РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Абаза 27 мая 2019 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Пановой Н.А.,

при секретаре Мойкиной А.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-144/2019 по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, вытекающих из договоров с финансово-кредитными учреждениями,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2, в лице своего представителя по доверенности ФИО3, обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», в котором указал, что 11.09.2018 между ним и банком заключен кредитный договор №, в котором в сумму кредита включена незаконная комиссия по страхованию в размере 91494 руб. Согласно расчету, переплата по процентам составляет 4162,98 руб. (14239,19*2-12158*2=28478,98-24316=4162,98). В обоснование данного требования истец сослался на положения статей 421, 934, 958, 819 ГК РФ, Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», ФЗ «О банках и банковской деятельности» указав, что услуга по страхованию ему была навязана, поскольку является обязательным условием для получения кредита, он был вынужден ее оплатить посредством удержания Банком страховой премии из суммы кредита. В нарушение положений ст. 940 ГК РФ договор страхования в письменной форме заключен не был, что влечет его недействительность. Фактически заемщик с программой страхования и с условиями страхования ознакомлен не был, сумма платы за включение в программу страховой защиты заемщиков истцу при выдаче кредита не выдавалась, в кассу Банка не передавалась, что подтверждало бы добровольность оплаты. Условия кредитного договора о единовременном взимании платы за страхование заемщика недействительны, а денежные средства незаконно списаны Банком, поэтому подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Таким образом, получение услуги по кредитованию поставлено в зависимость от приобретения услуги по страхованию, разработанная Банком форма типового договора потребительского кредита не дает возможности получить кредит без выражения согласия на оплату комиссии и страхование жизни, что нарушает права истца, как потребителя.

Кроме того, в соответствии с положениями ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя», ст. 395 ГК РФ истец произвел расчет неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, размер которой составил 255323,20 руб., вместе с тем, указанная сумма снижена истцом до 95626,98 руб.

Также истец полагает, что нарушение его прав, как потребителя, повлекло причинение ему морального вреда и в силу ст. 15 Закона РФ «О Защите прав потребителя» с ответчика в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10000 руб.

Удовлетворение требований потребителя является основанием для взыскания с ответчика штрафа, который взыскивается в пользу истца (п.6 ст. 13 Закона РФ «О Защите прав потребителя»). 

В соответствии с положениями статей 428, 450 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя» истец полагает, что условия кредитного договора в части выплаты страховой премии недействительны, в связи с чем, кредитный договор в данной части подлежит изменению.

Просит признать условия кредитного договора № от 11.09.2018, заключенного между ФИО2 и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в части выплаты страховой премии недействительным; взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пользу ФИО2 незаконную комиссию за страхование в размере 91494 руб., незаконную переплату по процентам в размере 4162 руб., неустойку в размере 95626,98 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., итого – 201253,96 руб. 

В судебное заседание истец ФИО2, его представитель ФИО3 не явились, при подаче иска заявлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО1 исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, представив письменный отзыв, указав при этом, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 11.09.2018, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО2, последнему предоставлен кредит в сумме 592000 руб. под 15,5 % годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления – даты зачисления суммы кредита на счет заемщика. Истец обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора. После получения кредита 11.09.2018 ФИО2 подал в Банк заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, на основании которого в отношении ФИО2 был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с 04 февраля 2018 года, и Памятка вручены банком истцу. 11 сентября 2018 года ФИО2 оплатил плату за подключение к Программе страхования в сумме 91464 руб., что подтверждается выпиской по вкладу №. В результате подключения ФИО2 к Программе страхования Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его отношении был заключен договор страхования, что подтверждается Выпиской из Страхового полиса № от 17 сентября 2018 года, выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к полису № от 17.09.2018), а также справкой по месту требования № 04-08-04/11709 от 23.04.2019, выданной ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно п. 1 Выписки из Страхового полиса № от 17 сентября 2018 года общий срок действия договора страхования: с 18 августа 2018 года по 17 сентября 2023 года. В соответствии с п. 1 Выписки из Страхового полиса № от 17 августа 2017 года срок страхования устанавливается в отношении каждого физического лица отдельно и указывается в Приложении № 1 к настоящему Страховому полису. Согласно Выписки из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к полису № от 17.09.2018 года) дата начала срока страхования 11.09.2018 года. Следовательно, договор страхования в отношении ФИО2 заключен 11.09.2018 года.

Из заявления ФИО2 на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, следует, что подписывая заявление он просит Банк заключить в отношении него договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»; согласен на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключении Договора страхования в их пользу; выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию; а также подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; он ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и согласен с ними, в том числе, с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (в том числе назначение им выгодоприобретателем Сбербанка) является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Собственноручная подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате страховой премии по договору страхования.

Услуга по подключению к программе страхования является единой и неделимой как по своей сути в целом, так и для потребителя в частности. Соответственно плата за подключение заемщика к Программе страхования также является единой, установленной за приобретение у Банка услуги по подключению к программе страхования в целом. Какие-либо отдельные действия, выполняемые банком в рамках оказания данной услуги для ее надлежащего оказания, самостоятельными услугами не являются и раздельно потребителям не реализуются.

Банком при выдаче кредита соблюдены требования Закона о защите прав потребителя относительно предоставления достоверной информации, так как заемщику предоставлена информация о цене услуги (относительно платы за подключение к Программе коллективного страхования), о полной стоимости кредита, разъяснен порядок погашения кредита, а гак же вручен график погашения кредита.

Истцом не предоставлено допустимых доказательств того, что Банк возложил на истца обязанность при получении кредита застраховать жизнь и оплатить плату за подключение к программе добровольного страхования жизни в сумме 91464 руб. Устные высказывания истца такими доказательствами не являются.

