгнутым с указанного числа. 

Учитывая, что при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием является установленный факт нарушения прав потребителя, согласно положениям ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, который определяется судом с учетом требований разумности в размере 

<

данные изъяты> оснований для взыскания компенсации в большем размере суд не усматривает. 

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 

<

данные изъяты> размер которого суд, с учетом ходатайства ответчика и положений ст. 333 ГК РФ, требований разумности и справедливости, центы иска, определяется судом в размере 

<

данные изъяты>

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца госпошлину в сумме 

<

данные изъяты> 

В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика госпошлину, от уплаты которой при подаче иска истец был освобожден, в сумме 

<

данные изъяты> в доход бюджета муниципального образования г. Барнаул 

<

данные изъяты> по требованию о расторжении договора, 

<

данные изъяты>- имущественное требование).

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Уточненное исковое заявление удовлетворить частично. 

Признать расторгнутым договор страхования риска жизни и здоровья, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 по программе «Лайф +», полис № 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 

<

данные изъяты> компенсацию морального вреда 

<

данные изъяты> штраф в сумме 

<

данные изъяты> госпошлину в сумме 

<

данные изъяты>

В остальной части требований отказать. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в бюджет муниципального образования городского округа г.Барнаул госпошлину в сумме 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения через Железнодорожный районный суд г. Барнаула.

Судья Т.В. Зарецкая