Дело № 2-1135/2023 

УИД 42RS0013-01-2023-001095-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Чурсиной Л.Ю., при секретаре Ануфриевой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Междуреченске 17.07.2023 года гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ФИО1 был открыт мастер-счет в рублях. 

Пунктом 1.3 заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено предоставление ФИО1 доступа к Банку ВТБ-Онлайн и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации. 

Пунктом 1.2.2 заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено направление пароля для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS/Push-кодов, SMS сообщений, Кодов 3DS, сообщений в рамках SMS-пакета и юридически значимых сообщений (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ) на доверенный номер телефона, указанный в графе «Мобильный телефон» раздела «Контактная информация» заявления. В разделе «Контактная информация» Заявления на предоставление комплексного обслуживания в качестве мобильного телефона клиентом был указан № (Телефонный номер).

ФИО1 был открыт мастер-счет №.

15.11.2022 по Счету совершено 6 операций в счет оплаты домашнего интернета.

09.02.2023 ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному.

06.03.2023 года финансовым уполномоченным вынесено решение № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Банка денежных средств в размере 18000 рублей.

Банк не согласен с решением финансового уполномоченного, считает, что оно подлежит отмене, указывая на следующее.

15.11.2022 в личном кабинете ФИО1 в ВТБ-онлайн зафиксирован успешный вход в учетную запись с вводом логина, пароля.

Код для входа в ВТБ-Онлайн направлен Банком на доверенный телефонный номер ФИО1 

Данный код был введен в личном кабинете ФИО1 в ВТБ-онлайн, таким образом, 15.11.2022 был совершен успешный вход в ВТБ-онлайн, что подтверждается системным протоколом, который в соответствии с пунктом 3.3.9. Правил Дистанционного банковского обслуживания (ДБО) является достаточным доказательством и может использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи Электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО, а также целостности (неизменности) Электронного документа соответственно.

Далее были совершены спорные операции на основании соответствующих распоряжений по факту успешной авторизации с использованием Passcode, поданных в Финансовую организацию с использованием учетной записи в СДО, оформленных и подтвержденных в установленном договором ДБО порядке с использованием средства подтверждения (Passcode). В случае использования Мобильного приложения, обязательное направление кодов для подтверждения распоряжений о переводе денежных средств путем sms-сообщений, push-уведомлений не предусмотрено, подтверждение операции производится при помощи Passcode.

Спорные операции совершены в личном кабинете Банка после успешного входа по логину и паролю. Операции переводов денежных средств в системе ВТБ Онлайн носят характер добровольного перевода денежных средств и были подтверждены действительным средством подтверждения.

На момент совершения операций сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения, мобильного телефона от ФИО1 в Банк не поступали. Банк не может нести ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента в установленном частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» порядке Банком не выявлены.

Таким образом, у Банка не было оснований для отказа в проведении операций.

В судебное заседание представитель Банка ВТБ (ПАО), не явился, направив заявление о рассмотрении дела в отсутствие (л.д. 88).

В судебном заседании представитель АНО "СОДФУ" ФИО2, действующий на основании доверенностей полагал решение финансового уполномоченного законным, обоснованным, соответствующим требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иным нормативным правовым актам Российской Федерации и не подлежащим отмене, по основаниям, изложенным в письменных возражениях (л.д. 95-98), суть которых сводится к тому, что из анализа Правил КБО и Правил ДБО следует, что Финансовая организация для совершения банковских операций и других действий удостоверяет правомочность обращения клиента в Финансовую организацию, то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность клиента, то есть проводит верификацию (идентификацию). Из анализа Правил ДБО и Правил КБО следует, что совершение операций по счету осуществляется на основании распоряжения клиента, направленного в Финансовую организацию с использованием системы дистанционного обслуживания в виде электронного документа, составленного по форме, установленной Финансовой организацией, оформленного клиентом самостоятельного с использованием системы дистанционного обслуживания, и подписанного с использованием средства подтверждения.

