Дело № 2-493/2025

18RS 0009-01-2024-004220-26 

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2025 года г. Воткинск

Воткинский районный суд УР в составе председательствующего судьи Русских А.В., при секретаре Спешиловой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» (далее - истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о расторжении кредитного договора 

<

***> от 02.02.2024, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, взыскании задолженности по кредитному договору за период с 04.06.2024 по 17.11.2024 (включительно) в размере 485 807 руб. 35 коп., в том числе: иные комиссии 2 360 руб. 00 коп.; комиссия за смс – информирование 596 руб. 00 коп.; просроченные проценты 21 932 руб. 80 коп.; просроченная ссудная задолженность 453 437 руб. 37 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду 4 222 руб. 17 коп.; неустойка на просроченную ссуду 2 390 руб. 03 коп.; неустойка на просроченные проценты 868 руб. 90 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 0 руб. 08 коп. Также о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 18.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, о взыскании неустойки в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 18.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, о взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 34 645 руб. 18 коп. Также об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, жилое помещение, общая площадь 42,4 кв.м., расположенную по адресу: УР, 

<

*****>, кадастровый №***, путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 1 900 000 руб.

Исковые требования обоснованы тем, что 02.02.2024 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 454 848, 38 руб. с возможностью увеличения лимита под 28.4 % годовых, сроком на 180 месяцев. В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предметом залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, Жилое помещение, общая площадь 42.4 кв.м., расположенная по адресу: 427432, Удмуртская Республика, 

<

*****>, кадастровый №*** принадлежащая на праве собственности ответчику.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.06.2024, на 17.11.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 139 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 04.06.2024, на 17.11.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 139 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 78 203, 52 руб. По состоянию на 17.11.2024 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 485 807 руб. 35 коп. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, в просительной части искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя. На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал. На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, с учетом согласия истца, выраженного в просительной части искового заявления.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По смыслу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 02.02.2024 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ипотечного кредита на неотделимые улучшения предмета залога в сумме 454 848 руб. 38 коп. на 180 месяцев под 28,4 % годовых, с суммой платежа по кредиту – 10 924 руб. 64 коп.

02.02.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком на согласованных сторонами индивидуальных условиях предоставления кредита под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №9611939316 (далее – кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 454 848 руб. 38 коп., из которых: 350 000 руб. перечисляются на банковский счет заемщика; 104 848 руб. 38 коп. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита. Кредит предоставлен на срок 180 месяцев, со сроком возврата 02.02.2039. Со дня предоставления кредита, под 28.4% годовых. Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты в порядке, установленном договором (пункты 1-4 кредитного договора).

Указанный кредитный договор подписан сторонами, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.

Согласно пункту 10 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки.

Согласно пункту 1.1. договора залога (ипотеки) №9611940143 от 02.02.2024, заключенного между истцом и ответчиком, в соответствии с условиями настоящего договора залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащий залогодателю объект недвижимости, указанный в 1.4 настоящего договора, которое определено в п. 1.5, 1.5.1-1.5.3 настоящего договора – квартира, площадью 42.4 кв.м., с кадастровым номером 18627:050010:225, расположенная по адресу: УР, 

<

*****> – 67. 

Согласно пункту 3.11.6. договора залога оценочная стоимость предмета залога по соглашению сторон на момент заключения договора составляет 1 900 000 руб.

Собственником указанного объекта недвижимости является ФИО1, что подтверждается выписками из Единого государственного реестра недвижимости. 

Согласно разделу 2 пункту 2.2. Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (далее Общие условия) договор считается заключенным с момента подписания кредитором и заемщиком Индивидуальных условий и перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке (л.д.26-28). 

Согласно разделу "Д" заявления ФИО1 о предоставлении ипотечного кредита на неотделимые улучшения предмета залога от 02.02.2024, в связи с заключением между ним и банком кредитного договора, заемщик просит банк предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности:

- первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за подключение услуг оформленных на основании настоящего заявления и иных ее распоряжений (при наличии);

- вторым траншем, не позднее дня, следующего за датой подписания кредитного договора – перечисляется оставшееся сумма кредита. 

