Дело № 2-1175/2019

42RS0009-01-2019-000687-51

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Казаковой И.А.

при секретаре Горбач С.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в города Кемерово

«25» апреля 2019 г.

гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банком ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, просит суд расторгнуть страховой полис ### от **.**.****., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховую премию в размере 131818 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф 50% по Закону «О защите прав потребителей».

Впоследствии истец требования изменил и требования мотивировал тем, что **.**.**** между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) посредством заполнения анкеты-заявления в приложении ВТБ онлайн, установленном на телефоне истца, заключен кредитный договор ### на сумму основного долга 1136 364 рублей сроком на 60 месяцев.

Вместе с тем, при оформлении кредита, экземпляр договора истца ему не был предоставлен. Более того, подлинник страхового полиса истец также не получил. При личном обращении в Банк, Банком выдан дубликат кредитного договора и страхового полиса ###.

По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 136364 рублей, которые были перечислены в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки по договору установлен с 00 часов 00 минут **.**.**** по 23 часа 59 минут **.**.****, т.е. на период действия кредитного договора. Размер страховой суммы также равен размеру суммы основного долга по кредиту.

При этом сам кредитный договор (анкета заявление) не содержал условия о страховании.

После получения копии кредитного договора, истец узнал о наличии пункта предусматривающий подключения его к программе страхования Финансовый резерв (Лайф+) в ООО СК «ВТБ Страхование» Филиал в г. Кемерово.

Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению его обязательств по кредитному договору ###, заключенному с Банком ВТБ (ПАО) ОО «Бульвар Строителей» Филиала ### Банка ВТБ (ПАО) сроком на 5 лет. Вместе с тем, при оформлении кредита, его экземпляр договора истцу не был предоставлен. Более того, подлинник страхового полиса истец также не получил. И только при личном обращении в Банк, Банк выдал дубликат кредитного договора и страхового полиса ###.

После получения кредитного договора и выписки по счету, истец узнал о подключении его к программе страхования Финансовый резерв (Лайф+) в ООО «СК «ВТБ Страхование».

Истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, в виду чего действие кредитного договора ### от **.**.**** было прекращено. Поскольку, договор страхования продолжал действовать, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, истец обратился в страховую компанию с письмом, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и вернуть неиспользованную часть страховой премии.

Однако, страховая компания своим ответом ### от **.**.**** года отказала в удовлетворении требований истца.

С отказом страховой компании не согласен, считает его незаконным и нарушающим его права как потребителя.

Так, согласно Страховому полису, страховая сумма равняется размеру сумме займа по кредитному договору по кредитному договору 625/0040-0869393 от **.**.****.

Согласно п. 4.1 Уведомления о полной стоимости кредита «Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты - заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7.1 процента годовых». Подключение к программе страхование обусловлена снижением процента ставки кредита и тем самым, является своего рода обеспечением исполнения кредитного договора.

Свои обязательства по кредитному ### от **.**.**** истец исполнил **.**.**** Следовательно, существование необходимости снижения процентной ставки кредита и страхового риска прекратилось. Поэтому ответчик обязан вернуть истцу денежную сумму по договору страхования в размере 131 818,53 рублей.

Указанная сумма основана на следующем расчете: Договор страхования был заключен на 5 лет. Страховая премия составила 136 364 рублей за весь срок действия договора или 2272 рублей 73 копеек в месяц. Срок фактического пользования составил с **.**.**** по **.**.****, то есть, 2 месяца. Страховая премия за этот период (2-х месяцев) составила 4545,47 рублей

Итого, 136364 рублей - 4545,47 рублей = 131 818,53рублей.

Считает, что договор страхования ### от **.**.**** подлежит расторжению, а ответчик обязан вернуть истцу неиспользованную часть страховой премии в заявленном размере. 

Согласно статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, считает, что его требования в части расторжения договора страхования и взыскания неиспользованной части страховой премии подлежат удовлетворению.

**.**.**** в адрес ответчика истцом направлена досудебная претензия о возврате неиспользованной страховой премии.

Однако, ответом ### от **.**.**** ответчик в удовлетворении требований отказал.

