Дело № 2-1577/2020

УИД: 26RS0023-01-2020-004185-18 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 сентября 2020 года город Минеральные Воды 

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Драчевой О.С.,

при секретаре Лукьяница И.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении городского суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указывая следующее.

ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключили договор .............. от 03.10.2013 года, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету .............. с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, условий договора и тарифом банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования): с 03.10.2013 года – 170 000 рублей, с 05.08.2015 года – 162 000 рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта "Польза CB MC Gold" банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежных средств в размере не менее сумму минимального платежа в течении специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. 

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО "ХКФ Банк" компенсации расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77 %.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету .............. с 03.10.2013 по 23.07.2020 года.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 23.07.2020 года задолженность по договору .............. от 03.10.2013 года составляет 182962 рубля 65 копеек, из которых: сумма основного долга – 153342 рубля 70 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 447 рублей; сумма штрафов – 6500 рублей; сумма процентов – 22672 рубля 95 копеек.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО "ХКФ Банк" задолженность по кредитному договору .............. от 03.10.2013 года в сумме 182962 рубля 65 копеек, из которых сумма основного долга – 153342 рубля 70 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 447 рублей; сумма штрафов – 6 500,00 рублей; сумма процентов – 22 672 рубля 95 копеек; а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4859 рублей 25 копеек.

Представитель ООО "ХКФ Банк" по доверенности Синенькая О.А. будучи надлежащим образом, уведомлена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В исковом заявлении просит рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя, банк полностью поддерживает заявленные исковые требования.

Ответчик ФИО1, его представитель по доверенности – адвокат Шмидт К.А., будучи надлежащим образом уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. От представителя ответчика представлено заявление о рассмотрения дела без их участия, в котором он указал, что с исковыми требованиями банка ответчик не согласен, просит применить срок исковой давности, в иске отказать.

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключен договор .............. от 03.10.2013 года, согласно которому была выпущена карта с лимитом овердрафта с .............. - 170000 рублей, с .............. – 162000 рублей, копия которого приобщена к материалам дела. График платежей не составлялся и сторонами не подписывался.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта "Польза CB MC Gold" банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Соответственно, сумма основного долга по кредитному договору по состоянию на на 23.07.2020 года составляет 182962 рубля 65 копеек, из которых: сумма основного долга – 153342 рубля 70 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 447 рублей; сумма штрафов – 6500 рублей; сумма процентов – 22672 рубля 95 копеек.

Расчет основного долга и сумма задолженности судом проверены.

Также судом достоверно установлено, что ФИО1 по договору .............. от 03.120.2013 года, обязательств по возврату займа не исполняет.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из расчета задолженности следует, что текущая задолженность по основному долгу заемщика, перед Банком по состоянию на 23.07.2020 года составляет 182962 рубля 65 копеек, что подтверждено представленным истцом расчетом задолженности, который не оспорен и не опровергнут ответчиком.

Вместе с тем, суд принимает во внимание доводы стороны ответчика о пропуске истцом сроков исковой давности для обращения в суд с настоящим иском.

Так, согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено материалами дела, последнее снятие (пополнение) счета, произведенное ФИО1, было произведено 31.08.2015 года. После указанной даты, пополнение или снятие со счета денежных средств не производилось.

В связи с чем ООО "ХКФ Банк" направило ФИО1 требование о досрочном возврате всей суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Таким образом, истцом реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов.

В соответствии с представленным истцом расчетом исковых требований следует, что просрочка исполнения обязательств по возврату кредита должником ФИО1 наступила 04.09.2015 года.

Следовательно, с учетом вышеизложенных норм права, именно с момента первоначального нарушения кредитных обязательств должником у банка начинает течь трехлетний срок исковой давности на обращение в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту.

ООО "ХКФ Банк" первоначально за защитой нарушенного права обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 22.06.2019 года.

В дальнейшем судебный приказ от 05.07.2019 года был отменен, что подтверждено копией определения об отмене судебного приказа мирового судьи судебного участка № 3 г. Минеральные Воды и Минераловодского района СК, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 5 г. Минеральные Воды и Минераловодского района СК от 18.07.2019 года.

Таким образом, на момент обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности, срок исковой давности истек 04.09.2018 года. В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Течение срока исковой давности прерывается исключительно совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, а время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (ст. 203 ГК РФ).

Последствия обращения за судебной защитой применительно к сроку исковой давности предусмотрены ст. 204 ГК РФ. В силу п. 1 этой статьи со дня обращения в установленном порядке в суд за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита.

Таким образом, истец знал о нарушении своего права с 04.09.2015 года, так как ответчиком было произведено снятие наличных денежных средств 31.08.2015 года, в дату погашения ежемесячного платежа (04.09.2015 года), сумма денежных средств ответчиком внесена не была, после этой даты никаких операций по счету ФИО1 не выполнялись.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

Это обстоятельство согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием к отказу во взыскании уплаченной при подаче иска государственной пошлины. 

Определением от 11 августа 2020 года в целях обеспечения иска был наложен на имущество ФИО1 находящееся у него и других лиц, в переделах суммы исковых требований – 187821 рубль 90 копеек.

В соответствии со ст. 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. 

Поскольку данным судебным решением в удовлетворении иска отказано, оснований для сохранения обеспечительных мер после вступления в законную силу судебного акта не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору .............. от 03.10.2013 года в сумме 182962 рубля 65 копеек, в том числе сумма основного долга – 153342 рубля 70 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 447 рублей; сумма штрафов – 6500 рублей; сумма процентов – 22672 рубля 95 копеек; а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4859 рублей 25 копеек – отказать.

По вступлению в законную силу настоящего решения суда отменить арест, наложенный определением суда от 11 августа 2020 года на имущество ФИО1, находящееся у него и других лиц, в переделах суммы исковых требований – 187821 рубль 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 30 сентября 2020 года.

Председательствующий О.С.Драчева