Дело №2-2716/2018

Решение

Именем Российской Федерации

14 мая 2018 года г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе 

председательствующего судьи Кравцовой Ю.Н.

при секретаре Ткачевой А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 ФИО6 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что 09 декабря 2014 года ответчик обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором она просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита, а также принять решение о его заключении, неотъемлемыми частями которого будут являться Условия по обслуживанию кредитов (далее – общие условия) и индивидуальные условия (далее – Индивидуальные условия). Так, Банк, рассмотрев заявление ответчика, 09 декабря 2014 года представил ей индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть Банк направил клиенту предложение (оферту) о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях и общих условиях. 09 декабря 2014 года клиент принял предложение (оферту) Банка о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и общих условиях, то есть акцептовал оферту Банка путем передачи 09 декабря 2014 года в Банк собственноручно подписанных индивидуальных условий. 09 декабря 2014 года между сторонами был заключен Договор потребительского кредита 

<

***>. Во исполнение принятых на себя обязательств Банк открыл на имя ответчика банковский счет, на который 12 декабря 2014 года были зачислены денежные средства в размере 333 145 рублей на срок 2558 дней с процентной ставкой 36% годовых. Таким образом, банком обязательства по предоставлению денежных средств по Договору потребительского кредита были выполнены в полном объеме. В соответствии с графиком платежей ответчик обязан был ежемесячно, начиная с 12 января 2015 года по 13 декабря 2021 года, осуществлять платежи в размере 10 910 рублей, за исключением последнего платежа в размере 8 595 рублей 15 копеек. В связи с тем, что ответчик неоднократно не исполняла обязанность по оплате очередных платежей, предусмотренных Графиком платежей, Банк потребовал от нее досрочного исполнения обязательств в полном объеме и возврата в срок до 12 июля 2015 года суммы задолженности в общем размере 392 837 рублей 50 копеек. После выставления банком заключительного требования на счет, открытый в рамках кредитного договора, были внесены денежные средства в размере 91 846 рублей, из которых 47627 рублей 70 копеек были списаны банком в погашение задолженности по процентам, в связи с чем, задолженность по процентам составила 0,00 рублей, по основному долгу 44218 рублей 30 копеек, в связи с чем задолженность по основному долгу уменьшилась до 288927 рублей 37 копеек, а вследствие этого общая сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, уменьшилась до 300 991 рубля 50 копеек. Однако общая сумма задолженности до настоящего времени ответчиком не погашена. С учетом изложенного, истец просил суд взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита 

<

***> от 09 декабря 2014 года в размере 300 991 рубля 50 копеек, из которых основной долг – 288 927 рублей 37 копеек, неустойка до выставления заключительного требования – 12 064 рубля 13 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 209 рублей 92 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен о месте и времени рассмотрения дела, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщила, не ходатайствовала об отложении рассмотрения дела, суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в её отсутствие по имеющимся в материалах дела документам. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Так в силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 09 декабря 2014 года ответчик обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 13-14), в котором она просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита, а также принять решение о его заключении, неотъемлемыми частями которого будут являться Условия по обслуживанию кредитов и индивидуальные условия. В заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что Банк в рамках договора потребительского кредита откроет ему банковский счет, все операции по банковскому счету будут осуществляться бесплатно, Банк в праве без его дополнительных распоряжений списывать денежные средства с банковского счета в счет погашения задолженности, банк в случае принятия решения о заключении с ним потребительского кредита обязан предоставить ему индивидуальные условия потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. 

Так, Банк, рассмотрев заявление ответчика, 09 декабря 2014 года представил ей индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть Банк направил клиенту предложение (оферту) о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях и общих условиях (л.д. 18-21, 22-29). 

09 декабря 2014 года клиент принял предложение (оферту) Банка о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и общих условиях, то есть акцептовал оферту Банка путем передачи в Банк собственноручно подписанных индивидуальных условий. 

