Дело № 2-1116/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2020 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Искаковой М.Ф., 

при секретаре Кузнецовой К.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ДОМ.РФ» (далее - АО «ДОМ.РФ») обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 в свою пользу задолженности по кредитному договору № от 08 ноября 2017 года по состоянию на 23 января 2020 года в размере 817003 руб. 48 коп., из которых: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 780893 руб. 11 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 35329 руб. 54 коп., начисленные пени – 780 руб. 83 коп., а также просит взыскать проценты на сумму основного долга, начиная с 24 января 2020 года по день вступления решения в законную силу в размере 9,75 % годовых, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ..., определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 878400 руб., определить способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов, расторгнуть кредитный договор № от 08 ноября 2017 года, заключенный между АО «АИЖК» и ФИО1 Также просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 17370 руб.

В обоснование исковых требований указал, что 08 ноября 2017 года между АО «АИЖК» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 1261800 руб. под 9,75 % годовых, сроком на 180 месяцев, для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: .... Погашение кредита и процентов осуществляется ежемесячными платежами в размере 13434 руб. Права первоначального держателя по договору займа, обеспеченного ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной. 14 марта 2018 года наименование АО «АИЖК» изменено на АО «ДОМ.РФ». Ответчик свои обязательства по кредитном договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика. 

Представитель истца АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 6-оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными.

На основании положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 810, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 08 ноября 2017 года между АО «АИЖК» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 1261800 руб. под 9,75 % годовых, сроком на 180 месяцев, для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ..., стоимостью 1402000 руб., а заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Погашение кредита и процентов осуществляется ежемесячными платежами в размере 13434 руб. (л.д. 25-34).

В соответствии с п. 4.6. договора базой для начисления процентов за пользование Заемными средствами является действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Заемные средства предоставляется Заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы займа на счет, при соблюдении следующих условий: оплата заемщиком разницы в размере 140200 руб. между стоимостью недвижимого имущества и суммой заемных средств и предоставления документа, подтверждающего получение продавцами указанных денежных средств (п. 4.1. договора).

Проценты за пользование Заемными средствами начисляются за Процентный период из расчета фактического количества календарных дней в Процентном периоде и фактического Остатка основного долга, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования Заемными средствами в Процентном периоде, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления Заемных средств, и по дату фактического возврата Заемных средств либо по дату вступления в силу соглашения Сторон о расторжении Договора в предусмотренных Договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше (п. 4.4. договора). 

Размер ежемесячного платежа на дату заключения Договора составляет 13434 руб. 00 коп. (п. 3.8. договора).

В случае возникновения Просроченного платежа Кредитор начисляет проценты по ставке, установленной Договором на Остаток основного долга, указанный в Графике платежей для соответствующего Процентного периода за период равный количеству календарных дней в соответствующем Процентном периоде; на Просроченный платеж в счет возврата Остатка основного долга за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения Просроченного платежа (включительно) (п. 4.13.1. договора). 

Согласно п. 3.7. договора обеспечением исполнения обязательств по договору является ипотека в силу закона недвижимого имущества –квартиры, состоящей из двух комнат, общей площадью 44,2 кв.м, расположенной по адресу: ..., права которого удостоверяются Закладной. 

Во исполнение условий договора кредитор предоставил заёмщику кредит в размере 1261800 руб. путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет № в ПАО «БИНБАНК», открытый на имя Заемщика (п. 4.1. договора), что также подтверждается копией платежного поручения (л.д. 37).

Начиная с августа 2019 года, ответчиком обязанности по договору по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору с учётом начисленных пени на 23 января 2020 года составляет 817003 руб. 48 коп. 

Согласно п. 5.4.1. договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате Суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями Договора, но неуплаченных, процентов и суммы неустойки (при наличии), в том числе, в случаях: при просрочке осуществления Заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна. Также, согласно п. 5.4.1. договора Кредитор имеет право обратить взыскание на Предмет ипотеки.

24 декабря 2019 года ответчику ФИО1 были направлены требования о досрочном истребовании задолженности (л.д. 93-94). Однако требования банка о досрочном погашении кредита в полном объеме в срок до 27 января 2020 года ответчиком не исполнены, задолженность не погашена, доказательств обратного суду не представлено, а судом не добыто.

Распоряжением Федерального агентства по управлению государственным имуществом № 97-р от 02 марта 2018 года АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК») было переименовано в АО «ДОМ.РФ» (л.д. 21).

Законным владельцем Закладной и кредитором-залогодержателем является Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК»), что подтверждается Закладной (л.д. 38-47). 

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по спорному кредитному договору по состоянию на 23 января 2020 года составляет 817003 руб. 48 коп., из которых: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 780893 руб. 11 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 35329 руб. 54 коп., начисленные пени – 780 руб. 83 коп.

