Дело № 2- 132\2017

Решение

Именем Российской Федерации

Тюкалинский городской суд Омской области

В составе председательствующего судьи Кузнецовой О.А.,

При секретаре Козыра Е.Ф.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Тюкалинске 22 мая 2017 года 

дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, процентов по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее-Банк) о взыскании: платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 47 368 рублей 42 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 18 812 рублей 69 копеек, компенсации морального вреда в размере 7 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 36 590 рублей 55 копеек, а также понесенных расходов по составлению искового заявления в размере 3 500 рублей.

Заявленные требования истцом были обоснованы тем, что между ним и Банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на основании которого, ему был предоставлен кредит в размере 197 368, 42 рублей сроком на 60 месяцев, под 19% годовых. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составила 0,4% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (раздел Б заявления-оферты), итого плата составила 47 368,42рублей. Данная плата была включена в стоимость кредита и была удержана банком сразу после зачисления кредитных средств. Выгодоприобретателем по договору, заключенному между Банком и страховой компанией АО «МетЛайф» (ранее ЗАО «Алико») по его страхованию при наступлении любого страхового случая в пределах кредитной задолженности является Банк (пункт 9 заявления-оферты). Услуги страхования оказываются страховиком, а Банком в виде вознаграждения за услуги подключения к программе страхования взята плата за совершение действий, которые он обязан совершать как страхователь и выгодоприобретатель по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Договор страхования или страховой полис он не получал. 

Пункт 8 заявления-оферты содержит сведения о том, что в Банке существует аналогичный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков не требующий внесения платы за включение в данную программу, по факту же с таким банковским продуктом он ознакомлен не был, подтверждений тому, что данная информация была до него доведена тоже нет. Условия присоединения к программе добровольного страхования фактически не содержат указания на те услуги, которые Банк намерен оказать ему за соответствующую плату, не было разъяснено из чего складывается стоимость этой услуги, невозможно определить размер страховой премии по его личному страхованию, все это нарушает его права на полную и достоверную информацию о приобретаемой услуге. В кредитном договоре указано, что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 47 368, 42 рублей - это общая стоимость участия в программе страхования, при этом ее составляющие элементы не приведены. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту им была погашена полностью (справка об отсутствии задолженности от ДД.ММ.ГГГГ.). При получении кредита специалистом Банка ему было разъяснено, что при досрочном погашении кредита он может обратиться в Банк за возвратом платы за подключение к программе страхования, подобное обращение им было направлено. ДД.ММ.ГГГГ Банком дан ответ о том, что его требование удовлетворению не подлежит, поскольку договор страхования заключен с его согласия и в его интересах. Считает, что ответчик не исполнил требование закона и нарушил его права, не предоставили ему полную информацию об оказываемой услуги по включению в программу страховой защиты заемщиков, поэтому он вправе потребовать возврата сумы платы за подключение к данной программе в размере 47 368,42 рублей. В связи с тем, что ответчик пользовался чужими денежными средствами за подключение к программе страхования, на эту сумму подлежат взысканию проценты согласно ст. 395 ГК РФ в размере 18 812,69 рублей. Незаконными действиями Банка по взиманию дополнительной суммы по кредиту ему причинен моральной вред, который им оценивается в сумме 7 000 рублей. Сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составляет 47 368,42 рублей (сумма оплаты за включение в программу), 7 000 рублей (моральный вред), 18 812,69 рублей (проценты за пользование чужими денежными средствами) * 50 % = 36 590,55 рублей. 

В судебном заседании ФИО1 требования иска поддержал по указанным выше основаниям.

Представитель ответчика ФИО2, действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, суду был представлен отзыв на иск, в котором представитель ответчика просила суд применить срок исковой давности, в удовлетворении иска отказать и рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

