дело № 2-1179/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2019 года г.Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Фахрисламовой Г.З., 

при секретаре Афанасьевой Ю.Р.,

с участием прокурора Иткуловой Н.У.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика ФИО2, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Арсеналъ» о взыскании страхового возмещения, защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

ФИО3 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Арсеналъ» о взыскании страхового возмещения, защите прав потребителей, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен страховой полис серии №. Страховой полис предусматривал следующие страховые риски: несчастный случай, медицинские и иные расходы, тариф страхования - активный отдых, особые условия - передвижение на мотоцикле/мопеде, даты поездки: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, территория страхования: Грузия. Согласно п. 1.4 Правил страхования расходов граждан, выезжающих за пределы региона проживания» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее — Правила) «активный отдых - это способ проведения свободного времени, в процессе которого Застрахованный занимается, в том числе, ездой на мопеде, мотороллере, скутер, мотоцикле и т.д. В период страхования ДД.ММ.ГГГГ на территории Грузии произошло ДТП с участием истца, в результате которого он получил тяжелые телесные повреждения. О страховом случае истец незамедлительно сообщил по горячей линии страховой компании. Истец перенес две сложные операции по вытяжению таза и внутренней фиксации перелома локтя с применением пластины и винтов. Через 10 дней после госпитализации истец был выписан из медицинского учреждения и продолжал лечение амбулаторно на территории Грузии. Домой в г. Уфу истец вернулся лишь ДД.ММ.ГГГГ. До этого времени он был не транспортабелен, проживал на съемной квартире в Грузии, не мог самостоятельно передвигаться, практически все время был прикован к специальной ортопедической кровати, которую арендовал. За свой счет приобретал дорогостоящие медикаменты, которые выписывал врач, оплачивал услуги врача, наблюдавшего истца амбулаторно, также поочередно из г. Уфы в течение всего периода пребывания истца в Грузии за ним ухаживать приезжали мать и сестра. Страховая компания, уведомив истца по СМС отказалась оплачивать ему медицинские расходы со ссылкой на п. 4.1.2 Правил, в соответствии с которым: «Если договором страхования не предусмотрено иное, к страховым рискам не относятся, не являются страховыми случаями и страхование не распространяется на случаи, произошедшие вследствие совершения Страхователем или Застрахованным преступления или противоправного действия, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем». Позже сотрудники страховой компании пояснили, что поскольку истец является виновником ДТП, то повреждения, полученные им в этом ДТП, не покрываются его страховым полюсом. Считает, что действия страховщика не основаны на законе. Страховой полис приобретался истцом именно с целью возмещения медицинских и иных расходов в случае наступления ДТП с его участием, независимо от того, кто будет в нем признан виновным, тариф полиса выбирался именно «активный отдых с ездой на мотоцикле» и включал в себя риск ДТП, в котором истец мог быть виновником ДТП, страховая премия была уплачена повышенная и включала в себя покрытие соответствующих страховых рисков. ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в адрес ответчика была направлена претензия с требованием признать случай страховым и компенсировать следующие расходы (курс Грузинской Лари по данным ЦБ РФ на дату несения расходов): стоимость двух операций: 

<

данные изъяты> лари = 

<

данные изъяты> рублей. (ДД.ММ.ГГГГ: 

<

данные изъяты> лари* 

<

данные изъяты> руб./лари = 

<

данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ: 

<

данные изъяты> лари*

<

данные изъяты> руб./лари = 

<

данные изъяты> рублей. Итого: 

<

данные изъяты> рублей); стоимость перелета близкого родственника (сестры) в обе стороны в размере 

<

данные изъяты> рублей» (Уфа - Москва = 

<

данные изъяты> рублей, Москва - Кутаиси = 

<

данные изъяты> рублей, Тбилиси-Москва = 

<

данные изъяты> рублей, Москва - Уфа = 

<

данные изъяты> рубля. ИТОГО: 

<

данные изъяты> рублей); стоимость аренды ортопедической кровати в сумме 

<

данные изъяты> лари = 

<

данные изъяты> рублей (ДД.ММ.ГГГГ: 

<

данные изъяты> лари* 

<

данные изъяты> руб./лари = 

<

данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ: 

<

данные изъяты> лари*

<

данные изъяты> руб./лари = 

<

данные изъяты> рублей. Итого: 

