Дело № 2-2453/2019 17 июня 2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

судьи Муравлевой О.В.,

с участием адвоката Наливайко Д.А.,

при секретаре Башиловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

29.11.2017 года между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен Договор потребительского кредита сроком до 29.11.2024 года под 12,90% годовых. Цель использования кредита – оплата части автомобиля Hyundai Creta, оплата страховой премии за 1 год страхования по Договору имущественного страхования в размере 60 120 рублей, оплата страховой премии по страхованию жизни в размере 93 000 рублей. В соответствии с Кредитным договором общая сумма кредита составила 743 220 рублей.

29.11.2017 года на основании заявления № 170624083 между ФИО1, с одной стороны, и ООО «СК «РГС-Жизнь», с другой, страхователь был подключен к Программе страхования жизни и здоровья №. 

Согласно условиям договора, срок страхования составил с 29.11.2017 по 28.11.2020 года, величина страховой премии составила 93 000 рублей. 

11.12.2018 года ФИО1 выполнил обязательства по Кредитному договору с АО «ЮниКредит Банк» в полном объеме. Данное обстоятельство в полном объеме подтверждается справкой АО «ЮниКредит Банк» от 15.12.2018 года (л.д. 22).

03.09.2018 года ООО «СК «РГС-Жизнь» внесло изменения в учредительные документы в виде изменения наименования организации на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

12.12.2018 года ФИО1 обратился к Ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования жизни и здоровья № с 13.12.2018 года и возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, со всеми необходимыми документами.

В удовлетворении заявления ФИО1 об отказе от участия в программе страхования жизни и здоровья и возврате части страховой премии ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» было отказано (л.д.25).

28.12.2018 года истец направил в адрес ответчика претензию о возврате неиспользованной части страховой премии, однако претензия осталась без удовлетворения (л.д. 26).

Истец ФИО1, указывая на то, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» неправомерно отказали в выплате страхового возмещения, в связи с досрочным погашением кредита, обратился в суд с иском и с учетом принятых судом уточнений просит: взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» часть страховой премии в размере 56 833 рубля 30 копеек; неустойку в размере 93 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей; штраф в размере 50 % от присужденной в пользу потребителя судом суммы (л.д. 5-10).

Истец ФИО1 о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в суд не явился, ранее в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал. 

Адвокат истца – Наливайко Д.А. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме, считает, что поскольку истцом досрочно был погашен кредит, страховая компания должна возвратить истцу страховую премию пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» - представитель ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменный отзыв (л.д.53-58), считает, что отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований, поскольку досрочное погашение кредитных обязательств, не влечет досрочного прекращения договора личного страхования.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 29.11.2017 года между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен Договор потребительского кредита сроком до 29.11.2024 года под 12,90% годовых. Цель использования кредита – оплата части автомобиля Hyundai Creta, оплата страховой премии за 1 год страхования по Договору имущественного страхования в размере 60 120 рублей, оплата страховой премии по страхованию жизни в размере 93 000 рублей. В соответствии с Кредитным договором общая сумма кредита составила 743 220 рублей (л.д. 16-21).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

29.11.2017 года на основании заявления № 170624083 между ФИО1, с одной стороны, и ООО «СК «РГС-Жизнь», с другой, страхователь был подключен к Программе страхования жизни и здоровья № (л.д.89-90). 

Согласно условиям договора, срок страхования составил с 29.11.2017 по 28.11.2020 года, величина страховой премии составила 93 000 рублей. 

Согласно условиям договора страхования, страховыми рисками являются: 

- смерть Застрахованного; 

- установление Застрахованному инвалидности 1,2 группы по любой причине, 3 группы в результате несчастного случая. 

При этом в пункте 11 Условий кредитного договора указано, что в стоимость предоставляемого кредитного продукта включена, в том числе оплата страховой премии по договору страхования жизни (л.д.17).

11.12.2018 года ФИО1 выполнил обязательства по Кредитному договору с АО «ЮниКредит Банк» в полном объеме. Данное обстоятельство в полном объеме подтверждается справкой АО «ЮниКредит Банк» от 15.12.2018 года (л.д. 22).

03.09.2018 года ООО «СК «РГС-Жизнь» внесло изменения в учредительные документы в виде изменения наименования организации на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

12.12.2018 года ФИО1 обратился к Ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования жизни и здоровья № с 13.12.2018 года и возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, со всеми необходимыми документами.

В удовлетворении заявления ФИО1 об отказе от участия в программе страхования жизни и здоровья и возврате части страховой премии ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» было отказано (л.д.25).

28.12.2018 года истец направил в адрес ответчика претензию о возврате неиспользованной части страховой премии, однако претензия осталась без удовлетворения (л.д. 26).

Обратного ответчиком не представлено.

Истец не согласился с отказом в выплате ему страховой премии, считает, что он имеет право на возврат страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, обратился в суд с настоящим иском. 

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что личное страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ (п. 2).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования жизни и здоровья от 29.11.2017 года, выданного ООО "СК "РГС "Жизнь" ФИО1, страховая сумма по рискам "смерть застрахованного", "установление инвалидности I и II группы, III группы в результате несчастного случая" является единой и составляет 794 870 рублей. 

Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья, являющейся приложением к полису и имеющейся у истца, предусмотрено, что в период действия договора страхования страховая сумма остается постоянной. Условиями договора страхования установлен выгодоприобретатель - застрахованное лицо, а на случай его смерти - наследник. 

Таким образом, страховая сумма при наступлении страхового случая подлежит выплате застрахованному лицу. 

Из условий договора страхования также усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. 

В связи с чем, само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (наступление несчастного случая) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Кроме того, возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от досрочного гашения кредита. 

При таких обстоятельствах, доводы истца и представителя о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования, являются неправильными, и не соответствующими положениям пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ.

В соответствие с положениями абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает лишь основания прекращения действия договора страхования и не предусматривает возможность расторжения договора страхования с возвратом полностью или частично страховой премии. Страховая премия полностью либо частично должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Условиями договора страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в этом периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

В соответствии Программой страхования действие договора страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; смерти застрахованного лица; исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; по соглашению сторон - о намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения; досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае оплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным); по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ (л.д.94оборот).

Истец ознакомлен и согласился с данными условиями, о чем имеется его подпись в договоре.

Подписывая полис страхования, истец подтвердил, что он получил Программу страхования, ознакомлен с Программой страхования, условия страхования ему понятны и он с ними согласен.

Из материалов дела следует, что истец заявил об отказе от договора страхования после истечения 5-дневного срока с момента его заключения; возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору; договор страхования действует до 28.11.2020 года, страховая сумма по договору осталась неизменной и составляет 794 870 рублей и подлежит выплате при наступлении страхового случая в пользу застрахованного лица.

В такой ситуации применительно к положениям абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку носят производный характер. 

На основании изложенного, ст.ст. 15, 151, 307, 309, 330, 333, 421, 422, 934, 940, 943, 958 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 56, 59, 60, 98, 167, 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии в размере 56 833 рубля 30 копеек; неустойки в размере 93 000 рублей; компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей; штрафа в размере 50 % от присужденной в пользу потребителя судом суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд Санкт-Петербурга.

СУДЬЯ О.В.Муравлева