Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 

10 марта 2017 года г. Жигулевск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Никоновой Л.Ф., 

при секретаре Ермолаевой А.В., 

с участием:

истца ФИО1, 

представителя истца - ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-327/2017 по иску ФИО1 к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, ссылаясь на следующие обстоятельства. 

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 513622, 15 руб. на срок 36 месяцев. Одновременно заключен договор страхования с ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" с определением страховых рисков: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; установление застрахованному лицу инвалидности I группы в результате несчастного случая. Страховая премия в размере 53622 руб. 15 коп. уплачена полностью. Поскольку ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту истцом досрочно погашена, ДД.ММ.ГГГГ г. он обратился с заявлением о возврате части страховой премии, которое ответчиком оставлено без удовлетворения. С данным решением страховщика истец не согласен, полагая, что указанный договор страхования носит дополнительный характер по отношению к кредитному договору. Размер страховой суммы, исходя из которой определяется размер страховой выплаты, поставлен условиями договора страхования в зависимость от остатка задолженности страхователя по кредиту. Поскольку в соответствии с данными условиями договора при нулевом остатке кредитной задолженности размер страховой суммы, следовательно, и страховой выплаты составит 0 руб., что, по мнению истца, фактически исключает возможность наступления у страховщика обязанности по осуществлению страховой выплаты даже при наступлении страхового события. На основании изложенного просит взыскать с ответчика:

- часть страховой премии, пропорционально периоду после погашения кредита (за 29 месяцев) в размере 43195 руб. 62 коп., 

- неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12958 руб. 60 коп., 

- компенсацию морального вреда в размер 10000 рублей.

В судебном заседании истец и его представитель ФИО2 заявленные требования и доводы иска поддержали. Дополнительно истец сообщил, что страховая премия была оплачена за счет кредитных средств. ДД.ММ.ГГГГ он предъявил ответчику заявления о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии, копии которых находятся на л.д.11 и на л.д. 32. Также истец подтвердил, что при заключении договора страхования ему были вручены памятка о деятельности ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ФИО3: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков. 

Представитель ответчика - ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.55), ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия (л.д.51). В предоставленном суду отзыве на исковое заявление иск не признал, просил отказать в его удовлетворении в связи с тем, что заключенным сторонами договором страхования не предусмотрено такого основания для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита (л.д.27-30). По условиям Программы страхования, с учетом условий которой заключался договор, предусмотрено, что страховщик вправе возвратить 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору при соблюдении следующих условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней, с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письма из Банка, подтверждающего полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок. Перечисленные выше условия договора страхования страхователем не исполнены, в связи с чем, по мнению ответчика, основания для возврата страховой премии отсутствуют. 

Выслушав пояснения истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст. 934 ГК РФ, в силу которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В ходе рассмотрения дела установлено и подтверждается письменными материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор № по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 513622, 15 руб. на срок 36 месяцев (л.д.5-8).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" на основании заявления истца и Правил страхования от несчастных случаев и болезней №, на условиях Программы 1, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, заключен договор страхования от несчастных случаев, по страховым рискам "смерть в результате несчастного случая", "инвалидность 1 группы в результате несчастного случая", основной выгодоприобретатель – ПАО "Плюс Банк" в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительный выгодоприобретатель - застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю.

Как следует из полиса страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ, истец обязалась уплатить страховщику не позднее ДД.ММ.ГГГГ единовременно страховую премию в размере 53622 руб. 15 коп. Срок действия договора сторонами определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21).

Исходя из полиса страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО1, истец был ознакомлен с условиями договора страхования и Программы 1: Индивидуальное страхование от несчастных случаев, подтвердил намерение заключить договор на указанных условиях. Факт ознакомления истца с условиями страхования подтвержден также тем обстоятельством, что выданный ему на руки экземпляр Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев был предоставлен истцом в дело лично в ходе рассмотрения дела (л.д.70-75). 

Согласно условиям Программы 1: индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней, с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письма из Банка, подтверждающего полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнил обязательство по погашению кредита (л.д.10), в связи с чем направил заявление в ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" о расторжении договора и возврате страховой премии пропорционально не истекшей части срока страхования (л.д. 11, 32).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил, что истцом не соблюдены условия возврата части страховой премии при досрочном выполнении обязательств по кредитному договору, в связи с чем уплаченная страховая премия не может быть возвращена (л.д.36).

Оценивая перечисленные выше доказательства в их взаимосвязи с приведенными правовыми нормами, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного или получения им инвалидности 1 группы) отпала, и существование страхового риска прекратилось. 

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Доводы истца о прекращении обязательств страховщика в случае погашения кредита опровергаются содержанием полиса страхования в части определения выгодоприобретателей, согласно которому страхователь признается дополнительным выгодоприобретателем на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю, следовательно, при наступлении страхового события после погашения кредита страхователь вправе претендовать на выплату страхового возмещения в свою пользу в полном объеме страховой суммы. 

Вместе с тем, как усматривается из условий Программы 1 индивидуального страхования от несчастных случаев, в случае отказа страхователя от договора страхования премия возвращается только при соблюдении перечисленных выше условий. При этом, как уже указывалось ранее, с данными условиями договора ФИО1 ознакомился и согласился.

В ходе рассмотрения дела установлено, что досрочное погашение кредита осуществлено истцом ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 30 - дневного срока, определенного договором страхования, с которым стороны связали возможность выплаты части страховой премии, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы страховой премии.

Таким образом, учитывая, что договором страхования возврат уплаченной страховой премии в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя возможен при соблюдении установленных договором условий, которые истцом не исполнены, а договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и, в соответствии с действующим законодательством, не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что оснований для возмещения ФИО1 части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется.

Поскольку в удовлетворении требований истца о взыскании с ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" части страховой премии следует отказать, производные требования - о взыскании неустойки и компенсации морального вреда, также подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требования, предъявленных к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.

Судья Жигулевского городского суда Л.Ф. Никонова

Настоящее решение в окончательной форме изготовлено 15 марта 2017 года.

Судья Жигулевского городского суда Л.Ф. Никонова