В соответствии с пунктом 1.9 Положения 762-П перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в Электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

Вместе с тем Финансовой организацией распоряжения Потребителя, а также иные документы, отражающие фиксацию и учет Финансовой организацией волеизъявления Потребителя на распоряжение денежными средствами на счетах, в материалы Обращения не предоставлены.

Финансовой организацией в ответ на запросы предоставлен системный журнал клиента «ВТБ-Онлайн» (далее - Системный журнал), из которого следует:

15.11.2022 от имени Потребителя были совершены успешные входы в мобильное приложение «ВТБ-Онлайн».

Вместе с тем Финансовой организацией не предоставлено документов, сведений, иных доказательств, подтверждающих, что Финансовой организацией при совершении от имени Потребителя оспариваемых Операций осуществлена проверка электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжения в электронном виде подписаны и (или) удостоверены Потребителем в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.

Финансовой организацией не предоставлены доказательства надлежащего уведомления Потребителя о проведении оспариваемых Операций в соответствии с требованиями Закона № 161-ФЗ: детализация уведомлений не содержит соответствующих уведомлений, направленных в адрес Потребителя.

При таких обстоятельствах Финансовой организацией ненадлежащим образом исполнены требования, предусмотренные пунктом 1.26, пунктом 2.4 Положения № 762-П, а также частью 4 статьи 9 Закона № 161-ФЗ.

Следовательно, Финансовая организация несет имущественную ответственность по операциям, совершенным 15.11.2022 по Счету ФИО1

Закон № 123-ФЗ не предусматривает обязанности потребителя по доказыванию обстоятельств, на которые он ссылается как на основании своих требований, о чем свидетельствует отсутствие в законе указания на необходимость приложения к обращению документов, обосновывающих требования потребителя, в том числе их размер.

В соответствии с частью 3 статьи 17 Закона № 123-Ф3 на потребителя не возложена обязанность по предоставлению полного пакета документов необходимого для рассмотрения обращения по существу.

Для финансовых организаций Законом № 123-Ф3 установлена обязанность осуществить взаимодействие с финансовым уполномоченным (часть 1 статьи 28, часть 3 статьи 20 Закона № 123-Ф3).

В соответствии с частью 3 статьи 20 Закона № 123-ФЗ финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного.

09.02.2023 Финансовым уполномоченным в личный кабинет Банк ВТБ (ПАО) было направлено уведомление о принятии обращения к рассмотрению с запросом №

27.02.2023 Финансовым уполномоченным в личный кабинет Банк ВТБ (ПАО) был направлен Запрос дополнительной информации у финансовой организации №

Финансовая организация предоставила ответы на вышеуказанные запросы, однако документы, подтверждающие надлежащее исполнение требований, предусмотренных пунктом 1.26, пунктом 2.4 Положения № 762-П, а также частью 4 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, приложены не были.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-Ф3, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

Заинтересованное лицо ФИО1 не признавая требования Банка «ВТБ» (ПАО), полагала, что Решение Финансового уполномоченного основано на сведениях, полученных по запросам, в компетенцию которых входит решение поставленных в обращении вопросов. Ссылка Банка ВТБ о том, что на дату совершения Спорных операций клиент являлся участником программы страхования риска, утраты денежных средств в результате противоправных действий третьих лиц несостоятельна. Поскольку в результате бездействия сотрудников Банка ВТБ потребитель ФИО1 никаких страховых выплат на сегодняшний день не получал, более того имеется отказ в страховом возмещении.

Заявление банка ВТБ об отмене основано на предположениях и домыслах, целью которых является затягивание удовлетворения законных требований клиента.

Решение Финансового уполномоченного объективно обосновано на требованиях Законов РФ, с указанием на нарушения в действиях сотрудников Банка ВТБ (ПАО) (л.д. 144). 

Представитель АО "Страховое общество газовой промышленности" (АО "СОГАЗ") в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом.