Выпиской по счету подтверждается, что кредитором обязательства по договору исполнены в полном объеме, 02.02.2024 денежные средства предоставлены ответчику путем перечисления их на счет ФИО1

Вышеуказанные доказательства и установленные судом обстоятельства ответчиком в судебном заседании не оспорены.

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по указанному договору займа перед заемщиком, и с этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом. 

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Согласно пункту 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно разделу 4 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении кредитного договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в Индивидуальных условиях, и с учетом положений Общих условий. Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежей.

Согласно разделу 5 Общих условий заемщик обязуется своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии) (пункт 5.1.1); досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки не позднее 15 календарных дней, со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору по основаниям, указанным в пункте 5.4.1. Общих условий (пункт 5.1.7).

В заявлении на предоставление ипотечного кредита на неотделимые улучшения предмета залога содержится заявление заемщика о том, что она уведомлена и согласна с автоматическим подключением к сервису Интернет-банк.

Графиком при подключении к Программе добровольной финансовой защиты к кредитному договору подтверждается, что ответчик принял на себя обязательство в период со 02.03.2024 по 02.02.2039 вносить в счет погашения кредита платежи в размере 11 073, 64 руб. (02.03.2024 – 02.02.2025), в размере 11 063, 39 руб. (02.03.2025-02.01.2039), в размере 11 058, 35 руб. (02.02.2039), в том числе основной долг, проценты, комиссию за комплекс услуг, платежи по иным услугам.

В соответствии с пунктом 5.4.1. Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. 

Согласно пункту 6.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

По информации Банка России ключевая ставка на момент заключения кредитного договора была установлена в размере 16% годовых.

Согласно п. 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, Банк вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору. 

В соответствии с п. 2.3.2 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. 

Согласно п. 4.10 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. 

В соответствии п. 1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 900 000 руб.

Из искового заявления следует, что заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение долга и уплате процентов.

Из досудебного уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» от 01.10.2024, направленного на имя ФИО1, усматривается, что истец потребовал от ответчика досрочно вернуть всю сумму задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления, указав, что сумма, необходимая для полного исполнения по состоянию на 01.10.2024 составляет 475 619 руб. 12 коп., из них сумма просроченной задолженности составляет 12 014 руб. 11 коп. 

Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Оценив представленные доказательства, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору правомерными.

Задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» в настоящее время в полном объеме не погашена, что подтверждается выпиской по счету.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ суду не представлено.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан соответствующим требованиям статьи 319 ГК РФ, определяющей порядок погашения денежного обязательства, находит его арифметически верным, собственный расчет ответчиком не представлен. 

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 73 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Более того, снижение судом неустойки не должно приводить к нарушениям пункта 6 статьи 395 ГК РФ с учетом разъяснений абзаца 3 пункта 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, неустойка не может быть уменьшена по правилам статьи 333 ГК РФ ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Между тем, со стороны ответчика каких-либо доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора, равно как и доказательств того, что снижение неустойки не приведет к нарушениям пункта 6 статьи 395 ГК РФ, не представлено.

При указанных выше обстоятельствах, и при отсутствии ходатайства ответчика о снижении неустойки, оснований для снижения размера начисленной истцом неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ не имеется, поскольку сумма неустойки рассчитана в соответствии с условиями согласованными сторонами в договоре, процент неустойки не превышает размер ключевой ставки Банка России, действовавшей на момент заключения договора.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании иных комиссий в размере 2 360 руб. 00 коп. и комиссии за смс – информирование 596 руб. 00 коп. при разрешении которых суд приходит к следующему. 

Из представленного расчета задолженности по уплате комиссий следует, что заемщику предоставлялись услуги и взимались следующие виды комиссий: комиссия за услугу «Возврат в график».

