Дело № 2-62/2020

42RS0001-01-2019-002095-34

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего Гульновой Н.В.,

при секретаре Ворошиловой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

06 февраля 2020 года

гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору, мотивируя тем, что между банком и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №KmR16 от 

<

дата>, в рамках которого банк предоставляет ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 

<

...> рублей на 36 месяцев до 

<

дата>., стороны договорились о следующей процентной ставке: с 

<

дата> по 

<

дата> процентная ставка 44,16 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых.

Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по оставлению суммы кредита заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы банка заемщику (п. 20.1 Договора потребительского кредита). Выдача кредита через кассу банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Таким образом, банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования.

Срок возврата по договору о потребительском кредитовании №KmR16 от 

<

дата> наступил, однако, ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

После совершения банком указанных действий у клиента возникает обязательство платить проценты по договору и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные условиями предоставления и обслуживания кредитов.

По состоянию на 

<

дата> размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования №KmR16 от 07.10.2016г. составляет 

<

...> руб., а именно:

<

...>. - сумма просроченной задолженности по основному долгу,

<

...> руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 

<

дата> по 

<

дата>,

<

...> руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с 

<

дата> по 

<

дата>.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора потребительского кредитования (п. 20.2 Договора потребительского кредитования).

В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 договора потребительского кредитования).

При ненадлежащем исполнении заемщиком принятых обязательств банк вынужден предпринимать меры для взыскания задолженности, в связи с чем, банк обратился в суд.

С целью возврата кредита, банк направил ответчику письмо от 16.08.2017г., в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования №KmR16 от 

<

дата>. 

До настоящего времени требования банка ответчик оставил без удовлетворения.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по договору потребительского кредитования №KmR16 от 

<

дата>. по состоянию на 

<

дата> в размере 

<

...> руб., из них:

<

...>. - сумма просроченной задолженности по основному долгу,

<

...>. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 

<

дата> по 

<

дата>,

<

...>. - задолженность по начисленной неустойке за период с 

<

дата> по 

<

дата>.

Взыскать с ответчика в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», начиная с 

<

дата> проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, расходы по уплате государственной пошлины.

Определением Анжеро-Судженского городского суда от 23.12.2019г. к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО МКК «ТИАРА», ООО «Кузбасское кредитное агентство», ООО «Кобрин».

Представитель истца - Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения спора извещен надлежаще. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, суду пояснила, что все выплатила по кредиту.

Представитель третьих лиц ООО МКК «Тиара», ООО «Кузбасское кредитное агентство», ООО «Кобрин» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения спора извещены надлежаще. 

Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 04.10.2016г. ФИО1 обратился с заявлением в банк о выдаче потребительского кредита.

<

дата> между ФИО1 и Банк «СИБЭС» (АО) был заключён договор о потребительском кредитовании №КmR16. Сумма кредита – 

<

...> руб. (п.1), срок кредитования – 36 месяцев (п.2), срок возврата кредита 

<

дата> (п.2), с 

<

дата> по 

<

дата> процентная ставка 44,16 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых (п.4). 

Согласно приложению № к договору о потребительском кредитовании №КmR16 исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора банка «СИБЭС» (АО) либо путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «ККА», указаны реквизиты для оплаты. 

Количество платежей по кредиту - периодичность - ежемесячно. Все суммы платежей по договору указаны в Графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора (Приложение №) (пункт 6 договора). Согласно графику платежей ежемесячный платеж составляет 

<

...> рубля, не позднее 9 числа месяца. 

Деньги в сумме 

<

...> рублей перечислены банком на счет ФИО1, что ею не оспаривалось.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство. 

На балансе банка имеется просроченная задолженность по кредитному договору №KmR16 от 

<

дата>. с ФИО1, общая сумма долга на 

<

дата> составляет 

<

...> руб., в адрес ФИО1 банком направлено требование о досрочном погашении задолженности.

При этом, согласно представленной истцом информации по кредитному договору №KmR16 от 

<

дата>. ФИО1 внесены и банком учтены взносы в счет исполнения обязательств не в полном объёме.

