Дело №

Решение

Именем Российской Федерации

20 июня 2017 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи Ковригиной М.В.,

при секретаре Лисицкой О.А.,

с участием истца, представителя ответчика Банк,

в отсутствие представителя ответчика Компания, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Компания, Банк о защите прав потребителя,

установил:

18 июля 2015 года Банк- кредитор и ФИО1- заемщик заключили кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 219900 рублей на срок 60 месяцев с обязательством по возврату суммы кредита и уплате процентов в размере 20,50% годовых.

В этот же день 18 июля 2015 года ФИО1 обратился в Центрально-Черноземный банк с заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №, внеся плату за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в сумме 19900 рублей. В заявлении ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в Компания, срок страхования 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе страхования. 

В заявлении ФИО1 просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

В заявлении ФИО1 просил застраховать следующие риски: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й и 2-й группы.

Собственноручной подписью в заявлении ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об Компания, которое является страховщиком по договору страхования и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; дал согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 19900 рублей за весь срок страхования.

ФИО1 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме 28.12.2016 года. 

30.12.2016 года, 05.02.2017 года ФИО1 направил в адрес страховщика Компания соответственно заявление, претензию и заявление на страхование, которая получена страховщиком 15.02.2017 года.

В претензии ФИО1 указал на то, что услугой по подключению к программе страхования воспользовался вынужденно, так как при оформлении кредита сотрудник банка пояснил о необходимости подключения к программе страхования. Просил прекратить в отношении него действие услуги страхования, предоставленной на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №, начиная с 30 декабря 2016 года и произвести возврат уплаченной суммы страхового премии пропорционально неиспользованному времени, указывая на то, что кредитные обязательства им исполнены досрочно. 

Ссылаясь на обстоятельства, изложенные в претензии, направленной в адрес страховщика, ФИО1 обратился в суд с иском к Компания, Банк, в котором просил, с учетом заявления об уточнении исковых требований, обязать Банк прекратить в отношении него, ФИО1, действие программы страхования, согласно заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №; обязать Банк возвратить денежные средства по программе страхования согласно заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №, пропорционально неиспользованному времени в размере 14119 рублей 80 коп.; возложить на Банк обязанность компенсировать причиненный ФИО1 моральный вред в размере 50000 рублей, взыскать с Банк штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика Банк возражал против удовлетворения заявленных требований, указывая на то, что согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика у банка отсутствуют основания для возврата перечисленной страховщику суммы страховой премии.

Извещенный о времени и месте судебного заседания ответчик Компания представителя не направил, просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя, отказать в удовлетворении заявленных требований истца, указывая на то, что истец является ненадлежащим истцом по заявленным требованиям, поскольку страхователем является банк, страховщиком- Компания, а ФИО1 является застрахованным лицом. Досрочное исполнения обязательств по кредитному договору не является самостоятельным основанием для применения положений п.1 ст. 958 ГК РФ и возврата уплаченной суммы страховой премии.

Исследовав доказательства, представленные в судебное заседание, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 1ГК РФ предусмотрено, что гражданское законодательство основывается на свободе договора.

В силу положений ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 438 ГК Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.7 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В соответствии с п.п.9 п. 9 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.п.15 п.9 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя указание на услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с п.18 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.19 ст.. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии с п.10 ст.7 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (займ) на тех же условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. 

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению ФИО1 Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлениях, договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. 

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья. Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

18 июля 2015 года при заключении потребительского кредитного договора ФИО1 собственноручно подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в Центрально-черноземный банк, в котором указано на то, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанной с заключение и исполнением договора страхования; он ознакомлен банком с Условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования и отказ от участия в Программе страхования не повлекут отказа в предоставлении банковских услуг. Также уведомлен о порядке расчета платы за подключение к программе страхования. В заявлении ФИО1 выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 19900 рублей за весь срок страхования.

В заявлении ФИО1 просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

В соответствии с п.2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. 

Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (п.2.2).

В соответствии с п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, в случае, если договором страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

В судебном заседании установлено, что заявление, предусмотренное п.2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в банк ФИО1 не подвала, такого заявления он не оформлял и не подписывал.

Все письменные обращения ФИО1 в нарушение Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика направлялись ФИО1 страховщику- Компания.

Страховая премия в отношении, в том числе ФИО1, была перечислена банком страховщику 31.07.2015 года. ФИО1 был включен в приложение к полису № от 31.07.2015 года.

Таким образом, заявление о расторжении договора страхования К.М.СБ. в банк не подвала ни в течение 14 дней, ни по истечении 14 календарных дней со дня подписания заявления на страхование и после заключения договора страхования в отношении ФИО1. 

Заявление же к страховщику написано 30.12.2016 года, по истечение 14 календарных дней со дня подписания заявления на страхование и после заключения договора страхования в отношении ФИО1.

Не имея согласие со страховой компанией, условиями страхования истец имел право и возможность отказаться от включения в число участников программы страхования в порядке, установленном Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Вместе с тем, исследованным в судебном заседании заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика в Центрально-черноземный банк, собственноручно подписанным К.М.СВ. подтверждено, что ФИО1 сделал выбор и обратился к банку с просьбой заключить в отношении него Договор страхования, указав конкретную программу страхования «по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», перечень рисков по программе страхования, название страховой компании, размер суммы платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, предполагая и считая услугу по страхованию навязанной банком, истец имел возможность непосредственно после ее подключения в течение 14 дней либо до момента заключения договора страхования в отношении ФИО1 отказать об предоставления указанной услуги.

Само по себе то обстоятельство, что заявление содержит наименование одного страховщика, а не несколько, не может являться самостоятельным и безусловным основанием для признания услуги по страхованию навязанной и предоставлявшейся в нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». 

Как установлено в судебном заседании истец имел возможность отказаться от получения указанной услуги от ответчика и при наличии воли застраховать свои риски у иного страховщика.

Осведомленность истца о добровольности подключения к Программе страхования свидетельствует его заявление о расторжении договора страхования. 

Однако указанное заявление направлено истцом не в банк в нарушение Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Заключение договора страхования в отношении истца ФИО1 и перечисление страховых взносов банком страховщику подтверждены в судебном заседании выпиской из Страхового полиса № от 31 июля 2015 года, справкой Компания, выпиской из реестра застрахованных лиц, Приложения 1 к полису № от 31.07.2015 года, копией поручения клиента по счету., соглашением об условиях и порядке страхования № от 12 мая 2015 года.

При таких обстоятельствах в судебном заседании не установлено наличие оснований для взыскания денежных средств, перечисленных страховщику как страховой премии по договору страхования в интересах ФИО1.

При таких обстоятельствах банк действовал в соответствии с волей истца при его подключении к программе страхования. 

Размер суммы платы за подключение к Программе страхования указан в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья в Центрально-Черноземный банк, подписанном собственноручно ФИО1. 

На счет истца банком перечислена запрашиваемая им сумма кредита в полном объеме в размере 219900 рублей, что подтверждается индивидуальными условиями «потребительского кредита», выпиской по счету. 

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседания.

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО1 к Компания, Банк о возложении обязанность на Банк прекратить в отношении ФИО1 действие программы страхования согласно заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Р000328036; о возложении обязанности на Банк возвратить денежные средства по программе страхования согласно заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №, пропорционально неиспользованному времени в размере 14119 рублей 80 коп., взыскании компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Судья подпись М.В. Ковригина

Мотивированное решение суда изготовлено 26 июня 2017 года

Копия верна:

Судья М.В. Ковригина