УИД: 66RS0025-01-2021-000906-15 г/д 2-591/2021

Решение

 составлено

25.06.2021 

Р Е Ш Е Н И Е 

именем Российской Федерации

г.Верхняя Салда 17 июня 2021 года

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего Исаевой О.В.

при секретаре судебного заседания Плехановой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «ЭОС» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № .... от 29.07.2015 за период с 29.07.2015 по 21.12.2018 в сумме 1 350 579 руб. 40 коп., расходов по уплате госпошлины в сумме 14 952 руб. 90 коп. В обоснование заявленных требований указано, что 29.07.2015 между 

<

....> и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 1 054 600 руб. сроком на 84 месяца. Условием кредитного договора предусмотрено право Банка на уступку права кредитора третьему лицу. 19.12.2018 между 

<

....> и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав требований № ...., согласно которому к истцу перешло право требования задолженности по кредитному договору, заемщиком по которому является ответчик, в размере 1 350 579 руб. 40 коп., из них основной долг 1 054 600 руб., проценты 295 979 руб. 40 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

В письменном отзыве ответчик ФИО1 указал, что заявленные требования не подлежат удовлетворению, поскольку истцом пропущен срок исковой давности. В связи с тяжелым материальным положением не мог выплачивать кредит, оформленный сроком на 7 лет в Банке «

<

....> 30.09.2017 банк предъявил к нему требование о полном погашении основного долга в сумме 1 054 600 руб., процентов 295 979 руб. 40 коп., неустойки 13 342 руб. 91 коп. в течение 20 дней с момента получения уведомления. Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. Срок исковой давности по требованию о возврате основного долга истек 17.10.2020.

Судом в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принято решение о рассмотрении дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.ст 5, 7 Федерального закона от 21.12.2012 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, указанные в пункте 9 ст. 5 Федерального закона

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч.6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Материалами дела установлено, что на основании заявления ФИО1 от 28.07.2015 в 

<

....> о предоставлении потребительского кредита, между Банком и заемщиком 29.07.2015 заключен кредитный договор № ...., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 054 600 руб. под 21% годовых на срок 84 месяца. Размер ежемесячного платежа, кроме последнего, составляет 24 076 руб. Размер последнего платежа составляет 23 945 руб. 44 коп. Дата платежа – 29 число каждого календарного месяца. Первый ежемесячный платеж уплачивается в месяце, следующем за месяцем выдачи кредита. 

Одновременно был составлен график платежей, согласно которому первый платеж подлежит взносу 31.08.2015, последний – 29.07.2022 в сумме 23 945 руб. 44 коп.

Письменный кредитный договор является допустимым и достаточным доказательством заключения между 

<

....> и ФИО1 кредитного договора на получение денежных средств в размере, предусмотренном договором.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика ФИО1 за период с 29.07.2015 по 21.12.2018, ввиду нарушения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов по кредиту, с 29.06.2016 Банком производилось отнесение на просрочку сумм непогашенной задолженности по кредиту и процентам по кредиту. 21.12.2018 произведено списание основного долга в сумме 1 054 600 руб. и процентов в сумме 259 979 руб. 40 коп. при уступке прав по кредитному договору.

Из расчета задолженности следует, что на день рассмотрения дела у заемщика ФИО1 образовалась задолженность в размере 1 350 579 руб. 40 коп., из которых основной долг 1 054 600 руб., проценты по кредиту 259 979 руб. 40 коп. 

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 383 Гражданского кодекса Российской Федерации переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

В соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. 

Пунктом 13 кредитного договора № .... от 29.07.2015 установлено, что заемщик дает согласие Банку уступить свои права требования по кредитному договору третьим лицам.

Из материалов дела следует, что 19.12.2018 между 

<

....> (цедент) и ООО «ЭОС» (цессионарий) заключен договор № Ц-01-2018/2301 уступки прав (требований), по которому к истцу от Банка в полном объеме перешли права (требования) к должникам, возникшие на основании заключенных Банком с должниками кредитных договоров, соглашений, а именно, права требования задолженности по уплате сумм основного долга и процентов за пользование кредитом. Перечень и объем переуступаемых прав указывается в Приложении № 1 к договору. К цессионарию не переходят права на дальнейшее начисление процентов, комиссий и штрафных санкций по кредитным договорам.

