№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 августа 2024 года город Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры, в составе:

председательствующего судьи Громовой О.Н., 

при секретаре Колос В.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Росгосстрах Жизнь» о признании договоров страхования недействительными, применении последствий недействительности сделок,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование требований указала, что 

<

дата> при обращении в офис ПАО Банк ФК Открытие, через представителя банка, который работал по вопросу заключения договоров банковского вклада, между ней и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» были заключены договоры страхования № по программе «Страйк» и № по программе «Драйвер». В момент составления всех документов ее ввели в заблуждение относительно того, что происходит. Она была убеждена, что заключает договор банковского вклада с ПАО Банк «ФК Открытие» на более выгодный процент, искренне веря сотруднику банка, действующему от лица страховой компании и который, в свою очередь, не предоставил всей информации в ясной и понятной форме, из которой возможно было бы сделать вывод, что ее денежные средства переданы в распоряжение другого юридического лица, чем ввели ее в заблуждение, а также нарушили законодательство об информировании клиента банковских услуг. Все вышеприведенные обстоятельства ввели ее, как пенсионерку, с наличием хронических заболеваний, слабым зрением и не являющуюся профессиональным юристом, не обладающей специальными знаниями в данной области, в заблуждение относительно юридической природы совершаемой сделки и лица, с которым она вступила в сделку. При заключении договоров, сотрудник банка, в нарушение ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», не предоставил полной информации о продукте, не разъяснил, что программа не является договором вклада, а является договором страхования жизни. Договоры страхования были предложены ей сотрудником банка, действующим от лица страховой компании, при этом у нее были четкие намерения положить денежные средства именно на счет по вкладу. Заключение договора страхования по программе «Страйк», на указанный в договоре пятилетний срок, является явно для нее невыгодным, поскольку на нее была возложена обязанность уплачивать страховой взнос ежегодно в значительной сумме 145000 руб., что привело бы к возникновению неблагоприятных последствий. Данная обязанность не соответствует ее материальному положению и не была ей разъяснена при заключении договора. Кроме того, указанные ежегодные взносы за 2022, 2023 и 2024 год ею не вносились, в связи с чем, по условиям договора, по окончании действия договора страхования – 

<

дата> от внесенной суммы ООО СК «Росгосстрах Жизнь» выплатит лишь 29000 руб., а при досрочном расторжении договора выплата составит 0 руб. Заключение договоров страхования по программам «Страйк» и «Драйвер» являлось изначально дня нее невыгодным, так как она лишается права получать внесенные средства по первому требованию. Ее действия по обращению в отделение филиала ПАО Банк «ФК Открытие» с очевидностью свидетельствуют о том, что у нее было намерение получить доход в виде процентов по вкладу, а не намерение заключить договор страхования. Полагает, что поскольку она обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» исключительно с намерением оформления денежного вклада, при обращении в банк намерений на заключение договоров страхования у нее не было, договоры страхования заключены в результате создания сотрудниками банка ложного предположения о заключении двух договоров вклада, т.е. договорных отношений именно с банком, договоры страхования подписывались пенсионеркой, находящейся в преклонном возрасте, не имеющей навыков юриста и экономиста, в офисе банка, по инициативе и при непосредственном активном участии сотрудника Банка, основания для подписания невыгодных для нее договоров страхования сформировались под влиянием ошибочных представлений, вследствие заблуждения, которое в силу п. 1 ст. 178 ГК РФ является существенным. 

<

дата> в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» была направлена претензия о признании недействительными договоров страхования, в удовлетворении которой отказано. Просит признать недействительным договор страхования № от 

<

дата> по программе «Страйк», применить последствия недействительности сделки и возвратить ФИО1 все полученные по договору страхования № от 

<

дата> денежные средства в размере 145000 руб.; признать недействительным договор страхования № от 

<

дата> по программе «Драйвер», применить последствия недействительности сделки и возвратить ФИО1 все полученные по договору страхования № от 

<

дата> денежные средства в размере 200000 руб.

