Дело № 2-1115/2017 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе 

председательствующего судьи Лысенко Е.Е.,

при секретаре Соколовой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке «14» сентября 2018 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО Сбербанк, в лице Кемеровского отделения № 8615, обратился в суд с иском к ФИО1 в котором просит: расторгнуть кредитный договор № от дата, заключенный с ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от дата. по состоянию на дата год в размере ... руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – ... руб.; просроченные проценты на просроченный долг – ... руб.; просроченные проценты – 5 207,10 руб.; неустойка (пеня) за просрочку кредита – ... руб.; неустойка (пеня) за просрочку процентов – ... руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 12 217,26 руб. 

Обратить взыскание на предметы залога – комнату в доме секционного типа, расположенную по адресу: ..., принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере ... руб. 

Свои требования мотивирует тем, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от дата. на индивидуальных условиях.

Во исполнение п.1., 2., 4. индивидуальных условий кредитор предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей на приобретение объекта недвижимости: комнаты в доме секционного типа, находящийся по адресу: ... на срок ... под ... годовых. Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях договора.

Выдача кредита производится по заявлению заемщика/созаемщиа путем зачисления на счет (вклад). Свою обязанность по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет титульного заемщика дата. 

Согласно общих условий кредитования (п. 3.1) и индивидуальным условиям договора (п.6) заемщик/созаемщики принял(и) на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей (приложение к договору). 

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает(ют) неустойку в размере, указанном в пункте договора (п. 3.3 общих условий кредитования). 

Согласно п. 12 Договора размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

В качестве обеспечения исполнения обязательств созаемщики предоставляют залог недвижимого имущества: комната в доме секционного типа, расположенная по адресу: .... 

Основанием приобретения объекта недвижимости, является договор купли-продажи комнаты в доме секционного типа от 09.10.2015г. Право собственности зарегистрировано в ЕГРП 16.10.2015г. за № за ФИО1 Ипотека в силу закона в пользу ОАО «Сбербанк России» зарегистрирована в ЕГРП 16.10.2015г. за №. 

Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускает просрочки. В результате чего допущено существенное нарушение условий договора. Требование банка с исх. от 07.05.2018г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойке и расторжении договора, в срок не позднее 06.06.2018г., заемщиком не исполнено. 

Задолженность по кредитному договору № от дата. по состоянию на дата составляет .... в том числе: просроченная ссудная задолженность – ....; просроченные проценты на просроченный долг ....; просроченные проценты – ....; неустойка (пеня) за просрочку кредита – ....; неустойка (пеня) за просрочку процентов – .... Установить начальную продажную цену залоговой недвижимости в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке №, ... руб. Таким образом, 90% от рыночной стоимости составляет .... 

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о дне и времени его проведения уведомлен надлежаще, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором также указал, что истец не возражает против рассмотрении дела в порядке заочного производства (л.д. 3).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, заказными письмами с уведомлением по почте, тем самым, в соответствии со ст. 167 п.3 ГПК РФ приняла на себя неблагоприятные последствия неучастия в судебном заседании.

Статьей 113 ГПК РФ определено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом или судебной повесткой с уведомлением о вручении, либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова о его вручении адресату.

В соответствии с ч. 2 той же статьи адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Судом в адрес ответчика направлены заказным письмом с уведомление о времени и месте рассмотрения дела повестки о вызове в суд в качестве ответчика: 09.08.2018 года на 24.08.2018 года (л.д. 69), 27.08.2018 года на 14.09.2018 года (л.д. 78).

Исходя из п.33 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15.04.2005 г. № 221, почтовые отправления доставляются в соответствии с указанными на них адресами или выдаются в объектах почтовой связи. Извещения о регистрируемых почтовых отправлениях опускаются в почтовые абонентские ящики в соответствии с указанными на них адресами. Не полученные адресатами регистрируемые почтовые отправления за истечением срока хранения возвращаются отправителям.

Заказные письма с извещением о дате и времени судебного заседания, согласно сведениям, имеющимся в деле, возвращены за истечением срока хранения, имеются возвраты почтовых отправлений (л.д. 70, 79). 

С учетом изложенного, судом вынесено определение о рассмотрении настоящего гражданского дела в порядке заочного производства и дело рассмотрено в указанном порядке. 

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен другой порядок. 

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. 

Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наибольшую сумму.

В соответствии со ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве.

В соответствии со ст. 352 ГК РФ, залог прекращается в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. 

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с требованиями ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, что 09.10.2015 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ответчику кредит в размере ... рублей, под ...% годовых на приобретение объекта недвижимости: комната в доме секционного типа, общей площадью 19,2 кв.м., расположенная по адресу: ... на срок ... месяцев, начиная с даты его фактического предоставления (л.д. 18-20).

Указанные денежные средства были получены ответчиком ФИО1, что подтверждается заявлением на зачисление кредита от дата года (л.д. 21).

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора ответчик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования.

Согласно п. 12 договора размер неустойки составляет ... годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору ответчик предоставила объект недвижимости – комната в доме секционного типа, расположенная по адресу: ....

Основанием приобретения объекта недвижимости, является договор купли-продажи комнаты в доме секционного типа от дата (л.д. 29, 30). Право собственности зарегистрировано в ЕГРП 16.10.2015г. за № за ФИО1 (л.д. 37). Ипотека в силу закона в пользу ОАО «Сбербанк России» зарегистрирована в ЕГРП 16.10.2015г. за №. 

Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись. ФИО1 допускала просрочки платежей, в результате чего ею допущено существенно нарушение условий договора - ненадлежащее исполнения условий договора длительное время.

07.05.2018 года в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование банка о досрочном возврате суммы кредита процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее 06.06.2018 г. (л.д. 43), которое ответчиками не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору № от дата по состоянию на дата составляет ... руб., которая состоит из: просроченная ссудная задолженность – ... руб.; просроченные проценты на просроченный долг – ... руб.; просроченные проценты – ... руб.; неустойка (пеня) за просрочку кредита – ... руб.; неустойка (пеня) за просрочку процентов – ... руб. (л.д. 5).

Условия кредитного договора соответствуют требованиям действующего законодательства, данный договор подписан сторонами, не оспорен впоследствии и не расторгнут до настоящего времени, а потому обязателен для исполнения обеими сторонами. 

Кредитным договором установлен график погашения кредита и уплаты процентов. Расчет произведен истцом правильно, ответчики не представили никаких возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности ни в суд, ни банку, не ответив на их требование о возврате суммы задолженности.

Кредитор, обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки, однако ответчиком ФИО1 не было представлено заявление об уменьшении суммы неустойки, не предоставлены соответствующие доказательства. Таким образом, суд не находит оснований для снижения размера неустойки, не имеется оснований для снижения неустойки по инициативе суда, так как начисленная неустойка соразмерна нарушенным обязательствам. 

Согласно кредитному договору обеспечением выполнения обязательства заемщика является залог (ипотека) квартиры, возникающий в силу ст. 50 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и на основании договора купли-продажи с учетом приобретения квартиры с использованием кредитных средств, предоставленных кредитором заемщику по кредитному договору.

Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от дата произведена дата Управлением Федеральной регистрационной службы Кемеровской области (л.д. 37). 

В соответствии с условиями указанного договора купли-продажи квартиры от 09.10.2015 года комната в доме секционного типа приобретается и оформляется в собственность ФИО1 Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 16.10.2015 г. за №.

Учитывая, что обязательство по возврату суммы кредита ответчиком ФИО1 перед истцом систематически не исполнялось, сумма к взысканию является значительной, банк направлял ответчикам требование о расторжении кредитного договора, на которое ответчики не отреагировали, суд полагает, что все требования, заявленные банком законны и обоснованны и подлежат удовлетворению.

Необходимо взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору в общей сумме ... в том числе: просроченная ссудная задолженность – ....; просроченные проценты на просроченный долг – ....; просроченные проценты – ....; неустойка (пеня) за просрочку кредита – ....; неустойка (пеня) за просрочку процентов – .... 

Согласно пп.4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеки (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнуто в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (в ред. Федерального закона от 06.12.2011 № 405-ФЗ). 

В соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями договора о залоге, взыскание на имущество, являющееся предметом залога для удовлетворения требований залогодержателя, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по договору займа.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий кредитования залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (л.д. 19).

В соответствии с отчетом № ООО «...» от 05.10.2015г., рыночная стоимость комнаты в доме секционного типа, расположенной по адресу: ... составляет ... рублей. Ликвидационная стоимость оцениваемого объекта по состоянию на 05.10.2015г. округленно составляет ... рублей (л.д. 44-58). 

Поскольку судом установлено, что обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, ответчиком не исполнены и не исполняются в настоящее время, а также с учетом размера подлежащих удовлетворению исковых требований, суд полагает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество – комната в доме секционного типа, расположенная по адресу: ..., принадлежащую на праве собственности ФИО1, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов и начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации в размере ... рублей, из расчета ... руб. (стоимость в соответствии с отчетом об оценке №) – 10%).

Кроме того, суд полагает, что требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению. 

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.п. 1,2 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное; требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок

Судом достоверно установлено, что истец направлял ответчикам требование с предложением -расторгнуть кредитный договор (л.д. 43). Однако ответчик до настоящего времени не дал ответ на заявленное требование истца.

В связи, с чем суд считает, допущенные нарушения заемщиком условий кредитного договора являются существенными и являющимися основанием для расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 12 217 рублей 26 коп., что подтверждается платежным поручением (л.д. 4), исковые требования удовлетворены полностью, эти расходы подлежат взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237, 98 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от дата, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, дата года рождения, уроженки ..., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (№) задолженность по кредитному договору № от дата. в размере .... 

Обратить взыскание на предмет залога– комнату в доме секционного типа, расположенную по адресу: ..., общей площадью 19,2 кв.м., этаж 3, принадлежащую на праве собственности ФИО1 в счет погашения обязательств по кредитному договору № от дата путем продажи с публичных торгов. 

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества - комнаты в доме секционного типа, расположенной по адресу: ..., общей площадью 19,2 кв.м., этаж 3,, в размере ...) рублей.

Взыскать с ФИО1, дата года рождения, уроженки респ. ..., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 217 (двенадцать тысяч двести семнадцать) рублей 26 коп. 

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в суд, принявший заочное решение, в 7-дневный срок со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Решение изготовлено в окончательной форме 19.09.2018 года.

Судья Е.Е. Лысенко