09 декабря 2014 года между сторонами был заключен Договор потребительского кредита 

<

***>, по условиям которого кредит предоставляется на срок 2560 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до 12 декабря 2021 года, процентная ставка составляет 36% годовых. Платеж по договору, за исключением последнего платежа, составляет 10 910 рублей (л.д. 30-32). 

Банком клиенту был открыт лицевой счет №, и согласно п. 2.2 Общих условий кредит предоставляется ФИО1 Клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. 12 декабря 2014 года сумма кредита была зачислены на счет клиента, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 33-34). 

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора с заемщика подлежит взысканию неустойка до выставления заключительного требования и неустойка после выставления заключительного требования.

12 июня 2015 года в связи ненадлежащим исполнением обязанностей по договору Банком направлено в адрес ответчика заключительное требование о возврате в срок до 12 июля 2015 года полной суммы задолженности в размере 392 837 рублей 50 копеек (л.д. 35). 

После выставления банком заключительного требования на счет, открытый в рамках кредитного договора, были внесены денежные средства в размере 91 846 рублей, из которых 47627 рублей 70 копеек были списаны банком в погашение задолженности по процентам, в связи с чем, задолженность по процентам составила 0,00 рублей, по основному долгу 44218 рублей 30 копеек, в связи с чем задолженность по основному долгу уменьшилась до 288927 рублей 37 копеек, а вследствие этого общая сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, уменьшилась до 300 991 рубля 50 копеек. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. 

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п. (считается акцептом).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализируя положения вышеуказанных норм для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор в данном случае был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона. В качестве оферты служит заявление ФИО3 подписанное клиентом. В свою очередь банк выполнил условия, указанные в общих и индивидуальных Условиях, а именно совершил действия по выполнению условий договора.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. (в ред. 29.12.2004 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Из представленных в суд условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт» следует, договор считается заключенным путем акцептом Банком Заявления (оферты) о заключении договора, направленного клиентом в адрес банка. Акцептом Заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту Счета (п. 2). 

В нарушение условий договора ответчик не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату. Не размещение на счете денежных средств рассматривается, как пропуск клиентом минимального платежа.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. 

Учитывая изложенное, АО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с перечисленными нормами заключил с ФИО3 договор, существенные условия которого указаны: в общих условиях и индивидуальных условиях. Следовательно, ФИО3 при заключении договора приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях (общих и индивидуальных), которые являются неотъемлемой частью договора, но не выполнила условия определенные договором, не погашала основной долг, проценты, начисленные за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору.

Принимая во внимание, что ответчиком обязательства по кредитному договору выполняются ненадлежащим образом, истец вправе требовать взыскать с ответчика в силу ст. 309, 310, 819-820 ГК РФ задолженность по кредитному договору.

Согласно представленного расчета по кредитному договору 

<

***> от 09 декабря 2014 года общая задолженность ФИО4 составляет 300 991 рубль 50 копеек, из которых основной долг – 288 927 рублей 37 копеек, неустойка до выставления заключительного требования – 12 064 рубля 13 копеек.

Кроме того, согласно условиям кредитного договора (п.п. 6.5, 9.5 Условий) в случае неоплаты клиентом очередных платежей, повлекших нарушение клиентом условий договора в отношении срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив клиенту с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления клиенту заключительного требования вправе потребовать от клиента уплатить банку неустойку, определенную с соответствии с индивидуальными условиями. 

На основании изложенного исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению, и с ФИО3 надлежит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 300 991 рубль 50 копеек.

При удовлетворении иска в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ФИО3 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию расходы понесенные истцом при обращении в суд по оплате государственной пошлины в сумме 6 209 рублей 92 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233- 237 ГПК РФ суд, 

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 ФИО8 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 09 декабря 2014 года в размере 300 991 рубль 50 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 209 рублей 92 копейки, а всего 307 201 (триста семь тысяч двести один) рубль 42 копейки.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Кировский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья: Ю.Н. Кравцова