Дело № 2-5963/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 23 октября 2017 года

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан 

в составе: председательствующего судьи Ивченковой Ю.М.,

при секретаре Лутфуллиной А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением ( с учетом уточнения) к ОАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора. В обосновании иска указано, что 12 марта 2015г. между истцом и ответчиком ОАО «Сбербанк России» был заключил кредитный договор №, сумма кредита составила 247 000 рублей. Одновременно, с заключением кредитного договора истец заключил договор страхования жизни, истец оплатила страховую премия в размере 36 926 руб.50 коп. 

13 июня 2017г. истец направила письмо ответчику, в котором уведомила об ухудшении финансового положения и просила расторгнуть кредитный договор № от 12 марта 2015г., однако ответчик на ее просьбу не ответил. 

На основании вышеизложенного, истец с учетом уточнения просит расторгнуть заключенный между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России», кредитный договор № от 12 марта 2015г., отменить незаконно начисленные проценты за пользование кредитом. Взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате госпошлины в размере 300 рублей, судебные расходы по оформлению доверенности представителя истца в размере 1300 рублей. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о дне рассмотрения надлежащим образом, предоставила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствии. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в исковых требования отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе; лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению; распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства; поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. 

Исследовав материалы дела, выслушав явившихся лиц, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 168 ГК Российской Федерации (в редакции действующей на момент спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК Российской Федерации).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Установлено, что 12 марта 2015 года между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор 

<

***> предметом которого являлся кредит на сумму 247 000,00 рублей, кредитная ставка по договору составляла 35,4% годовых, кредит предоставлялся сроком на 5 лет.

В этот же день истец заключил с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договор страхования жизни и здоровья путем подписания заявления на страхование в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", где выразил согласие быть застрахованным. Страховыми рисками по данному договору являются смерть застрахованного лица, инвалидность 1-й или 2-й группы, смерть от несчастного случая. Страховая сумма в день заключения договора составляла 247 000 руб. Сумма за подключение к программе добровольного страхования составила 36926,5 руб. и по просьбе истца включена в сумму выдаваемого кредита.

Указанная сумма перечислена ОАО «Сбербанк России" на основании поручения ФИО1 о перечислении денежных средств за подключение к программе добровольного страхования, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, которую истец добровольно согласился оплатить.

ФИО1 согласилась с тем, что ПАО "Сбербанк России" будет выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.

Подписью в заявлении на страхование истец подтвердила согласие на назначение указанных выше выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу; подтвердила, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию. ФИО1 подтвердила также ознакомление банком с Условиями участия в программе страхования и согласие с ними, в том числе, с тем, что участие в программе страхования является добровольным, и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Ей предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК "Сбербанк страхование жизни", которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Таким образом, истец выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 39 926 руб. за весь срок страхования.

В страховом полисе (договоре страхования жизни) закреплено положение о том, что участие клиента в программе страхования является добровольным, и отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении банковских услуг.

Из материалов дела следует, что с претензией о возврате страховой премии ФИО1 обратилась к ответчику 13 июля 2017г., то есть со значительным пропуском установленных сроков условий договора.

В соответствии со статьёй 421 ГК Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

Разрешая спор, суд, руководствуется положениями ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. ст. 329, 431, 934, 958 ГК Российской Федерации, п. 2.2 Указаний Центробанка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действующими на момент возникновения спорных правоотношений), приходит к выводу о том, что страхование заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика, положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без страхования.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из приведенных выше норм закона в их совокупности следует, что кредитной организации, как субъекту предпринимательской деятельности, действующему на свой страх и риск, законодателем предоставлено право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков в рамках закона.

ФИО1 в соответствии с требованиями ч. 2 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая оплату страховой премии на личное страхование. Индивидуальные условия кредитования и заявление на страхование подписаны истцом без оговорок, следовательно, соглашение по уплате страховой премии на личное страхование было достигнуто. Обязательство по выдаче кредита банком исполнено в соответствии с условиями договора.

Заявлением о добровольном страховании ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по программе страхования жизни и здоровья заемщиков, для чего просила банк заключить договор страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Она проинформирован о том, что может заключить договор страхования с любой другой страховой компанией. Она также уведомлена, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита, и что она может отказаться от заключения договора страхования, факт ее отказа никак не повлияет на заключение кредитного договора с ПАО "Сбербанк России" и не может послужить причиной отказа в предоставлении ей кредита.

ФИО1 как заемщик добровольно выбрала для себя страхование жизни и здоровья в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" при заключении кредитного договора от 12 марта 2015г. в качестве способа обеспечения принятых на себя кредитных обязательств перед ПАО "Сбербанк России".

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, истец суду не представила.

Таким образом, кредитный договор, заключенный между истцом и ПАО «Сбербанк России» не содержит каких-либо условий, предусматривающих обязанность заемщика заключить договор страхования и применения санкций к заемщику в случае отсутствия согласия к присоединения к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, а лишь предусматривает скидку по процентной ставке в случае присоединения к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что подписывая заявление на предоставление кредита, Договор страхования жизни, ФИО1 проинформирован о том, что оспариваемые услуги предоставляются только на добровольной основе при наличии выраженного в заявлении согласия, банк не препятствует заключению договора страхования в любой страховой компании по его усмотрению, дополнительные услуги не являются обязательным условием для выдачи кредита.

В случае неприемлемости условий договора ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении, была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора №8358 от 12 марта 2015г., отмене незаконно начисленных процентов за пользование кредитом, а также производных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора №8358 от 12 марта 2015г., об отмене незаконно начисленных процентов за пользование кредитом, взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов по уплате госпошлины в размере 300 рублей, судебных расходов по оформлению доверенности представителя истца в размере 1300 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Уфа Республики Башкортостан.

Председательствующий судья Ивченкова Ю.М.