Дело № 2-91/2021

М.Р. 09.06.2021г. 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2021 г. с. Новый Некоуз

Некоузский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Пикуновой Е.Ю.,

при секретаре Моховой О.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась к с настоящим иском к АО СК «РСХБ-Страхование». В обоснование требований указала, что, заключая с АО «Россельхозбанк» договор потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ, она выразила согласие на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков (Созаемщиков) от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) Договора коллективного страхования, заключенного с АО СК «РСХБ-Страхование», и уплатила страховую премию в полном объеме в размере 45572 руб. 92 коп. В течение 14 дней, предусмотренных разделом «Прекращение на участие в программе страхования» приложения № 1 к Заявлению на присоединение к Программе страхования № 1, 14.09.2020г. она направила в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» заявление об отказе от договора страхования. Тем не менее, денежные средства ответчиком не возвращены и после предъявления претензии. Ссылаясь на нарушение своих прав как потребителя финансовой услуги, истец просит взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование»: задолженность 45572,92 руб., неустойку за период с 01 октября 2020г. до вынесения решения суда из расчета 3% за каждый день просрочки (на момент предъявления иска размер неустойки исчислен в 259765,64 коп.) и далее со дня вынесения решения по день фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда 20000 руб., а также штраф в размере 50% от суммы, взысканной судом, за не удовлетворение в установленном порядке требований потребителя. 

Досудебный порядок в виде обращения к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг истцом соблюден. 

В ходе подготовки к рассмотрению к участию в деле в качестве соответчика с согласия представителя истца привлечен АО «Россельхозбанк». 

В судебное заседание ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом. В интересах истца посредством видео-конференц связи обеспечено участие представителя ФИО2, действующего на основании доверенности, который иск поддержал в полном объеме в пределах заявленных требований, просил взыскать требуемые суммы с соответчиков АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» в порядке и объеме на усмотрение суда. Уточнил, что подключение к программе страхования по заявлению истицы осуществлено в связи с заключением ей кредитного договора с АО «Россельхозбанк», согласно устным разъяснениям представителей которого ФИО1 обратилась с заявлением об отказе от договора страхования к страховщику. В АО «Россельхозбанк» по вопросу возврата страховой премии и претензией истец не обращалась, так как «период охлаждения» 14 дней уже истек. 

АО СК «РСХБ-Страхование» ходатайствовало о рассмотрении дела без участия своего представителя. В письменной форме представило возражения против иска, где указало, что по условиям принятого на себя обязательства истица должна была обращаться в Банк, о чем ей неоднократно разъяснялось, при этом истец требует взыскать денежную сумму, превышающую размер страховой премии, составляющей 6672,84 руб.

АО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала представителя в судебное заседание не направил, представил в письменной форме возражения, где просил в иске отказать на том основании, что ФИО1 добровольно и осознанно приняла решение о подключении к программе страхования, услуги по подключению выполнены в полном объеме и ей оплачены. В связи с чем, оснований для досрочного расторжения договора страхования и возвращения истцу денежных средств не имеется.

Финансовый уполномоченный представителя в судебное заседание не направил, позицию по делу не выразил, извещен надлежащим образом. 

Заслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, исследовав представленные доказательства в их взаимосвязи и совокупности, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31 декабря 2019 года между АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019г. Договор заключен на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (от 20.01.2012г. в редакции от 20.01.2014, 15.04.1016, 16.10.2017, 25.03.2019) – Приложение № 1.1; Правил страхования потери работы (от 26.06.2012 в редакции от 10.10.2014, 13.04.2016, 17.10.2017) – Приложение 1.2; Правил страхования имущества (от 03.10.2011 в редакции от 28.10.2013, 10.09.2019)-приложение № 1.3; Правил медицинского страхования (от 13.04.2012 в редакции от 13.04.2015, от 15.04.2016 и от 30.11.2017) – Приложение 1.4). 

В соответствии с п. 3.4.2 договора коллективного страхования от 31.12.2019г., в случае отказа заемщика от участия в Программе страхования в течение первых 14 календарных дней после присоединения, Банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме, при условии отсутствия заявленного страхового случая либо осуществленной страховой выплаты. 

Как следует из пояснений сторон, ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен договор № о предоставлении потребительского кредита, копия которого сторонами не представлена, в том числе и по запросу суда. 

Документально подтверждено, что одновременно ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 была включена в число застрахованных лиц по Договору коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019г., заключенного между АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». 

Договор страхования в отношении ФИО1 заключен на основании Программы страхования № 1 (Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Страхователем и приобретателем по договору страхования является АО «Россельхозбанк». 

За присоединение к Программе коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 удержана плата за весь срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 45572,92 руб. с учетом НДС. Вышеуказанные денежные средства в полном объеме перечислены ФИО1 в Ярославский филиал АО «Россельхозбанк», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22). 

