Дело № 2-2-96/2018

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Старая Кулатка 25 июля 2018 года

Радищевский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего Агафонова С.Н.,

при секретаре Хабибуллиной Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении соглашения, взыскании задолженности по соглашению и о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» (далее по тексту также – АО «Россельхозбанк») обратилось в Радищевский районный суд с уточненным исковым заявлением к ФИО1, в котором указаны следующие требования: 

- расторгнуть соглашение № от 20.06.2016, заключенное между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, с 25.07.2018;

- взыскать с ответчика задолженность по соглашению № от 20.06.2016, что по состоянию на 25.07.2018 составляет 178626 рублей 04 копейки, в том числе, основной долг – 170602 рубля 64 копейки, просроченный основной долг – 3770 рублей 47 копеек, проценты за пользование кредитом – 3670 рублей 27 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 18 рублей 59 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов – 564 рубля 07 копеек;

- взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5298 рублей. 

В обоснование исковых требований представитель истца АО «Россельхозбанк», в исковом заявлении указал, что 20.06.2016 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН ...) и ФИО1 было заключено соглашение № (далее по тексту – Соглашение, кредитный договор) на индивидуальных условиях в рамках присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продуктам «Кредит пенсионный» (далее по тексту также – правила). По условиям соглашения банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 250000 рублей, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 17,75% годовых (п.п. 1 и 4.1 Соглашения). Срок возврата кредита – 20.06.2021 (п. 2 Соглашения). Согласно п. 17 кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме, предоставив заёмщику кредит в размере 250000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 20.06.2016 и выпиской по счету заемщика. В соответствии с п. 4.1 правил, проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основного долга, в том числе просроченного), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в кредитном договоре, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в кредитном договоре, либо датой полного фактического возврата кредита включительно. Согласно пункту 4.2 правил погашение кредита (основного долга и начисленных процентов) осуществляется равными долями ежемесячно, в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к кредитному договору. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п. 4.2.2 правил). Пунктом 6 Правил предусмотрено, что кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по кредитному договору, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в п. 12 Соглашения. Учитывая, что денежные обязательства по настоящее время не исполнены, заемщик продолжает пользоваться денежными средствами, и обязательства по Соглашению не прекращены, то, следовательно, пеня начисляется до даты фактического погашения долга перед кредитором либо расторжения кредитного договора. В нарушение условий кредитного договора заёмщик свои обязанности начал исполнять ненадлежащим образом, начиная с января 2018 года платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов не вносятся, что является основанием для одностороннего требования кредитора о досрочном возврате кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредитом. В результате ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору образовалась указанная выше просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. 

Кредитор уведомлял заемщика о допущенном нарушении исполнения обязательств, с требованием о погашении текущей задолженности и о применении штрафных санкций (об уплате неустойки), и предупреждением о взыскании всей суммы долга в судебном порядке досрочно при оставлении требований банка без удовлетворения. Информировал ответчика о последствиях неисполнения данного требования устно и письменно. В связи с непогашением просроченной задолженности, кредитором 28.05.2018 в адрес заёмщика было направлено требование о досрочном возврате кредита, о досрочном расторжении кредитного договора с разъяснением последствий неисполнения. Однако требования кредитора ответчиком оставлены без удовлетворения. При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 5298 рублей. 

Наряду с указанным выше, в исковом заявлении приведены правовые нормы, регламентирующие возникшие взаимоотношения между АО «Россельхозбанк» и ФИО1

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствии не просил. 