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В силу ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 04,06.2018 N2 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 указанного Федерального закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из материалов дела: 

08.07.2021 на основании Заявления ФИО1 на предоставление комплексного обслуживания Финансовой организацией ФИО1 был открыт мастер-счет № (далее - Счет) и предоставлено комплексное обслуживание в Финансовой организации в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Финансовой организации, Правил совершения операций по счетам физических лиц в Финансовой организации.

Пунктом 1.3 Заявления ФИО1 на предоставление комплексного обслуживания в Финансовой организации предусмотрено предоставление Заявителю доступа к ВТБ-Онлайн и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации.

Кроме того, в рамках заключения Договора комплексного обслуживания физических лиц в Финансовой организации, ФИО1 присвоен уникальный номер клиента (далее - УНК), который представляет собой целое число, установленное Финансовой организацией для целей Аутентификации клиента, и является идентификатором для входа в ВТБ24-Онлайн. Временный пароль поступит в виде SMS на указанный мобильный телефон Заявителя.

В графе «Контактная информация» Заявления ФИО1 на предоставление комплексного обслуживания Заявителем указан мобильный номер № (далее - Телефонный номер).

Из материалов Обращения следует, что регионом проживания ФИО1 является 

<

адрес>. Таким образом, разница во времени между г. Москва и 

<

адрес> составляет + 4 часа, далее по тексту время указано московское.

В соответствии с выпиской по Счету за период с 15.11.2022 по

16.02.2023 , предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запросы, ДД.ММ.ГГГГ по Счету в системе «ВТБ- Онлайн» от имени ФИО1 совершено шесть операций перевода денежных средств в счет оплаты домашнего интернета оператора мобильной связи «Билайн» в общем размере 18 000 рублей 00 копеек (далее - Операции):

- ДД.ММ.ГГГГ совершена операция перевода денежных средств в размере 3 000 рублей 00 копеек в счет оплаты домашнего интернета оператора мобильной связи «Билайн», описание операции: «Платеж в RUR билайн - дом.интернет. Квитанция билайн - дом.интернет №»;

- ДД.ММ.ГГГГ совершена операция перевода денежных средств в размере 3 000 рублей 00 копеек в счет оплаты домашнего интернета оператора мобильной связи «Билайн», описание операции: «Платеж в RUR билайн - дом.интернет. Квитанция билайн - дом.интернет №»;

- ДД.ММ.ГГГГ совершена операция перевода в размере 3 000 рублей 00 копеек в счет оплаты домашнего интернета оператора мобильной связи «Билайн», описание операции: «Платеж в RUR билайн -дом.интернет. Квитанция билайн - дом.интернет №»;

- ДД.ММ.ГГГГ совершена операция перевода денежных средств в размере 3 000 рублей 00 копеек в счет оплаты домашнего интернета оператора мобильной связи «Билайн», описание операции: «Платеж в RUR билайн - дом.интернет. Квитанция билайн - дом.интернет №»;

- ДД.ММ.ГГГГ совершена операция перевода денежных средств в размере 3 000 рублей 00 копеек в счет оплаты домашнего интернета оператора мобильной связи «Билайн», описание операции: «Платеж в RUR билайн - дом.интернет. Квитанция билайн - дом.интернет №»;

- ДД.ММ.ГГГГ совершена операция перевода денежных средств в размере 3 000 рублей 00 копеек в счет оплаты домашнего интернета оператора мобильной связи «Билайн», описание операции: «Платеж в RUR билайн - дом.интернет. Квитанция билайн - дом.интернет №».

16.11.2022 ФИО1 обратился в Финансовую организацию с претензией об оспаривании операций по списанию денежных средств со Счета без его распоряжения в общем размере 18 000 рублей 00 копеек. Финансовая организация зарегистрировала данное обращение под номером №.

Согласно сведениям, предоставленным Заявителем в Обращении,

16.11.2022 Финансовой организацией по факту обращения ФИО1 осуществлена блокировка банковской карты Заявителя.