Выпиской из Бордеро застрахованных лиц – заемщиков АО «Россельхозбанк» подтверждается, что размер страховой премии – страхового взноса за объект страхования застрахованного лица ФИО1 составил 6672,84 руб. (л.д. 97). Данная страховая премия в совокупности с иными по договору коллективного страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по 30.09.2020г. перечислена АО «Россельхозбанк» АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» 26.11.2020г., что подтверждается копией банковского ордера № (л.д. 127). 

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированного в Минюсте России 12 февраля 2016 года за № 41072 и вступившего в законную силу 02 марта 2016 года, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

В соответствии с п. 2.5 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)», подлежащем применению к правоотношениям сторон из договора, заключенного 01.09.2020г., в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В программе коллективного страхования Заемщиков (Созаемщиков) кредита от несчастных случаев и болезней – приложении № 1 к заявлению истца на присоединение к программе страхования и являющейся неотъемлемой частью заключенного с истцом договора страхования указано, что в случае отказа заемщика (созаемщика) от участия в программе страхования в течение первых 14 (четырнадцати) календарных дней после присоединения Банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме, при условии отсутствия заявленного страхового случая и (или) осуществленной страховщиком страховой выплаты по договору страхования. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подписания заявления на присоединение к Программе страхования. Возврат платы за присоединение осуществляется в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения от заемщика (созаемщика) письменного заявления об отказе от участия в программе страхования. 

14.09.2020г. ФИО1 направила в АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которое поступило в адрес страховой организации 21.09.2020г. 

Таким образом, ФИО1 в течение установленного Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У и предусмотренного договором срока однозначно выразила свое волеизъявление на отказ от договора страхования и, проявив волю, направила заявление одной из сторон коллективного договора, по условиям которого она является застрахованным лицом.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Тем не менее, 28.09.2020г. АО СК «РСХБ-Страхование» уведомила ФИО1 о необходимости обратиться в банк для отказа от договора страхования. 

26.11.2020г. ФИО1 направила в АО СК «РСХБ-Страхование» претензию об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. 

28.12.2020г. АО СК «РСХБ-Страхование», оставив претензию без удовлетворения, вновь уведомила ФИО1 о необходимости обратиться в банк для отказа от договора страхования.

Данные действия АО СК «РСХБ-Страхование» противоречат п. 2.5. ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающему обязанность возврата заемщику денежных средств как кредитора (в данном случае АО СК «РСХБ-Страхование») так и третьего лица, действующего в интересах кредитора (АО «Россельхозбанк»), и положениям п.п. 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ об уведомлении другой стороны, а не третьего лица об отказе от договора. 

Аналогичные положения п. 3.4.2 договора коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019г. и программы коллективного страхования Заемщиков (Созаемщиков) кредита от несчастных случаев и болезней, предусматривающие обязанность Банка возвратить по заявлению об отказе от договора страхования в «период охлаждения» плату за присоединение, не содержат обязанности заемщика обращаться исключительно в Банк, а не к страховщику. Обращение истца с заявлением не в АО «Россельхозбанк», а в АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» не должно умалять законное право истца на отказ от договора страхования в срок, позволяющий требовать возврата уплаченной страховой премии. 

По указанным основаниям, суд не может согласиться с выводами Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 23 марта 2021г. о необходимости предъявления истцом заявления в АО «Россельхозбанк», а не к финансовой организации, и об отказе взыскания страховой премии с АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» (л.д. 29-36).

АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», действуя добросовестно, была обязана принять заявление ФИО1 об отказе от страхования, а в случае необходимости взаиморасчетов с АО «Россельхозбанк», еще не перечислившим страховщику страховые премии по договорам за сентябрь 2020г., урегулировать данный вопрос с Банком либо перенаправить заявление в Банк для осуществления последним расчетов с потребителем. Этого сделано не было, что подтверждает ответчик в отзыве на иск (л.д. 118). 

Предъявление истцом нового заявления в АО «Россельхозбанк» согласно разъяснениям страховщика повлекло бы пропуск установленного законом 14 дневного «периода охлаждения», что для представителей АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» было очевидным. 

Поскольку ФИО1. подала заявление об исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования в течение предусмотренного заявлением на страхование 14-дневного срока с момента подписания заявления, что является основанием для прекращения действия существующих между сторонами договорных отношений, денежные средства за присоединение к Программе коллективного страхования подлежат возврату истцу в полном объеме размере 45572,92 руб.

Как следует из п. 2.9 договора коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019г., плата за присоединение к программе страхования застрахованного лица состоит из страховой премии и вознаграждения Банка. Величина вознаграждения Банка устанавливается Банком по согласованию с застрахованным лицом. В силу п. 2.8 договора, страховая премия уплачивается Банком Страховой организации в порядке и в сроки, определенные договором (л.д. 75). 

