Дело №2-1120/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июля 2018 года. г. Новошахтинск

Новошахтинский районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Ленивко Е.А.

при секретаре Фисенко О.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующего на основании доверенности от 07.05.2018,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору ....... от 05.12.2013 в размере 339123,78 руб., в том числе: 169140,04 руб. - задолженность по основному долгу; 105183,74 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 64800,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6591,24 руб. В обоснование своих требований истец указал, что 05.12.2013 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (кредитором, истцом) и ФИО2 (заемщиком, ответчиком) был заключен договор кредитования ......., согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 200000 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 15.05.2018 задолженность по договору составляет 339123,78 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 169140,04 руб. (задолженность по основному долгу) + 105183,74 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 64800,00 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 339123,78 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 05.06.2015 по 15.05.2018. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГК РФ, просит исковые требования удовлетворить.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, согласно заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещена, согласно письменным возражениям просила применить к неустойке положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив её на 70%, ссылаясь на её несоразмерность последствиям нарушения обязательства, а также длительность периода не обращения истца с данным иском в суд в момента, когда он узнал о нарушении его прав. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования признал частично, в части неустойки просил применить положения ст. 333 ГК РФ, поддерживая письменные возражения на иск.

Выслушав пояснения представителя ответчика, проверив и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, 05.12.2013 ФИО2 обратилась к ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования ......., в котором просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредтного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «КБ «Восточный» и тарифах банка в редакции, действовавшей на дату подписания заявления, а также просит установить ей индивидуальные условия кредитования и предоставить ей кредит: второй кредит в размере 200000 руб., счет ......., со сроком возврата кредита 60 мес., ставка процентов – 30% годовых, ПСК – 34,47% годовых, дата выдачи кредита 05.12.2013. Окончательная дата погашения – 05.12.2018. Дата платежа – 5 число каждого месяца, размер ежемесячного вноса – 7673 руб., минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 100% от ежемесячного платежа, но не менее 5000 руб., пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50%, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб. за факт образования просрочки, плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9%, мин. 250 руб.

При заключении договора ответчик ознакомился с Индивидуальными условиями и Общими условиями договора потребительского кредита и банковского специального счета, а также с графиком платежей, что подтверждается подписями ответчика. Также в заявлении указано, что, подписывая данное заявление, она подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «КБ «Восточный», которые являются общедоступными и размещаются в офисах банка и на официальном сайте банка в сети Интернет.

Из материалов дела следует, что истцу был открыт счет ......., на который 05.12.2013 была перечислена указанная сумма – 200000 руб.

Таким образом, 05.12.2013 между сторонами по делу был заключен кредитный договор ....... в офертно-акцептной форме.

Из представленных копий заявления клиента о заключении договора кредитования, анкеты заявителя, графика платежей, выписки из лицевого счета, расчета задолженности, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что ответчик свои обязанности надлежащим образом не исполняет как в части уплаты основного долга, так и процентов за пользование кредитными средствами. Дата внесения последней суммы ответчиком в погашение задолженности по кредиту 05.06.2015. По состоянию на 15.05.2018 задолженность по договору составляет 339123 руб. 78 коп., в том числе: 169140,04 руб. - задолженность по основному долгу; 105183,74 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 64800,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Представленный истцом расчет проверен судом, является арифметически правильным и соответствует условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен.

Из материалов дела также следует, что по заявлению истца мировым судьей судебного участка №2 Новошахтинского судебного района Роствоской области был 17.03.2016 вынесен судебный приказ №2-118/2016 о взыскании со ФИО2 денежных средств в размере задолженности по договору ....... от 05.12.2013, образованной за период с 05.06.2015 по 08.02.2016 в сумме 205685 руб. 81 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2628 руб. 43 коп., а всего на сумму 208314 руб. 24 коп. Определением мирового судьи судебного участка №2 Новошахтинского судебного района Роствоской области от 23 декабря 2016 года ФИО2 был восстановлен пропущенный срок для подачи возражения на судебный приказ и судебный приказ был отменен. Взыскателю разъяснено, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства.

Ответчиком и её представителем заявлено ходатайство о снижении размера неустойки просроченных процентов на 70% до 19440 руб., со ссылкой на то, что она не смогла исполнять свои обязательства по кредитному договору в связи с ухудшением её материального положения, о чем она неоднократно уведомляла банк, истец же узнав о нарушении его прав в течение 35 месяцев не обращался в суд, а начислял неустойку, которая явно не соразмерна последствиям нарушения обязательств.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Правила ст. 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В случае несоблюдения данного запрета суд на основании п. 2 ст. 10 ГК РФ с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В данном случае в действиях истца, обратившегося в суд в порядке искового производства 25.05.2018, т.е. более чем через год после отмены судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору, а с момента когда он узнал о нарушении своего права около 3 лет, суд усматривает признаки злоупотребления правом, поскольку столь длительное не обращение в суд за разрешением спора о взыскании задолженности повлекло за собой значительное увеличение размера взыскиваемой неустойки, в связи с чем приходит к выводу о её несоразмерности последствим нарушенного обязательства. 

Исходя из анализа всех обстоятельств дела в их совокупности, учитывая действия каждой из сторон, отсутствия тяжелых последствий для кредитора в результате нарушения его прав, исходя из компенсационной природы неустойки, длительности периода не обращения истца к ответчику, суд полагает возможным применить к неустойке положения ст. 333 ГК РФ, считая, что при данных обстоятельствах размер неустойки в сумме 64800 руб. является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и полагает взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 30000 руб., отказав в остальной части.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ суд также полагает взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6591,24 руб., который подтверждены платежным поручение ....... от 23.05.2018.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать со ФИО2 в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору кредитования ....... от 05.12.2013 по состоянию на 15.05.2018 в размере 304323 руб. 78 коп., в том числе: задолженность по основному долгу 169140 руб. 04 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 105183 руб. 74 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 30000 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6591 руб. 24 коп., а всего 310915 руб. 02 коп.

В остальной части в удовлетворении требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья 

Решение изготовлено с учетом 

положений ст. 108 ГПК РФ 23.07.2018