Финансовая организация в ответе на Запросы сообщила, что предоставить сведения о блокировке учетной записи Заявителя в системе дистанционного обслуживания на момент предоставления ответа на Запросы не представляется возможным.

17.11.2022 в 06:50 (мск) Финансовая организация на Телефонный номер направила sms-уведомление с текстом: «Ваше обращение № зарегистрировано и будет рассмотрено в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Мы уведомим Вас о результатах».

28.12.2022 Финансовая организация по результатам рассмотрения обращения № сообщила ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований.

29.12.2022 ФИО1 обратился в Финансовую организацию с претензией об оспаривании операций от ДД.ММ.ГГГГ по списанию денежных средств со Счета и требованием возврата денежных средств в размере 32 550 рублей 00 копеек. Финансовая организация зарегистрировала данное обращение под номером №.

06.01.2023 Финансовая организация в ответ на обращение № сообщила ФИО1, что оснований для пересмотра ранее принятого решения не имеется.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525 и включают в себя:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ (далее - база данных).

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно сведениям, предоставленным Финансовой организацией в ответе на Запросы, 15.11.2022 в период времени с 16:27 (мск) по 16:28 (мск) по Счету в системе «ВТБ-Онлайн» от имени Заявителя совершено шесть операций перевода денежных средств в счет оплаты домашнего интернета оператора мобильной связи «Билайн» в общем размере 18 000 рублей 00 копеек.

Изучив представленные документы, финансовым уполномоченном вынесено решение № от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований ФИО1 в части 18000 рублей (л.д. 21)

Суд учитывает, что Финансовым уполномоченным приведен Порядок предоставления клиенту комплексного обслуживания определяется Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Финансовой организации (далее - Правила КО).

Порядок предоставления клиенту дистанционного банковского обслуживания определяется Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации (далее - Правила ДБО).

В соответствии с терминами и определениями пункта 1.3 Правил ДБО:

Система ДБО - система дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающая предоставление Онлайн-сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение Электронных документов в соответствии с Договором ДБО и Условиями Системы ДБО, а именно Система «ВТБ-Онлайн» (ВТБ-Онлайн) или Система «SMS-банкинг»;

Средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для Аутентификации Клиента, подписания Клиентом ПЭП Электронных документов, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе по Технологии Безбумажный офис с использованием Мобильного приложения, а также ЭДП, сформированных посредством ВТБ-Онлайн в рамках Партнерского сервиса. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode.

Мобильное приложение - канал дистанционного доступа к «ВТБ-Онлайн» — версия программного обеспечения, созданная для установки на Мобильных устройствах под управлением операционных систем Android, iOS, позволяющая осуществлять доступ к ВТБ-Онлайн через сеть Интернет с таких Мобильных устройств;

Электронный документ - документ, информация в котором представлена в электронной форме: Распоряжение/Заявление П/У/Кредитный договор/Договор залога и иные документы, оформляемые при заключении Кредитного договора в соответствии с пунктом 6.4 приложения 1 к настоящим Правилам/ ЭДП, согласия/поручения, предоставляемые Клиентом Банку в рамках Партнерского сервиса.

Простая электронная подпись (ПЭП) - электронная подпись, сформированная Клиентом для подписания Электронного документа в Системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с Электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и Договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего Электронный документ.

Распоряжение - поручение Клиента о совершении Операции по Счету (включая, периодичность и условия ее совершения) в виде Электронного документа, составленное по форме, установленной Банком, оформленное Клиентом с использованием Системы ДБО или по Технологии Безбумажный офис, подписанное Клиентом с использованием Средства подтверждения и направленное в Банк с использованием Системы ДБО в соответствии с Договором ДБО;

Passcode - код в виде цифровой последовательности, назначаемый Клиентом в целях применения для последующей Аутентификации в Мобильном приложении и подтверждения Операций;

Аутентификация - процедура проверки принадлежности Клиенту предъявленного им Идентификатора (проверка подлинности Идентификатора);

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества Клиентов Банка (паспортные данные Клиента,

УНК, Логин, номер Карты Клиента, номер Банковского счета, Счета вклада, Специального счета, Доверенный номер телефона);

Идентификация - процедура распознавания Клиента в информационной системе Банка/Системе ДБО по предъявленному им Идентификатору.