<

данные изъяты> рублей); стоимость услуг представителя в сумме 15 000 рублей; стоимость доверенности на представителя в сумме 1 300 рублей; стоимость перевода документов на русский язык в сумме 2 400 рублей. Однако, претензия оставлена без ответа, в связи с чем обратился в суд за защитой своих прав. Моральный вред, причиненный ответчиком, с учетом характера и длительности, перенесенных мной страданий оценивает в 50 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика стоимость двух операций в сумме 208 125 рублей; стоимость перелета близкого родственника (сестры) в обе стороны в размере 27 147 рублей; стоимость аренды ортопедической кровати в сумме 24 885 рублей; моральный вред в сумме 50 000 рублей; стоимость перевода документов на русский язык в сумме 2 400 рублей; стоимость услуг представителя в сумме 15 000 рублей; стоимость доверенности на представителя в сумме 1 300 рублей; почтовые расходы в сумме 91 рубль 50 копеек; штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Арсеналъ» по доверенности ФИО2 в судебном заседании с иском не согласился, просил отказать в его удовлетворении по доводам, изложенным в возражении на исковое заявление.

Выслушав стороны, заслушав заключение прокурора, полагавшего исковые требования необоснованными, исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд оснований для удовлетворения иска не находит.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с п. 4 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

В соответствии с п. 7 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объекты, указанные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4 - 6 настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела следует, что между ООО «Страховая компания «АРСЕНАЛЪ» и ФИО3 заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с «Правилами страхования расходов граждан, выезжающих за пределы региона проживания» ООО «Страховая компания «АРСЕНАЛЪ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования) и особыми условиями, указанным в страховом полисе № от ДД.ММ.ГГГГ путем оформления Договора страхования на сайте www.cherehapa.ru, принадлежащего ООО «Черехапа Страхование», который является уполномоченным агентом ООО «Страховая компания «АРСЕНАЛЪ». Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., срок действия Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, территория страхования: Грузия.

Объектом Договора страхования являются:

1.Финансовые риски, т.е. имущественные интересы, связанные с возникновением непредвиденных расходов на оказание медицинских, медико-транспортных и иных услуг, а также с непредвиденными расходами Застрахованных в период поездки или в связи с невозможностью совершения (прерывания) Застрахованным поездки (п. 2.1.4 Правил страхования);

2.Страхование от несчастных случаев, т.е. имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованных граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая (п. 2.1.1 Правил страхования).

Страховыми рисками по Договору страхования являются:

1.Возникновение медицинских расходов, вызванных внезапным заболеванием Застрахованного (и/или обострением хронического заболевания Застрахованного - гражданина Российской Федерации, находящегося за пределами территории Российской Федерации), несчастным случаем и иных расходов (медико-транспортные расходы, связь, посмертная репатриация) (страховой риск - «Медицинские и иные расходы») (п. 3.2.1 Правил страхования). Страховая сумма по страховому риску «Медицинские и иные расходы» составляет 50000 долларов США.

2.Инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая (для детей - категория «ребенок- инвалид») или смерти Застрахованного в результате несчастного случая (страховой риск - «Несчастный случай») (п. 3.2.2 Правил страхования). Страховая сумма по страховому риску «Несчастный случай» составляет 1000 долларов США.

В качестве особого условия к Договору страхования под страховую защиту попадают события, возникшие в результате «Активного отдыха», как это установлено п. 1.4. Правил страхования, в том числе передвижение на мотоцикле/мопеде.

Пунктом 1.4. Правил страхования установлено, что «Активный отдых» - способ проведения свободного времени, в процессе которого Застрахованный занимается следующими видами активной деятельности:

а) езды/пребывания на лодке/маломерном судне в качестве пассажира, водном мотоцикле; буксируемом надувном/плавательном средстве; животном (в том числе на лошади, верблюде, слоне, страусе); роликовых коньках, скейтборде; сигвее; мопеде; мотороллере; скутере; мотоцикле, квадроцикле, снегоходах, санях;

б) игры в пляжный волейбол, гандбол, пляжное водное поло, пляжный футбол, теннис, сквош, гольф, пейнтбол, крикет, боулинг, керлинг, дартс, городки, пейнтбол;

в) рыбалки, охоты (за исключением подводной), снорклинга, сплава на плотах по рекам; гребля на лодке, занятие аэробикой, аквааэробикой, гимнастикой, гольф, трекинг до 3000 метров в высоту, сафари экскурсии и туристические экскурсии по пещерам, пешие экскурсии в горной и пересеченной местности, без горного снаряжения и кислородных баллонов;

г) катания на беговых лыжах, коньках; занятий зимней рыбалкой.

