Дело № 2-3694/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 сентября 2019 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Богомолова С.В.,

при секретаре Холназаровой Р.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование». Исковые требования мотивированы тем, что 07 июня 2017 г. между ним и банком ВТБ-24 (ПАО) заключен кредитный договор 

<

***> о предоставлении кредита в размере 463 262 руб. При оформлении кредита сотрудник Банка указал, что необходимым условием получения кредита является страхование жизни и здоровья и сообщил его сумму - 62 262 руб. Далее сотрудник Банка выдал для подписания заявление на обеспечение страхования (по договору коллективного страхования между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование»), путем включения в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», по следующим страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. После этого Банком была единовременно удержана из суммы кредита стоимость услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования на весь срок страхования в размере 62 262 руб., из которых вознаграждение Банка - 12 452,40 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 49 809,60 руб. На руки он получил только 401 000 руб. Сумма в размере 62 262 руб. была включена в стоимость кредита и, таким образом, общий размер кредита, на который начисляются годовые проценты, увеличился. При этом истцу было навязано ничтожное условие о том, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Считает, что условие Банка, обуславливающее предоставление кредита оказанием услуг по обеспечению страхования жизни и здоровья заемщика, ущемляет установленные законом потребительские права.

24 июля 2017 г. кредит погашен в полном объеме, страховой случай до этой даты не наступил. В связи с этим, на основании п. 5 Обзора практики Президиума Верховного суда РФ, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. В соответствии с условиями договора страхования не подлежит возврату уплаченная страховая премия в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по собственному желанию (пункт 2 статьи 958 ГК РФ, статья 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»). В данном же случае, исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору является другим основанием, предусмотренным пунктами 1 и 3 статьи 958 ГК РФ для прекращения договорных правоотношений.

Заявление на обеспечение страхования (по договору коллективного страхования между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование») оформлено на срок предоставления кредита - на период с 07 июня 2017 года по 07 июня 2021 года, то есть на 60 месяцев, страховая сумма по договору страхования равна сумме кредита - 463 262 руб. Т.е. периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования. Таким образом, из толкования заявления на обеспечение страхования следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма равна нулю, страховое возмещение выплате не подлежит, т.е. договор страхования прекращается.

Таким образом, с досрочным исполнением и прекращением в связи с этим кредитного обязательства договор страхования также прекратил свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что дает право на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Расчет страховой премии, подлежащей возврату ответчиками:

62 262 руб. / 1 462 дней (с 07.06.2017 по 07.06.2021) = 42,6 руб./день. Сумма страховой премии за день 42,6 руб. х 48 дней (с 07.06.2017 по 24.07.2017) = 2044,8 руб. - часть страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования.

62 262 руб. - 2044,8 руб. = 60217,2 руб. - сумма страховой премии, подлежащая возврату.

В адрес ответчиков направлены заявления о возврате части страховой премии, однако данные заявления были оставлены ответчиками без удовлетворения.

Просит взыскать солидарно с ответчиков денежную сумму, уплаченную за услуги ВТБ 24 (ПАО) по обеспечению страхования, в размере 60 217 руб. 20 коп., штраф в размере 30 108 руб. 60 коп.

Истец в судебное заседание не явился, извещался. Доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представил. 

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, в представленных суду письменных отзывах просили рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования не признали указав, что правовых оснований для взыскания заявленных в иске сумм не имеется. 

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Статья 12 ГПК РФ устанавливает осуществление правосудия по гражданским делам на основе состязательности и равноправия сторон.

В развитие данного принципа гражданского судопроизводства статья 56 ГПК РФ возлагает на каждую сторону обязанность доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 07.06.2017 между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор 

<

***>, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме 463 262 руб. на срок 48 мес. под 16% годовых.

Между Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) заключен Договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017г.

В этот же день истец подал заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв»: «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК « ВТБ Страхование». 

Плата за включение в число участников Программы страхования составила 62 260 руб., которая состоит из вознаграждения банка за подключение к Программе в размере 12 452 руб. 40 коп. и расходов банка на оплату страховой премии страховщику в сумме 49 809 руб. 60 коп. Срок страхования - с 08.06.2017 по 07.06.2021; страховая сумма – 463 262 руб.

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного (пункт 1 Заявления).

Согласно пункту 2 Заявления до его оформления банком до заемщика доведена информация, в том числе о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Прграмме страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору. Также в этом пункте заявления заемщик подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников Программы страхования; ознакомлен и согласен с Условиями страхования. 

Страховая премия в полном объеме была перечислена Банком ВТБ 24 (ПАО) в ООО СК «ВТБ Страхование», что страховщик подтверждает. 

Размер вознаграждения Банка ВТБ 24 (ПАО) за подключение к программе страхования составил 12 452 руб. 40 коп. Данное вознаграждение предусмотрено условиями кредитного договора, как дополнительная услуга банка, с которой истец был согласен при заключении кредитного договора. Данная услуга банка оказана клиенту/истцу надлежащим образом, то есть на основании его заявления истец был присоединен к программе страхования. Размер комиссии банка за подключение к программе страхования истцу был известен, он с ним согласился, подписав заявление о включении в число участников программы страхования. 

Таким образом, до истца была доведена вся информация о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования либо путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте банка www.vtb24.ru.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Из Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» следует, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и наступление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (п. 6.2).

При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копий документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Однако, как следует из материалов дела, отказ истца от договора страхования не связан с невозможностью наступления страхового случая.

Поскольку вероятность наступления страхового случая в данном случае не отпала, договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Также судом установлено, что истец обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченных по договору денежных средств лишь 27.06.2019, направив его в указанную дату ответчикам почтой. 

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Как установлено судом, истец не воспользовался правом на отказ от договора страхования в указанный выше пятидневный срок.

При таких обстоятельствах оснований для возврата уплаченных истцом в связи с подключением к программе коллективного страхования денежных средств пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования у ответчиков не имелось, как не имеется оснований и для удовлетворения иска в данной части.

Доводы о навязывании истцу дополнительной услуги не подтверждены соответствующими доказательствами.

Поскольку судом не установлено нарушения прав истца, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.В. Богомолов.