Поскольку на момент рассмотрения дела страховая премия в размере 6672,84 руб. перечислена страховщику, указанная сумма подлежит возврату истцу АО Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Как следует из правовой позиции, выраженной в пункте 1 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, на отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В силу положений статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей гражданин, заключая договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, является потребителем финансовой услуги. Отношения по оказанию финансовой услуги регулируются как нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, так и положениями Закона о защите прав потребителей в том случае, если банковский счет используется таким гражданином для личных, семейных, домашних и иных нужд. Данная позиция вытекает из преамбулы Закона о защите прав потребителей и разъяснений, изложенных в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Согласно статье 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» и п.1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При этом обязанность доказать несение и размер этих расходов в соответствии с ч.2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на АО «Россельхозбанк». 

В определении от 13 мая 2021г. (л.д. 112) суд предложил АО «Россельхозбанк» представить сведения о размере и порядке исчисления вознаграждения Банка за подключение истца к программе страхования, о том, в чем конкретно заключаются услуги по подключению и составные части платы за присоединение к программе коллективного страхования, об оказанных на указанную сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования. Указать, какие именно услуги и на какую сумму оказаны ФИО1 на момент ее отказа от программы страхования 14 сентября 2020г. В нарушение ч.2 ст. 56 ГПК РФ, указанная информация в установленный судом срок Банком представлена не была.

Учитывая, что страховая премия составляет 6672,84 руб., суд за отсутствием сведений об ином определяет размер вознаграждения Банка в виде разницы между платой за подключение и размером страховой премии в сумме 38900,08 руб. (45572,92 - 6672,84).

При этом, непосредственное взаимодействие с заемщиком при выдаче кредита и подключении его к коллективному договору страхования осуществлял АО «Россельхозбанк», который является стороной договора коллективного страхования, в распоряжении которого осталась сумма денежных средств в вышеуказанном размере из платы за участие в программе коллективного страхования. 

Принимая во внимание, что сведения о размере реальных расходов банка (издержек), понесенных указанным ответчиком в связи с совершением действий по подключению заемщика к Программе страхования, в материалы дела не представлены, размер платы за присоединение к программе страхования определен за весь период действия страхования, при этом истцом направлено в адрес банка заявление об отказе от договора страхования в установленный Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У срок, с АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит взысканию стоимость услуг банка по подключению к программе страхования. 

Позиция АО «Россельхозбанк» том, что банк надлежащим образом исполнил распоряжение заемщика по перечислению денежных средств, оказал клиенту комплекс услуг в рамках договора коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019г., не свидетельствует о необоснованности предъявленных истцом требований, мотивированных отказом от участия в программе страхования.

Поскольку при рассмотрении дела установлено нарушение прав истца как потребителя неправомерными действиями АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» по отказу в возврате суммы страховой премии, с указанного ответчика в пользу истца подлежат взысканию компенсация морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд, принимая во внимание требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, определяет размер компенсации морального вреда, подлежащей взысканию с указанного ответчика в пользу истца, в размере 3000 рублей.

При этом суд учитывает, что оснований для взыскания штрафа и компенсации морального среда с АО «Россельхозбанк» не имеется, поскольку заявление об отказе от страхования страховщиком не перенаправлялось и в установленном порядке в Банк не предъявлялось, как и досудебная претензия. 

В силу п.3 ст. 31 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Вместе с тем, Законом РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» не установлен размер неустойки за нарушение страховщиком срока возврата уплаченной страхователем страховой премии. В рассматриваемом деле нарушения ответчика не связаны с качеством оказываемой истцу услуги или ее сроками, и расторжение договора не обусловлено виновными действиями ответчиков, в связи с чем, оснований для расчета неустойки в соответствии с положениями статьи 31 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» и ее взыскания с АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» не имеется.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с каждого из ответчиков подлежит взысканию в бюджет муниципального образования государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, пропорционально удовлетворенным требованиям 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 103, 194-198 ГПК РФ суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1:

- страховую премию в сумме 6672, 84 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф за не удовлетворение в добровольном порядке требований потребителя 4836, 42 руб., а всего – 14509,26 руб. 

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 комиссию за подключение к программе страхования в размере 38900,08 руб.

В удовлетворении исковых требований в оставшейся части ФИО1 отказать.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в доход бюджета Некоузского сельского поселения НМР ЯО государственную пошлину в размере 229,43 руб.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход бюджета Некоузского сельского поселения НМР ЯО государственную пошлину в размере 1337,72 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд с подачей жалобы через Некоузский районный суд Ярославской области в течение 1 месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Пикунова