В соответствии со ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк вправе осуществлять банковские операции, в том числе размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет (пункт 2 часть 1); и иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации (часть 4).

Таким образом, Банк при заключении кредитного договора вправе оказывать заемщику помимо собственно финансовой услуги по предоставлению кредита, и иные дополнительные услуги. При этом вознаграждением за оказание иных (дополнительных) услуг устанавливается отдельная плата.

В данной связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и статьей 421 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

По общему правилу (статья 423 ГК РФ) договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Таким образом, каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора).

Поэтому банк имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Заключая договор, ответчик, ознакомившись с условиями предоставления кредита, располагал полной и достоверной информацией о предложенных ему услугах. Действуя добровольно своей волей и в своем интересе, он согласился со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что полностью соответствует принципу свободы договора. Волеизъявление заемщика на заключение договора на указанных в договоре условиях подтверждается простой электронной подписью, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля. При этом ответчик имел возможность подробно изучить его условия, а также имел право отказаться от его заключения. Ответчик также имел возможность отказаться от уже получаемых им услуг Банка в дальнейшем, направив Банку заявление об их отключении.

Истцом в обоснование предоставленных ответчику комиссий представлено заявление ответчика от 02.02.2024, согласно которому заемщик просил заключить с ним указанный договор, подтвердил, что ознакомлен с Тарифами комиссионного вознаграждения и обязался их соблюдать. 

Изложенное свидетельствует о том, что стороны при заключении кредитного договора согласовали условия об уплате ответчиком указанной выше комиссии за карту, за услугу «Возврат в график».

Расчет задолженности по комиссиям судом проверен, признан верным и положен в основу решения. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что с ответчика также подлежит взысканию комиссия за услугу «Возврат в график».

Учитывая изложенное, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по состоянию на 17.11.2024 в размере 485 211 руб. 35 коп., в том числе: просроченные проценты 21 932 руб. 80 коп.; просроченная ссудная задолженность 453 437 руб. 37 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду 4 222 руб. 17 коп.; неустойка на просроченную ссуду 2 390 руб. 03 коп.; неустойка на просроченные проценты 868 руб. 90 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 0 руб. 08 коп.; иные комиссии 2 360 руб.

Требования о взыскании комиссии за смс – информирование в размере 596 руб. не подлежат удовлетворению на основании изложенного выше, поскольку истцом не представлено соответствующих доказательств. 

Разрешая требование ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора 

<

***> от 02.02.2024, заключенного между Банком и ответчиком, суд приходит к следующему.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2 статьи 450 ГК РФ).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ответчик систематически не исполнял своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал от ответчика досрочного погашения всей суммы предоставленного кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом, а также иных сумм, предусмотренных кредитным договором. Данные требования ответчиком не исполнены до настоящего времени. 

С учетом изложенного, кредитный договор 

<

***> от 02.02.2024, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, следует расторгнуть с момента вступления в законную силу решения суда по настоящему делу - в связи с существенным нарушением договора ответчиком (пункты 1,2 статьи 450 ГК РФ).

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 28.4% годовых, и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисляемых на сумму просроченной задолженности, начиная с 18.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

Заявленное истцом требование о взыскании процентов за пользование кредитом по дату вступления решения суда в законную силу по своей правовой природе является процентами за пользование суммой кредита (займа), определенными кредитным договором, что в полной мере соответствует положениям пункта 1 статьи 809 ГК РФ.

Из разъяснений, данных в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно пункту 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ) (статья 330 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 453 ГК РФ при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении договора.

Таким образом, до вступления решения суда в законную силу решения суда о расторжении кредитного договора, истец вправе требовать исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре, а также взыскание неустойки за просрочку исполнения обязательства по возврату суммы основного долга.