Представленный расчет судом проверен и признан правильным.

Оценивая представленные суду доказательства с учетом указанных норм права, суд считает, что исковые требования АО «ДОМ.РФ» о взыскании с ответчика суммы остатка неисполненных обязательств по договору, суммы начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом, пени являются обоснованными и подлежат удовлетворению. По спорному кредитному договору подлежит взысканию сумма задолженности в полном объёме в размере 817003 руб. 48 коп.

Кроме того, истцом заявлены требования о начислении процентов в размере 9,75 % годовых на сумму основного долга за пользование кредитом, начиная с 24 января 2020 года по день вступления решения в законную силу.

Неисполнение обязательства должником влечет для истца наступления ущерба, который в значительной степени лишает его того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку в силу пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование выплачиваются по день фактического возврата кредита, то требование истца по начислению процентов по ставке 9,75 % на сумму основного долга за пользование займом, начиная с 24 января 2020 года по день вступления решения в законную силу является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 3 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ предусмотрено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью или в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (займодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращение взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе право залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ).

Закладная к спорному кредитному договору от 08 ноября 2017 года соответствует указанной норме закона. Право обращения взыскания на предмет залога возникает у Банка при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком его обязательств по спорному договору займа, погашению займа, процентов за его пользование.

Согласно статье 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Согласно условиям кредитного договора Кредитор имеет право обратить взыскание на недвижимое имущество при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п. 5.4.1. договора.

Поскольку судом установлено, что ответчиком ФИО1, как заёмщиком по кредитному договору от 08 ноября 2017 года, ненадлежащим образом исполнялись обязательства по договору по возврату займа, то истец правомерно предъявил исковое заявление в суд и воспользовался правом на обращение взыскания на предмет ипотеки.

Истец в обоснование требований ссылается на отчет ООО «...» № от хх.хх.хх об определении рыночной стоимости двухкомнатной квартиры общей площадью 44,20 кв.м, расположенной по адресу: ..., предмет залога оценен в 1098000 руб. (л.д. 52-92).

Однако согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд полагает требования истца об установлении начальной продажной цены квартиры, расположенной по адресу: ..., в размере 878400 руб. (1098000 руб. * 80%) обоснованными. 

Ответчиком данная стоимость не оспорена, в связи с чем, суд определяет начальную продажную цену предмета залога – двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: ..., в 878400 руб. 

Из выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 23 января 2020 года (л.д. 48-49) следует, что ответчик ФИО1 является собственником двухкомнатной квартиры общей площадью 44,20 кв.м с кадастровым номером 74:36:0113002, расположенной по адресу: ....

Поскольку залогом обеспечивается возврат суммы займа, процентов, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств по договору, расходы на взыскание и реализацию предметов залога, то суд полагает возможным обратить взыскание по договору займа на заложенное имущество.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда, при существенном нарушении договора другой стороной.

24 декабря 2019 года в адрес ответчика были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора не позднее 27 января 2020 года, однако требование Банка оставлено ФИО1 без внимания (л.д. 93-94).

Поскольку судом установлено, что ответчиком ФИО1, как заёмщиком по кредитному договору от 08 ноября 2017 года ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору по возврату кредита и уплате причитающихся процентов, что привело к существенному нарушению условий договора, то истец правомерно предъявил требование о расторжении кредитного договора № от 08 ноября 2017 года, заключенный между АО «АИЖК» и ФИО1 

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате госпошлины в полном объёме в размере 17370 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ДОМ.РФ» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 08 ноября 2017 года, заключенный между Акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, хх.хх.хх года рождения, уроженки ..., в пользу акционерного общества «ДОМ.РФ», ИНН 

<

***>, дата регистрации 05 сентября 1997 года, задолженность по договору № от 08 ноября 2017 года по состоянию на 23 января 2020 года в размере 817003 руб. 48 коп., из которых: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 780893 руб. 11 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 35329 руб. 54 коп., начисленные пени – 780 руб. 83 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 17340 руб. 00 коп., всего взыскать 834343 (восемьсот тридцать четыре тысячи триста сорок три) руб. 48 коп.

Взыскать с ФИО1 проценты на сумму основного долга за пользование кредитом, начиная с 24 января 2020 года по день вступления решения суда в законную силу в размере 9,75 процентов годовых.

Обратить взыскание задолженности по договору займа № от 08 ноября 2017 года на предмет залога – двухкомнатную квартиру, находящуюся по адресу: ..., кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, определив его начальную стоимость в 878400 (восемьсот семьдесят восемь тысяч четыреста) рублей. 

Установить порядок реализации заложенного имущества путём продажи с публичных торгов.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданский делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через суд, вынесший решений.

Председательствующий М.Ф. Искакова

Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2020 года.