Согласно п. 1.6. Правил страхования Страховщик на основании настоящих Правил осуществляет добровольное страхование, относящееся согласно принятой в законодательстве классификации к следующим видам страхования:

страхование финансовых рисков — страхование в соответствии с пунктом 3.2.1 и пунктами 3.2.5- 3.2.6 настоящих Правил;

страхование от несчастных случаев и болезней - страхование в соответствии с пунктом 3.2.2 настоящих Правил;

страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств - страхование в соответствии с пунктом 3.2.3 настоящих Правил;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам - страхование в соответствии с пунктом 3.2.4 настоящих Правил.

Исходя из вышеизложенного,

Договором страхования в отношении страхового риска «Медицинские и иные расходы» понимается страхование финансовых рисков, как это установлено п. 4 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», что в свою очередь, относится к имущественному страхованию согласно п. 7 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в связи с чем в отношении данного страхового риска применяются нормы, регулирующие имущественное страхование.

Договором страхования в отношении страхового риска «Несчастный случай» понимается страхование от несчастных случаев, как это установлено п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», что в свою очередь, относится к личному страхованию согласно п. 7 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в связи с чем в отношении данного страхового риска применяются нормы, регулирующие личное страхование.

Согласно п. 8 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4 - 6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование).

Под страховым риском согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» понимается событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Под страховым случаем согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в Договоре страхования события (страхового случая), что предусмотрено п. 1 ст. 929 ГК РФ, п. 2 ст. 9 Закона от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Для определения объема страхового покрытия Страховщик по согласованию с Истцом в Договоре страхования и в том числе в Правилах страхования предусматривают именно те страховые риски, с наступлением которых у выгодоприобретателя возникает право (требование), а у Страховщика обязанность произвести выплату страхового возмещения.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, находясь на территории Грузии, стал участником дорожно-транспортного происшествия, в результате чего получил травмы, на восстановление здоровья понес расходы, которые просит взыскать со страховой компании в качестве страхового возмещения.

Доводы ответчика о том, что страховой случай не наступил, суд находит обоснованными, так как они подтверждаются материалами дела и основаны на положениях Правил страхования.

В соответствии с п. 4.1.2 Правил страхования не являются страховыми случаями и страхование не распространяется на случаи, произошедшие вследствие совершения Страхователем или Застрахованным преступления или противоправного действия, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем.

В письме № от ДД.ММ.ГГГГ Имеретинское Главное управление департамента патрульной полиции МВД Грузии в лице следователя И. Коридзе сообщает, что ДД.ММ.ГГГГ в Имеретинском Главном управлении департамента патрульной полиции было зарегистрировано уголовное дело №, предусмотренное частью первой статьи 276 УК Грузии. 

Постановлением о прекращении следствия по уголовному делу № от ДД.ММ.ГГГГ по уголовному делу № прокурором отдела областной прокуратуры Западной Грузии установлены следующие фактические обстоятельства: ДД.ММ.ГГГГ на 163-м километре отрезка центральной автомобильной дороги у селения Сакасриа Харагаульского района В. ФИО3, передвигаясь на находящимся под его управлением мотоцикле модели «Ямаха» с российским номерным знаком №, не сумев обеспечить безопасное управление, столкнулся с находящимся под управлением Григола Трапаидзе автомобилем модели «Мерседес-Бенц» с номерным знаком №, который затем по инерции столкнулся с малым грузовым автомобиле модели «Мерседес Бенц» с номерным знаком №, находящимся под управлением Романи Едиберидзе. В результате чего пассажирке истца - ФИО5 было причинено легкое повреждение здоровья. Заключением автотехнической экспертизы установлено, что водитель В. ФИО3 нарушил требования статьи 34,3 (г) Закона Грузии «О дорожном движении», в случае соблюдения которых мог бы избежать дорожно-транспортного происшествия. Что же касается водителей Григола Трапаидзе и Романи Едиберидзе, от них не зависело избежание случившегося дорожно-транспортного происшествия и в их действии нарушение правил дорожного движения не усматривается.

Согласно рапорту от ДД.ММ.ГГГГ дела передано в организационное управление Имеретинского управления МВД Грузии для применения административных мероприятий в отношении ФИО3 по факту ДТП ДД.ММ.ГГГГ.

