РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«15» августа 2017 года с. Кунашак

Кунашакский районный суд Челябинской области, в составе: председательствующего судьи Кариповой Ю.Ш.

при секретаре Цыплаковой С.Р., 

с участием представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов,

и по встречному иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании навязанной услуги по страхованию 3200 рублей, уменьшение штрафных санкций, применении сроков исковой давности

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 130 835 рублей 47 копеек, в том числе просроченная ссуда – 49 488 рублей 21 копейка, просроченные проценты – 8 628 рублей 63 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 41 488 рублей 23 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 27 107 рублей 40 копеек, страховой премии 3200 рублей, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты 1000 рублей. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 816 рублей 71 копейка. В обоснование исковых требований истец сослался на кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 50 000 рублей под 30 % годовых, сроком на 36 месяцев. Поскольку ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, истец имеет право на досрочное взыскание суммы кредита, процентов за пользование кредитом и суммы штрафных санкций, предусмотренных условиями договора.

Ответчик ФИО2 обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании в пользу ФИО2 навязанную банком услугу по страхованию в размере 3200 рублей, уменьшении санкций за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору, применении сроков исковой давности к обязательствам по договору возникшим до июля 2014 года в связи с этим оставлении без рассмотрения требований банка в указанным им размерах. В обоснование встречных требований указала, что в первое время она надлежаще исполняла обязательства по кредитному договору, но после ухудшения материального состояния не смогла своевременно погашать кредит, находится на пенсии и имеет 2-х несовершеннолетних детей. С иском банка не согласна в части размера задолженности, т.к. кредитный договор содержит условия, противоречащие законодательству, ущемляющие права потребителя, ведущие к удорожанию кредитного продукта. В частности банком начислена неустойка в виде штрафа превышающая как сумму основного долга так и процентов. На основании ст.333 ГК РФ просит штрафные санкции уменьшить, в виду их явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств. К обязательствам возникшим до июля 2014 года просит применить срок исковой давности с учетом положений ст. 200 ГК РФ. Кроме этого по настоянию сотрудников банка она вынуждена была написать заявление на включение её в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезни, тогда как запрещено связывать приобретение одного товара (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг). Не выдавая кредит без приобретения страхового полиса по страхованию жизни банк нарушил её права как потребителя.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, заявив ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО2 в суд не явилась, в заявлении просила дело рассмотреть в её отсутствие с участием её представителя.

Представитель ответчика ФИО1 с иском банка не согласна, просила применить срок исковой давности, поскольку Банк обратился за защитой своих нарушенных прав по истечении трехлетнего периода, и отказать в иске.

Выслушав представителя ФИО1, исследовав материалы дела, суд находит требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению, а требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в суде, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой со страхованием, в котором указала, что ознакомилась с Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования) и просила банк заключить с ней посредством акцепта данного заявления-оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании на следующих условиях: сумма кредита – 50 000 рублей, процентная ставка - 30% годовых, срок кредита - 36 месяцев, ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков – 0,20% от суммы лимита кредитования, неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита), срока уплаты начисленных процентов - 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита (по уплате процентов) за каждый календарный день просрочки. Сумма минимального обязательного платежа 3000 рублей. 

Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оформила заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, согласившись с тем, что, подписывая данное заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО» по следующим рискам: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая; первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно - опасных заболеваний в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Подписывая заявление, ФИО2 выразила свое согласие с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Совкомбанк» до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, после полного исполнения обязательств по кредитному договору – ФИО2, а в случае смерти ФИО2 - её наследники (л.д. 30).

Таким образом установлено что, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ - путем акцепта оферты ФИО2, изложенной в её заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий банка - открытия банковского счета заемщику, предоставлении заемщику кредита в размере 50 000 рублей 00 копеек. Данному кредитному договору присвоен номер – №.

Факт предоставления заемщику кредита подтверждается выпиской по счету и мемориальным ордером, ответчиком не оспаривается. 

В свою очередь, ФИО2 свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 8 июня 2017 года у ответчика образовалась перед банком задолженность по кредитному договору в общем размере 130 835 руб. 47 коп., из которых: просроченная ссуда – 49 411 руб.21 коп., просроченные проценты – 8 628 рублей 63 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 41 488 рублей 23 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 27 107 рублей 40 коп., страховая премия 3200 рублей, комиссия за обслуживание банковской карты 1000 рублей.

Расчет задолженности проверен судом, является верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств, распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по кредитному договору, не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ. Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора в части своевременного возврата кредита и начисленных процентов, ПАО «Совкомбанк» 10 апреля 2017 года направило ответчику уведомление о просроченной задолженности. С учетом изложенного требования банка о взыскании образовавшейся задолженности с ответчика являются обоснованными.

Ходатайство ответчика об уменьшении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ суд находит обоснованным по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут заключаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Суд полагает необходимым снизить размер неустойки, которая признается судом явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства – до размера 10 000 рублей – по просрочке уплаты кредита и до размера 5000 рублей – по просрочке уплаты процентов. 

В требованиях ФИО2 в части взыскания начисленной и удержанной страховой премии 3200 рублей суд полагает необходимым отказать на основании положений ст.421, 934, 935 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Так, на стадии оформления кредитного договора, ФИО2 добровольно изъявила желание быть включенным в список застрахованных лиц, оформив соответствующим образом заявление-оферту, а также заявление на включение в программу добровольного страхования. Утверждения ФИО2 о вынужденном характере участия в программе страхования, суд находит не состоятельными. Подписанные заемщиком документы не содержат императивного требования об обязательном заключении договора страхования, более того, из текста кредитного договора, равно как и заявления на включение в программу страхования усматривается, что получение оспариваемой услуги страхования является добровольным, и ее предоставление заемщику банк осуществляет исключительно на основании желания (волеизъявления) своего клиента.

В качестве самостоятельного основания для отказа в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности. 

В силу ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч.1 ст.200 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29.09.2015 г. в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 24 этого же постановления Пленума Верховного Суда РФ -по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Суд не находит пропущенным срок исковой давности со стороны истца с учетом положений вышеуказанных норм.

Так, согласно выписке по счету ФИО2 последний платеж по вышеуказанному кредитному договору ею совершен 19 февраля 2014 года. Данную уплату по кредитному договору суд в соответствии со ст.203 ГК РФ признает совершением действий со стороны ответчика, свидетельствующего о признании долга. Таким образом, срок исковой давности был прерван 19 февраля 2014 года.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Кунашакского был отменен судебный приказ от 31 марта 2017 года, из текста определения видно, что ПАО «Совкомбанк» 14 марта 2017 года обратился в судебный участок с заявлением о выдаче судебного приказа. Однако из почтового штемпеля на конверте ПАО «Совкомбанк» следует, что заявление о выдаче судебного приказа ими был передан в почтовую организацию 31 января 2017 года, т.е. до истечения трехлетнего срока (до 19.02.2017 г.)

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично:

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 239 рублей 84 копейки, в том числе просроченная ссуда 49 411, 21 рублей, просроченные проценты – 8 628, 63 рублей, пени за просрочку уплаты кредита 10 000 рублей, пени за просрочку уплаты процентов 5 000 рублей, страховая премия 3200 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 1000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 816 рублей 71 копейка.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании навязанной услуги по страхованию в сумме 3200 рублей – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи жалобы в Кунашакский районный суд. 

Председательствующий Ю.Ш.Карипова