Истцом в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подано заявление об изменении исковых требований, согласно которому ФИО1 просит признать недействительным договор страхования № от 

<

дата> по программе «Страйк», применить последствия недействительности сделки и возвратить ФИО1 все полученные по договору страхования № от 

<

дата> денежные средства в размере 145000 руб.; признать недействительным договор страхования № от 

<

дата> по программе «Драйвер», применить последствия недействительности сделки и возвратить ФИО1 все полученные по договору страхования №№ от 

<

дата> денежные средства в размере 200000 руб.; взыскать с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 50 % от суммы присужденной судом, указывая, что факт направления страхователю документов, в которых изложены условия страхования, не может быть достаточным подтверждением того, что страхователь изучил правила страхования и согласился с ними. На протяжении длительного времени ее денежные средства находились в безвозмездном пользовании ООО СК «Росгосстрах Жизнь», из-за введения ее в заблуждение она не сможет получить доход с честно заработанных денежных средств, в связи с чем, моральный вред оценивает в размере 50000 руб. 

Истец ФИО1 и ее представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, на требованиях настаивают.

Ответчик ООО СК «Росгосстрах Жизнь», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил. Представил в адрес суда письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении заявленных требований отказать, применить последствия пропуска срока исковой давности. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Банк ФК «Открытие» извещенное о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, явку представителя в судебное заседание не обеспечило.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п.2).

Как предусмотрено в п. 1 ст. 4, п. п. 6 и 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода. При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В силу п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1 ст.934 ГК РФ).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (ст.940 ГК РФ).

Согласно положениям ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

Из материалов дела следует, что 

<

дата> на основании Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № (в редакции от 

<

дата>) между ФИО1, 

<

дата> года рождения, и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Страйк».

<

дата> на основании Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № (в редакции от 

<

дата>) между ФИО1, 

<

дата> года рождения, и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Драйвер».

Из условий договора страхования № по программе «Страйк» следует, что он вступает в силу 

<

дата> и действует до 

<

дата> включительно. Ежегодный страховой взнос составляет 145000 руб.

Страховыми рисками по договору страхования № по программе «Страйк» являются: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования; смерть застрахованного по любой причине; смерть застрахованного в результате несчастного случая. Страховая сумма по страховому риску дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования составляет 725000 руб., по риску смерть застрахованного по любой причине – в размере фактически уплаченных страховых взносов на дату страхового случая, по риску смерть застрахованного в результате несчастного случая – в размере фактически уплаченных страховых взносов на дату страхового случая, страховая сумма по риску равна сумме фактически уплаченных страховых взносов на дату страхового случая, но не более 1500000 руб. Первый взнос уплачивается не позднее 

<

дата>, льготный период для последующих взносов составляет 15 календарных дней. В случае если первый страховой взнос не был оплачен (или был оплачен не полностью) в указанных срок, страховщик вправе считать договор страхования не вступившим в силу и произвести возврат поступивших денежных средств страхователю. Страховая премия по договору страхования уплачивается периодическими взносами – ежегодно не позднее 30.05. каждого года действия договора страхования. 

Договором страхования № по программе «Страйк» предусмотрены размер и срок выплаты соответствующей выкупной суммы при досрочном прекращении договора страховании, размер которой определяется на дату расторжения договора, за исключением случая, когда договор страхования переведен в полностью оплаченный. За период с 

<

дата> по 

<

дата> размер выкупной стоимости равен 0 руб., в период с 

<

дата> по 

<

дата> – 0 руб., в период с 

<

дата> по 

<

дата> – 217500 руб., с 

<

дата> по 

<

дата> – 377000 руб., с 

<

дата> по 

<

дата> – 580000 руб. 

В случае если очередной страховой взнос не был оплачен (был оплачен не полностью) в размере, сроки, установленные договором страхования стороны договорились об изменении условий договора страхования без его досрочного прекращения в соответствии с п. 8.15 Правил. Страховая сумма по риску «дожитие застрахованного до окончания срока страхования» определяется от количества уплаченных страховых взносов, в соответствии с таблицей, приведенной в разделе VI договора. 

Правилами страхования (пунктом 13) предусмотрены условия, при которых по договору выплачивается дополнительный инвестиционный доход и порядок его начисления.

