Дело № 2-401/21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 03 марта 2021 года

Ленинский районный суд г. Смоленска 

в составе:

Председательствующего судьи Космачевой О.В.

при секретаре Аксенцовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил :

ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в сумме 74 885 руб. 75 коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ответчиком с АО «ОТП Банк». 

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя. Указал на несостоятельность доводов ответчика о пропуске им срока исковой давности (л.д. 104).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования не признала, указала на пропуск истцом срока исковой давности (л.д. 106).

Третье лицо АО «ОТП Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что на основании заявления на получение потребительского кредита ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, о предоставлении последней кредита на приобретение телевизора в сумме 14 990 руб. сроком на 12 месяцев с условием уплаты процентов в размере 23,9,9 % годовых, возврате кредита путем внесения ежемесячных платежей и открыт счет № для совершения операций по кредиту (л.д. 14-19, 117-119).

При оформлении заявлении на получение потребительского кредита ФИО1 выразила волеизъявление на оформление ей банковской карты с предоставлением кредитной услуги в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт, с установлением лимита овердрафта до 150 000 руб., проценты, платы установлены Тарифами, погашение задолженности осуществляется в соответствии с Правилами.

Согласно приложению к заявлению о получении потребительского кредита (п.2) полная стоимость кредита по банковской карте составляет 45,09 % годовых, проценты по кредиту составляют 36,6 % годовых, плата за содержание карты -99 руб. (л.д. 17, 118об.).

На основании полученного заявления ФИО1 о выпуске банковской карты банк заключил с ФИО1 договор о выпуске и обслуживании банковской карты №, выпустил на имя ответчика банковскую карту №*******6875, установил кредитный лимит и открыл счет № № для отражения операций, совершаемых с использованием карты (л.д. 114). ДД.ММ.ГГГГ ответчиком кредитная карта была активирована, что ответчиком не оспаривается и подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, который по правилам ст. 428 ГК РФ включает в себя заявление на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи».

Как установлено по делу, денежные средства ФИО1 были предоставлены, что последней не отрицается, она совершала с использованием карты финансовые операции. Данное обстоятельство также подтверждается выпиской по счету (л.д. 40-76).

По правилам ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу положений п. 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» банк уступать полностью или частично свои права по договору третьим лицам, в т.ч. лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Согласно заключенному ДД.ММ.ГГГГ договору № уступки прав (требований) между АО «ОТП Банк» и ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к последнему перешло право требования по заключенному с ФИО1 кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в объеме задолженности в сумме 74 885 руб. 75 коп.(л.д. 26-30). 

В материалы дела представлено уведомление о состоявшейся уступке прав (требований) по договору от ДД.ММ.ГГГГ, которое направлено АО «ОТП Банк» по указанному в заявлении о получении потребительского кредита адресу ФИО1 (л.д.79). ФИО1 факт получения данного уведомления отрицала, поскольку в ДД.ММ.ГГГГ изменила адрес места жительства.

В силу положений ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор банковского счета, т.е. договор о выпуске банковской карты, с условием о кредитовании счета по смыслу ст. 421 ГК РФ является смешанным, сочетающим в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с этим соглашение о кредитовании счета должно содержать все существенные условия кредитного договора.

Согласно п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1).

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Общие условия кредитования они устанавливают порядок выдачи и использования карты, а также расчетного обслуживания и кредитования (п.2.1). Положения о кредитовании, как самостоятельной услуги, определены разделом 5 Правил…

Согласно положениям раздела 5 Правил… банк предоставляет клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита, т.е. дает право на совершение платежных операций на сумму данного лимита (п.5.1.1); за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, которые клиент обязан уплатить в сроки, предусмотренные договором (п. 5.1.3); сроки погашения задолженности определяются договором (п.5.1.4); льготный период кредитования действует в случае размещения клиентом на банковском счете денежных средств, в размере, достаточном для погашения полной задолженности за предыдущий расчетный период (п.5.3.1).

В соответствии с Правилами… ежемесячно банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде) сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию (п.6.1); клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы, комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов (п.8.1.10.1); клиент имеет право ежемесячно получать выписку в соответствии с разделом 6, а банк обязан направить выписку клиенту (п. 8.2.3, 8.3.2).

Согласно Порядку погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» (Приложение № 1 к Правилам) погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем уплаты минимального платежа за расчетный период, который исчисляется в месяцах; минимальный платеж рассчитывается от суммы полной задолженности или от размера кредитного лимита, или от минимального значения доли, указанной в Тарифах, кредитного лимита или полной задолженности. Клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточных для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего периода. При неуплате минимального платежа, рассчитанного на дату окончания расчетного периода банк в соответствии с тарифами взимает неустойку (л.д. 23об.,124об-125).

