Дело № 2-275/2020

УИД 32RS0028-01-2020-000352-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2020 г. г. Стародуб

Стародубский районный суд Брянской области в составе

председательствующего – судьи Будниковой Р.М.,

при секретаре Булей И.Ю., 

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала (далее – АО «Россельхозбанк» в лице Брянского регионального филиала, Банк, истец) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3, ссылаясь на то, что 27 сентября 2018 г. между Банком и ФИО3 (далее – заемщик) был заключен кредитный договор (соглашение) №, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 214 982,37 руб. на погашение действующего кредита и на неотложные нужды, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18,5% годовых, срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 27 сентября 2023 г.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ФИО3 денежные средства. Однако заемщик свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита не вносил либо вносил ненадлежащим образом, в результате чего образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 19 марта 2020 г. сумма задолженности составляет 244 214,14 руб., из которых: просроченный основной долг – 200 470,41 руб., проценты за пользование кредитом – 28 979,24 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга – 11 350,18 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 3 414,31 руб.

Заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ

30 декабря 2019 г. в адрес заемщика были направлены уведомления о возврате кредита, однако требование кредитора не исполнено.

Истец просил суд взыскать за счет наследственного имущества ФИО3 сумму задолженности по кредитному договору в размере 244 214,14 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 642,14 руб.

Определением суда от 24 апреля 2020 г. по ходатайству истца была допущена замена ненадлежащего ответчика – наследственное имущество ФИО3 на надлежащего - наследника умершей ФИО1 

Ответчик ФИО1 иск не признала. Пояснила, что является наследником ФИО3 по завещанию, вступила в права наследования. О том, что ФИО3 брала кредит, ей известно. В апреле 2019 г. она сообщила в отделение Россельхозбанка в г. Стародубе о смерти ФИО3, представив соответствующие документы. Также пояснила, что согласна выплатить оставшуюся часть основного долга. Просила в удовлетворении иска о взыскании процентов за пользование кредитом, пеней за несвоевременную уплату основного долга и процентов отказать; обязать кредитора составить новый график платежей по оставшемуся кредиту с момента внесения судебного решения; судебные расходы по уплате государственной пошлины оставить за истцом, т.к. от уплаты кредита она не отказывается; оставить за ней право выплаты по кредитному договору на основании условий договора с возможностью досрочного погашения.

Представитель ответчика ФИО2, допущенная к участию в деле на основании устного заявления, иск также не признала.

Представитель истца, извещенный надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В деле имеется ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Судом установлено, что 27 сентября 2018 г. между АО «Россельхозбанк» в лице Брянского регионального филиала и ФИО3 был заключен кредитный договор (соглашение) №, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства по продукту «Кредит пенсионный» в сумме 214 982,37 руб. на погашение действующего кредита и на неотложные нужды.

В соответствии с п. 2 раздела 1 соглашения срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 27 сентября 2023 г. Процентная ставка в течение срока кредитования составляет 18,5% годовых (п. 4.1 раздела 1 соглашения).

Как указано в п. 17 раздела 1 соглашения, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке. 

Пунктом 6 раздела 1 соглашения определена ежемесячная периодичность платежа 20 числа каждого месяца, установлен способ платежа - аннуитетный платеж. 

В соответствии с разделом 2 соглашения график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью соглашения и выдается кредитором в дату подписания заемщиком соглашения. Подписание соглашения подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Пенсионный кредит», договора, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик – возвратить полученную сумму (основной долг) и проценты на нее в размере и условиях, установленных соглашением и правилами. Подписанием соглашения заемщик подтверждает, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

Материалами дела подтверждается, что указанное соглашение и график платежей заемщиком ФИО3 подписаны.

В силу Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет, датой выдачи является дата зачисления кредита.

Пунктом 4.2.1 Правил предусмотрено, что при предоставлении кредита с использованием аннуитетных платежей погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением к соглашению. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2). Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика (п. 4.3 Правил).

При этом стороны в п. 4.7 Правил устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также расторгнуть договор в случаях, если: заемщик не исполнит и/или исполнить ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов, и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

Согласно банковскому ордеру от 27 сентября 2018 г. №, на счет ФИО3 зачислены денежные средства в сумме 214 982,37 руб.

Частью 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807 - 818 ГК РФ, а именно: за нарушение сроков погашения займа кредитор может требовать досрочного возврата кредита, а также неустойки и т.п.

Материалами дела подтверждается, что сумма кредита заемщиком не погашена. Согласно расчету, представленному при подаче искового заявления, по состоянию на 19 марта 2020 г. сумма задолженности составляет 244 214,14 руб., из которых: просроченный основной долг – 200 470,41 руб., проценты за пользование кредитом – 28 979,24 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга – 11 350,18 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 3 414,31 руб.

Заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно материалам наследственного дела №, 27 ноября 2019 г. нотариусом Стародубского нотариального округа Брянской области ФИО1, наследнику имущества ФИО3 по завещанию, выданы свидетельства о праве на наследство, состоящее из 1/2 доли жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес> и денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк.