Согласно информации об условиях договора добровольного страхования жизни по программе «Страйк» предусмотрены: выплата 100% уплаченного взноса в виде в виде гарантированной страховой суммы по риску дожитие; социальный налоговый вычет - 13% при сроке страхования 5 лет и более (не более 15600 руб.); инвестиционный доход не является гарантированным; размер гарантированного дохода - 0%. Указано также, что данный договор страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по нему денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом. 

В силу раздела IХ договора страхования № по программе «Страйк» в случае заключения договора страхования в электронном виде в соответствии с соглашением об электронном документообороте, к которому присоединяется страхователь, договор страхования, включая инвестиционную декларацию (приложение № к договору страхования), Информация об условиях договора страхования жизни, а также ссылка на Правила на официальном сайте, направляются страхователю в электронном виде на адрес электронной почты, указанный в настоящем договоре страхования, подписанные со стороны страховщика усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя в соответствии с соглашением.

Стороны пришли к соглашению о том, что факсимильное воспроизведение подписей уполномоченных лиц страховщика и факсимильный оттиск печати страховщика признаются сторонами аналогом собственноручной подписи уполномоченных лиц страховщика и оригинала печати страховщика 

Неотъемлемой часть договора страхования являются: Информация об условиях договора добровольного страхования жизни и Инвестиционная декларация (Приложение № к договору страхования), заявления, составленные и заполненные по просьбе страховщика страхователем, а также Правила, с которыми страхователь ознакомился на сайте страховщика. Отдельные условия договора страхования разъяснены в Информации об условиях договора добровольного страхования жизни и в Инвестиционной декларации (Приложение № к договору страхования). 

Согласно платежному поручению № от 

<

дата> ФИО1 перечислила ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» оплату первого взноса по договору страхования № от 

<

дата> в размере 145000 руб.

Данный договор заключен сторонами путем составления одного документа в электронном виде.

<

дата> на основании Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № (в редакции от 

<

дата>) между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования № от 

<

дата> по программе «Драйвер».

Из условий договора страхования № от 

<

дата> следует, что он вступает в силу 

<

дата> при условии уплаты страховой премии в полном объеме до этой даты и действует до 

<

дата> включительно. Страховая премия составляет 200000 руб.

Страховыми рисками по договору страхования являются: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования; смерть застрахованного по любой причине; смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Договором предусмотрены размер и срок выплаты соответствующей гарантированной выкупной суммы размер которой определяется на дату расторжения договора. За период с 

<

дата> по 

<

дата> размер выкупной стоимости равен 118000 руб., с 

<

дата> по 

<

дата> – 128000 руб., с 

<

дата> по 

<

дата> – 138000 руб., с 

<

дата> по 

<

дата> – 148000 руб., с 

<

дата> по 

<

дата> – 160000 руб., с 

<

дата> по 

<

дата> - 172000 руб., с 

<

дата> по 

<

дата> – 184000 руб. 

Правилами страхования (пунктом 13) предусмотрены условия, при которых по договору выплачивается дополнительный инвестиционный доход и порядок его начисления.

Согласно информации об условиях договора добровольного страхования жизни по программе «Драйвер» предусмотрены: выплата 100% уплаченного взноса в виде в виде гарантированной страховой суммы; по риску дожитие; социальный налоговый вычет - 13% при сроке страхования 5 лет и более (не более 15600 руб.); инвестиционный доход не является гарантированным; размер гарантированного дохода - 0%. Указано также, что данный договор страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по нему денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом. 

В силу раздела IХ договора страхования № от 

<

дата> по программе «Драйвер» в случае заключения договора страхования в электронном виде в соответствии с соглашением об электронном документообороте, к которому присоединяется страхователь, договор страхования, включая инвестиционную декларацию (приложение № к договору страхования), Информация об условиях договора страхования жизни, а также ссылка на Правила на официальном сайте, направляются страхователю в электронном виде на адрес электронной почты, указанный в настоящем договоре страхования, подписанные со стороны страховщика усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя в соответствии с соглашением.

Неотъемлемой часть договора страхования являются: Информация об условиях договора добровольного страхования жизни и Инвестиционная декларация (Приложение № к договору страхования), заявления, составленные и заполненные по просьбе страховщика страхователем, а также Правила, с которыми страхователь ознакомился на сайте страховщика. Отдельные условия договора страхования разъяснены в Информации об условиях договора добровольного страхования жизни и в Инвестиционной декларации (Приложение № к договору страхования). 