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 20.06.2016 между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено соглашение № на индивидуальных условиях в рамках присоединения к правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». Соглашение было заключено в письменной форме, путем составления одного документа, подписано сторонами, что соответствует положениям ст.ст.160, 161, 434 ГК РФ. Согласно п. 3.3 Соглашения, подписание настоящего Соглашения подтверждает, что заемщиком правила получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен. Соглашение включает в себя в качестве составной и неотъемлемой части график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов. В соответствии с соглашением № от 20.06.2016 заёмщик ФИО1 получил кредит на сумму 250000 рублей, со сроком возврата до 20 июня 2021 года, под 17,75 процента годовых. По условиям договора кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях договора (л.д. ...). В соответствии с п. 3.1 раздела 3 Правил, кредит предоставлен путем единовременного зачисления кредита на счет. Согласно п. 3.4 раздела 3 Правил датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на текущий счет заемщика, открытый у кредитора. Документами, подтверждающими факт предоставления кредита, являются: выписка со счета заемщика, платежный документ, подтверждающий факт перечисления Банком суммы кредита на счет заемщика (л.д. ...).

Согласно банковскому ордеру № от 20.06.2016 АО «Российский Сельскохозяйственный банк» перечислило ФИО1 250000 рублей на указанный выше счет (л.д. ...).

Таким образом, кредитор свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме.

Частью первой ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пункт 1 статьи 314 ГК РФ предусматривает, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в которое оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Кредитным договором № от 20.06.2016 установлено, что заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование займом, путем осуществления ежемесячных платежей; ежемесячные платежи заемщик производит в срок, предусматривающий поступление денежных средств на счет займодавца не позднее последнего 15 числа каждого календарного месяца; заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплаты процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле: остаток ссудной задолженности на расчётную дату; месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательства в соответствии с настоящим договором и количество процентных периодов, оставшихся до полного погашения задолженности (п. 4.2.1 правил). Размер ежемесячного платежа на дату подписания договора составляет 6314 рублей 41 копейка, и указывается в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п. 12 соглашения № от 20.06.2016 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Размер неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях, предусмотренных договором, составляет 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации палату подписания договора по кредитной сделке за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства (л.д....).

Согласно п. 4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором (л.д....).

Согласно ч. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

АО «Россельхозбанк» было направлено требование к должнику о погашении задолженности по кредитным обязательствам, однако данное требование было проигнорировано (л.д. ...).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной (п. 2 ст.450 ГК РФ).

Обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом ответчик исполнял с нарушением сроков и сумм, установленных соглашением сторон.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору по состоянию на 29 июня 2018 года задолженность ответчика составляла 209764 рубля 38 копеек, в том числе, основной долг – 174373 рубля 11 копеек, просроченный основной долг – 21198 рублей 24 копейки, проценты за пользование кредитом – 12345 рублей 01 копейка, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 1189 рублей 16 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов – 658 рублей 86 копеек.

Указанное обстоятельство послужило основанием для обращения истца с настоящим иском в суд. На момент обращения в суд с иском у истца, как следует из вышеприведенных положений закона и фактически установленных и не оспоренных ответчиком обстоятельств дела, имелись основания для подачи такового иска, он являлся обоснованным.

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании, исходя из выписки по лицевому счету заемщика по кредитному договору № от 20.06.2016, после обращения истца с указанным иском, 12 июля 2018 года ФИО1 погашена текущая задолженность: просроченный основной долг в размере 21198 рублей 24 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 11013 рублей 52 копейки, а также пени за несвоевременную уплату основного долга – 1050 рублей 94 копейки, пени за несвоевременную уплату процентов – 737 рублей 30 копеек. 

Таким образом, по состоянию 15.07.2018 просроченная задолженность отсутствовала, то есть была погашена и ответчик вошел в график платежей. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что со стороны заемщика имело место нарушение обязательств по кредитному договору, что им и не оспаривалось, однако 12.07.2018 в счет исполнения обязательств по договору внесены платежи, достаточные для погашения просроченной задолженности, и им совершены действия, свидетельствующие о желании и намерении в дальнейшем производить платежи в соответствии с графиком.

В данном случае при дальнейшем соблюдении условий кредитного договора о размере и сроках внесения аннуитентных платежей заемщик исполнит обязательства по возвращению суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом в установленные договором сроки.