Push-сообщение - сообщение, направляемое Банком по технологии «Push-notifications» на конкретное, ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента и состоящее из буквенно-цифровых символов. Для передачи Push-сообщений необходимо наличие подключения к сети Интернет Мобильного устройства Клиента. Регистрация Мобильного устройства в целях получения Push-сообщений осуществляется в Банке по факту успешной Аутентификации Клиента в Мобильном приложении, установленном на Мобильном устройстве Клиента, и выбора Клиентом в настройках Мобильного приложения данного Мобильного устройства для целей получения Push-сообщений. Push-сообщение отображается на экране Мобильного устройства в виде всплывающего сообщения и может быть впоследствии просмотрено Клиентом в Мобильном приложении.

SMS-сообщение - сообщение, направляемое Банком по технологии сотовой связи «Short Message Service» на Мобильное устройство Клиента и состоящее из буквенно-цифровых символов:

SMS/Push-код - Средство подтверждения, используемое для Аутентификации и подписания Электронных документов в ВТБ-Онлайн по Каналам доступа Интернетбанк/Мобильное приложение. SMS/Push-код представляет собой код (последовательность символов, используемых однократно), содержащийся в SMS/Push-сообщении. В SMS/Push-сообщении также содержится информация об Операции Клиента, дата и время проведения Операции.».

В соответствии с пунктом 3.1.1 Правил ДБО: «Доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО.».

Согласно пункту 1.13.3 Правил ДБО: «Идентификация, Аутентификация в Системах ДБО осуществляется в соответствии с Приложениями 1, 2 к настоящим Правилам».

В соответствии с пунктом 4.4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (приложение № 1 к Правилам ДБО) первая Авторизация в Мобильном приложении осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/ФИО3/номера Карты и Аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

При первой Авторизации в Мобильном приложении Клиент назначает Passcode в порядке, установленном пунктом 5.4 Правил ДБО.

В соответствии с пунктом 4.4.2 приложения № 1 к Правилам ДБО вторая и последующая Авторизации в Мобильном приложении осуществляются:

- с использованием Passcode путем его непосредственного ввода Клиентом в интерфейсе Мобильного приложения либо посредством применения Специального порядка аутентификации (если Специальный порядок аутентификации был активирован Клиентом в порядке, установленном пунктом 4.5 настоящих Условий)/ Входа через Bluetooth- устройство (если Вход через Bluetooth-устройство был активирован в порядке, установленном пунктом 4.6 настоящих Условий, в качестве альтернативы Специальному порядку аутентификации/вводу Клиентом Passcode).

при условии успешной Идентификации на основании идентификатора Клиента в Мобильном приложении, созданного при назначении Клиентом Passcode в порядке, установленном пунктом 5.4 настоящих Условий, и Аутентификации на основании одноразового пароля (One Time Password), генерация которого выполняется средствами Мобильного приложения в случае успешной проверки Банком идентификатора Клиента в Мобильном приложении.

В соответствии с пунктом 3.6.2.3 Правил КБО основанием для возможности проведения Клиентом Операций в Системе ДБО является Распоряжение/Заявление БП Клиента, Идентификатор + Пароль + Средство подтверждения.

В случае использования технологии безбумажный офис для подписания Распоряжения/Заявления БП в форме Электронного документа в Мобильном приложении ВТБ-Онлайн является успешное прохождение Клиентом Идентификации и Аутентификации в Мобильном приложении + Средство подтверждения.

В соответствии с пунктом 5.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (приложение № 1 к Правилам ДБО) подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.