В обоснование заявленных возражений в отзыве указано, что ПАО «Совкомбанк» не признаёт исковые требования истца по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (ранее ООО ИКБ «Совкомбаню», далее по тексту - Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 197368,42 рублей, процентная ставка по кредиту 19 % годовых на срок 60 месяцев, также истцом внесена плата за включение в программу страховой защиты в размере 47368,42 рублей. В связи с тем, что в ПАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового, то при заключении договора о потребительском кредитовании Истцу была озвучена возможность добровольно застраховать жизнь и здоровье. В тот же день ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Совкомбанк» поступило личное заявление Истца на включение в программу добровольного страхования, согласно которого, Истец, понимая и осознавая, выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просил включить его в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования ЗАО «АЛИКО», (в настоящий момент АО «МетЛайф»). При этом Истец в заявлении на включение в программу добровольного страхования указал, что понимает и соглашается, что подписывая настоящее заявление, он буду являться застрахованным лицом, что он также имею право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО» без участия Банка, что добровольное страхование это его желание и право, а не обязанность. Он заявил о том, что получил полную и подробную информацию о программе страхования и согласен с условиями договора страхования, понимает и соглашается с тем, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита. Таким образом, в действиях ПАО «Совкомбанк» нет нарушений ст. 934 ГК РФ. Направляя заявление-оферту в ПАО «Совкомбанк» ФИО1 также добровольно обязался оплатить плату за включение в программу страховой защиты по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности (страховая премия) в размере 47368,42 руб.. Кроме того, согласно заявления-оферты, в случае акцепта и включения в про грамму добровольного страхования Истец поручил Банку без дополнительных распоряжений с его стороны направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты на её уплату в ЗАО «АЛИКО». В п. 4 Заявления-оферты ФИО1 указал (поставил «галочку») оплатить за счет кредитных средств, самостоятельно сделав выбор. Страхование жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Страхование является исключительно обеспечительной мерой, направленной на защиту интересов заемщика, договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах. Направлением заявления на включение в программу добровольного страхования, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя». В период действия кредитного договора Истец не воспользовался правом на исключение его из числа застрахованных лиц, хотя в Заявлении-оферте данное право застрахованного лица предусмотрено, а значит он добровольно понимая и осознавая, выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просил включить его в программу добровольного страхования. Кроме того, ни одним из условий кредитного договора заемщику не навязывается заключение договора страхования со страховой компанией ЗАО «АЛИКО» (упоминание об этом отсутствует), а само заявление о добровольном включении в программу страхования ЗАО «АЛИКО» является самостоятельным гражданско-правовым обязательством Истца перед страховой компанией. Факт перечисления страховой премии в страховую организацию подтверждается платежным поручением, из суммы платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, равной 47368,42 рублей Банк оплачивает в пользу страховой компании АО «МетЛайф» страховую премию в размере 6489,47 рублей, оставшаяся сумма в размере 40878,95 рублей является платой за комплекс расчетно-гарантийных услуг ПАО «Совкомбанк». Условие о страховании не является навязыванием дополнительной услуги по смыслу ст. 16 Закона «О защите прав потребителя», предусмотрено действующим законодательством. Условие кредитного договора о страховании направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Потребитель, располагающий на стадии заключения договора информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в личном страховании, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Информация о сумме так называемого комиссионного вознаграждения Банка и сумме страховой премии, перечисляемой в страховую компанию, не является в данном случае необходимой информацией о цене услуги в соответствии со ст. 10 и 12 Закона «О защите прав потребителей», хотя сведения о них содержатся в документах. В данном случае ценой услуги является плата за программу страховой и финансовой защиты заемщиков, именно эта плата входит в перечень необходимой информации об услуге. Информация о цене услуги 47368,42 рублей была предоставлена Банком Истцу на стр. 4 раздел Б, стр. 6 Заявлении-оферты. В соответствии с Общими условиями кредитования, в Банке действует механизм возврата платы за Программу при условии обращения в срок, указанный в Условиях кредитования. Так, Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объеме. Истец оформил кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, то есть у него было право на возврат денежной суммы, уплаченной за включение в программу страховой защиты заемщиков. При этом Истец обратился к Ответчику с заявлением о возврате денежных средств только ДД.ММ.ГГГГ, то есть после 30-дневного срока для возврата страховки. Таким образом, Истец, имея возможность отказаться от страхования как при оформлении кредитного договора, так и в течение 30 дней с момента оформления, напрямую обращается в суд, для того чтобы, наряду с суммой платы за включение в программу страховой защиты взыскать с Ответчика еще и компенсацию морального вреда, юридические услуги и штраф. В данном случае это можно расценивать как злоупотребление правом. В соответствии с этими же условиями кредитования, в случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается, что в полной мере соответствует абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ. Иных оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанной в условиях кредитования, у Банка не имеется, так как Банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являющаяся предметом заключенного между сторонами соглашения, при этом банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие Истца в программе страхования. Кредитные обязательства ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил полностью, кредит полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, согласно ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Все исполненное по сделке не подлежит возврату. В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Однако, действие договора страхования, при досрочном закрытии исключительно договора о потребительском кредитовании, не прекращается, поскольку возможность наступления страхового случая (смерть, причинение вреда здоровью заемщика, потеря работы) в данном случае не отпала. Условиями программы страхования жизни от несчастных случаев предусмотрено, что программа страхования действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия кредитного договора, заключенного с Банком. В соответствии с п. 6.2 Договора добровольного группового страхования, Договор действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора застрахованного лица с Банком в соответствии с Условиями кредитования. В случае досрочного погашения Застрахованным лицом кредитных обязательств перед Банком Договор страхования в отношении Застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия кредитного договора. Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховшику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). В соответствии с п. 6 Договора страхования в отношении Застрахованного лица может быть прекращено досрочно при предоставлении Застрахованным лицом Заявления о выходе из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности составляет три года, течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поскольку исполнение кредитного договора началось ДД.ММ.ГГГГ, указанный момент и является началом течения срока исковой давности о применении последствий недействительности условий кредитного договора. Настоящий иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление принято к производству судом за пределами трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного статьей 181 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 9 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Требования Истца не подлежат удовлетворению.