Вместе с тем, 16.07.2018 наступил срок очередного платежа по кредиту: суммы основного долга в размере 3770 рублей 47 копеек и процентов в размере 2822 рубля 27 копеек. В связи с чем, согласно расчету задолженности заемщика по состоянию на 25.07.2018 задолженность по кредитному договору составляет – 8023 рубля 40 копеек из которых: просроченный основной долг – 3770 рублей 47 копеек, проценты за пользование кредитом – 3670 рублей 27 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 18 рублей 59 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов – 564 рубля 07 копеек. Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и для уменьшения размера неустойки суд не находит, так как размер неустойки соразмерен последствиям и длительности нарушения обязательства со стороны ответчика.

Суд принимает во внимание, что просрочка исполнения обязательства по состоянию на 25.07.2018 незначительна, временное неисполнение заемщиком ФИО1 условий договора нельзя признать виновным, недобросовестным уклонением от исполнения принятых на себя обязательств, ответчик вошел в график платежей по договору и процентам, в силу чего возложение на него обязанности досрочно погасить задолженность по кредиту, с учетом неравного имущественного положения сторон, повлечет безосновательное нарушение необходимого баланса должника и кредитора.

Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (устранение допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (часть 1 статьи 19 Конституции Российской Федерации), в силу чего пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации не может рассматриваться как нарушающий конституционные права заявителя.

Учитывая фактические обстоятельства настоящего дела: долгосрочность кредита (до 20.06.2021), характер кредита (пенсионный), принятие заемщиком ФИО1 действенных мер по погашению просроченной задолженности и процентов за пользование кредитом, намерение и возможность дальнейшего надлежащего исполнения обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, а также наличие незначительной текущей задолженности по основному долгу и процентам, суд признает допущенные заемщиком нарушения незначительными.

Удовлетворение требований истца о досрочном взыскании всей суммы кредита являлось бы явно несоразмерным допущенному ответчиком нарушению, предусмотренного кредитным договором обязательства (срок которого истекает в 2021 году) и его последствиям.

Поэтому оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора № от 20.06.2016, взыскании основного долга по указанному кредитному договору в размере 170602 рубля 64 копейки в настоящее время судом не усматривается.

Кроме того, отказ в удовлетворении заявленных требований в данном случае не нарушает прав истца, который не лишен возможности при вновь образовавшейся задолженности повторно обратиться в суд с требованиями о досрочном взыскании задолженности и расторжении кредитного договора.

В соответствии со статьей 88 ГК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливается федеральными законами о налогах и сборах.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.26 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки подлежат взысканию с ответчика.

Решение законодателя возложить на ответчика обязанность по компенсации истцу понесенных им судебных расходов основывается на том, что истец заявлял правомерные требования, которые были фактически признаны ответчиком. Поэтому в ходе судебного разбирательства во избежание неблагоприятных последствий для себя ответчик и оплатил имеющуюся на дату подачи иска просроченную задолженность по кредитному договору.

В связи с тем, что ответчиком нарушены обязательств по возврату основного долга и уплате процентов по кредитному договору, у истца имелись основания для подачи иска в суд, за подачу которого необходимо было уплатить госпошлину. 

Судом установлено, что просроченная задолженность была погашена ответчиком уже после обращения истца с иском в суд, учитывая, что истец понес расходы по оплате государственной пошлины, в связи с чем, принимая во внимание платежное поручение № от 03.07.2018, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, в сумме 5298 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» с ФИО1 задолженность по Соглашению №1665091/0329 от 20.06.2016 в сумме 8023 (восемь тысяч двадцать три) рубля 40 копеек, из которых: просроченный основной долг – 3770 рублей 47 копеек, проценты за пользование кредитом – 3670 рублей 27 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 18 рублей 59 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов – 564 рубля 07 копеек. 

Взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» с ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5298 (пять тысяч двести девяносто восемь) рублей. 

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» о расторжении Соглашения № от 20.06.2016, заключенного между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» и ФИО1 с 25.07.2018; о взыскании суммы основного долга по указанному Соглашению в размере 170602 рубля 64 копейки; отказать

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Ульяновский областной суд через Радищевский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.