Дело № 2-4623/2019

22RS0068-01-2019-004770-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2019 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Поповой Н.Н.

при секретаре Андросовой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании задолженности отсутствующей, возложении обязанности,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с требованиями о признании задолженности отсутствующей, возложении обязанности.

В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор №. Обязательства по Договору были исполнены истцом досрочно. В 2011 банк обратился к мировому судье с требованием о выдаче судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного участка № 4 Центрального района г. Кемерово по делу № выдал судебный приказ о взыскании с истца задолженности по договору. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен. В настоящее время, банк, в отсутствие установленного факта наличия задолженности, вносит информацию о данной задолженности в кредитную историю истца, что нарушает права истца и создает препятствия пользоваться услугами других банков. 

На основании изложенного, с учетом уточнения требований, истец просит признать задолженность по Договору в размере 46716 руб. отсутствующей, обязать ответчика предоставить в АО «Национальное бюро кредитных историй» следующие изменения в кредитную историю истца, исключить запись о наличии задолженности перед Банком по договору в размере 46 716 руб. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 уточненные требования поддерживал по доводам иска. 

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещены надлежаще. Просили рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Представитель третьего лица АО "Национальное бюро кредитных историй" в судебное заседание не явился, извещены надлежаще. 

Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ ("Заем и кредит"), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется вернуть заимодавцу такую же сумму денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. 

В судебном заседании установлено, что 29.03. 2008 года между истцом и «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор №. По условиям договора последний платеж должен был быть внесен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с общими условиями кредитования, банк предоставляет заемщику целевые кредиты на приобретение товаров длительного пользования в торговых организациях (п. 1 главы 1).

В целях возврата кредита о погашения задолженности по договору заемщик должен вносить денежные средства на свой счет (п. 1 главы 2). 

Главой 4 предусмотрено досрочное погашение задолженности. Так, допускается полное досрочное погашение кредита по инициативе заемщика, но с согласия банка и на условиях банка. Частично досрочное погашение не допускается. Полное досрочное погашение задолженности по договору производится банком автоматически в последний день процентного периода при наличии на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по договору, включая суммы процентов, комиссий и неустоек. Проценты и комиссии начисляются за весь период пользования кредитом по последний день текущего процентного периода. Процентный период – период времени равный 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания дня после окончания предыдущего процентного периода. Сумму, необходимую для полного досрочного погашения, рассчитывает банк и сообщает и сообщает заемщику в ежемесячно направляемых извещениях. Заемщик может узнать сумму полного досрочного погашения по телефонам банка. При наличии у Заемщика нескольких действующих кредитных договоров с Банком, полное досрочное погашение Задолженности по одному из них возможно только на основании полученного Банком Заявления, оформляемого на бланке Банка, и при поступлении на Счет достаточного количества денежных средств не позднее последнего дня Процентного периода. При наличии на Счете денежных средств, достаточных для погашения Задолженностей по всем Договорам, полное досрочное погашение по ним производится Банком автоматически.

Из ответа АО «Национальное бюро кредитных историй» следует, что по договору № от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 перед ответчиком имеется задолженность в размере 46716 руб. 

Истец полагает, что наличие сведений о задолженности в кредитной истории, нарушает его права, поскольку задолженность погашена в полном объеме. 

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

На основании подпунктов д, е пункта 2 части 3 статьи 4 Федерального закона N 218-ФЗ кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит, в том числе из сведений о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах, о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа.

В силу статьи 5 указанного Федерального закона, источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Из пояснений представителя истца следует, что истец обращался в Банк по телефону – на горячую линию, с целью узнать размер задолженности, необходимой для полного досрочного погашения, после чего, 22.05.2008 внес на счет банка сумму в размере 44854, 90 руб. в счет досрочного погашения долга, после чего считал долг погашенным. 

15.03.2011 мировым судьей судебного участка № 4 Центрального района г. Кемерово, вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46715, 75 руб., 788,9 руб. – расходы по оплате госпошлины. 

Определением от 24.11.2011 судебный приказ отменен по заявлению должника. 

Обращение банка с заявлением о вынесении судебного приказа свидетельствует о том, что задолженность по кредитному договору № от 29.03.2008 банк не признал досрочно погашенной. 

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрение. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащим клиенту. 

Следовательно, наличие денежных средств на расчетном счете клиента в размере соответствующем задолженности по кредитному договору само по себе не может быть принято банком как распоряжение клиента на перечисление денежных средств в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору №. 

Списание денежных средств на досрочное исполнение обязательств по кредиту производится банком только на основании письменного заявления заемщика.

Статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право списания банком денежных средств со счета клиента только на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, для досрочного погашения кредита заемщик должен был уведомить банк об этом в предусмотренные сроки.

При этом, в нарушение ст. 854 ГК РФ, общих условий кредитования ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» с заявлением о досрочном полном погашении задолженности ФИО1 не обращался. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено доказательств обращения в банк с заявлением о досрочном погашении кредита, доказательств уведомления банка о соответствующем намерении, в связи с чем банк правомерно продолжил ежемесячное списание поступивших на счет денежных средств в соответствии с графиком платежей. 

Ссылка истца на телефонный разговор, как достаточной для погашения задолженности, не может быть признано судом в качестве безусловного доказательства информирования истца банком о досрочном погашении кредита.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании задолженности отсутствующей, возложении обязанности оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Попова

Верно:

Секретарь: А.А. Андросова