Дело №

УИД № 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2023 года г. Дзержинск

Резолютивная часть решения оглашена ДД.ММ.ГГГГ

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Середенко М.С., при секретаре Микиной М.Г., с участием представителя АО «Райфайзенбанк» - ФИО2, действующей на основании доверенности, представителя финансового уполномоченного ФИО3, действующей на основании доверенности, заинтересованного лица ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Райффайзенбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратился с заявлением об обжаловании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В обоснование требований заявитель указал, что в соответствии с заявлением-анкетой на открытие текущего счета/выпуск банковской карты/подключение пакета услуг от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной ФИО4, с клиентом был заключен договор банковского счета. Клиент ознакомился и выразил согласие с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, а также Тарифами и процентными ставками по текущим счетам физических лиц. Также Клиент был проинформирован Банком об условиях использования систему Райффайзен-Онлайн, согласился получать смс-сообщения и пуш-уведомления.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 в АО «Райффайзенбанк» открыт счет № в Евро на основании ее заявления через систему Райффайзен-Онлайн.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 осуществлены операции по снятию со Счета наличных денежных средств в общем размере 21 896 евро 19 евроцентов в рублях по курсу, установленному Банком 

За обслуживание счета в иностранной валюте Банком удержана комиссия в общем размере 157 евро 06 евроцентов за период с июля по декабрь 2022 г., складывается из ежемесячных сумм, что подтверждается выпиской по счету.

Данная комиссия была введена Банком ДД.ММ.ГГГГ.

На сайте Банка 

<

данные изъяты> информация была размещена ДД.ММ.ГГГГ, сейчас доступна по ссылке: 

<

данные изъяты>

Согласно п.2.14 Общих условий. При необходимости изменения Общих Условий, Правил по Картам и Тарифов Банк доводит до сведения Клиента информацию об изменениях в любой из форм, предусмотренных п. 2.15 Общих Условий не менее, чем за 5 календарных дней до ввода изменений в действие. Доведение указанной информации до сведения Клиента является адресованной Клиенту офертой Банка об изменении Общих Условий, Правил по Картам и Тарифов. В случае несогласия Клиента с изменениями он имеет право расторгнуть Договор до момента ввода этих изменений в действие, письменно уведомив об этом Банк. Если в течении указанного срока в Банк не поступит заявление Клиента о расторжении Договора, то такое молчание Клиента является акцептом Клиентом оферты Банка и по истечении указанного срока Общие условия, Правила по Картам или Тарифы соответственно считаются измененными по соглашению сторон. Совершение клиентом операции по счету/карте, иных операций после истечении указанного срока является дополнительным согласием Клиента с обслуживанием на измененных условиях.

С целью обеспечения гарантированного получения всеми клиентами сообщения (оферты) Банка об изменениях и (или дополнениях Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов, Клиент обязуется самостоятельно или через уполномоченных лиц, регулярно обращаться в Банк (или на сайт Банка) за сведениями об изменениях или дополнениях, которые планируется внести в указанные документы, либо оформить на сайте Банка подписку на получение новостей https:/www.raiffeisen.ru/about/press/subscribe/. Банк не несет ответственности за возможные убытки Клиента, причиненные неосведомленностью Клиента в случае, если Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предварительному раскрытию информации о планируемых изменениях Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов.

Согласно п. 2.15 Общих условий, любая информация передается клиенту, по выбору Банка: путем размещения соответствующей информации в Подразделениях Банка или путем размещения на Сайте Банка и/или в Системе или путем направления письменных уведомлений по указанным клиентом адресу доставки банковской корреспонденции и/или адресу электронной почты, либо путем направления SMS-сообщений по указанным клиентом телефонам или Push-уведомлений на Контактное Мобильное устройство, либо посредством предоставления письменного ответа или устной консультации в Подразделении Банка при обращении в него клиента или по телефону после установления личности клиента в порядке определенном во втором абзаце п.10.4 Общих условий, или путем направления соответствующей информации в компанию, с которой у Банка заключено Соглашение, если клиент является работником данной компании, или путем направления в электронной форме по Системе (при условии подключения Клиента к Системе), или иным общедоступным способом.

ФИО4 не согласившись со списанной с ее счета комиссией, обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный вынес по заявлению ФИО4 решение №, которым требование ФИО4 к АО «Райффайзенбанк о взыскании денежных средств, удержанных АО «Райффайзенбанк» в счет комиссии за обслуживание банковского счета, удовлетворил. Взыскал с АО «Райффайзенбанк» в пользу ФИО4 денежные средства в размере 157 евро 06 евроцентов по курсу, установленному Банком России на дату исполнения настоящего решения. В удовлетворении требования ФИО4 к АО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств, удержанных АО «Райффайзенбанк» в счет оплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета в иностранной валюте отказать.