В соответствии с пунктом 3.3.2 Правил ДБО при поступлении в Банк Распоряжение/Заявление П/У регистрируется по часовому поясу г. Москвы.

Согласно пункту 3.3.5 Правил ДБО подтверждение приема Распоряжения/Заявления П/У к исполнению или уведомление об отказе в приеме Распоряжения/Заявления П/У к исполнению может быть произведено путем уведомления Клиента с использованием Системы ДБО, а также посредством любого сообщения Банка, форма, содержание и способ передачи которого Клиенту устанавливаются Банком с учетом требований законодательства Российской Федерации, позволяющего достоверно установить факт его получения Клиентом.

На основании пункта 3.3.8 Правил ДБО клиент поручает Банку при проведении Операций на основании Распоряжений Клиента составлять of своего имени расчетные (платежные) документы, необходимые для проведения таких Операций в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Пунктом 6.2.4.1 приложения № 1 к Правилам ДБО предусмотрено: «в случае успешной проверки предоставленных сведений. Клиент подписывает Распоряжение ПЭП (далее - простая электронная подпись) с использованием Средства подтверждения, в автоматическом режиме программными средствами выполняется передача Распоряжения в Банк. Проверка Банком Распоряжения, его регистрация и прием к исполнению осуществляется в порядке, установленном пунктом 3.3 Правил. ПЭП формируется аналогично порядку, установленному пунктом 5.4 Правил».

Согласно сведениями поступившим из Отдела МВД России по г. Междуреченску: в СО Отдела МВД России по г. Междуреченску 16.11.2022 возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. Предварительным следствием установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в период с 20 часов до 21 часа неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, используя сети Интернет и средства телефонной связи, тайно похитило с банковского счета №, открытого на имя ФИО1 в отделении ПАО Банк ВТБ по 

<

адрес> в г. Междуреченске Кемеровской области – Кузбассе, и с банковских счетов №№, №, открытых в отделении ПАО Банк ВТБ по 

<

адрес> в г. Междуреченске Кемеровской области – Кузбассе, на имя У., принадлежащие указанным лицам денежные средства, чем причинило каждому значительный ущерб на сумму не менее 5000 рублей (л.д. 156-169). 

16.02.2023 предварительное следствие по уголовному делу приостановлено по п. 1 ч. 1 ст. 208 Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации. В ОУР ОМВД России по г. Междуреченску направлено поручение на производство дополнительного комплекса оперативно-розыскных мероприятий, направленных на установление лиц, совершивших данное преступление. (л.д. 170)

24.04.2023 ФИО1 обратился с заявлением о страховом случае в АО «СОГАЗ» (л.д. 184). 

В ответе АО «СОГАЗ» ФИО1 сообщено о том, что произошедшее событие невозможно соотнести ни с одним из рисков, принятых на страхование в соответствии с заключенным Договором страхования, а потому отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и осуществления выплаты в рамках Договора Страхования (том 1 л.д. 105-107).

ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования в размере 18000 рублей.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № прекращено рассмотрение обращения У. к АО «СОГАЗ» в связи с тем, что на рассмотрении в суде имеется дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям (л.д. 177). 

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии со статьей 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 2 статьи 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ).

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 762-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.

В силу пункта 1.26 Положения № 762-П распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-Ф3) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-Ф3 информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-Ф3 электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

При этом согласно части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525 и включают в себя:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ (далее — база данных).

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом:

1) предоставить клиенту информацию:

а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи;

б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;

2) Незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

В силу части 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.

При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

В силу части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

Из пункта 1.8 Положения № 762-П следует, что кредитные организации утверждают внутренние документы, содержащие порядок составления распоряжений, порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений, порядок исполнения распоряжений, иные положения об организации деятельности кредитных организаций по осуществлению перевода денежных средств. Положения внутренних документов не должны противоречить федеральным законам и нормативным актам Банка России.