Согласно платежному поручению № от 

<

дата> ФИО1 перечислила ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» оплату по договору страхования 74200-00014324 от 

<

дата> в размере 200000 руб.

Данный договор заключен сторонами путем составления одного документа в электронном виде.

Согласно сообщению ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключение договоров страхования осуществлялось кредитным учреждением ПАО Банк «ФК Открытие» в офисе Банка от имени ООО СК «Росгосстрах Жизнь» на основании заключенного между ними агентского договора.

Из условий агентского договора № от 

<

дата> и дополнительных соглашений к нему следует, что страховщик поручает агенту совершать от имени и за счет страховщика в порядке и на условиях, установленных настоящим Договором, действия по привлечению и консультированию физических лиц, по сбору и оформлению документов страхователей, а также по сбору документов для идентификации страховщиком страхователей с целью заключения ими со страховщиком договоров (полисов) страхования на условиях Программ страхования, приведенных в Приложении № к настоящему Договору, которые могут быть изменены посредством направления уведомительного Письма согласно п. 2,3.5 настоящего Договора. В этом случае внесение дополнительных изменений в Приложение№ к настоящему договору не требуется, а агент руководствуется информацией о Программах страхования, указанных в письме страховщика, с даты его получения от страховщика. В случае несоответствия данных клиента стандартным условиям договора страхования (декларации Страхователя), агент сообщает клиенту о необходимости обращения к страховщику с целью согласования индивидуальных условий Договора страхования (п.1.1. агентского договора). 

Согласно п. 2.1.1, 2.1.2, 2.1.3 агентского договора агент обязуется консультировать потенциальных клиентов по вопросу заключения ими договоров страхования со страховщиком; консультировать потенциальных Клиентов по вопросу осуществления перечисления денежных средств страхователей на расчетный счет страховщика по договорам страхования; от имени и по поручению страховщика оформлять договоры страхования, принимать от страхователей заявления на страхование по программам страхования и иные заявления и документы, необходимые для заключения договоров страхования.

В соответствии с п. 

<

дата> агентского договора агент обязуется предоставлять достоверную, полную, не вводящую в заблуждения клиента информацию о параметрах программ страхования. 

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратилась в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с претензией о признании договоров страхования недействительными и возврате денежных средств, указывая, что момент составления документов ее ввели заблуждение относительно того, что происходит, она была убеждена, что заключает договор банковского вклада с ПАО Банк «ФК Открытие», до нее не была доведена информация в полном объеме о заключаемых договорах, она была введена в заблуждение относительно природы сделки (л.д. 27-29).

По результатам рассмотрения обращения ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в возврате денежных средств отказало (л.д.30-31).

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец указал, что до нее не была доведена информация в полном объеме о заключаемых договорах, она была введена в заблуждение относительно природы сделки, факт направления страхователю документов, в которых изложены условия страхования, не может быть достаточным подтверждением того, что страхователь изучил правила страхования и согласился с ними. 

В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п.1 ст.178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В п.2 ст.178 ГК РФ содержится исчерпывающий перечень условий, при наличии которых заблуждение предполагается достаточно существенным.

С учетом изложенного, юридически значимым обстоятельством по настоящему делу является выяснение вопроса о том, понимала ли ФИО1 сущность сделки на момент ее совершения или же воля истца была направлена на совершение сделки вследствие заблуждения относительно ее существа применительно к п.1 ст.178 ГК РФ.

В соответствии с п.п.1,3 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст.12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, договоры страхования № от 

<

дата>, № от 

<

дата> заключены в виде электронного документа путем подписания усиленной квалифицированной подписью страховщика и простой электронной подписью страхователя.

Из содержания договоров страхования следует, в случае заключения договора страхования в электронном виде в соответствии с соглашением об электронном документообороте, к которому присоединяется страхователь, договор страхования, включая инвестиционную декларацию (приложение № к договору страхования), Информация об условиях договора страхования жизни, а также ссылка на Правила на официальном сайте, направляются страхователю в электронном виде на адрес электронной почты, указанный в настоящем договоре страхования, подписанные со стороны страховщика усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя в соответствии с соглашением.