В соответствии с Тарифами по картам (Приложение № 3) ежемесячный минимальный платеж составляет 5 % (мин. 300), рассчитывается по окончании платежного периода.

Как следует из условий заключенного ФИО1 кредитного договора и Приложения № 2 к Правилам внесение минимального платежа в размере 5 % от полной задолженности при совершении безналичных операций по карте при предоставлении кредитного лимита в сумме 150 000 руб. с условием уплаты процентов в размере 36.6 % годовых или 24,9 % годовых (указанная ставка также использована при расчете задолженности ФИО1) является обязательной. 

Каким-либо иным способом временные рамки погашения задолженности по основному долгу и уплате процентов за пользование кредитом, за исключением льготного периода в количестве 55 календарных дней, кредитным договором и составляющими его условия Правилами, Тарифами, заявлением (в части кредитной услуги) не определены.

Данное обстоятельство также подтверждается выпиской из лицевого счета, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ основной долг и проценты выносились на просрочку, при этом средств, в достаточном для погашения полной задолженности по кредиту за расчетный период заемщиком не размещалось.

Выданная клиенту карта является собственностью банка и действительна до последнего дня месяца, обозначенного на лицевой стороне карты (п.2.6 Правил) Клиент обязуется не использовать карту по истечении срока ее действия (п.8.1.14).

Как следует из лицевого счета и предоставленных АО «ОТП Банк» сведений банковская карта была выдана сроком до ДД.ММ.ГГГГ и в последующем ее перевыпуск не осуществлялся, что ответчиком не оспаривается (л.д. 114).

Исходя из анализа вышеприведенных положений, в т.ч. Правилами выпуска и обслуживания карт ОАО "ОТП Банк", кредитная карта является кредитным продуктом с возобновляемым кредитным лимитом. Задолженность в рамках кредитного лимита формируется, в том числе, путем неоднократных транзакций в пользу должника. Расчет задолженности по кредитным картам осуществляется на периодической основе и предполагает наличие минимального ежемесячного платежа, который зависит от суммы основного долга на дату расчета и процентов.

В связи с чем в соответствии с условиями договора ФИО1 обязана обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей.

Как следует из объяснений ответчика ФИО1 ею ежемесячно вносили платежи примерно 1500 руб., последний платеж ею был произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 474 руб., который частично был направлен на погашение просроченной задолженности по кредитному договору, просроченных процентов по кредиту, а также пени, начисленные на просроченную задолженность (л.д. 107, 40-78).

В этой связи приведенные ответчиком и третьим лицом доводы о бессрочном характере заключенного между банком и ФИО1 договора о выпуске и обслуживанию банковской карты, не могут расцениваться о таком характере и в отношении самостоятельной услуги кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 по прежнему адресу ее местожительства по адресу: 

<

адрес> направлена претензия (требование) о погашении имеющейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитному договору в сумме 74 885 руб. 75 коп.(л.д. 80-81). 

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по предъявленным требованиям.

Как следует из ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (ст. 10 ГК РФ).

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права. (ст. 196 ГК РФ).

Пунктом п. 2 ст. 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям в п. 24-25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. (п. 17 Постановления…)

В соответствии с разъяснениями в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как установлено по делу, истец обратился за выдачей судебного приказа в отношении ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в указанном размере только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 3-х лет после даты последнего платежа. Судебный приказ был выдан ДД.ММ.ГГГГ и по заявлению ответчика отменен ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 86).

Настоящий иск о взыскании задолженности за тот же период в суд ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» подан по почте ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в переделах установленного шестимесячного срока.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Поскольку о нарушении своих прав в связи с неисполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору займодавцу должно было стать известно с момента неуплаты заемщиком очередного минимального платежа (последний платеж по действовавшей по ДД.ММ.ГГГГ карте ответчиком внесен в ДД.ММ.ГГГГ), а требования о взыскании задолженности были заявлены только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. спустя 3 года, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в иске (ст. 199 ГК РФ).

По правилам п.4 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Руководствуясь ст. ст. 194- 197 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение месяца после его принятия.

Председательствующий судья О.В. Космачева

Мотивированное решение изготовлено 11.03.2021.

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи Космачева О.В.

секретарь судебного заседания________________

наименование должности уполномоченного работника аппарата 

федерального суда общей юрисдикции

Аксенцова А..А.

(Фамилия, инициалы)

«__22__»____03____2021 г.

Ленинский районный суд г. Смоленска

УИД 67RS0002-01-2020-004415-75 

Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-401/2021