Дело № 2-846/2019

24RS0057-01-2019-000938-17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября2019 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Бритковой М.Ю.,

при секретаре Олейниковой И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

Установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования в сумме 186448,42 рублей, госпошлину –4928,97 рублей.Требования мотивированы тем, что 13.06.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому, Банк предоставил денежные средства 135889,71сроком на 27,39 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты.В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.По состоянию на 22.05.2019, задолженность составляет 186448,42 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности): из которых: 116238,66 руб. - задолженность по основному долгу; 70209,76 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д.5-6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.38), просила рассмотреть дело в своё отсутствие, направила возражения на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении иска. Также ответчик просила признатькредитный договор недействительным и применить последствия недействительности сделки, ввиду отсутствия подтверждения выдачи кредитных средств, а также доказательств частичного гашения обязательств, и из-за отсутствия юридических оснований деятельности банка, так как не зарегистрированы виды деятельности (ОКВЭД) в части выдачи кредитов физическим лицам. Кроме того, ответчик просила суд обязать истцапредоставить суду документы: оригиналы или копии, заверенные надлежащим образом, первичныхбанковских документов, подтверждающих факт передачи или зачисления на счетденежных средств по договору №; оригиналы или копии, заверенныенадлежащим образом, первичныхбанковских документов подтверждающих факт пополнения счета денежными средствамипо данному договору;оригиналы всех указанных в иске документов, в томчисле и кредитного договора;и оставить оригиналы документов в материалах гражданского дела до момента принятиярешения по делу. В случае не предоставления истцом оригиналов документов,отказать вудовлетворении иска, в связи с его необоснованностью; заверить судебной печатью и подписью копии оригиналовдокументов, присланных истцом для передачи ответчику. В обоснование возражений по иску ФИО1 ссылалась на решение Ленинского районного суда г. Воронежа от 24.01.2018 по иску ООО «Сетелем Банк» к ФИО3(л.д.30-35).

Представитель истца ФИО2 (по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, л.д. 24) в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.10,24, 39-41).

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, согласно ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.ст. 433,435 ГК РФ).

Согласно ст. 438 ГГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 819 ГК РФ гласит о том, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из заявления на получение кредита №(л.д.13-14), анкеты заявителя (л.д.17), общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.18), 13.06.2016между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договора кредитования №, в виде заявления – оферты.

В настоящее время наименование Банка - ПАО КБ «Восточный», что подтверждается материалами дела (л.д.19-23).

По условиям договора кредитования кредитор (истец) обязуется предоставить заемщику (ответчику) кредит в сумме 136082 рубля на срок до востребования, ставка % годовых, за проведение безналичных операций- 29%, ставка % годовых, за проведение наличных операций- 37%, ПСК- 28,567%, схема погашения кредита-МОП-аннуитет (п.1-6 Договора), размер МОП-6308 рублей, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 календарных дней, расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита(л.д.13-14).

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее Условия) клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренным договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2, 4.2.1 условий). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка (п. 4.6) (л.д.18).

13.06.2016 ФИО1 подписала заявление на добровольное страхование клиентов финансовых организаций: страхование жизни и здоровья и дала согласие быть застрахованным лицом, и просит банк заключить с ней договор страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на срок 13.06.2016 по 12.06.2019, страховая сумма - 127050 рублей,согласнас оплатой страховой премии в размере 20 582 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её счета в ПАО КБ «Восточный» о чем имеется ее личная подпись (л.д.16-17).

Факт получения денежных средств, в сумме 135 889,71 рублей подтверждается данными выписки из лицевого счета № за период с 13.06.2016 по 22.05.2019 (л.д.12). 

Согласно выписке по счету ответчика и расчету задолженности, представленным истцом, ФИО1 в течение периода действия договора кредитования нарушала сроки платежей.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 22.05.2019, общая задолженность ответчика перед истцом составляет186448,42 руб. (с учетом произведенных платежей в погашение задолженности: по основному долгу – 19 651,05 руб.; по процентам – 30 898,95 руб.), из которых: 116238,66 руб. - задолженность по основному долгу; 70209,76 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 11).