Просит суд признать недействительным Страховой полис ### от **.**.****, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца страховую премию в размере 136 364 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50%, неустойку за пользование чужими денежными средствами в размере 5548 рублей 31 копеек, неустойку за нарушение сроков удовлетворение требований потребителя в размере 4090,92 рублей в день с **.**.**** по день внесения решения судом.

Определением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** к участию в деле в качестве соответчика Банк ВТБ (ПАО).

В судебном заседание истец, его представитель ФИО2, допущенный к участию в деле на основании устного ходатайства, уточненные требования поддержали. Представитель истца пояснил, что истец при оформлении кредитного договора и заполнении анкеты-заявления истец не поставил галочку в разделе п. 14 «Согласие на подключение программы страховая». Пояснили, что просят признать недействительным договора страхования на основании ст. 168 ГК РФ.

Представители ответчиков ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банком ВТБ (ПАО) в суд не явились, извещались надлежащим образом повестками, предоставили отзыв и дополнения к нему.

Исходя из положений ст.ст. 113 п. 2.1, 167 ГПК РФ, учитывая мнение истца, представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Выслушав истца, представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд считает требования удовлетворению не подлежат.

Судом установлено, что **.**.**** между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор ###, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере 1136 364 руб., сроком – 60 календарных месяцев со взиманием процентов за пользование кредитом, размер полной стоимости кредита 16,613 % годовых, а заемщик в свою очередь обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Кроме того, **.**.**** ФИО1 заключен договор добровольного индивидуального страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» программе «Лайфс+» ООО СК «ВТБ Страхование», в подтверждение чего истцу выдан Полис ###, в котором указаны страховая сумма 1136364 руб., страховая премия 136364 руб. со сроком действия 00 часов 00 минут **.**.**** по 23 часа 59 минут **.**.****.

Страховые риски по программе: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

Добровольное оформление истцом программы страховая непосредственно со страховой компанией также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, которые ставят предоставление кредита в зависимость от страховая заемщика жизни и здоровья (пп. 15 п. 1 кредитного договора). Условиями договора не предусмотрено предоставление заемщику отдельных услуг за плату и от которых зависит заключение кредитного договора. 

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила значение 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтном, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7.1 процента годовых. В связи с чем, истец не мог ни знать о заключенном договоре страхования, поскольку истцу на этих условиях был предоставлен дисконт.

На основании пункта 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

При подписании кредитного договора истец был ознакомлен с Общими и Индивидуальными условиями Кредитного договора, что подтверждается его подписью на кредитной документации.

Согласно Инструкции «По предоставлению потребительских кредитов в Банке ВТБ (ПАО) № 211 (Приложение к приказу Банка ВТБ (ПАО) от 01.10.2018г. № 1738) (далее - Инструкция № 211):

3. При предоставлении кредитов по Программе PACL/ TOP UP по технологии «0 визитов» в ВТБ-Онлайн:

2. Если Клиент желает получить Кредит на предлагаемых Банком условиях кредитования с оформлением кредитного договора в ВТБ-Онлайн, он подписывает кредитный договор111 и иную документацию путем проставления простой электронной подписи121 в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), введенными в действие приказом от 22.12.2017 № 1894.

3. По заключенным таким образом договорам в автоматическом режиме формируется реестр и направляется Уполномоченному работнику ДКО по электронной почте в течение трех часов (в рабочее время) после подписания договора Клиентом в ВТБ-Онлайн. В реестре указываются данные Клиента, параметры Кредита и дата подписания договора Клиентом в ВТБ-Онлайн.

4. Уполномоченный работник ДКО обрабатывает реестр не позднее следующего рабочего дня за днем получения. В случае если день получения реестра приходится на выходной (в т.ч. праздничный) день, обработка реестра должна быть выполнена не позднее окончания первого рабочего дня, следующего за ним. Уполномоченный работник ДКО: осуществляет поиск Клиента в ВТБ Фронт по ФИО и дате рождения, указанным в реестре; проверяет наличие у Клиента договора комплексного обслуживания; при отсутствии - направляет Клиента в ТП; находит в ВТБ Фронт предложение, сформированное для Клиента; вводит Заявку в АБС (сумма Кредита в предложении корректируется в соответствии со значением, указанным в реестре); осуществляет выдачу Кредита в АБС.