В соответствии с пунктом 1.9 Положения 762-П перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

Согласно пункту 1.24 Положения № 762-П банк вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях на основании распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей распоряжений. При этом банк обеспечивает неизменность реквизитов распоряжений, указанных отправителями распоряжений, за исключением реквизитов банка плательщика (при составлении им распоряжения), банков-посредников, а также за исключением случая уточнения банком реквизитов распоряжений, предусмотренного пунктом 4.2 Положения № 762-П, и случаев, предусмотренных Указанием Банка России от 24 декабря 2012 года № 2946-У «О работе с распоряжениями о переводе денежных средств при изменении реквизитов банков, их клиентов».

Согласно пункту 2.4 Положения № 762-П удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.

При этом пунктом 1.25 Положения № 762-П установлено, что банк обеспечивает возможность воспроизведения, в том числе по запросу, в электронном виде и на бумажных носителях (в формах, установленных для соответствующих распоряжений) принятых к исполнению и исполненных распоряжений в электронном виде.

В силу пункта 1.26 Положения № 762-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

В соответствии с пунктом 3.3.9. Правил ДБО «Протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной Идентификации, Аутентификации Клиента, о создании Электронного документа, о подписании Электронного документа Клиентом с использованием Средства подтверждения и о передаче их в Банк, а также результаты сравнения Хеш-сумм Электронных документов, переданных Клиентом Банку по Технологии Безбумажный офис, зафиксированных в протоколах работы Системы «TSC Paperless FrontOffice New Frontier Group», и Хеш-сумм документов, загруженных для сравнения в Систему «TSC Paperless FrontOffice New Frontier Group», являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи Электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО, а также целостности (неизменности) Электронного документа соответственно».

Финансовой организацией в ответ на Запросы предоставлен системный журнал клиента «ВТБ-Онлайн» (далее - Системный журнал).

Согласно части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании денежных средств, в том числе в размере 18 000 рублей 00 копеек.

Финансовым уполномоченным в адрес Банка ВТБ (ПАО) направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ № о принятии обращения к рассмотрению (т.1 л.д. 194-196), с запросом о предоставлении сведений и документов по предмету спора (л.д. 12).

Письмами от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) предоставлены сведения и документы (л.д. 15,17).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С. № от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, списанных Банком ВТБ (ПАО) без распоряжения с его банковского счета, в размере 18 000 рублей 00 копеек (л.д. 21).

Как указывает финансовый уполномоченный Банком не предоставлены документы, подтверждающие факт использования от имени ФИО1 учетной записи Заявителя в СДО при совершении оспариваемых операций, не предоставлены распоряжения ФИО1 в форме легитимных электронных документов на проведение оспариваемых операций. Не предоставлено документов, сведений, иных доказательств, подтверждающих, что Банк при совершении от имени ФИО1 оспариваемых операций осуществлена проверка электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжения в электронном виде подписаны и (или) удостоверены ФИО1 в соответствии с пунктом 1.26 Положения №-П.

В связи с чем, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что Банком ВТБ (ПАО) ненадлежащим образом исполнены требования, предусмотренные пунктом 1.26, пунктом 2.4 Положения №-П, а также частью 4 статьи 9 Закона № 161-ФЗ. Следовательно, Банком ВТБ (ПАО) несет имущественную ответственность по операциям, совершенным ДД.ММ.ГГГГ по Счету-1 и по Счету-2 в период времени с 16:30:35 (мск) по 16:33:51 (мск).

Суду также не представлены сведения об IP адресах всех операций в ВТБ-Онлайн ФИО1 за ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 198)

Разрешая требования по существу, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами права, приходит к выводу о том, что решение Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1 вынесено законно, обоснованно и отмене (изменению) не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать. 

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Междуреченский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Чурсина Л.Ю.

Резолютивная часть оглашена 17.07.2023

Мотивированное решение изготовлено 17.07.2023

Копия верна: Судья Чурсина Л.Ю.