Таким образом, из положений договоров страхования № от 

<

дата>, № от 

<

дата> следует, что в электронном виде он может быть заключен только в случае присоединения страхователя к Соглашению об электронном документообороте.

Пунктом 8.12.5 Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № следует, что требования к использованию электронных документов и порядок обмена информацией в электронной форме устанавливается соглашением между страхователем и страховщиком.

В силу п. 3.1. Соглашения об электронном документообороте согласием (акцептом) на присоединение к Соглашению является однозначно выраженное конклюдентное действие клиента, направленное на присоединение к Соглашению. Таким действием для целей Соглашения признается подача клиентом заявления на присоединение к Соглашению и/или подписание настоящего Соглашения электронной подписью, равнозначной собственноручной подписью. Осуществление действия, предусмотренного Соглашением, подтверждает факт заключения настоящего Соглашения (ст. ст. 434 и 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно сообщению ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (л.д. 121 – 124) 

<

дата> в 08:55 страховщик направил на электронную почту страхователя 

<

данные изъяты> проекты договоров страхования (а также соглашение об электронном документообороте; Правила страхования; информация об условиях договора добровольного страхования жизни, разработанная страховщиком в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.20156 № 3584-У). Подписание ПЭП осуществляется посредством использования кода подтверждения в виде СМС-сообщения, направляемого на контактный номер мобильного телефона клиента с кратким описанием предполагаемого юридически значимого действия. Спустя определенное время, согласно реестру СМС сообщений на номер +79821421393, указанный в договоре страхования как контактный номер страхователя, поступило два сообщения со следующим содержанием: 1. «Здравствуйте! Для заключения договора страхования жизни № от 

<

дата> сообщите сотруднику Банка код – 

<

данные изъяты>. СК «Росгосстрах Жизнь». 2. Здравствуйте! Для заключения договора страхования жизни № от 

<

дата> сообщите сотруднику Банка код – 

<

данные изъяты>. СК «Росгосстрах Жизнь». ООО СК «Росгосстрах Жизнь» также указывает, что закон 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает подписание одной электронной подписью нескольких документов одновременно. 

В силу ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Исключение составляют случаи, когда в состав пакета электронных документов лицом, подписавшим пакет, включены электронные документы, созданные иными лицами (органами, организациями) и подписанные ими тем видом электронной подписи, который установлен законодательством Российской Федерации для подписания таких документов. В этих случаях электронный документ, входящий в пакет, считается подписанным лицом, первоначально создавшим такой электронный документ, тем видом электронной подписи, которым этот документ был подписан при создании, вне зависимости от того, каким видом электронной подписи подписан пакет электронных документов.

Между тем, поскольку в настоящем случае заключение договора страхования в электронном виде допускается после присоединения к Соглашению об электронном документообороте, одной подписью, в том числе электронной, указанные различные по своему содержанию и правовым последствиям документы подписаны быть не могут.

Кроме того, из представленного ответчиком реестра СМС сообщений следует, что направление смс-кода сопровождалось информацией о том, что он требуется для заключения договора страхования, сведений о том, что данный смс-код будет использован для подписания Соглашения об электронном документообороте, не сообщалось.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Соглашение об электронном документообороте между сторонами не заключено, соответственно, заключение договора страхования в электронном виде противоречит правилам, установленным самим страховщиком. 

Как следует из материалов дела, истцом при заключении спорных договоров 

<

дата> были заполнены декларации (анкеты) страхователя на соответствие специальным знаниям в области финансов. Каких-либо заявлений, документов, подтверждающих волю истца на заключение договора страхования и подписанных ею не представлено. 

В своем отзыве на исковое заявление ответчик указывает, что согласование всех существенных условий оспариваемого договора подтверждается его двухсторонним подписанием и оплаченной страховой премией. 

Однако, ни ООО СК «Росгосстрах Жизнь», ни третье лицо не представили в суд подписанные истцом договоры страхования. В суд представлены: договор страхования № от 

<

дата>, приложение № к договору – Инвестиционная декларация к договору страхования по программе «Страйк» № от 

<

дата>; Информация об условиях договора добровольного страхования жизни по программе «Страйк» № от 

<

дата>; договор страхования № от 

<

дата>, приложение № к договору – Инвестиционная декларация к договору страхования по программе «Драйвер» № от 

<

дата>; Информация об условиях договора добровольного страхования жизни по программе «Драйвер» № от 

<

дата>. Ни один из данных документов не подписан истцом.