Указанные положения Инструкции № 211 подтверждают тот факт, что истец добровольно, самостоятельно выбрал все необходимые параметры предоставления кредита, включая пониженную процентную ставку размером 10,9%, которая применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком. Так как перед выдачей кредита сотрудником Банка были сверены все параметры введенные истцом при оформлении заявки на кредит.

На данный момент кредит оплачен истцом в полном объеме, что подтверждается справкой, которая имеется в материалах дела.

При указанных обстоятельствах довод истца о том, что истец при оформлении кредитного договора и заполнении анкеты-заявления не поставил галочку в разделе п. 14 «Согласие на подключение программы страховая», а значит не был согласен на заключение договора страхования не является основанием для удовлетворения иска, в том числе учитывая, что договор страхования заключался в **.**.****, а с претензией истец обратился в **.**.****, в которой указывал иные обстоятельства для возврата страховой премии, а именно досрочное гашение кредита, а не те факты, на которые ссылается истец в исковом заявлении: не получал кредитный договор, полис, не знал, что заключен договор добровольного страхования. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что отказ истца от исполнения договора страхования по мотивам не предоставления ему информации нельзя признать совершенным в разумный срок.

Заключенный договор страхования по смыслу положений гл. 48 ГК РФ является самостоятельным видом договора, заключение, действие и прекращение которого не зависит от действия других видов договоров, в том числе кредитного договора.

Исполнение обязательств перед банком по кредитному договору не влечет прекращения возможности наступления страховых рисков, предусмотренных договором страхования.

Содержание ст. 929 ГК РФ говорит о правовом содержании отношений по договору страхования.

В силу статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя или Застрахованного лица, которое является выгодоприобретателем.

Вместе с тем, как следует из содержания пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п. 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, истец вправе отказаться от договора страхования, но не требовать возврата уплаченной страховой премии.

При этом, данная норма права не предусматривает возможность прекращения договора страхования в связи с исполнением обязательств по кредитному договор и не ставит действие одного договора в зависимость от другого.

Доказательств того, что по мере оплаты кредита изменялась страховая сумма по договору со стороны истца также не предоставлено.

Как и не предоставлено в суд доказательств того, что истец в течение 14 дней после заключения договора страхования обратился в страховую компанию, в связи с отказом договора страхования с требованием о возврате оплаченной премии на основании пункта 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которыми установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с абзацем первым п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Однако, при заключении договора страхования истец не выразила возражений по поводу каких-либо условий, не отказался от их заключения в том случае, если условия были неприемлемы, отсутствовала информация о кредите, страховой премии, страховой сумме и т.д.

Ссылку истца на положения ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» суд считает необоснованной, поскольку отказ и последствия отказа от договора страхования закреплены в специальной норме права (ст. 958 ГК РФ), которая и подлежит применению в спорном случае, поскольку, как об этом разъяснено в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договора страхование), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012г., при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

При таких обстоятельствах, оценивая предоставленные доказательства в совокупности, нормы закона, суд не находит оснований для признания недействительным Страхового полиса № ### от **.**.**** г., взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца страховой премии в размере 136 364 рублей, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50%, неустойки за пользование чужими денежными средствами в размере 5548 рублей 31 копеек, неустойки за нарушение сроков удовлетворение требований потребителя в размере 4090,92 рублей в день с **.**.**** по день внесения решения судом.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банком ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, признании недействительным страхового полиса ### от **.**.****, взыскании с Банка ВТБ (ПАО) страховой премии в размере 136 364 рублей, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50%, неустойки за пользование чужими денежными средствами в размере 5548 рублей 31 копеек, неустойки за нарушение сроков удовлетворение требований потребителя в размере 4090,92 рублей в день с **.**.**** по день внесения решения судом – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Кемерово.

Судья: И.А. Казакова

Решение в мотивированной форме составлено «29» апреля 2019 г.

4