Как следует из выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество от 20 ноября 2019 г., кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, составляет 962 201,41 руб. Следовательно, стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества в виде части жилого дома составляет 481 100, 21 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ ? обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ?под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59). Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают (п. 60).

Как указано в п. 61 названного постановления, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Согласно п. 9.2 заключенного между банком и ФИО3 договора (соглашения) заемщик обязуется заключить со сторонними организациями договор страхования от несчастных случаев и болезней. Как указано в п. п. 5.6, 5.6.1 и 5.6.2 Правил, при согласии заемщика осуществлять личное страхование заемщик обязуется в течение всего срока действия договора непрерывное личное страхование и представлять банку договор страхования на весь период действия договора или на год с последующим заключением на новый срок до момента возврата кредита, а также не позднее, чем за 30 календарных дней до даты истечения срока действия договора страхования, документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования либо заключение нового договора страхования, и в тот же срок до даты истечения срока уплаты очередных стразовых взносов/страховой премии – документы, подтверждающие полную оплату очередного страхового взноса/страховой премии.

Как следует из сообщения Брянского регионального филиала АО «Россельхозбанк», при заключении кредитного договора и в дальнейшем договор страхования от несчастных случаев с ФИО3 не заключался; заемщиком документы о заключении договора страхования со сторонними организациями представлены не были.

Таким образом, ФИО1 как наследник имущества ФИО3, должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. 

При этом суд считает верным расчет истца в части задолженности по просроченному основному долгу в размере 200 470,41 руб. и процентов за пользование кредитом в сумме 28 979,24 руб. 

Что касается иска о взыскании пени за несвоевременную уплату основного долга и пени за несвоевременную уплату процентов, то суд приходит к следующему.

Как следует из пояснений ответчика в судебном заседании, ею в отделение Россельхозбанка г. Стародуба в апреле 2019 г. были представлены сведения о смерти ФИО3

Согласно сообщению Брянского регионального филиала АО «Россельхозбанк» от 15 июня 2020 г., в апреле 2019 г. в банк поступали сведения о смерти ФИО3 Из служебной записки ведущего менеджера дополнительного офиса № усматривается, что поступление копии свидетельства о смерти ФИО3 не регистрировалось.

Суд считает, что недостатки ведения делопроизводства в дополнительном офисе № Брянского регионального филиала АО «Россельхозбанк» не являются основанием для возложения на ответчика обязанности по уплате пени, в связи с чем приходит к выводу, что ФИО1 как наследник ФИО3 добросовестно и надлежащим образом исполнила свою обязанность, своевременно поставив кредитора в известность о смерти должника.

При этом, зная о смерти должника, к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился лишь 11 февраля 2020 г. 

При таких обстоятельствах суд считает, что иск о взыскании с ФИО1 пени за несвоевременную уплату основного долга в сумме 11 350,18 руб. и пени за несвоевременную уплату процентов в размере 3 414,31 руб. не подлежит удовлетворению.

Более того, истцом предоставлен расчет по состоянию на 10 июня 2020 г., согласно которому задолженность заемщика ФИО3 составляет 229 449,65 руб., из них: просроченный основной долг – 200 470,41 руб. и проценты за пользование кредитом – 28 979,24 руб.

Указанный расчет суммы задолженности по кредитному договору судом проверен и признан правильным, так как он соответствует условиям Договора и требованиям закона. Ответчик в судебном заседании не отрицала, что ей было известно о заключении кредитного договора. Иного расчета суду не представлено.

Доказательств погашения задолженности ФИО1 суду не представлено. Стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества является достаточной для удовлетворения требований о взыскании кредитной задолженности, сведений об иной стоимости наследственного имущества не представлено. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленного иска. 

Что касается доводов ответчика, изложенных в возражениях, о возложении на кредитора обязанностей составить новый график платежей по оставшемуся кредиту с момента вынесения судебного решения, а также оставления за нею права выплаты по кредитному договору на основании его условий с возможностью досрочного погашения, то ответчик вправе с данными вопросами обратиться непосредственно к кредитору.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку АО «Россельхозбанк» в лице Брянского регионального филиала является стороной, в пользу которой состоялось решение суда, то оно имеет право на возмещение судебных расходов.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 5 642,14 руб. (платежное поручение от 24 марта 2020 г. №). В связи с частичным удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 5 303,61 руб.

Суд не может принять во внимание возражения ответчика об оставлении расходов по уплате государственной пошлины за истцом в связи с неизвещением о возникновении кредитных обязательств, поскольку это противоречит вышеназванным положениям закона.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, наследника ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала задолженность по кредитному договору (соглашению) № от 27 сентября 2018 г., заключенному между акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Брянского регионального филиала и ФИО3, в размере 229 449,65 руб., из которых: просроченный основной долг – 200 470,41 руб., проценты за пользование кредитом – 28 979,24 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 303,61 руб., а всего взыскать 234 753,26 руб. (двести тридцать четыре тысячи семьсот пятьдесят три руб. 26 коп.).

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Стародубский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Р.М.Будникова

Мотивированное решение изготовлено 21 июля 2020 г.