Представлено только подписанное истцом согласие на обработку персональных данных. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчиком не представлено допустимых доказательств, с объективностью подтверждающих факт ознакомления истца с текстом оспариваемых договоров. Каких-либо доказательств получения истцом вторых экземпляров договоров также не предоставлено.

Отсутствие сведений об ознакомлении истца с условиями спорных договоров страхования, с Правилами добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц №, действия истца по внесению денежных средств, указание в платежных поручениях № от 

<

дата> как «плата взноса первого года страхования по договору страхования № от 27.05.2021», № от 

<

дата> «оплата до договору страхования № от 

<

дата>, позволяет суду прийти к выводу о том, что истец, внося денежные средства, имела намерение заключить договор банковского вклада для получения дивидендов в короткие сроки под определенный процент.

Кроме того, информационные обязанности страховщика установлены в ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 3 которой по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. Страховщик, действующий самостоятельно либо с привлечением страхового агента или страхового брокера, которые действуют в интересах страховщика, в том числе с использованием финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы», обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением. Указанная информация должна предоставляться в письменной форме на бумажном носителе или в электронной форме.

В силу абз. 3 ст. 3 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, действующая от своего имени при совершении сделки с физическим лицом по возмездному отчуждению ценных бумаг, при заключении договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, при осуществлении действий, в результате которых физическое лицо становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств по потребительскому кредиту (займу), либо действующая от имени и (или) по поручению некредитной финансовой организации при заключении с физическим лицом договоров об оказании финансовых услуг, обязана предоставить такому физическому лицу достоверную информацию об этом договоре (сделке), в том числе его (ее) условиях и рисках, связанных с его (ее) исполнением. Указанная информация должна предоставляться в письменной форме на бумажном носителе или в электронной форме.

Как установлено в п. п. 1 и 5 ст. 6.1 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» создание и отправка страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховщику информации в электронной форме (заявления о заключении, изменении, досрочном прекращении договора страхования, уведомления о наступлении страхового случая, заявления об осуществлении страховой выплаты и (или) иных документов) для заключения, изменения, досрочного прекращения договора страхования, для получения страховой выплаты в случаях и в порядке, которые предусмотрены правилами страхования, осуществляются с использованием официальных сайтов страховщика, страхового агента, страхового брокера в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или мобильных приложений страховщика, страхового агента, страхового брокера, осуществляющих автоматизированные создание и отправку информации в информационную систему страховщика. Страховые агенты, страховые брокеры при наличии полномочий, предоставленных страховщиком, вправе участвовать в обмене информацией, указанной в абз. 1 п. 1 настоящей статьи, в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком, а также оказывать от имени и за счет страховщика услуги, связанные с добровольным страхованием, в электронной форме. Порядок участия страхового агента или действующего от имени страховщика страхового брокера в обмене информацией, указанной в абз. 1 п. 1 настоящей статьи, в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком, включая порядок доступа страхового агента, страхового брокера к информационной системе страховщика, устанавливается страховщиком в гражданско-правовом договоре, заключенном со страховым агентом, или в договоре об оказании услуг, заключенном со страховым брокером.

По настоящему делу установлено, что заявление о заключении договора страхования в письменной форме истец не подавала.

Доводы истца о том, что ее посещение ПАО Банк «ФК Открытие» основывалось на желании получить банковскую, а не страховую услугу, не опровергнуты.

Как установлено судом ранее, между ответчиком и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен агентский договор, по условиям которого ответчик поручил ПАО Банк «ФК Открытие» как агенту совершать от имени и за счет страховщика действия по привлечению и консультированию физических лиц, по сбору и оформлению документов страхователей, а также по сбору документов для идентификации страховщиком страхователей с целью заключения ими со страховщиком договоров страхования (полисов) страхования.

Вместе с тем, деятельность ПАО Банк «ФК Открытие» как страхового агента обязана подчиняться вышеназванным требованиям, исключающим введение граждан в заблуждение относительно существа оказываемой услуги. 