Расчет задолженности проверен судом, является верным, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями ст. 319 ГК РФ, с учетом выплаченных сумм ответчиком, произведен в пределах срока исковой давности. 

Мировым судьей судебного участка № в г. Шарыпово в отношении ответчика 28.03.2019 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности в размере 188 912,90 рублей. 08.04.2019 судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника ФИО1 (л.д.9).

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено в суд доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

В возражениях на иск ответчик ФИО1 просила признать кредитный договор от 13.06.2016о предоставлении кредита недействительным и применить последствия недействительности сделки в виду отсутствия подтверждения выдачи кредитных средств, а также доказательств частичного гашения обязательств, а также из-за отсутствия юридических оснований деятельности банка, так как не зарегистрированы виды деятельности (ОКВЭД) в части выдачи кредитов физическим лицам.

Определением Шарыповского городского суда от 08.07.2019, ответчику разъяснено право на предъявление встречного иска для совместного рассмотрения с первоначальным.

ФИО1 с иском о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки, в суд не обратилась, в связи с чем, суд расценивает данное требование, как возражение ответчика на исковые требования Банка, которые не основаны на законе, являются необоснованными по нижеследующему.

Ответчиком было подано заявление о заключении договора кредитования (оферта), а банком выдан ей кредит в сумме 135 889,71 рублей (акцепт), что следует из выписки из лицевого счета, договор между сторонами был заключен.

Как установлено в судебном заседании, ФИО1 производила выплаты по данному кредитному договору (л.д. 12).

Исходя из изложенного, доводы ответчика об отсутствии подтверждения выдачи кредитных средств, а также доказательств частичного гашения обязательств, являются несостоятельными, не подтверждаются материалами дела.

Согласно ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

В соответствии со ст. 13 Закона о банках и банковской деятельности осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".

По смыслу ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности приведен исчерпывающий перечень банковской операции, при этом в силу указанной нормы права кредитование физических и юридических лиц не относится к числу самостоятельных банковских операций, на осуществление которых необходима соответствующая лицензия, размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет и подразумевает кредитование физических и юридических лиц.

Таким образом, кредиты могут предоставлять банки и небанковские кредитные организации, имеющие банковскую лицензию на привлечение денежных средств во вклады и на размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет.

В связи с чем, доводы ответчика ФИО1 об отсутствии у банка юридических оснований деятельности, в том числе не зарегистрированы виды деятельности, являются несостоятельными, основанными на неверном толковании норм материального права.

Согласно ч. 1 ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

В силу ч. 2 ст. 71 ГПК РФ подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Обстоятельств, подлежащих доказыванию только подлинными документами, а также фактов наличия двух копий одного и того же документа, имеющих различное содержание, по делу не установлено. Ответчиком, договора с иным содержанием не приложено, на то, что такой договор не заключался, ответчик не ссылается.

В материалы дела истцом представлены копии документов, удостоверенные надлежащим образом, а именно: заявление клиента на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк», заявление на добровольное страхованиежизни и здоровья, анкета заявителя, выписка из лицевого счета, общие условия потребительского кредита, копия учредительных документов банка, копии других документов, сомнения в их достоверности, у суда не возникло. 

Доказательств, опровергающих достоверность сведений, содержащихся в представленных истцом документах, в дело не представлено. 

В связи с чем, оснований для истребования оригиналов документов, имеющихся в материалах дела, у суда не имеется.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 186 448 рублей 42 копеек.

В силу статьи 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления, истцом заплачена государственная пошлина в размере 4928 рублей 97 копеек, которые подтверждаются платежным поручением № от 03.06.2019(л.д. 7).

Руководствуясь ст.ст. 194-199Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования в сумме 186 448 (Сто восемьдесят шесть тысяч четыреста сорок восемь) рублей 42 копейки, в возврат государственной пошлины – 4 928 (Четыре тысячи девятьсот двадцать восемь) рублей 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Шарыповского городского суда

Красноярского края: М.Ю. Бриткова