Представитель АО «Метлайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен.

Заслушав ФИО1, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Банком с ФИО1 был заключен кредитный договор N № на сумму 197368,42 рублей, на срок 60 месяцев, под 19 % годовых. 

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 было подписано заявление и он выразил свое согласие на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Указанное обстоятельство истцом не оспаривалось. Также истцом в дату заключения договора была внесена плата за включение в программу страховой защиты, которая составила 0,4% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, всего в размере 47368,42 рублей.

Кредитные обязательства ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил полностью. Ссылаясь на то, что он не был ознакомлен с информацией о возможности заключения кредитного договора Банком без страхования, при заключении кредитного договора полная и достоверная информация о страховании предоставлена Банком не была, истец просил суд взыскать в свою пользу плату за страхование в указанном размере.

При рассмотрении доводов истца, в обоснование заявленных требований по иску, суд полагает возможным согласиться с приведенными выше возражениями представителя Банку. При рассмотрении требований иска судом учитывается, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк», по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Из содержания заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней следует, что ФИО1 дал личное согласие на включение в программу добровольного страхования. При этом ему было разъяснено, что он вправе самостоятельно заключить договор страхования в ЗАО «АЛИКО», (в настоящий момент АО «МетЛайф») или в любой иной страховой организации, что следует из текста представленного суд заявление на включение в программу добровольного страхования. Подписав заявление ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 фактически подтвердил, что получил полную и подробную информацию о программе страхования и согласен с условиями договора страхования, понимает и соглашается с тем, что участие в Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита. Предоставив заявление-оферту в ПАО «Совкомбанк» ФИО1 также добровольно обязался оплатить плату за включение в программу страховой защиты по договору страхования в размере 47368,42 руб.. Согласно заявления-оферты, в случае акцепта и включения в программу добровольного страхования, Истец поручил Банку без дополнительных распоряжений с его стороны направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты на ее уплату в ЗАО «АЛИКО». В п. 4 Заявления-оферты ФИО1 указал произвести оплату за счет кредитных средств. Данное обстоятельство ФИО1 в судебном заседании не оспаривалось. Судом отмечается, что в указанном заявлении истец имел возможность выразить свое согласие либо несогласие с приведенными в нем положениями, делая соответствующие отметки в отведенных полях. 

АО «МетЛайф» суду представлена информация о включении ФИО1 в программу страхования и оплате страховой премии за ФИО1. Факт перечисления страховой премии в страховую организацию подтверждается представленным суду платежным поручением. По информации Банка, из суммы платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, равной 47368,42 рублей, Банк оплатил АО «МетЛайф» страховую премию в размере 6489,47 рублей, оставшаяся сумма в размере 40878,95 рублей является платой Банку за комплекс расчетно-гарантийных услуг. Судом отмечается, что данная услуга Банка является возмездной в силу положений ст.ст. 423,972 ГК РФ, о чем истец был предупрежден. Суд считает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Суд считает по приведенным ФИО1 в заявлении доводам, что со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им документов, представленных суду.

Заемщик вправе был в течение тридцати календарных дней, с даты включения в программу страховой защиты, подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. Но этим правом ФИО1 не воспользовался.

При рассмотрении доводов ответчика в части срока обращения с иском, суд не может не принять во внимание, что настоящий иск заявлен истцом, как потребителем, но по истечению продолжительного срока, истекшего с момента заключения кредитного договора и внесения платы. При этом истец на протяжении прошедшего периода времени с требованием к Банку о предоставлении дополнительной информации не обращался, интереса к данным обстоятельствам не проявлял. Доказательств иного ФИО1 суду не представлено. Условия заключенного договора потребительского кредитования в данной части им не оспариваются.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований части взыскания платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и процентов за пользование денежными средствами, судом не установлено. 

Виду отсутствия нарушений прав истца, как потребителя, требования иска в части компенсации морального вреда и штрафа суд полагает также не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Решил:

В иске ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, процентов по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, за не удовлетворение в добровольном порядке требований потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Тюкалинский городской суд Омской области в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Тюкалинского городского суда

Омской области О.А.Кузнецова