Протоколом об административном правонарушении № от ДД.ММ.ГГГГ В. ФИО3 признан виновным в нарушении ст. 34.3 Закона Грузии «О дорожном движении», в соответствии с ч. 10 ст. 125 КоАП Грузии ему назначена санкция в виде штрафа в размере 250 грузинских лари. Протокол подписан ФИО3

В качестве обстоятельств административного правонарушения указано, что ДД.ММ.ГГГГ В. ФИО3 у села Сакасриа Харагаульского района, передвигаясь на мотоцикле модели «Ямаха» с российским номерным знаком №, нарушил требования статьи 34.3 Закона Грузии «О дорожном движении», не смог обеспечить безопасное управление и совершил столкновение, что в соответствии с ч. 10 ст. 125 КоАП Грузии образует состав административного правонарушения.

Протокол об административном правонарушении № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО3 не обжалован, вступил в законную силу.

Таким образом, правоохранительными органами Грузии, в соответствии с их юрисдикцией, установлено, что истец нарушил правила дорожного движения, а именно статью 34.3 Закона Грузии «О дорожном движении», что стало следствием дорожно-транспортного происшествия, повлекшим возникновение медицинских расходов застрахованного лица. 

Следовательно, медицинские расходы истца возникли в результате события, произошедшего вследствие совершения истцом административного правонарушения, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем, что по условиям Правил страхования не покрывается Договором страхования и не является страховым случаем.

Из приведенного выше правового регулирования следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Истец с Правилами страхования при заключении Договора страхования путем его оформления на сайте www.cherehapa.ru, был ознакомлен, что им не отрицалось и подтверждено свидетелем Р.Р.Ф.

По настоящему делу судом установлено, что исходя из условий договора страхования событие, произошедшее со страховщиком, страховым случаем не является, что влечет отказ в удовлетворении требований ФИО3 о взыскании страхового возмещения, поскольку обязанность по уплате страхового возмещения у страховщика не возникает.

С доводами истца о том, что произошедшее событие покрывается дополнительной страховой защитой от случаев, наступивших в результате «Активного отдыха», в том числе при езде на мотоцикле, согласиться нельзя, так как из системного толкования условий Договора страхования, предусмотренных пунктами 1.4, 4.1.2 Правил страхования, следует, что события, произошедшие вследствие совершения истцом административного правонарушения при управлении мотоциклом, не являются страховым случаем.

Включение в страховую защиту «Активного отдыха», как это установлено п. 1.4. Правил страхования, в части передвижения на мотоцикле/на мопеде в Договор страхования исключило только п. 4.3 Правил страхования, согласно которому, если договором страхования не предусмотрено иное, к страховым рискам не относятся, не являются страховыми случаями и страхование не распространяется на любые предусмотренные договором страхования предполагаемые события (включая полученные травмы, телесные повреждения, заболевания) произошедшие в процессе занятий Застрахованным следующими видами деятельности: «активный отдых», «спорт», «экстремальный спорт» в том значении, которое указывается в п.1.4 настоящих Правилах страхования.

В рассматриваемой же ситуации страховой случай не наступил, поскольку Договор страхования не предусматривает событие, наступившее в результате противоправных действий застрахованного лица в качестве страхового случая, а, напротив, исключает такое событие как страховое и не распространяет на такое событие страхование.

Доводы истца о отсутствии его вины в дорожно-транспортном происшествии сводятся к несогласию с протоколом об административном правонарушении, порядок обжалования которого определен законодательством страны, на территории которой совершено правонарушение. 

При таких обстоятельствах суд исходит из того, что права ФИО3 как потребителя нарушены не были, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения его требований, основанных на Законе РФ «О защите прав потребителей» о взыскании компенсации морального вреда в сумме 50 000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

В связи с отказом в иске в соответствии со ст.98 ГПК РФ не подлежат возмещению судебные расходы истца на перевод документов, услуги представителя, оформление доверенности на представителя и почтовые расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Арсеналъ» о взыскании стоимости операций в размере 208125 рублей, стоимости перелета близкого родственника (сестры) в обе стороны в размере 27 147 рублей; стоимости аренды ортопедической кровати в сумме 24 885 рублей; морального вреда в сумме 50 000 рублей; стоимости перевода документов на русский язык в сумме 2 400 рублей; стоимости услуг представителя в сумме 15 000 рублей; стоимости доверенности на представителя в сумме 1 300 рублей; почтовых расходов в сумме 91 рубль 50 копеек; штрафа отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г.Уфы

Судья Г.З. Фахрисламова