По существу доводы ответчика о соблюдении прав истца при заключении договора страхования сводятся лишь к направлению на его электронную почту проекта договора страхования, а в последующем договора страхования.

Как указал Верховный суд Российской Федерации в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», касающемся схожих правоотношений, согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

Сам факт направления страхователю документов, в которых изложены условия страхования, не может быть достаточным подтверждением того, что страхователь изучил правила страхования и согласился с ними. Кроме того, введение в программном обеспечении смс-кода не может быть расценено как выражение истцом действительной воли на заключение договора страхования.

С учетом установленных по делу обстоятельств порядка оформления документов, суд приходит к выводу, что в рассматриваемом споре имеет место заблуждение истца относительно природы сделки, которое носит существенный характер, поскольку истец не получила достоверной информации при заключении договора, что повлекло её заблуждение относительно природы сделки, вследствие чего она совершила не ту сделку, на которую было направлено соответствующее волеизъявление. Условия заключенной сделки привели не к улучшению имущественного положения истца и к взаимной выгоде сторон, а к возникновению неблагоприятных последствий для истца в виде передачи в фактически безвозмездное пользование страховой компании денежных средств, невозможности свободного использования данными денежными средствами, а в случае досрочного получения данных денежных средств истец должен был бы получить существенно меньшую сумму, чем передал страховой компании.

Указанные выше обстоятельства дают основания суду для применения последствий недействительности договора страхования № от 

<

дата> и договора страхования № от 

<

дата> и взыскания в пользу истца уплаченных по данным договорам денежных средств в размере 145000 руб. и 200000 руб. 

Относительно доводов ответчика о пропуске срока исковой давности суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Как следует из п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п.2 ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Материалами дела установлено, что о нарушении своего права истец узнала не ранее 

<

дата> (л.д. 30), когда обратилась с заявлением о возврате денежных средств и получила отказ. С настоящим исковым заявлением истец обратилась в суд 

<

дата>.

Таким образом, доводы о пропуске истцом срока исковой давности являются необоснованными, кроме того, как указано было выше, сведений о том, что истец была ознакомлена с условиями договора при оплате денежных средств страховой компании, ответчиком суду не предоставлено. 

Статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя требовать от продавца компенсации морального вреда.

Как разъяснено в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя является установленным, требования о компенсации морального вреда также являются обоснованными и подлежащим удовлетворению. Определяя размер компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, длительности неисполнения требования договора, принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5000 руб.

В силу п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Основываясь на приведенном положении абз.1 п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 

<

дата> №, разъяснениях п.46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата> № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», поскольку с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 350000 руб. (145000+200000+5000), размер штрафа составляет 175000 руб.

В силу разъяснений, данных в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата> № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», применение ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Заявляя о снижении размера штрафа, ответчик каких-либо доводов о снижении его размера не приводит, в связи с чем, оснований для снижения штрафа суд не усматривает. 

На основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. Размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика, составляет 8450 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Росгосстрах Жизнь» о признании договоров страхования недействительными, применении последствий недействительности сделок удовлетворить. 

Признать договор страхования № от 

<

дата> по программе «Страйк», заключенный между ООО «Росгосстрах Жизнь» и ФИО1, 

<

дата> года рождения, недействительным. 

Признать договор страхования № от 

<

дата> по программе «Драйвер» заключенный между ООО «Росгосстрах Жизнь» и ФИО1, 

<

дата> года рождения, недействительным. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (паспорт 

<

данные изъяты>) денежные средства, уплаченные по договору страхования № от 

<

дата>, в размере 145000 руб., денежные средства, уплаченные по договору страхования № от 

<

дата>, в размере 200000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 175000 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (ИНН 

<

***>) в доход бюджета города окружного значения Нижневартовска ХМАО – Югры государственную пошлину в размере 8450 руб.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд.

Мотивированное решение составлено 

<

дата>. 

Судья О.Н. Громовая

«КОПИЯ ВЕРНА» Судья ______________О.Н. Громовая Секретарь с/з ________В.С. Колос « ___ » _____________ 2024 г. 

Подлинный документ находится в Нижневартовском городском суде ХМАО-Югры в деле № Секретарь с/з ________В.С. Колос