При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 28.4% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности 453 437 руб. 37 коп., начиная с 18.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (16% годовых), начисляемая на сумму остатка просроченной задолженности 453 437 руб. 37 коп., начиная с 18.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

В части требований об обращении взыскания на заложенное имущество в виде жилого помещения – квартиры, общей площадью 42.4 кв.м. с кадастровым номером 18:27:050010:225, расположенной по адресу: Удмуртская Республика, 

<

*****>, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (пункт 1 статьи 349 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со статьей 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится в порядке, установленном законом об ипотеке.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьями 2, 3, 54.1 Закона об ипотеке ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства. 

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 78 Закона об ипотеке, обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Судом установлено, что заемщиком ФИО1 систематически допускались просрочки исполнения обязательств по кредитному договор, сумма задолженности по договору на момент рассмотрения дела не погашена и составляет 485 211 руб. 35 коп. (более 5 % от стоимости заложенного имущества), период просрочки исполнения обязательства по договору кредита превышает три месяца, в связи с чем, и, учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд находит требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований из стоимости заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: Удмуртская Республика, 

<

*****> обоснованным и подлежащим удовлетворению. 

Обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства по кредитному договору, судом не установлено.

Истец просит суд установить начальную продажную цену предмета залога в размере 1 900 000 руб.

Как указано выше, в соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. 

С учетом изложенного, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества в сумме, определенной соглашением сторон договора залога - 1 900 000 руб. 

Ответчик каких-либо возражений относительно данного размера начальной продажной цены предмета залога, указанной, в том числе, и истцом в иске, не заявил, собственного расчета рыночной стоимости вышеуказанной квартиры и доказательств в его подтверждение не представил. 

Оснований для предоставления ответчику отсрочки реализации заложенного имущества не имеется, поскольку доказательств наличия уважительных причин для отсрочки суду не представлено, ответчик о предоставлении ему такой отсрочки не заявлял.

В силу части 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

С учетом изложенного, исходя из смысла указанных положений Закона об ипотеке, обращение взыскания на заложенное имущество подлежит реализации путем проведения публичных торгов.

В этой связи суд приходит к выводу о том, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В силу статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты госпошлины устанавливается федеральным и законами о налогах и сборов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с иском Банк уплатил государственную пошлину в размере 34 645, 18 руб. (14 645,18 рублей за требования имущественного характера и 20 000,00 руб. за требования неимущественного характера).

При подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 485 807 руб. 35 коп., удовлетворены требования на сумму 485 211 руб. 35 коп., то есть на 99,88%.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 34 627, 61 руб. (14 627, 61 руб. (14 645, 18 руб. *99,88%) – требования имущественного характера, 20 000 руб.- требование неимущественного характера).

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 02.02.2024, заключенный между ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 

<

***>

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 

<

***>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №9611939316 от 02.02.2024 за период с 04.06.2024 по 17.11.2024 (включительно) в размере 485 211 руб. 35 коп., в том числе: иные комиссии 2 360 руб. 00 коп.; просроченные проценты 21 932 руб. 80 коп.; просроченная ссудная задолженность 453 437 руб. 37 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду 4 222 руб. 17 коп.; неустойка на просроченную ссуду 2 390 руб. 03 коп.; неустойка на просроченные проценты 868 руб. 90 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 0 руб. 08 коп. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 

<

***>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) проценты за пользование кредитом по ставке 28.4% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности 453 437 руб. 37 коп., начиная с 18.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойку в размере 16% годовых на сумму просроченной задолженности (453 437 руб. 37 коп.) за каждый календарный день просрочки, начиная с 18.11.2024 по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное в обеспечение обязательства по кредитному договору 

<

***> от 02.02.2024 имущество – квартиру, назначение - жилое помещение, площадью 42.4 кв.м., кадастровый номер №***, расположенную по адресу: 

<

*****>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 

<

***>), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества (квартиры, расположенной по адресу 

<

*****>), с которой начинаются торги, в размере 1 900 000 руб.

В удовлетворении требований о взыскании комиссий в размере 596 руб. за смс – информирование отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 17.02.2025. 

Судья А.В. Русских