Ответчик полагает, что требования истца относительно компенсации морального вреда, штрафа согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ О Защите прав потребителей, являются производными от основного требования по взысканию суммы платы за подключение к программе страхования, а потому не подлежат удовлетворению, поскольку права истца не нарушены.

Суд рассмотрел дело в отсутствие истца и его представителя, поскольку такой порядок не противоречит требованиям ст. 167 ГПК РФ. 

Заслушав представителя ответчика, исследовав и оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В ст. 309, ст. 310 ГК Российской Федерации указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе цену в рублях и условия их приобретения.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из материалов дела следует, что 11.09.2018 между ПАО Сбербанк (далее - Кредитор) и ФИО2 (далее - Заемщик) заключен кредитный договор № в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования)», в рамках которого Заемщику предоставлен кредит в сумме 592000 руб. под 15,5 % годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, которой является дата зачисления суммы кредита на счет заемщика (пункты 1, 2, 4).

Согласно выписки по вкладу, денежные средства в размере 592000 руб. зачислены на счет №, открытый заемщиком 27.06.2014. 

Заемщик до заключения кредитного договора ознакомлен и подтвердил согласие с условиями предоставления, использования, возврата кредита, а также процентами по нему, сроками и размерами тарифов, обязуется их выполнять, о чем свидетельствует его подпись. 

Пунктом 15 индивидуальных условий потребительского кредита подтверждается, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют.

23.01.2019 представитель ФИО2 по доверенности ФИО3 направил в ПАО Сбербанк претензию, в которой просил привести кредитный договор № от 11.09.2018 в соответствие с действующим законодательством РФ, возместить ФИО2 незаконно взысканные денежные средства в сумме 95626,98 руб., из которых 91464 руб. – незаконно удержанная сумма по страхованию, 4162,98 руб. – переплата по процентам.

29.01.2019 ПАО Сбербанк направило ФИО2 письменный отказ, мотивировав его тем, что с момента заключения договора страхования прошло более 14 дней, оснований для возврата платы за страхование не имеется.

11.09.2018 ФИО2 обратился в Банк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него Договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Из текста заявления ФИО4 следует, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, а также, что он ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и согласен с ними, в том числе, с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. ФИО2 уведомлен о необходимости ознакомления с Правилами страхования, размещенными в сети интернет по ссылке, указанной в заявлении.

Собственноручная подпись истца в указанном заявлении подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате страховой премии по договору страхования.

13.09.2018 на выписке по счету заемщика отражено удержание суммы в размере 91464 руб. в качестве страховой премии и перечисление страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизнь», что подтверждается выпиской по вкладу №, распоряжением заемщика.

В результате подключения ФИО2 к Программе страхования Банком и СК «Сбербанк страхование жизни» в его отношении был заключен договор страхования, что подтверждается Выпиской из Страхового полиса № от 17 сентября 2018 года, выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к полису № от 17.09.2018), а также справкой по месту требования № от 23.04.2019, выданной ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

Согласно п. 1 Выписки из Страхового полиса № от 17 сентября 2018 года общий срок действия договора страхования: с 18 августа 2018 года по 17 сентября 2023 года, срок страхования устанавливается в отношении каждого физического лица отдельно и указывается в Приложении № 1 к настоящему Страховому полису. 

Согласно Выписки из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к полису № от 17.09.2018 года) дата начала срока страхования в отношении ФИО2 11.09.2018 года. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до июня 2015 года, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от дата N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из заявления-анкеты на предоставление потребительского кредита, заявления на страхование усматривается, что ФИО2 проинформирован банком о полной стоимости кредита, а также о плате за участие в Программе страхования, которая рассчитывается по формуле: страховая сумма (п. 5.1. Заявления)*тариф за участие в Программе страхования*(количество месяцев согласно п. 3.2.Заявления/12). Тариф за участие в программе составляет 3,6% годовых.

Своей подписью он подтвердил, что им получены второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования, а также, что ознакомлен с Памяткой застрахованного лица.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец при подписании кредитного договора, заявления на страхование располагал полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, подключился к программе страхования, приняв на себя обязательство по оплате стоимости услуги по подключению к программе страхования за счет заемных средств. Право заемщика воспользоваться данной услугой или отказаться от нее с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления личного страхования, кредит не будет ему выдан.

Доказательств того, что отказ ФИО2 от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду не представлено.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". В данном случае условиями договора предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Данные условия не нарушают положений ст. 421, ст. 935, ст. 329 ГК РФ.

Таким образом, условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия о подключении к программе страхования согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях.

При таких обстоятельствах, суд не находит в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации.

Довод истца о том, что у него отсутствовала возможность при заключении кредитного договора с ответчиком влиять на условия его содержания, не может быть признан судом как обоснованный, поскольку статья 421 ГК РФ определяет свободу договора, и при заключении договора истец имел свободу выбора заключить кредитный договор с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такого обеспечения.

Таким образом, в судебном заседании не установлено оснований для признания кредитного договора недействительной сделкой в части взимания платы за подключение к программе страхования.

Поскольку требования о взыскании процентов, штрафа и денежной компенсации морального вреда являются производными от основного требования о признании условий договора потребительского кредита в части недействительной сделкой, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований, также не имеется.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора № от 11 сентября 2018 года в части страховой премии недействительными, взыскании комиссии за страхование, денежных средств в виде процентов, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд Республики Хакасия.

Мотивированное решение изготовлено 28 мая 2019 года.

Председательствующий судья подпись Н.А. Панова