Дело № 2-168/19

УИД - 42RS0015-01-2018-002984-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 29 января 2019 г.

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Рыбалко Д.В., 

при секретаре Лапиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте № в размере 194 168 рублей 47 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 083 рубля 37 копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что 11.09.2005 г. ответчик обратилась к истцу с заявлением о предоставлении карты Русский Стандарт Visa, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты. Во исполнение оферты клиента и п. 2.2 Условий, банк акцептовал оферту, открыв ответчику счет №, следовательно, с момента открытия счета договор о карте № считается заключенным. В рамках заключенного договора банком была выпущена банковская карта Русский Стандарт Visa, которая была получена ответчиком. С 17.05.2006 г. ответчик приступила к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком. В соответствии с условиями ФИО1 должна была ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере не менее минимального платежа и в срок, не позднее даты указываемой в счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. Ответчик нарушала условия договора в течении срока его действия, несколько раз подряд допустила неоплату минимального платежа. На основании п. 6.22 Условий, а также ч. 1 ст. 810 ГК РФ банк потребовал досрочного возврата задолженности по договору выставив 15.01.2015 г. ответчику заключительный счет-выписку. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. 

Истец АО «Банк Русский Стандарт» в суд своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела судом уведомлена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, представила в суд возражения на исковое заявление. 

Исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению. 

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии со ст.819, ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиями договора.

Существенными являются условиями о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Судом установлено, что 11.09.2005 г. Пятова (ранее ФИО2) К.В. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты Русский Стандарт Visa, в котором указала, что с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт», она ознакомлена, понимает их и полностью с ними согласна.

В соответствии с п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается, в том числе путем принятия (акцепта) банком предложении (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

На основании заявления-оферты от 11.09.2005 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и Пятовой (ранее ФИО2) К.В. был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты Русский Стандарт Visa. В соответствии с условиями указанного договора на имя ответчика была выпущена карта, открыт банковский счет №. 

До начала совершения расходных операций с использованием выпущенной карты клиент обязан обратиться в банк для проведения ее активации. В рамках договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете, при этом до момента отражения на счете первой расходной операции, совершенной после активации, лимит равен нулю. Банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и уменьшения), уведомляя клиента о новом размере лимита в счете-выписке (п. 2.12.1, 2.14 условий).

В соответствии с п. 6.3 Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимита задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году.

В соответствии с тарифами карты «Русский Стандарт» размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 32 %. Льготный период кредитования, применяемый в отношении предусмотренных в тарифном плане расходных операций, прекращает свое действие по истечении 55 календарных дней с даты начала расчетного периода, в отношении которого были совершены соответствующие расходные операции, а именно в дату, следующую за датой окончания льготного периода кредитования, указанной в счете-выписке, выставленном по итогам соответствующего расчетного периода.

Согласно п. 6.14 Условий в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства либо в размере минимального платежа, либо в размере необходимом для полного погашения задолженности.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора (п. 6.17 Условий).

В соответствии с тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по договору о карте составляет 5 % от лимита клиента, но не более суммы полной задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода. При этом: минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего минимального платежа (при ее наличии).

В соответствии с п. 6.18.4 Условий за пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами.

Плата за пропуск минимального платежа в соответствии с п. 11 Тарифа составляет: если просрочка допущена впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей.

Из искового заявления следует, что 30.07.2014 г. приказом по банку № 2110/1 утверждены Тарифы по картам «Русский Стандарт», «плата за пропуск Минимального платежа» была отменена. При этом была введена «Неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом» в размере 700 рублей. Указанные условия применялись в рамках договора о карте заключенного с ответчиком с 01.09.2014 г. 

ФИО1 получила кредитную карту и активировала ее, что не оспаривается сторонами, а также подтверждается выпиской по счету.

Как следует из искового заявления, а также выписки по счету ответчик приступила к использованию карты, расходуя заемные (кредитные) средства, предоставляемые банком – 17.05.2006 г. С указанного периода ФИО1 активно использовала кредитные денежные средства предоставляемые банком, что не оспаривается ответчиком в отзыве на исковое заявление.

Из выписки по счету следует, что ответчиком производилось снятие наличных денежных средств по кредитной карте, вместе с тем, свои обязательства по оплате минимального платежа она неоднократно нарушала, в связи с чем, ответчику был направлен заключительный счет об истребовании суммы задолженности в размере 194 168 рублей 47 копеек, из которых: 164 687 рублей 53 копейки - кредитная задолженность, 25 980 рублей 94 копейки – проценты, 3 500 рублей - неустойка.

Довод ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности и в удовлетворении требований должно быть отказано, не основан на законе.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено согласно ст. 195 ГК РФ.

В силу ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Суд, оценив в совокупности все исследованные в судебном заседании доказательства, приходит к выводу, что АО «Банк Русский Стандарт» не пропустил 3 летний срок исковой давности, установленный статьей 196 ГК РФ для обращения в суд за защитой нарушенных прав, поскольку как следует из выписки по счету, последний платеж в счет исполнения обязательств по погашению задолженности был исполнен банком в августе 2014 г. 12.01.2017 г. мировым судьей судебного участка № 4 Центрального района г. Новокузнецка был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с должника, который впоследствии определением от 15.02.2017 г. отменен. Исковое заявление в суд направлено почтовым отправлением 07.11.2018 г., то есть истец обратился за взысканием задолженности в пределах срока исковой давности.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности в размере 194 168 рублей 47 копеек, из которых: 164 687 рублей 53 копейки - кредитная задолженность, 25 980 рублей 94 копейки – проценты, 3 500 рублей - неустойка, являются законными и обоснованными. Указанный расчет проверен судом, признан правильным и обоснованным.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» государственную пошлину в полном объеме в размере 5 083 рубля 37 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» долг по договору о карте № в размере 194 168 рублей 47 копеек, в том числе: 164 687 рублей 53 копейки - кредитная задолженность, 25 980 рублей 94 копейки – проценты, 3 500 рублей - неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 083 рубля 37 копеек, всего 199 251 (сто девяносто девять тысяч двести пятьдесят один) рубль 847 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение 1 месяца в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд.

Председательствующий: Рыбалко Д.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 01.02.2019г.