Права требования переходят к цессионарию в день, следующий за днем осуществления цессионарием полной оплаты прав требования в соответствии с п.п. 2.1-2.3 договора. Факт перехода к цессионарию прав требования дополнительно подтверждается актом приема-передачи прав требований.

Факт оплаты прав требований цессионарием подтверждается платежным поручением № .... от 20.12.2018.

Правоспособность, также полномочия ООО «ЭОС», его генерального директора подтверждается уставом общества, копиями свидетельств о государственной регистрации юридического лица от 19.07.2007, о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту нахождения на территории Российской Федерации от 26.12.2008.

Из Приложения № 1 к договору цессии следует, что Банк уступил ООО «ЭОС» права требования, в том числе, по кредитному договору № .... от 29.07.2015, заключенному с ФИО1, в сумме 1 350 579 руб. 40 коп., из которых основной долг 1 054 600 руб., проценты по кредиту 295 979 руб. 40 коп. 

Таким образом, по договору цессии от 19.12.2018 было передано право (требование) с 21.12.2018 образовавшейся на момент заключения данного договора задолженности заемщика ФИО3 по указанному кредитному договору, в размере 1 350 579 руб. 40 коп. 

В адрес заемщика ФИО1 новым кредитором ООО «ЭОС» направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования с указанием суммы задолженности, реквизитов для внесения платежа в счет погашения задолженности.Доказательств погашения задолженности по кредитному договору от 29.07.2015, равно как и других доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, ответчиком суду не представлено.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч.1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

Согласно п. 1 ст. 196 и п. 1 ст. 204 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзац. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Судом установлено, что согласно условиям кредитного договора и графику платежей заемщик ФИО1 обязан вносить ежемесячно 29 числа каждого месяца сумму в размере 24 076 руб. в счет погашения кредита и уплаты процентов по кредиту, последний платеж 29.07.2022 в размере 23 945 руб. 44 коп.

Ответчик ссылается на представленное суду требование Банка о погашении в срок не позднее 20 календарных дней с момента получения требования просроченной задолженности, направленное в его адрес 30.09.2017, которая по состоянию на 27.09.2017 составляет 1 363 922 руб. 31 коп., из них основной долг 1 054 600 руб., проценты по кредиту 295 979 руб. 40 коп., неустойка 13 342 руб. 91 коп.

В п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая подлежит применению к правоотношениям сторон в силу п. 2 ст. 819 данного Кодекса, предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Судом установлено, что требование Банка о погашении задолженности по кредитному договору также содержит информацию о неоднократном уведомлении заемщика ФИО1 о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитному договору, что заемщиком выполнено не было, данное требование не содержит уведомления о расторжении кредитного договора от 29.07.2015, напротив, содержит сведения о праве Банка применить законные меры по взысканию задолженности, в том числе, путем обращения в суд, в случае неисполнения заемщиком данного требования о погашении задолженности по кредитному договору.

Условия кредитного договора от 29.07.2015 об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору не содержат условия о том, что заемщик обязан досрочно вернуть заем, уплатить начисленные проценты за пользование займом и сумму неустоек в срок не позднее 20 календарных дней со дня предъявления письменного требования о полном досрочном истребовании кредита, а содержат обязанность заемщика уплатить Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. 

Таким образом, в данном случае, Банком было реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов, что соответствует положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, но не соответствует условиям кредитного договора.

Условий о досудебном урегулировании спора в кредитном договоре не приведено. 

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять отдельно по каждому платежу, исходя из условий, согласованных сторонами при его заключении, об обязанности заемщика по внесению ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов по кредиту, 29 числа каждого месяца. 

Суд, рассмотрев заявление ответчика о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу о том, что срок исковой давности в отношении задолженности по уплате очередных платежей, сроки по которым наступили до 28.04.2018, с учетом даты передачи рассматриваемого искового заявления в организацию почтовой связи (28.04.2021), истцом пропущен.

Истечение срока исковой давности по взысканию основного долга влечет истечение срока исковой давности по требованиям о взыскании процентов по кредиту. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность за период с 02.05.2018 по 29.07.2022 в сумме 1 251 821 руб. 44 коп. (24 076 руб. х 51 месяц = 1 227 876 руб. + 23 945 руб. 44 коп. (размер последнего платежа).

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (93%) в сумме 13 906 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредитному договору № .... от 29.07.2015 в сумме 1 251 821 руб. 44 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 906 руб., всего взыскать 1 265 727 руб. 44 коп.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнесалдинский районный суд в течение месяца со дня со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Исаева