Из представленного истцом расчета задолженности долг Муравской по состоянию на 

<

дата> составляет 

<

...> руб., из них:

<

...>. - сумма просроченной задолженности по основному долгу,

<

...>. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 

<

дата> по 

<

дата>,

<

...> руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с 

<

дата> по 

<

дата>.

Ответчик высказывает несогласие с представленным расчетом задолженности, просил приобщить к материалам дела квитанции о внесении ею платежей в счет погашения задолженности. Согласно представленным квитанциям следует, что ответчиком в счет погашения задолженности внесены платежи, а именно: 

В банк Сибэс по 

<

...>

в ООО «Кобрин» через ООО «ККА» по 

<

...>

в ООО «Тиара» по 

<

...> 

на ликвидационный счёт Сибэс по 

<

...> 

<

...>

Также ответчик представил суду, которые получил по месту оплаты кредита, сообщение заемщику о переуступке долгов банком СИБЭС (АО) ООО «Кобрин», впоследствии ООО «Тиара», памятку ООО МКК ТИАРА, согласно которой платежи в пользу Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» можно направлять через ПАО Сбербанк России по указанным реквизитам, назначение платежа «в погашение кредита».

Из представленных ответчиком документов усматривается, что обязательства по кредитному договору выполнялись надлежащим образом через платёжного агента, указанного в договоре либо непосредственно в банк, им не допускались нарушения условий договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга.

В материалах дела имеется информация о том, что 27.04.2017г. заключен договор цессии между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Кобрин», который определением Арбитражного суда Омской области от 24.01.2018г. признан недействительной сделкой. Постановление обжаловано в апелляционном порядке, оставлено без изменения, вступило в законную силу 19.04.2019г. 31.07.2017г. ООО «Кобрин» уступило права требования по договору с ФИО1 в пользу ООО МКК «ТИАРА», ООО МКК «ТИАРА» являлось надлежащим кредитором с 31.07.2017г. и получало фактические оплаты по договору с Муравской по 27.04.2018г.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ). В п. 13 Индивидуальных условий Договора потребительского займа Заемщик подписав договор, дает свое безусловное согласие на уступку прав (требований) любому третьему лицу.

Согласно пункту 3 статьи 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). Уступка прав требования банка не противоречит п. 1 ст. 819 ГК РФ, так как при передаче данных прав условия кредитного договора не изменяются, а положение должника не ухудшается. При совершении такой цессии сохраняются все гарантии должнику, предусмотренные специальным законодательством.

По смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 ГК ФР, если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

В случае признания судом соглашения об уступке права (требования) недействительным (либо при оценке судом данной сделки как ничтожной и применении последствий ее недействительности) по требованию одной из сторон данной сделки исполнение, учиненное должником цессионарию до момента признания соглашения недействительным, является надлежащим исполнением.

Указанные положения направлены на защиту интересов должника как исключающие возможность предъявления к нему повторного требования в отношении исполненного обязательства со стороны первоначального либо нового кредитора при наличии между ними спора о действительности соглашения об уступке права (требования).

Таким образом, при надлежащем исполнении должником денежного обязательства новому кредитору в случае последующего признания договора уступки права требования недействительным первоначальный кредитор вправе потребовать от нового кредитора исполненное ему должником по правилам главы 60 ГК РФ, а новый кредитор - потребовать возврата суммы, уплаченной им за переданное право.

Исследуя представленные суду копии документов, суд допускает их в качестве доказательств, поскольку ни одна из сторон не заявила об их недопустимости.

Как установлено судом и подтверждается представленными ответчиком квитанциями, погашение задолженности производилось в соответствии с договором.

Исходя из представленных суду сведений об оплате ответчиком сумм в погашение задолженности по кредитному договору, которые не учтены истцом, суд считает, что сумма задолженности по основному долгу и процентам на 12.08.2019г. погашена в полном объеме. При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по договору потребительского кредитования, а также пени и процентов по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказано полностью, отсутствуют и основания для взыскания с ответчика расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору №KmR16 от 

<

дата>. по состоянию на 

<

дата> в размере 

<

...> руб., начиная с 

<

дата> процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, с 12.08.2019г. неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, расходов по уплате государственной пошлины в размере 

<

...>., отказать в полном объёме. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента составления решения суда в мотивированном виде через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий:

В мотивированном виде решение изготовлено 11.02.2020г.