Банк с вышеуказанным решением Финансового уполномоченного не согласен в части взыскания денежных средств в счет комиссии за обслуживание банка в размере 157 евро 06 евроцентов, считает его незаконным и необоснованным, в связи с чем, обратился в суд и просит отменить вынесенное (подписанное) ДД.ММ.ГГГГ решение Финансового уполномоченного № в отношении АО «Райффайзенбанк» по обращению потребителя финансовых услуг ФИО4

Представитель заявителя ФИО2, действующая на основании доверенности в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Заинтересованное лицо ФИО4 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований. Пояснила суду, что при заключении договора условий о взимание комиссии за обслуживание счета не было, о введении данной комиссии ее не оповещали, считает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным.

Представитель заинтересованного лица, финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила отказать в удовлетворении требований банка по основаниям изложенным в возражениях.

Исследовав материалы дела, установив, что истцом АО «Райффайзенбанк» срок обжалования решения финансового уполномоченного не пропущен, а также, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

Из материалов дела следует, что в соответствии с заявлением-анкетой на открытие текущего счета/выпуск банковской карты/подключение пакета услуг, подписанной ФИО4 собственноручно ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 выразила свое согласие с общими условиями обслуживание счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан в Финансовой организации, а также тарифами и процентными ставками по текущим счетам физических лиц АО «Райффайзенбанк».

Установлено, что АО «Райффайзенбанк» ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО4 открыт банковский счет в валюте евро №.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 осуществлены операции по снятию со Счета наличных денежных средств в общем размере 21 896 евро 18 евроцентов в рублях по курсу, установленному Банком России, что подтверждается Выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

За совершение указанных операций АО «Райффайзенбанк» удержана комиссия в общем размере 157 евро 89 евроцентов, что подтверждается выпиской по счету.

Данные обстоятельства подтверждены письменными доказательствами, сторонами не оспариваются.

ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ обращалась в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России в том числе по вопросу правомерности удержания комиссии по обслуживанию валютного счета. ДД.ММ.ГГГГ Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России письмом № сообщила, что законодательство Российской Федерации предусматривает право на увеличение или установление комиссионных вознаграждений, взимаемых по договору банковского счета, при наличии соответствующего согласия со стороны клиента.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в АО «Райффайзенбанк» с требованием, в том числе по возврату комиссии за обслуживание счета в размере 157 евро 06 евроцентов, в котором ей было отказано.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О свободе договора и ее пределах» при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 ГК РФ), толкование условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон №) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

По правилам пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По смыслу пункта 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме.

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно части первой статьи 29 Закона № процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, нормы права, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям, и закрепляющие договорный характер отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права физического лица, которое было вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений пункта 2 статьи 428 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, законодательством предусмотрена возможность получения финансовой организацией комиссионного вознаграждения за предоставленные услуги по проведению операций по банковским счетам потребителя.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно правовой позиции, изложенной Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ 19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

В соответствии с пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Данная позиция отражена и в Определении Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ по делу №-КГ20-6-КЗ, которым установлено, что одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя.

В связи с вышеизложенным, финансовый уполномоченный при рассмотрении заявления ФИО4 исходил из того, что изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, причем согласие физического лица должно быть выражение явно и однозначно.

Как следует из материалов дела, заявление на открытие счета было подписано потребителем ДД.ММ.ГГГГ. Подписав заявление на открытие счета, потребитель выразила согласие, в том числе, с Общими условиями и Тарифами.

На момент открытия счета ежемесячная комиссия за обслуживание счетов не взималась.

Финансовый уполномоченный, изучив, все представленные материалы, пришел к выводу о том, что доказательств, свидетельствующих о достижении соглашения сторон об изменении условий договора счета в части комиссии, равно как и сведений о том, что Потребитель на момент взимания комиссии согласился на изменение ее размера с учетом введенного тарифа, не имеется.

Также доказательств достижения соглашения между Клиентом и Банком в суд не представлено.

При таких обстоятельствах, поскольку одностороннее изменение АО «Райффайзенбанк» условий договора с ФИО4, выразившееся в изменении условий Тарифов в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание счетов, не предусмотрено действующим законодательством, а согласие ФИО4 на соответствующие изменения получено не было, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что изменение Финансовой организацией условий Тарифа в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание счетов не порождает юридических последствий. Соответственно, взыскание финансовым уполномоченным с АО «Райффайзенбанк» в пользу ФИО4 обоснованно.

Суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного основано на нормах действующего законодательства и верно установленных обстоятельствах, в связи с чем, заявление АО «Райффайзенбанк» о его отмене удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления АО «Райффайзенбанк» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № в отношении АО «Райффайзенбанк» по обращению потребителя финансовых услуг ФИО4, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Нижегородский областной суд через Дзержинский городской суд Нижегородской области с момента его изготовления в окончательной форме. 

Судья п/п М.С. Середенко

Копия верна

Судья М.С. Середенко