№ 2-5502/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 2 июля 2018 года 

Центральный районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего Котовой С.М.,

при секретаре судебного заседания Карауш В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии в сумме 93.233 рубля, неустойки в сумме 177.318 рублей 96 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10.000 рублей, штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что условиями участия в Программе страхования предусматривалось право застрахованного в любое время отказаться от участия в Программе страхования с возвратом платы за подключение к Программе страхования пропорционально оставшемуся сроку действия договора страхования. Учитывая, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом погашена досрочно - ДД.ММ.ГГГГ, то необходимость страхования жизни, здоровья и потери работы, как условие обеспечения исполнения кредитных обязательств, отпала. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заявление о возврате страховой премии в сумме 93.233 рубля, которое было оставлено без удовлетворения. Учитывая вышеизложенное, истец просит взыскать с ответчиков страховую премию в сумме 93.233 рубля, неустойку в сумме 177.318 рублей 96 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10.000 рублей, штраф.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте его проведения надлежащим образом, направил в суд возражения, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Заслушав, участвующих в деле лиц, исследовав представленные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" (далее - Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 706.000 руб. сроком на 60 месяцев под 21,65% годовых.

В тот же день ФИО1 подписал заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до наступления определенного события.

Срок действия страхования составлял 60 месяцев. Страховая сумма составила 706.000 руб., плата за подключение к программе страхования – 105.547 руб.

Согласно выписке ПАО "Сбербанк России", кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заявление о возврате страховой премии в сумме 93.233 рубля, которое было оставлено без удовлетворения.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 3.2.3 Существенных условий страхования программы № коллективного добровольного страхования жизни заемщика (далее - Условия) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5 Условий предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий (об участии в программе страхования), независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий (об участии в программе страхования), в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно пункту 5.2 заявления ФИО1 он уведомлен о его участии в программе страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Учитывая изложенное выше, суд считает, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Программа страхования) являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования. При этом толкование п. 5.1,5.2 Программа страхования также является ошибочным. 

Таким образом, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования и не свидетельствует о возникновении у Банка неосновательного обогащения, в связи с чем требования истца о взыскании страховой премии в сумме 93.233 рубля удовлетворению не подлежат. 

Что касается довода ФИО1 о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то необходимо учитывать следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из заявления истца на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и Условий участия в программе страхования (пункт 3.1.2), страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, учитывая, что основное требование о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежит, то и требования о взыскании неустойки в сумме 177.318 рублей 96 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10.000 рублей, штрафа, также не подлежат удовлетворению, как производные от основного требования. 

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 12, 67, 71, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии в сумме 93.233 рубля, неустойки в сумме 177.318 рублей 96 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10.000 рублей, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Центральный районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 03.07.2018 года.

Председательствующий С.М. Котова